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湖州市(安吉县、长兴县、德清县、吴兴区、南浔区)

黄石市(铁山区、大冶市、西塞山区、黄石港区、阳新县、下陆区)

新乡市(红旗区、延津县、原阳县、长垣市、凤泉区、牧野区、辉县市、获嘉县、卫辉市、卫滨区、封丘县、新乡县)

厦门市(湖里区、海沧区、思明区、同安区、集美区、翔安区)  泉州市(永春县、洛江区、惠安县、安溪县、德化县、鲤城区、丰泽区、晋江市、泉港区、金门县、石狮市、南安市)

南阳市(方城县、内乡县、宛城区、新野县、卧龙区、南召县、镇平县、邓州市、西峡县、淅川县、社旗县、桐柏县、唐河县)

黑河市(北安市、爱辉区、逊克县、孙吴县、五大连池市、嫩江市)

临沧市(镇康县、沧源佤族自治县、云县、凤庆县、耿马傣族佤族自治县、临翔区、永德县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县)

张家口市(桥东区、下花园区、沽源县、万全区、康保县、桥西区、张北县、涿鹿县、赤城县、怀来县、尚义县、阳原县、蔚县、崇礼区、怀安县、宣化区)  阿拉善盟(阿拉善左旗、额济纳旗、阿拉善右旗)

衡阳市(常宁市、蒸湘区、衡山县、耒阳市、衡南县、雁峰区、石鼓区、祁东县、南岳区、衡东县、衡阳县、珠晖区)

三门峡市(陕州区、义马市、卢氏县、湖滨区、渑池县、灵宝市)

广元市(朝天区、剑阁县、旺苍县、青川县、苍溪县、利州区、昭化区)

淮北市(烈山区、濉溪县、相山区、杜集区)

石家庄市(灵寿县、无极县、桥西区、长安区、新华区、晋州市、藁城区、辛集市、栾城区、元氏县、行唐县、高邑县、平山县、深泽县、赵县、裕华区、鹿泉区、正定县、井陉矿区、赞皇县、新乐市、井陉县)

新疆维吾尔自治区

恩施土家族苗族自治州(恩施市、来凤县、鹤峰县、建始县、宣恩县、巴东县、利川市、咸丰县)

内江市(东兴区、市中区、隆昌市、资中县、威远县)

红河哈尼族彝族自治州(河口瑶族自治县、红河县、绿春县、屏边苗族自治县、元阳县、个旧市、建水县、开远市、金平苗族瑶族傣族自治县、泸西县、蒙自市、弥勒市、石屏县)

襄阳市(宜城市、谷城县、保康县、襄城区、樊城区、南漳县、老河口市、枣阳市、襄州区)

延安市(子长市、黄龙县、富县、黄陵县、志丹县、延川县、吴起县、延长县、安塞区、洛川县、宝塔区、甘泉县、宜川县)

南宁市(兴宁区、上林县、马山县、武鸣区、青秀区、良庆区、邕宁区、隆安县、宾阳县、西乡塘区、江南区、横州市)

云浮市(郁南县、云城区、新兴县、罗定市、云安区)

桂林市(雁山区、象山区、恭城瑶族自治县、资源县、龙胜各族自治县、阳朔县、灵川县、灌阳县、荔浦市、临桂区、兴安县、秀峰区、七星区、永福县、平乐县、叠彩区、全州县)

三亚市(天涯区、吉阳区、海棠区、崖州区)

长春市(九台区、双阳区、公主岭市、南关区、德惠市、榆树市、朝阳区、宽城区、二道区、农安县、绿园区)

抚州市(崇仁县、资溪县、临川区、广昌县、乐安县、南丰县、黎川县、东乡区、金溪县、宜黄县、南城县)

清远市(清城区、阳山县、英德市、连山壮族瑶族自治县、佛冈县、连南瑶族自治县、连州市、清新区)

雅安市(荥经县、石棉县、芦山县、名山区、雨城区、天全县、宝兴县、汉源县)

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阳江市(阳东区、阳春市、阳西县、江城区)

随州市(曾都区、随县、广水市)

珠海市(香洲区、斗门区、金湾区)

昆明市(盘龙区、官渡区、安宁市、呈贡区、宜良县、寻甸回族彝族自治县、禄劝彝族苗族自治县、石林彝族自治县、五华区、嵩明县、东川区、富民县、晋宁区、西山区)  大同市(平城区、浑源县、天镇县、广灵县、云州区、左云县、新荣区、阳高县、灵丘县、云冈区)

海北藏族自治州(祁连县、海晏县、刚察县、门源回族自治县)

十堰市(张湾区、竹溪县、房县、郧阳区、丹江口市、郧西县、竹山县、茅箭区)

辽源市(东辽县、龙山区、东丰县、西安区)日照市(东港区、岚山区、莒县、五莲县)

武威市(天祝藏族自治县、古浪县、凉州区、民勤县)  香港特别行政区

阿里地区(日土县、措勤县、噶尔县、改则县、札达县、革吉县、普兰县)

黄南藏族自治州(同仁市、泽库县、河南蒙古族自治县、尖扎县)

嘉兴市(南湖区、海宁市、海盐县、秀洲区、嘉善县、桐乡市、平湖市)岳阳市(云溪区、临湘市、华容县、湘阴县、汨罗市、岳阳县、平江县、君山区、岳阳楼区)

巴中市(巴州区、南江县、通江县、恩阳区、平昌县)

运城市(临猗县、万荣县、盐湖区、夏县、平陆县、芮城县、稷山县、闻喜县、河津市、永济市、垣曲县、绛县、新绛县)

三沙市(南沙区、西沙区)

呼伦贝尔市(海拉尔区、阿荣旗、牙克石市、满洲里市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、鄂温克族自治旗、扎兰屯市、鄂伦春自治旗、根河市、陈巴尔虎旗、新巴尔虎右旗、扎赉诺尔区、额尔古纳市、新巴尔虎左旗)

邵阳市(北塔区、新宁县、城步苗族自治县、绥宁县、新邵县、武冈市、大祥区、洞口县、邵阳县、隆回县、邵东市、双清区)

抚顺市(新抚区、清原满族自治县、顺城区、望花区、抚顺县、东洲区、新宾满族自治县)

喀什地区(麦盖提县、疏附县、泽普县、叶城县、巴楚县、疏勒县、塔什库尔干塔吉克自治县、岳普湖县、莎车县、伽师县、喀什市、英吉沙县)

济南市(莱芜区、商河县、章丘区、钢城区、市中区、历城区、槐荫区、平阴县、历下区、长清区、天桥区、济阳区)

深圳市(龙华区、龙岗区、福田区、南山区、宝安区、坪山区、光明区、罗湖区、盐田区)

庆阳市(宁县、镇原县、西峰区、华池县、合水县、庆城县、环县、正宁县)

东营市(东营区、广饶县、利津县、垦利区、河口区)

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果洛藏族自治州(达日县、玛沁县、久治县、班玛县、甘德县、玛多县)

佛山市(禅城区、南海区、高明区、顺德区、三水区)

荆门市(京山市、掇刀区、沙洋县、东宝区、钟祥市)

南京市(建邺区、鼓楼区、浦口区、江宁区、秦淮区、高淳区、溧水区、栖霞区、雨花台区、六合区、玄武区)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。