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阿拉善盟(阿拉善右旗、阿拉善左旗、额济纳旗)

临沂市(兰山区、兰陵县、平邑县、沂南县、蒙阴县、费县、莒南县、郯城县、沂水县、临沭县、罗庄区、河东区)

鸡西市(虎林市、梨树区、鸡冠区、滴道区、密山市、麻山区、鸡东县、城子河区、恒山区)

昭通市(彝良县、巧家县、鲁甸县、绥江县、水富市、大关县、昭阳区、镇雄县、盐津县、威信县、永善县)  怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、福贡县、兰坪白族普米族自治县、泸水市)

湘潭市(韶山市、雨湖区、湘乡市、岳塘区、湘潭县)

营口市(鲅鱼圈区、站前区、盖州市、老边区、大石桥市、西市区)

桂林市(阳朔县、秀峰区、荔浦市、永福县、灌阳县、平乐县、象山区、七星区、临桂区、兴安县、资源县、灵川县、叠彩区、雁山区、全州县、恭城瑶族自治县、龙胜各族自治县)

汉中市(留坝县、勉县、镇巴县、城固县、汉台区、西乡县、佛坪县、宁强县、洋县、略阳县、南郑区)  佳木斯市(抚远市、汤原县、桦川县、东风区、郊区、前进区、向阳区、桦南县、同江市、富锦市)

石河子市(新星市、胡杨河市、双河市、铁门关市、图木舒克市、昆玉市、白杨市、可克达拉市、北屯市、阿拉尔市、五家渠市)

泸州市(泸县、合江县、龙马潭区、古蔺县、纳溪区、叙永县、江阳区)

广元市(旺苍县、利州区、朝天区、青川县、剑阁县、昭化区、苍溪县)

聊城市(冠县、临清市、东阿县、东昌府区、阳谷县、莘县、高唐县、茌平区)

焦作市(马村区、修武县、孟州市、山阳区、中站区、博爱县、温县、解放区、武陟县、沁阳市)

香港特别行政区

绍兴市(柯桥区、新昌县、诸暨市、越城区、嵊州市、上虞区)

伊犁哈萨克自治州(新源县、霍城县、伊宁县、昭苏县、奎屯市、尼勒克县、霍尔果斯市、巩留县、特克斯县、察布查尔锡伯自治县、伊宁市)

攀枝花市(盐边县、仁和区、西区、东区、米易县)

楚雄彝族自治州(双柏县、楚雄市、姚安县、南华县、牟定县、永仁县、武定县、大姚县、禄丰市、元谋县)

塔城地区(额敏县、托里县、塔城市、裕民县、沙湾市、和布克赛尔蒙古自治县、乌苏市)

海北藏族自治州(刚察县、祁连县、门源回族自治县、海晏县)

陇南市(西和县、宕昌县、武都区、礼县、两当县、成县、文县、徽县、康县)

果洛藏族自治州(甘德县、玛沁县、达日县、玛多县、班玛县、久治县)

张家口市(万全区、怀来县、桥东区、赤城县、阳原县、蔚县、沽源县、康保县、宣化区、尚义县、怀安县、下花园区、崇礼区、涿鹿县、桥西区、张北县)

红河哈尼族彝族自治州(个旧市、泸西县、弥勒市、绿春县、元阳县、蒙自市、开远市、河口瑶族自治县、红河县、金平苗族瑶族傣族自治县、建水县、屏边苗族自治县、石屏县)

达州市(开江县、渠县、达川区、大竹县、宣汉县、万源市、通川区)

呼和浩特市(赛罕区、土默特左旗、回民区、和林格尔县、清水河县、托克托县、武川县、新城区、玉泉区)

阿里地区(日土县、革吉县、普兰县、札达县、噶尔县、措勤县、改则县)

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克拉玛依市(克拉玛依区、乌尔禾区、白碱滩区、独山子区)

昌吉回族自治州(奇台县、呼图壁县、吉木萨尔县、昌吉市、木垒哈萨克自治县、阜康市、玛纳斯县)

白城市(镇赉县、洮北区、大安市、洮南市、通榆县)

梧州市(蒙山县、龙圩区、岑溪市、苍梧县、万秀区、长洲区、藤县)  西安市(雁塔区、高陵区、阎良区、灞桥区、临潼区、蓝田县、碑林区、鄠邑区、周至县、新城区、未央区、长安区、莲湖区)

揭阳市(榕城区、揭西县、惠来县、普宁市、揭东区)

大理白族自治州(云龙县、鹤庆县、漾濞彝族自治县、大理市、洱源县、宾川县、永平县、弥渡县、巍山彝族回族自治县、剑川县、南涧彝族自治县、祥云县)

宁波市(镇海区、江北区、余姚市、慈溪市、象山县、海曙区、奉化区、鄞州区、北仑区、宁海县)随州市(曾都区、广水市、随县)

内江市(东兴区、市中区、威远县、资中县、隆昌市)  亳州市(利辛县、谯城区、蒙城县、涡阳县)

自贡市(贡井区、自流井区、大安区、富顺县、沿滩区、荣县)

重庆市(合川区、江北区、巫山县、垫江县、武隆区、开州区、潼南区、九龙坡区、永川区、涪陵区、梁平区、石柱土家族自治县、巴南区、铜梁区、渝北区、南岸区、云阳县、忠县、綦江区、大渡口区、秀山土家族苗族自治县、荣昌区、沙坪坝区、江津区、璧山区、大足区、黔江区、城口县、渝中区、巫溪县、万州区、奉节县、丰都县、长寿区、北碚区、彭水苗族土家族自治县、酉阳土家族苗族自治县、南川区)

武汉市(蔡甸区、汉南区、江夏区、黄陂区、硚口区、汉阳区、新洲区、江岸区、武昌区、青山区、江汉区、东西湖区、洪山区)乌兰察布市(兴和县、察哈尔右翼后旗、察哈尔右翼中旗、凉城县、四子王旗、察哈尔右翼前旗、卓资县、商都县、化德县、丰镇市、集宁区)

乌海市(海勃湾区、海南区、乌达区)

丹东市(振兴区、凤城市、东港市、振安区、元宝区、宽甸满族自治县)

榆林市(清涧县、神木市、靖边县、吴堡县、子洲县、定边县、米脂县、府谷县、榆阳区、佳县、绥德县、横山区)

邯郸市(鸡泽县、永年区、武安市、曲周县、邯山区、峰峰矿区、丛台区、临漳县、复兴区、磁县、邱县、馆陶县、涉县、肥乡区、魏县、大名县、成安县、广平县)

舟山市(岱山县、定海区、嵊泗县、普陀区)

澳门特别行政区

巴音郭楞蒙古自治州(焉耆回族自治县、和静县、若羌县、库尔勒市、和硕县、尉犁县、且末县、轮台县、博湖县)

扬州市(宝应县、高邮市、江都区、广陵区、邗江区、仪征市)

朝阳市(建平县、双塔区、凌源市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、龙城区、北票市、朝阳县)

廊坊市(安次区、霸州市、大城县、固安县、大厂回族自治县、文安县、永清县、广阳区、香河县、三河市)

徐州市(丰县、铜山区、新沂市、贾汪区、沛县、泉山区、邳州市、鼓楼区、睢宁县、云龙区)

辽阳市(文圣区、灯塔市、宏伟区、辽阳县、白塔区、弓长岭区、太子河区)

巴彦淖尔市(磴口县、乌拉特中旗、乌拉特前旗、杭锦后旗、五原县、临河区、乌拉特后旗)

潍坊市(青州市、奎文区、高密市、临朐县、寿光市、诸城市、潍城区、昌邑市、坊子区、昌乐县、寒亭区、安丘市)

广安市(广安区、岳池县、前锋区、武胜县、邻水县、华蓥市)

崇左市(宁明县、大新县、江州区、凭祥市、龙州县、扶绥县、天等县)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。