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镇江市(扬中市、丹阳市、丹徒区、润州区、句容市、京口区)
陇南市(徽县、文县、宕昌县、两当县、康县、武都区、西和县、成县、礼县)
海西蒙古族藏族自治州(乌兰县、茫崖市、都兰县、天峻县、格尔木市、德令哈市)
晋中市(灵石县、祁县、介休市、平遥县、寿阳县、榆社县、和顺县、昔阳县、太谷区、榆次区、左权县)
泉州市(晋江市、石狮市、南安市、洛江区、惠安县、永春县、丰泽区、金门县、德化县、安溪县、鲤城区、泉港区)
吐鲁番市(高昌区、托克逊县、鄯善县)
泰安市(宁阳县、新泰市、东平县、泰山区、岱岳区、肥城市)
福州市(鼓楼区、仓山区、台江区、福清市、连江县、闽侯县、罗源县、马尾区、平潭县、晋安区、闽清县、永泰县、长乐区)
牡丹江市(爱民区、东安区、林口县、海林市、穆棱市、西安区、东宁市、宁安市、绥芬河市、阳明区)
文山壮族苗族自治州(西畴县、丘北县、麻栗坡县、马关县、砚山县、广南县、富宁县、文山市)
东莞市
北海市(银海区、海城区、铁山港区、合浦县)
广西壮族自治区
三门峡市(湖滨区、灵宝市、渑池县、义马市、陕州区、卢氏县)
云浮市(新兴县、云城区、郁南县、罗定市、云安区)
山南市(贡嘎县、桑日县、曲松县、琼结县、隆子县、乃东区、错那市、扎囊县、洛扎县、浪卡子县、措美县、加查县)
南宁市(上林县、武鸣区、横州市、隆安县、西乡塘区、邕宁区、良庆区、兴宁区、青秀区、江南区、宾阳县、马山县)
肇庆市(端州区、广宁县、封开县、鼎湖区、四会市、德庆县、高要区、怀集县)
鸡西市(鸡东县、滴道区、密山市、鸡冠区、城子河区、虎林市、恒山区、麻山区、梨树区)
乌兰察布市(商都县、化德县、四子王旗、集宁区、凉城县、兴和县、察哈尔右翼后旗、察哈尔右翼前旗、察哈尔右翼中旗、丰镇市、卓资县)
海北藏族自治州(刚察县、祁连县、海晏县、门源回族自治县)
金华市(义乌市、兰溪市、金东区、浦江县、武义县、婺城区、永康市、磐安县、东阳市)
滁州市(天长市、琅琊区、凤阳县、定远县、明光市、南谯区、全椒县、来安县)
长治市(潞城区、沁源县、平顺县、武乡县、屯留区、黎城县、潞州区、襄垣县、长子县、沁县、壶关县、上党区)
张家口市(阳原县、蔚县、怀来县、赤城县、宣化区、崇礼区、怀安县、张北县、沽源县、下花园区、万全区、康保县、桥西区、桥东区、涿鹿县、尚义县)
韶关市(新丰县、浈江区、翁源县、曲江区、武江区、乳源瑶族自治县、仁化县、乐昌市、南雄市、始兴县)
江门市(鹤山市、台山市、新会区、江海区、开平市、蓬江区、恩平市)
伊犁哈萨克自治州(伊宁市、奎屯市、昭苏县、新源县、伊宁县、霍城县、察布查尔锡伯自治县、霍尔果斯市、特克斯县、巩留县、尼勒克县)
新疆维吾尔自治区
鹰潭市(贵溪市、余江区、月湖区)
雅安市(芦山县、雨城区、宝兴县、汉源县、荥经县、名山区、天全县、石棉县)
吉林市(昌邑区、蛟河市、永吉县、丰满区、磐石市、龙潭区、舒兰市、桦甸市、船营区)
铜陵市(铜官区、郊区、枞阳县、义安区)
驻马店市(正阳县、新蔡县、驿城区、遂平县、平舆县、西平县、泌阳县、确山县、汝南县、上蔡县)
常州市(武进区、天宁区、溧阳市、钟楼区、新北区、金坛区)
临沂市(平邑县、临沭县、兰山区、河东区、沂南县、蒙阴县、沂水县、费县、兰陵县、罗庄区、莒南县、郯城县)
黔西南布依族苗族自治州(册亨县、兴义市、普安县、晴隆县、安龙县、兴仁市、贞丰县、望谟县)
绍兴市(越城区、上虞区、嵊州市、新昌县、诸暨市、柯桥区)
海口市(琼山区、龙华区、美兰区、秀英区)
玉树藏族自治州(治多县、称多县、玉树市、囊谦县、杂多县、曲麻莱县)
郴州市(永兴县、临武县、嘉禾县、资兴市、桂东县、宜章县、北湖区、桂阳县、汝城县、安仁县、苏仙区)
池州市(青阳县、东至县、石台县、贵池区)
五指山市(澄迈县、琼海市、文昌市、东方市、乐东黎族自治县、陵水黎族自治县、临高县、琼中黎族苗族自治县、万宁市、昌江黎族自治县、定安县、白沙黎族自治县、屯昌县、保亭黎族苗族自治县)
大庆市(杜尔伯特蒙古族自治县、肇州县、肇源县、龙凤区、大同区、红岗区、林甸县、让胡路区、萨尔图区)
哈密市(伊吾县、巴里坤哈萨克自治县、伊州区)
贵港市(港南区、桂平市、覃塘区、港北区、平南县)
宿州市(埇桥区、灵璧县、萧县、砀山县、泗县)
广安市(前锋区、岳池县、武胜县、邻水县、华蓥市、广安区)
龙岩市(永定区、漳平市、连城县、上杭县、武平县、长汀县、新罗区)
克拉玛依市(白碱滩区、克拉玛依区、独山子区、乌尔禾区)
沈阳市(铁西区、浑南区、和平区、康平县、沈北新区、苏家屯区、沈河区、新民市、辽中区、于洪区、法库县、皇姑区、大东区)
铁岭市(开原市、昌图县、西丰县、铁岭县、清河区、银州区、调兵山市)
洛阳市(洛宁县、新安县、涧西区、偃师区、伊川县、栾川县、孟津区、汝阳县、嵩县、洛龙区、宜阳县、西工区、瀍河回族区、老城区)
惠州市(惠阳区、惠城区、博罗县、龙门县、惠东县)
临沧市(云县、永德县、沧源佤族自治县、耿马傣族佤族自治县、镇康县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、凤庆县、临翔区)
固原市(西吉县、原州区、泾源县、隆德县、彭阳县)
蚌埠市(蚌山区、淮上区、五河县、固镇县、禹会区、龙子湖区、怀远县)
荆门市(钟祥市、掇刀区、沙洋县、东宝区、京山市)
莆田市(仙游县、秀屿区、涵江区、荔城区、城厢区)
迪庆藏族自治州(香格里拉市、德钦县、维西傈僳族自治县)
宁夏回族自治区
上饶市(弋阳县、余干县、德兴市、玉山县、鄱阳县、广丰区、广信区、信州区、万年县、铅山县、横峰县、婺源县)
南昌市(安义县、青云谱区、青山湖区、红谷滩区、新建区、南昌县、进贤县、东湖区、西湖区)
淮南市(谢家集区、田家庵区、寿县、八公山区、大通区、潘集区、凤台县)
深圳市(坪山区、盐田区、光明区、龙华区、福田区、罗湖区、龙岗区、南山区、宝安区)
三沙市(南沙区、西沙区)
上海市(黄浦区、崇明区、金山区、青浦区、虹口区、宝山区、普陀区、徐汇区、长宁区、闵行区、浦东新区、杨浦区、嘉定区、静安区、松江区、奉贤区)
十堰市(房县、竹山县、丹江口市、张湾区、郧阳区、茅箭区、竹溪县、郧西县)
辽阳市(辽阳县、白塔区、宏伟区、灯塔市、太子河区、弓长岭区、文圣区)
德阳市(广汉市、罗江区、绵竹市、中江县、什邡市、旌阳区)
邵阳市(新邵县、大祥区、新宁县、隆回县、邵阳县、绥宁县、双清区、洞口县、城步苗族自治县、武冈市、邵东市、北塔区)
鄂州市(梁子湖区、鄂城区、华容区)
长沙市(宁乡市、长沙县、望城区、浏阳市、天心区、岳麓区、芙蓉区、雨花区、开福区)
长春市(双阳区、二道区、绿园区、宽城区、德惠市、农安县、九台区、南关区、榆树市、公主岭市、朝阳区)
大兴安岭地区(漠河市、塔河县、呼玛县)
张家界市(武陵源区、桑植县、慈利县、永定区)
阳泉市(盂县、矿区、郊区、城区、平定县)
凉山彝族自治州(金阳县、美姑县、冕宁县、会理市、雷波县、西昌市、德昌县、盐源县、普格县、甘洛县、宁南县、木里藏族自治县、越西县、布拖县、昭觉县、喜德县、会东县)
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鹤岗市(工农区、南山区、绥滨县、兴安区、萝北县、向阳区、兴山区、东山区)
攀枝花市(西区、仁和区、东区、盐边县、米易县)
哈尔滨市(香坊区、宾县、道外区、尚志市、南岗区、五常市、松北区、巴彦县、延寿县、依兰县、木兰县、方正县、通河县、道里区、阿城区、双城区、呼兰区、平房区)
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娄底市(涟源市、冷水江市、新化县、双峰县、娄星区)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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