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铜川市(印台区、耀州区、宜君县、王益区)

秦皇岛市(北戴河区、青龙满族自治县、山海关区、海港区、昌黎县、卢龙县、抚宁区)

鸡西市(城子河区、麻山区、滴道区、密山市、鸡冠区、虎林市、鸡东县、梨树区、恒山区)

天津市(河西区、南开区、蓟州区、东丽区、宁河区、河东区、滨海新区、西青区、静海区、北辰区、武清区、红桥区、河北区、和平区、津南区、宝坻区)  济宁市(金乡县、泗水县、邹城市、任城区、鱼台县、汶上县、嘉祥县、微山县、曲阜市、兖州区、梁山县)

宁德市(柘荣县、蕉城区、寿宁县、古田县、周宁县、福安市、福鼎市、屏南县、霞浦县)

湘西土家族苗族自治州(永顺县、古丈县、花垣县、吉首市、凤凰县、保靖县、龙山县、泸溪县)

石河子市(胡杨河市、双河市、新星市、铁门关市、昆玉市、白杨市、五家渠市、北屯市、可克达拉市、阿拉尔市、图木舒克市)怀化市(通道侗族自治县、沅陵县、洪江市、靖州苗族侗族自治县、会同县、溆浦县、鹤城区、辰溪县、新晃侗族自治县、麻阳苗族自治县、芷江侗族自治县、中方县)

锦州市(凌海市、凌河区、黑山县、太和区、义县、古塔区、北镇市)  南京市(高淳区、雨花台区、秦淮区、建邺区、玄武区、鼓楼区、栖霞区、六合区、浦口区、江宁区、溧水区)

安康市(宁陕县、岚皋县、紫阳县、石泉县、汉滨区、平利县、白河县、汉阴县、旬阳市、镇坪县)

五指山市(东方市、澄迈县、琼中黎族苗族自治县、文昌市、万宁市、乐东黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、陵水黎族自治县、白沙黎族自治县、屯昌县、定安县、琼海市、临高县、昌江黎族自治县)

中卫市(中宁县、海原县、沙坡头区)

武威市(古浪县、民勤县、凉州区、天祝藏族自治县)

连云港市(灌云县、赣榆区、灌南县、海州区、连云区、东海县)

萍乡市(安源区、芦溪县、上栗县、湘东区、莲花县)

三沙市(南沙区、西沙区)

泰安市(新泰市、岱岳区、肥城市、东平县、泰山区、宁阳县)

许昌市(建安区、襄城县、长葛市、禹州市、魏都区、鄢陵县)

哈尔滨市(依兰县、双城区、松北区、方正县、木兰县、阿城区、香坊区、尚志市、通河县、道里区、道外区、延寿县、呼兰区、巴彦县、五常市、宾县、平房区、南岗区)

赣州市(龙南市、大余县、宁都县、瑞金市、全南县、石城县、崇义县、兴国县、安远县、赣县区、上犹县、定南县、章贡区、于都县、信丰县、寻乌县、会昌县、南康区)

沈阳市(和平区、沈河区、铁西区、沈北新区、康平县、于洪区、辽中区、法库县、苏家屯区、皇姑区、新民市、浑南区、大东区)

阿里地区(札达县、普兰县、措勤县、日土县、噶尔县、革吉县、改则县)

苏州市(昆山市、吴中区、张家港市、相城区、吴江区、姑苏区、太仓市、常熟市、虎丘区)

西双版纳傣族自治州(勐海县、景洪市、勐腊县)

广安市(前锋区、岳池县、武胜县、华蓥市、广安区、邻水县)

佛山市(顺德区、禅城区、南海区、三水区、高明区)

衡阳市(南岳区、祁东县、石鼓区、衡阳县、耒阳市、衡南县、常宁市、珠晖区、雁峰区、蒸湘区、衡山县、衡东县)

榆林市(绥德县、佳县、榆阳区、府谷县、子洲县、靖边县、吴堡县、定边县、清涧县、横山区、米脂县、神木市)

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安顺市(镇宁布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、关岭布依族苗族自治县、西秀区、平坝区、普定县)

大同市(云州区、天镇县、阳高县、灵丘县、平城区、云冈区、左云县、广灵县、浑源县、新荣区)

怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、福贡县、泸水市、兰坪白族普米族自治县)

黄南藏族自治州(同仁市、河南蒙古族自治县、尖扎县、泽库县)  钦州市(浦北县、钦北区、钦南区、灵山县)

衡水市(冀州区、枣强县、武强县、饶阳县、安平县、阜城县、景县、故城县、桃城区、深州市、武邑县)

潍坊市(临朐县、青州市、安丘市、寿光市、诸城市、寒亭区、潍城区、昌乐县、奎文区、昌邑市、高密市、坊子区)

晋中市(昔阳县、和顺县、榆次区、榆社县、祁县、太谷区、左权县、平遥县、寿阳县、介休市、灵石县)鹤壁市(浚县、淇滨区、淇县、鹤山区、山城区)

来宾市(合山市、忻城县、象州县、兴宾区、金秀瑶族自治县、武宣县)  河源市(源城区、紫金县、连平县、东源县、和平县、龙川县)

松原市(乾安县、宁江区、扶余市、长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县)

牡丹江市(林口县、阳明区、宁安市、绥芬河市、东宁市、东安区、穆棱市、西安区、爱民区、海林市)

嘉兴市(秀洲区、海盐县、嘉善县、桐乡市、海宁市、南湖区、平湖市)博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、阿拉山口市、博乐市、精河县)

海东市(平安区、民和回族土族自治县、乐都区、循化撒拉族自治县、互助土族自治县、化隆回族自治县)

泰州市(靖江市、泰兴市、姜堰区、兴化市、海陵区、高港区)

石家庄市(高邑县、长安区、元氏县、裕华区、藁城区、赞皇县、井陉矿区、新乐市、无极县、深泽县、桥西区、行唐县、赵县、辛集市、灵寿县、平山县、晋州市、井陉县、正定县、新华区、栾城区、鹿泉区)

黑河市(北安市、孙吴县、五大连池市、嫩江市、爱辉区、逊克县)

益阳市(赫山区、安化县、沅江市、资阳区、南县、桃江县)

林芝市(朗县、米林市、工布江达县、波密县、墨脱县、巴宜区、察隅县)

玉树藏族自治州(囊谦县、杂多县、曲麻莱县、称多县、治多县、玉树市)

宿迁市(宿豫区、宿城区、泗洪县、泗阳县、沭阳县)

宝鸡市(陇县、渭滨区、太白县、眉县、麟游县、岐山县、凤翔区、千阳县、陈仓区、凤县、扶风县、金台区)

楚雄彝族自治州(牟定县、楚雄市、大姚县、武定县、姚安县、双柏县、禄丰市、元谋县、南华县、永仁县)

珠海市(斗门区、金湾区、香洲区)

固原市(隆德县、泾源县、原州区、西吉县、彭阳县)

辽阳市(白塔区、宏伟区、灯塔市、文圣区、辽阳县、弓长岭区、太子河区)

廊坊市(大厂回族自治县、安次区、文安县、香河县、永清县、霸州市、固安县、大城县、三河市、广阳区)

杭州市(拱墅区、萧山区、桐庐县、建德市、西湖区、滨江区、余杭区、临安区、淳安县、临平区、富阳区、钱塘区、上城区)

包头市(土默特右旗、达尔罕茂明安联合旗、东河区、固阳县、青山区、白云鄂博矿区、昆都仑区、石拐区、九原区)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。