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全国服务区域：
济南市(济阳区、平阴县、商河县、历城区、天桥区、长清区、槐荫区、莱芜区、历下区、章丘区、市中区、钢城区)
连云港市(连云区、灌南县、东海县、赣榆区、灌云县、海州区)
衡阳市(衡东县、衡山县、南岳区、雁峰区、石鼓区、蒸湘区、衡南县、珠晖区、祁东县、衡阳县、耒阳市、常宁市)
广西壮族自治区
巴音郭楞蒙古自治州(和硕县、若羌县、库尔勒市、博湖县、和静县、且末县、尉犁县、轮台县、焉耆回族自治县)
广元市(昭化区、利州区、朝天区、苍溪县、旺苍县、剑阁县、青川县)
抚顺市(顺城区、抚顺县、新宾满族自治县、新抚区、望花区、东洲区、清原满族自治县)
临沧市(云县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、永德县、耿马傣族佤族自治县、沧源佤族自治县、镇康县、临翔区、凤庆县)
宝鸡市(陈仓区、岐山县、凤县、凤翔区、金台区、陇县、扶风县、太白县、眉县、渭滨区、千阳县、麟游县)
六盘水市(水城区、盘州市、六枝特区、钟山区)
丽水市(松阳县、龙泉市、遂昌县、青田县、莲都区、庆元县、云和县、缙云县、景宁畲族自治县)
锡林郭勒盟(正蓝旗、太仆寺旗、锡林浩特市、二连浩特市、阿巴嘎旗、多伦县、西乌珠穆沁旗、苏尼特右旗、正镶白旗、东乌珠穆沁旗、镶黄旗、苏尼特左旗)
鹤岗市(东山区、萝北县、兴安区、向阳区、工农区、南山区、绥滨县、兴山区)
临汾市(襄汾县、曲沃县、蒲县、大宁县、霍州市、古县、吉县、翼城县、汾西县、洪洞县、永和县、乡宁县、安泽县、浮山县、侯马市、隰县、尧都区)
安庆市(潜山市、宿松县、怀宁县、宜秀区、大观区、太湖县、桐城市、望江县、岳西县、迎江区)
白城市(洮北区、大安市、镇赉县、通榆县、洮南市)
昌都市(察雅县、八宿县、贡觉县、江达县、类乌齐县、洛隆县、边坝县、卡若区、芒康县、丁青县、左贡县)
昆明市(禄劝彝族苗族自治县、宜良县、西山区、安宁市、盘龙区、呈贡区、富民县、晋宁区、五华区、寻甸回族彝族自治县、东川区、石林彝族自治县、嵩明县、官渡区)
舟山市(定海区、岱山县、普陀区、嵊泗县)
金华市(东阳市、义乌市、浦江县、金东区、武义县、婺城区、兰溪市、磐安县、永康市)
盐城市(响水县、盐都区、阜宁县、东台市、射阳县、建湖县、滨海县、亭湖区、大丰区)
唐山市(迁安市、丰润区、遵化市、滦南县、开平区、曹妃甸区、古冶区、路南区、迁西县、路北区、丰南区、滦州市、乐亭县、玉田县)
韶关市(翁源县、乐昌市、武江区、新丰县、仁化县、始兴县、南雄市、曲江区、乳源瑶族自治县、浈江区)
吉林市(舒兰市、永吉县、桦甸市、磐石市、丰满区、昌邑区、龙潭区、船营区、蛟河市)
荆州市(洪湖市、沙市区、荆州区、监利市、江陵县、公安县、松滋市、石首市)
湛江市(霞山区、坡头区、赤坎区、吴川市、麻章区、廉江市、徐闻县、遂溪县、雷州市)
延安市(吴起县、黄龙县、延川县、延长县、富县、子长市、宝塔区、黄陵县、志丹县、洛川县、安塞区、甘泉县、宜川县)
宁夏回族自治区
淮北市(相山区、杜集区、烈山区、濉溪县)
南昌市(安义县、新建区、青山湖区、红谷滩区、西湖区、南昌县、青云谱区、进贤县、东湖区)
汕头市(澄海区、潮阳区、潮南区、龙湖区、濠江区、金平区、南澳县)
赤峰市(克什克腾旗、翁牛特旗、红山区、敖汉旗、松山区、元宝山区、林西县、喀喇沁旗、巴林左旗、阿鲁科尔沁旗、宁城县、巴林右旗)
丹东市(振安区、凤城市、振兴区、宽甸满族自治县、元宝区、东港市)
淮南市(田家庵区、大通区、谢家集区、凤台县、潘集区、寿县、八公山区)
芜湖市(镜湖区、无为市、鸠江区、南陵县、繁昌区、湾沚区、弋江区)
齐齐哈尔市(碾子山区、依安县、昂昂溪区、富裕县、富拉尔基区、龙江县、铁锋区、泰来县、克山县、建华区、讷河市、拜泉县、梅里斯达斡尔族区、龙沙区、甘南县、克东县)
怀化市(洪江市、靖州苗族侗族自治县、辰溪县、通道侗族自治县、鹤城区、新晃侗族自治县、沅陵县、溆浦县、芷江侗族自治县、中方县、麻阳苗族自治县、会同县)
阳泉市(矿区、郊区、城区、平定县、盂县)
呼和浩特市(玉泉区、托克托县、回民区、土默特左旗、新城区、清水河县、武川县、赛罕区、和林格尔县)
楚雄彝族自治州(双柏县、姚安县、牟定县、武定县、禄丰市、楚雄市、南华县、永仁县、元谋县、大姚县)
吴忠市(盐池县、同心县、利通区、红寺堡区、青铜峡市)
晋城市(沁水县、泽州县、阳城县、陵川县、高平市、城区)
长治市(屯留区、沁源县、上党区、潞城区、潞州区、壶关县、平顺县、长子县、沁县、襄垣县、武乡县、黎城县)
娄底市(冷水江市、双峰县、新化县、娄星区、涟源市)
庆阳市(环县、宁县、镇原县、西峰区、合水县、正宁县、华池县、庆城县)
澳门特别行政区
和田地区(和田市、洛浦县、策勒县、于田县、墨玉县、皮山县、和田县、民丰县)
海西蒙古族藏族自治州(乌兰县、德令哈市、都兰县、茫崖市、格尔木市、天峻县)
迪庆藏族自治州(德钦县、香格里拉市、维西傈僳族自治县)
乌海市(海勃湾区、海南区、乌达区)
南阳市(方城县、邓州市、卧龙区、淅川县、桐柏县、西峡县、唐河县、新野县、南召县、内乡县、宛城区、社旗县、镇平县)
洛阳市(嵩县、新安县、孟津区、洛宁县、汝阳县、偃师区、西工区、瀍河回族区、老城区、涧西区、栾川县、洛龙区、宜阳县、伊川县)
北京市(平谷区、海淀区、西城区、大兴区、房山区、密云区、昌平区、朝阳区、顺义区、丰台区、石景山区、通州区、东城区、延庆区、门头沟区、怀柔区)
汕尾市(城区、海丰县、陆丰市、陆河县)
伊春市(汤旺县、南岔县、伊美区、铁力市、大箐山县、金林区、丰林县、嘉荫县、乌翠区、友好区)
三沙市(南沙区、西沙区)
南宁市(马山县、武鸣区、兴宁区、隆安县、西乡塘区、横州市、江南区、宾阳县、青秀区、上林县、良庆区、邕宁区)
石河子市(五家渠市、北屯市、昆玉市、可克达拉市、铁门关市、新星市、图木舒克市、白杨市、胡杨河市、阿拉尔市、双河市)
太原市(阳曲县、清徐县、杏花岭区、古交市、小店区、迎泽区、娄烦县、万柏林区、晋源区、尖草坪区)
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天水市(麦积区、秦州区、张家川回族自治县、秦安县、武山县、甘谷县、清水县)
佛山市(南海区、三水区、禅城区、顺德区、高明区)
陇南市(成县、徽县、武都区、礼县、文县、康县、宕昌县、两当县、西和县)
吕梁市(中阳县、石楼县、交城县、兴县、汾阳市、文水县、离石区、柳林县、孝义市、方山县、岚县、临县、交口县)
六安市(霍山县、金寨县、霍邱县、金安区、叶集区、裕安区、舒城县)
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商丘市(永城市、民权县、宁陵县、睢县、夏邑县、柘城县、梁园区、虞城县、睢阳区)
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白山市(江源区、浑江区、靖宇县、抚松县、长白朝鲜族自治县、临江市)
阜新市(清河门区、太平区、细河区、新邱区、阜新蒙古族自治县、海州区、彰武县)
信阳市(光山县、固始县、罗山县、浉河区、息县、新县、淮滨县、商城县、平桥区、潢川县)
拉萨市(城关区、堆龙德庆区、曲水县、墨竹工卡县、尼木县、达孜区、林周县、当雄县)
白银市(景泰县、平川区、白银区、靖远县、会宁县)
泉州市(丰泽区、泉港区、南安市、惠安县、晋江市、德化县、永春县、洛江区、安溪县、石狮市、鲤城区、金门县)
四平市(双辽市、铁东区、铁西区、梨树县、伊通满族自治县)
儋州市
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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