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济源市

平顶山市(新华区、舞钢市、郏县、叶县、湛河区、卫东区、鲁山县、石龙区、汝州市、宝丰县)

济南市(历城区、市中区、济阳区、槐荫区、钢城区、天桥区、商河县、章丘区、莱芜区、长清区、平阴县、历下区)

南京市(栖霞区、溧水区、玄武区、六合区、江宁区、浦口区、秦淮区、建邺区、高淳区、鼓楼区、雨花台区)  果洛藏族自治州(达日县、久治县、玛沁县、班玛县、甘德县、玛多县)

淄博市(博山区、高青县、淄川区、临淄区、沂源县、周村区、桓台县、张店区)

阜阳市(颍上县、临泉县、颍州区、阜南县、颍泉区、颍东区、界首市、太和县)

西安市(高陵区、未央区、莲湖区、鄠邑区、灞桥区、阎良区、长安区、蓝田县、新城区、雁塔区、临潼区、周至县、碑林区)

合肥市(蜀山区、瑶海区、巢湖市、肥西县、长丰县、包河区、庐江县、庐阳区、肥东县)  南昌市(西湖区、安义县、东湖区、南昌县、新建区、青云谱区、红谷滩区、青山湖区、进贤县)

普洱市(镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、西盟佤族自治县、墨江哈尼族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、思茅区、江城哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县)

佳木斯市(富锦市、汤原县、东风区、前进区、桦南县、同江市、抚远市、郊区、桦川县、向阳区)

遂宁市(大英县、蓬溪县、安居区、船山区、射洪市)

鄂尔多斯市(鄂托克前旗、杭锦旗、准格尔旗、伊金霍洛旗、东胜区、达拉特旗、乌审旗、鄂托克旗、康巴什区)

唐山市(遵化市、开平区、滦南县、丰润区、迁西县、迁安市、乐亭县、曹妃甸区、玉田县、丰南区、路北区、古冶区、滦州市、路南区)

新余市(分宜县、渝水区)

晋城市(高平市、沁水县、城区、阳城县、泽州县、陵川县)

大理白族自治州(剑川县、祥云县、洱源县、云龙县、鹤庆县、弥渡县、大理市、巍山彝族回族自治县、南涧彝族自治县、永平县、宾川县、漾濞彝族自治县)

苏州市(吴中区、相城区、虎丘区、张家港市、太仓市、昆山市、常熟市、姑苏区、吴江区)

西宁市(城东区、城北区、城中区、大通回族土族自治县、湟源县、湟中区、城西区)

儋州市

九江市(湖口县、共青城市、永修县、修水县、武宁县、瑞昌市、柴桑区、濂溪区、浔阳区、彭泽县、庐山市、都昌县、德安县)

崇左市(天等县、龙州县、扶绥县、大新县、凭祥市、江州区、宁明县)

雅安市(荥经县、芦山县、雨城区、天全县、名山区、汉源县、宝兴县、石棉县)

辽阳市(灯塔市、太子河区、辽阳县、白塔区、宏伟区、文圣区、弓长岭区)

北京市(西城区、东城区、大兴区、昌平区、延庆区、怀柔区、石景山区、密云区、门头沟区、海淀区、顺义区、平谷区、通州区、朝阳区、房山区、丰台区)

石家庄市(长安区、桥西区、赞皇县、赵县、裕华区、平山县、辛集市、元氏县、新华区、无极县、栾城区、井陉县、新乐市、高邑县、灵寿县、藁城区、晋州市、正定县、井陉矿区、行唐县、鹿泉区、深泽县)

乌鲁木齐市(达坂城区、新市区、头屯河区、沙依巴克区、水磨沟区、米东区、天山区、乌鲁木齐县)

怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、泸水市、贡山独龙族怒族自治县、福贡县)

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宁波市(江北区、象山县、镇海区、北仑区、鄞州区、慈溪市、余姚市、奉化区、海曙区、宁海县)

安顺市(平坝区、紫云苗族布依族自治县、关岭布依族苗族自治县、西秀区、镇宁布依族苗族自治县、普定县)

平凉市(灵台县、崆峒区、华亭市、庄浪县、崇信县、静宁县、泾川县)

昌都市(边坝县、洛隆县、八宿县、江达县、卡若区、贡觉县、左贡县、察雅县、芒康县、丁青县、类乌齐县)  钦州市(浦北县、钦南区、钦北区、灵山县)

肇庆市(高要区、广宁县、端州区、怀集县、四会市、鼎湖区、封开县、德庆县)

保山市(腾冲市、隆阳区、龙陵县、施甸县、昌宁县)

信阳市(平桥区、商城县、固始县、新县、淮滨县、浉河区、罗山县、潢川县、光山县、息县)辽源市(东丰县、西安区、龙山区、东辽县)

商丘市(宁陵县、睢阳区、睢县、永城市、柘城县、虞城县、民权县、夏邑县、梁园区)  连云港市(灌云县、灌南县、东海县、海州区、连云区、赣榆区)

三门峡市(义马市、渑池县、湖滨区、卢氏县、陕州区、灵宝市)

铁岭市(开原市、调兵山市、西丰县、银州区、铁岭县、昌图县、清河区)

永州市(东安县、零陵区、宁远县、道县、新田县、江永县、蓝山县、双牌县、冷水滩区、祁阳市、江华瑶族自治县)吉安市(吉安县、遂川县、安福县、泰和县、万安县、峡江县、新干县、吉水县、永新县、井冈山市、永丰县、吉州区、青原区)

泰州市(兴化市、靖江市、泰兴市、姜堰区、海陵区、高港区)

塔城地区(裕民县、塔城市、额敏县、和布克赛尔蒙古自治县、沙湾市、托里县、乌苏市)

福州市(平潭县、台江区、仓山区、闽清县、马尾区、长乐区、罗源县、晋安区、闽侯县、福清市、连江县、永泰县、鼓楼区)

绵阳市(北川羌族自治县、游仙区、梓潼县、江油市、平武县、安州区、盐亭县、涪城区、三台县)

淮安市(淮阴区、金湖县、清江浦区、淮安区、涟水县、盱眙县、洪泽区)

晋中市(灵石县、榆社县、祁县、左权县、榆次区、平遥县、太谷区、和顺县、寿阳县、介休市、昔阳县)

南宁市(横州市、上林县、青秀区、马山县、武鸣区、良庆区、邕宁区、西乡塘区、兴宁区、隆安县、江南区、宾阳县)

临汾市(曲沃县、大宁县、浮山县、安泽县、永和县、古县、汾西县、霍州市、洪洞县、侯马市、吉县、襄汾县、隰县、蒲县、尧都区、翼城县、乡宁县)

西藏自治区

茂名市(茂南区、电白区、化州市、信宜市、高州市)

内蒙古自治区

商洛市(丹凤县、柞水县、洛南县、商南县、商州区、镇安县、山阳县)

咸阳市(三原县、长武县、彬州市、秦都区、淳化县、杨陵区、泾阳县、乾县、旬邑县、武功县、礼泉县、兴平市、永寿县、渭城区)

郑州市(上街区、登封市、新密市、管城回族区、中牟县、荥阳市、中原区、惠济区、二七区、新郑市、金水区、巩义市)

宿州市(泗县、灵璧县、埇桥区、砀山县、萧县)

许昌市(魏都区、建安区、禹州市、鄢陵县、襄城县、长葛市)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频