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拉萨市(尼木县、曲水县、墨竹工卡县、林周县、城关区、当雄县、堆龙德庆区、达孜区)

安阳市(内黄县、北关区、殷都区、文峰区、滑县、龙安区、汤阴县、林州市、安阳县)

铜川市(印台区、王益区、宜君县、耀州区)

萍乡市(莲花县、上栗县、安源区、湘东区、芦溪县)  甘南藏族自治州(卓尼县、临潭县、舟曲县、夏河县、迭部县、玛曲县、合作市、碌曲县)

沧州市(青县、任丘市、东光县、沧县、孟村回族自治县、肃宁县、海兴县、泊头市、献县、黄骅市、运河区、新华区、吴桥县、南皮县、盐山县、河间市)

徐州市(丰县、贾汪区、鼓楼区、泉山区、云龙区、新沂市、睢宁县、沛县、邳州市、铜山区)

白山市(浑江区、抚松县、江源区、长白朝鲜族自治县、临江市、靖宇县)

曲靖市(沾益区、马龙区、罗平县、富源县、陆良县、麒麟区、宣威市、师宗县、会泽县)  惠州市(惠东县、博罗县、惠城区、龙门县、惠阳区)

泸州市(合江县、纳溪区、江阳区、古蔺县、叙永县、龙马潭区、泸县)

南阳市(卧龙区、淅川县、社旗县、方城县、新野县、宛城区、邓州市、南召县、镇平县、桐柏县、唐河县、西峡县、内乡县)

黄山市(徽州区、黄山区、休宁县、黟县、祁门县、歙县、屯溪区)

迪庆藏族自治州(德钦县、维西傈僳族自治县、香格里拉市)

赣州市(大余县、崇义县、寻乌县、全南县、赣县区、兴国县、章贡区、龙南市、安远县、于都县、瑞金市、信丰县、南康区、石城县、上犹县、会昌县、定南县、宁都县)

汉中市(南郑区、洋县、西乡县、城固县、留坝县、佛坪县、略阳县、汉台区、勉县、镇巴县、宁强县)

六安市(霍邱县、舒城县、裕安区、金寨县、叶集区、金安区、霍山县)

香港特别行政区

包头市(九原区、青山区、昆都仑区、土默特右旗、白云鄂博矿区、达尔罕茂明安联合旗、东河区、固阳县、石拐区)

石河子市(可克达拉市、图木舒克市、新星市、五家渠市、昆玉市、北屯市、铁门关市、白杨市、胡杨河市、双河市、阿拉尔市)

佛山市(南海区、禅城区、高明区、三水区、顺德区)

兰州市(安宁区、七里河区、永登县、皋兰县、城关区、西固区、红古区、榆中县)

常德市(鼎城区、澧县、桃源县、石门县、津市市、汉寿县、临澧县、安乡县、武陵区)

太原市(小店区、晋源区、娄烦县、清徐县、古交市、阳曲县、万柏林区、尖草坪区、迎泽区、杏花岭区)

昆明市(富民县、晋宁区、盘龙区、呈贡区、石林彝族自治县、禄劝彝族苗族自治县、安宁市、官渡区、寻甸回族彝族自治县、西山区、嵩明县、宜良县、五华区、东川区)

安康市(宁陕县、平利县、汉滨区、紫阳县、白河县、石泉县、汉阴县、镇坪县、旬阳市、岚皋县)

新余市(渝水区、分宜县)

临沧市(临翔区、永德县、镇康县、沧源佤族自治县、云县、凤庆县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、耿马傣族佤族自治县)

淮北市(烈山区、濉溪县、杜集区、相山区)

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保山市(昌宁县、腾冲市、龙陵县、施甸县、隆阳区)

保定市(满城区、安国市、曲阳县、易县、竞秀区、高碑店市、望都县、顺平县、定州市、涞源县、涞水县、唐县、徐水区、博野县、雄县、蠡县、莲池区、定兴县、涿州市、阜平县、安新县、清苑区、高阳县、容城县)

四平市(伊通满族自治县、铁东区、双辽市、梨树县、铁西区)

吉安市(新干县、吉安县、安福县、峡江县、吉水县、万安县、青原区、井冈山市、永丰县、永新县、泰和县、吉州区、遂川县)  齐齐哈尔市(富裕县、富拉尔基区、建华区、依安县、龙沙区、梅里斯达斡尔族区、铁锋区、泰来县、拜泉县、碾子山区、龙江县、昂昂溪区、甘南县、讷河市、克东县、克山县)

儋州市

嘉兴市(桐乡市、嘉善县、海宁市、平湖市、南湖区、秀洲区、海盐县)

贵港市(覃塘区、港北区、平南县、桂平市、港南区)东营市(广饶县、利津县、垦利区、东营区、河口区)

巴彦淖尔市(杭锦后旗、乌拉特后旗、五原县、乌拉特前旗、乌拉特中旗、磴口县、临河区)  昌都市(江达县、类乌齐县、八宿县、芒康县、洛隆县、察雅县、左贡县、丁青县、贡觉县、边坝县、卡若区)

泉州市(惠安县、晋江市、金门县、泉港区、石狮市、安溪县、德化县、鲤城区、永春县、丰泽区、洛江区、南安市)

丹东市(凤城市、振兴区、振安区、宽甸满族自治县、元宝区、东港市)

玉林市(玉州区、陆川县、北流市、兴业县、容县、博白县、福绵区)南平市(松溪县、武夷山市、光泽县、政和县、延平区、建阳区、顺昌县、建瓯市、邵武市、浦城县)

上饶市(鄱阳县、信州区、玉山县、广信区、弋阳县、万年县、广丰区、横峰县、余干县、婺源县、铅山县、德兴市)

防城港市(港口区、上思县、东兴市、防城区)

湛江市(吴川市、坡头区、霞山区、徐闻县、廉江市、赤坎区、麻章区、遂溪县、雷州市)

河源市(龙川县、和平县、东源县、源城区、紫金县、连平县)

鞍山市(铁西区、铁东区、千山区、海城市、立山区、台安县、岫岩满族自治县)

普洱市(澜沧拉祜族自治县、西盟佤族自治县、墨江哈尼族自治县、思茅区、江城哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、景谷傣族彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县)

淄博市(淄川区、高青县、周村区、沂源县、张店区、临淄区、博山区、桓台县)

黄南藏族自治州(泽库县、尖扎县、同仁市、河南蒙古族自治县)

合肥市(长丰县、蜀山区、包河区、庐江县、庐阳区、肥西县、肥东县、瑶海区、巢湖市)

常州市(溧阳市、钟楼区、天宁区、金坛区、武进区、新北区)

铜仁市(万山区、碧江区、石阡县、印江土家族苗族自治县、江口县、松桃苗族自治县、玉屏侗族自治县、思南县、沿河土家族自治县、德江县)

百色市(平果市、靖西市、西林县、德保县、右江区、田东县、田林县、隆林各族自治县、凌云县、田阳区、乐业县、那坡县)

阜阳市(颍州区、颍泉区、临泉县、阜南县、界首市、颍上县、颍东区、太和县)

安顺市(关岭布依族苗族自治县、镇宁布依族苗族自治县、西秀区、平坝区、普定县、紫云苗族布依族自治县)

和田地区(于田县、策勒县、墨玉县、和田市、和田县、民丰县、皮山县、洛浦县)

荆门市(东宝区、京山市、钟祥市、掇刀区、沙洋县)

近日，一辆开启NOA智能辅助驾驶的小米SU7在德上高速公路池祁段行驶过程中发生严重交通事故，导致3人不幸身亡，引发社会各界的广泛关注。

如同任何新兴技术在发展过程中都会面临挑战一样，智能驾驶在狂飙突进的过程中，安全问题备受关注。

在“人机共驾”模式下，事故责任认定难题，给保险业提出了哪些新要求？在政府部门、汽车制造商以及保险公司等多方合力探索下，智能驾驶专属保险如何找到适配的发展路径？《金融时报》记者对此进行了采访。

传统车险难以适配“人机共驾”

根据小米公布的信息，上述车辆的事发路段因施工修缮，用路障封闭自车道、改道至逆向车道。车辆检测出障碍物后，发出提醒并开始减速。此后，驾驶员接管车辆进入人驾状态，持续减速并操控车辆转向。随后，车辆与隔离带水泥桩发生碰撞。

由于事故发生前车辆处于智能辅助驾驶状态，引发了业界对于“人机共驾”模式下事故责任认定相关问题的思考。

传统车险是以驾驶员过错为核心进行责任判定。而智能驾驶车辆一旦发生事故，往往需要调取和分析车辆行驶数据、系统日志以及算法决策过程，来厘清事故究竟是人为驾驶不当还是系统功能失效所致。这意味着，在智能驾驶模式下，保险赔付问题变得更为复杂。

事实上，汽车厂商营销的“智能驾驶”与消费者理解的智能驾驶存在一定偏差。

为规范汽车驾驶自动化技术的发展与应用，我国在2022年实施了《汽车驾驶自动化分级》标准。该标准将驾驶自动化分为6级。L0级至L2级为驾驶辅助，驾驶员需全程监控驾驶；L3级是有条件自动驾驶，驾驶员在紧急情况下执行接管；L4级为高度自动驾驶；L5级为完全自动驾驶。

目前，我国市售车辆提供的智能辅助驾驶功能，最多只属于L2级，也就是需要驾驶员全程监控驾驶。针对小米SU7高速事故，应急管理部表示，“随着智能辅助驾驶功能成为不少新能源车辆的‘标配’，很多驾驶员对此产生依赖性，甚至错误地将其视为‘无人驾驶’。智驾仅是辅助工具，路况瞬息万变，系统无法完全替代人类判断。智驾不等于自驾，驾驶安全要紧握在自己手中。”

即使在L3及更高阶的智能驾驶汽车中，责任划分也涉及车主、智能驾驶系统提供方、算法供应商、硬件设备供应商以及整车厂商等多方。一旦发生事故，究竟由哪方承担责任、如何理赔，更为复杂且模糊。

消费者安全诉求催生“智驾险”

一份调查数据显示，82%的用户认为，新能源车的安全性非常重要。从智驾汽车的风险类别来看，79%的用户担心“系统失灵的风险”，53%的用户担心“驾驶过程中的人机决策冲突”。

一位新能源车消费者对记者表示，“像自动泊车、自适应巡航这些功能听起来确实很方便，但我还是担心智驾功能的安全问题。就怕万一系统突然失灵，我根本来不及反应。希望车企进一步完善技术，多做一些极端情况下的测试。”

还有消费者表示，“希望保险能为智能驾驶车辆提供更为全面的保障服务”。

对于消费者的担忧，推出“智驾险”成为当前不少车企的应对之策。据不完全统计，已有极越汽车、赛力斯、鸿蒙智行、阿维塔、小米汽车等多家车企先后推出类似服务。

今年2月，市场便传出小鹏汽车基于其长期积累的智能驾驶技术与用户数据，将联合头部保险机构推出定制化智驾保险产品的消息。紧接着，2月24日，阿维塔推出“智行智驾无忧”服务权益，当车辆在智能泊车辅助（APA）、遥控泊车辅助（RPA）、代客泊车辅助（AVP）、车道巡航辅助（LCC）、智驾领航辅助（NCA）期间发生事故，最高保障额度达600万元。3月4日，小米汽车表示，为了保障用户无忧使用小米智驾功能，小米汽车将联合行业头部保险机构推出“小米智驾保障服务”，计划为用户提供最高300万元的保障金额。

记者注意到，多数“智驾险”并非严格意义上的保险，而是一种服务权益。此类产品以车主已购买交强险和商业车险为前提，在此基础上对智能驾驶场景进行补充保障。

比如，鸿蒙智行在为旗下车型提供的“智驾无忧”服务权益的同时提醒车主，相关服务权益并不能取代机动车交通事故责任强制保险与各类新能源汽车商业保险。权益生效并享权时，车辆须投保机动车交通事故责任强制保险及新能源汽车商业保险（其中车损险要求全额投保）。且在本权益有效期内，上述保险不得脱保或退保。

北京社科院副研究员王鹏对记者表示，智驾险是智能驾驶技术发展的必然产物。当前车企推出的“智驾险”，可以为车主在使用智能驾驶功能时提供一定程度的经济保障，增强消费者对智能驾驶技术的信任感，促进智能驾驶技术的推广和应用。

然而，由于现行法律尚未明确界定智能驾驶的各方责任，保险产品依然无法解决“人机分责”这一复杂问题。“在智驾场景下，人机定责难，可能导致理赔纠纷。同时，数据监管与立法尚不健全、智能驾驶数据的真实性与透明度都会影响事故责任划分和理赔公正性。”王鹏认为，长远来看，需要进一步完善相关机制和配套措施。

多方协同探索发展之路

当前，我国智能驾驶商业化落地已推进至2.0“商业化试点阶段”，继续向前发展，离不开配套服务的完善与支撑，完善的专属保险方案无疑是关键一环，政府部门、车企、险企等多方协同合作也是必然趋势。

今年1月，金融监管总局等四部门联合发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》提出，要主动顺应智能驾驶趋势。统筹保险行业力量，全面系统研究智能驾驶、车型快速迭代等对车险经营的中长期影响，及早谋划转型发展。

在小鹏汽车董事长何小鹏看来，驾驶主体正在经历由“人”向“自动驾驶系统”的转换，保险公司面临精算模型重构、风险评估难度增加和费率制定困难等一系列问题。他建议，出台针对智能驾驶保险的具体指引、技术标准等部门规章和行业标准，从而规范智能驾驶保险业务的发展。鼓励车企与保险公司联合开发适配产品，通过紧密合作和数据共享，把智能驾驶保险和车险结合起来，切实消除用户的后顾之忧，从而进一步释放市场需求。

“保险公司应主动顺应智能驾驶趋势，加强与车企、科技公司的合作，共同进行保险产品创新。例如，开发基于辅助驾驶系统的相关保险产品，如智能组件责任险等。”王鹏认为，当前，险企应加强数据积累和应用，利用大数据、人工智能等技术手段提高风险识别和定价能力，而车企应为险企提供必要的技术支持和数据共享。

《中国智能驾驶商业化发展白皮书（2025）》建议，推动车企、保险行业、通信技术服务商、第三方鉴定机构等多方协商共建智能驾驶汽车的事前、事中、事后数据标准，建立数据共享平台，实现数据的真实获取与快速共享。

从中长期看，应探索推出智能驾驶车险专属产品。一是围绕L2+级自动驾驶扩展车险责任或新增附加险，覆盖辅助驾驶/智能驾驶功能、算法服务、网络安全等相关风险，并为车企、供应商等新增风险责任主体提供风险保障。二是加快L3级及以上级别自动驾驶车辆保险的产品研究，聚焦现有产品不适配及保险责任判定难等问题，规范统一测试车适用产品，开发专属示范条款，为未来L3级以及“车路云一体化”落地运用做好产品准备。

险企开足马力提早布局

可以肯定的是，随着人工智能算法的快速迭代与产业链的不断成熟，智能驾驶技术已展现出革命性潜力。

美国公路安全保险协会的研究显示，L2+级自动驾驶可以降低事故率40%。再看实际数据，自投入使用以来，百度无人出租车项目萝卜快跑出险率仅为人类驾驶员的十四分之一。

智能驾驶技术正在成为改善交通安全的重要突破口。随着高阶智能驾驶技术的完善成熟和全面推广普及，预计可以大幅降低我国交通事故的发生率，从而减少人员伤亡和社会经济损失。面对智能驾驶保险的巨大市场潜力与社会效益，各大保险公司纷纷开足马力提早布局。

“智能驾驶是潜在的车险增量市场，中国人保已经和一些头部企业展开合作。目前来看，赔付率还可以。”中国人保副总裁、人保财险总裁于泽透露，经过和某些国内自主品牌共同验证，使用智驾后出险率有小幅下降。

于泽称，在产品储备方面，人保财险正在开发L3级及以上的智能网联汽车专属车险产品，提前布局未来智能驾驶技术升级所带来的新型保险风险以及保险需求；在理赔方面，人保财险配合中国保险行业协会，与中国汽研、中国银保信共同制定《智能网联汽车交通事故保险赔偿判定技术规范》，为未来智能网联汽车事故定责提供行业标准。

中国太保产险总经理陈辉表示，“在新能源车的智能驾驶方面，市场有更多的保障需求。公司已经与多家车企建立了相关的应用实验室，也将进一步充实人才，为新能源车的发展贡献力量。”