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伊春市(大箐山县、友好区、铁力市、乌翠区、金林区、嘉荫县、汤旺县、伊美区、丰林县、南岔县)

黄山市(歙县、祁门县、徽州区、屯溪区、黟县、休宁县、黄山区)

舟山市(普陀区、定海区、岱山县、嵊泗县)  湛江市(赤坎区、麻章区、遂溪县、徐闻县、廉江市、坡头区、雷州市、霞山区、吴川市)

潍坊市(潍城区、临朐县、诸城市、高密市、昌乐县、昌邑市、青州市、安丘市、坊子区、寒亭区、奎文区、寿光市)

滨州市(沾化区、阳信县、博兴县、邹平市、滨城区、惠民县、无棣县)

宁夏回族自治区东莞市

白城市(通榆县、洮南市、镇赉县、洮北区、大安市)  周口市(鹿邑县、郸城县、西华县、扶沟县、淮阳区、太康县、项城市、川汇区、沈丘县、商水县)

甘孜藏族自治州(色达县、康定市、雅江县、德格县、乡城县、丹巴县、炉霍县、巴塘县、稻城县、得荣县、石渠县、新龙县、甘孜县、道孚县、九龙县、泸定县、理塘县、白玉县)

玉溪市(江川区、红塔区、易门县、澄江市、元江哈尼族彝族傣族自治县、新平彝族傣族自治县、华宁县、峨山彝族自治县、通海县)

固原市(泾源县、隆德县、彭阳县、西吉县、原州区)

普洱市(景谷傣族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县、思茅区、江城哈尼族彝族自治县、西盟佤族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、澜沧拉祜族自治县)

黄冈市(蕲春县、浠水县、罗田县、团风县、麻城市、英山县、红安县、武穴市、黄梅县、黄州区)

昌吉回族自治州(呼图壁县、木垒哈萨克自治县、吉木萨尔县、奇台县、玛纳斯县、阜康市、昌吉市)

安康市(宁陕县、白河县、紫阳县、镇坪县、汉阴县、石泉县、平利县、旬阳市、汉滨区、岚皋县)

石嘴山市(大武口区、惠农区、平罗县)

汉中市(西乡县、略阳县、留坝县、城固县、佛坪县、南郑区、宁强县、洋县、镇巴县、勉县、汉台区)

本溪市(本溪满族自治县、溪湖区、平山区、明山区、南芬区、桓仁满族自治县)

衢州市(柯城区、开化县、江山市、衢江区、常山县、龙游县)

上海市(徐汇区、黄浦区、普陀区、金山区、静安区、崇明区、松江区、宝山区、闵行区、嘉定区、浦东新区、杨浦区、虹口区、青浦区、长宁区、奉贤区)

咸宁市(崇阳县、嘉鱼县、赤壁市、通山县、通城县、咸安区)

吐鲁番市(鄯善县、托克逊县、高昌区)

苏州市(昆山市、姑苏区、虎丘区、相城区、常熟市、吴江区、太仓市、吴中区、张家港市)

江门市(蓬江区、开平市、恩平市、江海区、台山市、鹤山市、新会区)

长沙市(芙蓉区、长沙县、开福区、天心区、雨花区、宁乡市、望城区、浏阳市、岳麓区)

六盘水市(六枝特区、钟山区、盘州市、水城区)

榆林市(定边县、绥德县、榆阳区、府谷县、靖边县、佳县、清涧县、神木市、子洲县、吴堡县、横山区、米脂县)

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运城市(盐湖区、稷山县、永济市、平陆县、夏县、万荣县、垣曲县、芮城县、临猗县、新绛县、绛县、闻喜县、河津市)

济源市

和田地区(民丰县、和田县、洛浦县、皮山县、和田市、墨玉县、于田县、策勒县)

三沙市(南沙区、西沙区)  惠州市(博罗县、惠阳区、惠城区、惠东县、龙门县)

三明市(尤溪县、三元区、永安市、沙县区、明溪县、建宁县、泰宁县、清流县、大田县、将乐县、宁化县)

河源市(紫金县、源城区、和平县、连平县、东源县、龙川县)

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齐齐哈尔市(讷河市、泰来县、龙江县、铁锋区、龙沙区、克东县、克山县、梅里斯达斡尔族区、拜泉县、建华区、富裕县、甘南县、富拉尔基区、昂昂溪区、碾子山区、依安县)  赤峰市(巴林右旗、巴林左旗、松山区、红山区、宁城县、林西县、阿鲁科尔沁旗、敖汉旗、翁牛特旗、喀喇沁旗、克什克腾旗、元宝山区)

永州市(蓝山县、宁远县、零陵区、东安县、祁阳市、江华瑶族自治县、道县、新田县、江永县、冷水滩区、双牌县)

漳州市(龙海区、南靖县、龙文区、平和县、诏安县、华安县、长泰区、云霄县、漳浦县、东山县、芗城区)

天津市(宁河区、滨海新区、河东区、蓟州区、和平区、河北区、河西区、北辰区、西青区、红桥区、南开区、东丽区、静海区、武清区、宝坻区、津南区)佳木斯市(富锦市、前进区、郊区、桦南县、桦川县、同江市、向阳区、抚远市、东风区、汤原县)

保定市(曲阳县、定兴县、博野县、望都县、高碑店市、唐县、高阳县、容城县、竞秀区、安国市、定州市、顺平县、莲池区、阜平县、清苑区、涞源县、雄县、满城区、涿州市、徐水区、易县、蠡县、安新县、涞水县)

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临汾市(永和县、霍州市、蒲县、吉县、安泽县、翼城县、古县、乡宁县、尧都区、侯马市、曲沃县、大宁县、隰县、洪洞县、襄汾县、浮山县、汾西县)

文山壮族苗族自治州(西畴县、文山市、富宁县、麻栗坡县、马关县、丘北县、砚山县、广南县)

广州市(海珠区、白云区、花都区、天河区、南沙区、增城区、从化区、黄埔区、番禺区、荔湾区、越秀区)

张家口市(赤城县、桥西区、怀安县、崇礼区、沽源县、尚义县、万全区、康保县、涿鹿县、蔚县、下花园区、桥东区、宣化区、阳原县、张北县、怀来县)

晋中市(左权县、灵石县、榆次区、太谷区、寿阳县、榆社县、介休市、平遥县、昔阳县、祁县、和顺县)

临沂市(蒙阴县、莒南县、沂水县、临沭县、罗庄区、兰山区、费县、郯城县、沂南县、平邑县、兰陵县、河东区)

清远市(清城区、阳山县、连南瑶族自治县、英德市、连州市、佛冈县、连山壮族瑶族自治县、清新区)

滁州市(天长市、来安县、凤阳县、全椒县、定远县、明光市、琅琊区、南谯区)

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菏泽市(曹县、东明县、单县、牡丹区、鄄城县、郓城县、巨野县、定陶区、成武县)

白山市(浑江区、江源区、抚松县、长白朝鲜族自治县、靖宇县、临江市)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。