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安康市(平利县、紫阳县、白河县、镇坪县、旬阳市、宁陕县、石泉县、汉滨区、汉阴县、岚皋县)

巴音郭楞蒙古自治州(若羌县、博湖县、轮台县、焉耆回族自治县、尉犁县、和硕县、且末县、库尔勒市、和静县)

伊犁哈萨克自治州(伊宁市、奎屯市、霍尔果斯市、伊宁县、尼勒克县、特克斯县、新源县、巩留县、霍城县、昭苏县、察布查尔锡伯自治县)

安顺市(镇宁布依族苗族自治县、平坝区、普定县、西秀区、关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县)  荆门市(掇刀区、京山市、沙洋县、钟祥市、东宝区)

随州市(曾都区、广水市、随县)

舟山市(岱山县、定海区、嵊泗县、普陀区)

唐山市(古冶区、丰南区、丰润区、路北区、滦南县、乐亭县、滦州市、遵化市、路南区、迁安市、开平区、曹妃甸区、迁西县、玉田县)

梧州市(长洲区、龙圩区、蒙山县、岑溪市、苍梧县、藤县、万秀区)  新余市(分宜县、渝水区)

盘锦市(双台子区、大洼区、兴隆台区、盘山县)

廊坊市(永清县、文安县、霸州市、三河市、广阳区、香河县、大厂回族自治县、大城县、安次区、固安县)

惠州市(龙门县、惠城区、博罗县、惠东县、惠阳区)

荆州市(沙市区、公安县、石首市、洪湖市、监利市、松滋市、江陵县、荆州区)

徐州市(云龙区、泉山区、沛县、鼓楼区、丰县、新沂市、铜山区、睢宁县、邳州市、贾汪区)

韶关市(始兴县、仁化县、南雄市、曲江区、翁源县、武江区、浈江区、乐昌市、新丰县、乳源瑶族自治县)

普洱市(澜沧拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、景谷傣族彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、思茅区、西盟佤族自治县、景东彝族自治县、墨江哈尼族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、江城哈尼族彝族自治县)

南充市(嘉陵区、高坪区、蓬安县、营山县、南部县、仪陇县、西充县、阆中市、顺庆区)

和田地区(于田县、皮山县、洛浦县、和田市、民丰县、策勒县、和田县、墨玉县)

甘南藏族自治州(合作市、迭部县、临潭县、卓尼县、玛曲县、夏河县、碌曲县、舟曲县)

儋州市

海北藏族自治州(海晏县、刚察县、祁连县、门源回族自治县)

苏州市(相城区、虎丘区、姑苏区、吴江区、太仓市、常熟市、昆山市、张家港市、吴中区)

海南藏族自治州(贵德县、兴海县、贵南县、同德县、共和县)

邯郸市(丛台区、磁县、魏县、邯山区、鸡泽县、临漳县、涉县、峰峰矿区、大名县、邱县、肥乡区、永年区、复兴区、成安县、馆陶县、广平县、武安市、曲周县)

泰州市(高港区、海陵区、靖江市、姜堰区、兴化市、泰兴市)

石河子市(铁门关市、昆玉市、可克达拉市、阿拉尔市、新星市、北屯市、五家渠市、图木舒克市、白杨市、胡杨河市、双河市)

遵义市(道真仡佬族苗族自治县、绥阳县、习水县、湄潭县、赤水市、红花岗区、仁怀市、播州区、正安县、余庆县、桐梓县、凤冈县、汇川区、务川仡佬族苗族自治县)

中山市

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乐山市(井研县、马边彝族自治县、金口河区、市中区、峨边彝族自治县、犍为县、夹江县、沙湾区、五通桥区、沐川县、峨眉山市)

阿克苏地区(阿克苏市、新和县、沙雅县、乌什县、拜城县、库车市、阿瓦提县、柯坪县、温宿县)

吴忠市(红寺堡区、青铜峡市、利通区、同心县、盐池县)

合肥市(长丰县、包河区、庐阳区、巢湖市、瑶海区、肥东县、肥西县、庐江县、蜀山区)  阿坝藏族羌族自治州(茂县、理县、汶川县、若尔盖县、壤塘县、九寨沟县、阿坝县、红原县、黑水县、马尔康市、金川县、松潘县、小金县)

石嘴山市(惠农区、大武口区、平罗县)

衡阳市(衡东县、耒阳市、衡南县、祁东县、石鼓区、珠晖区、雁峰区、南岳区、衡阳县、蒸湘区、常宁市、衡山县)

保山市(腾冲市、隆阳区、昌宁县、施甸县、龙陵县)临夏回族自治州(和政县、永靖县、广河县、东乡族自治县、康乐县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏市、临夏县)

东莞市  黄南藏族自治州(泽库县、同仁市、河南蒙古族自治县、尖扎县)

滁州市(琅琊区、天长市、定远县、南谯区、来安县、明光市、凤阳县、全椒县)

济源市

泉州市(德化县、晋江市、惠安县、丰泽区、南安市、洛江区、石狮市、永春县、鲤城区、金门县、安溪县、泉港区)内蒙古自治区

黑河市(爱辉区、嫩江市、五大连池市、孙吴县、逊克县、北安市)

恩施土家族苗族自治州(恩施市、咸丰县、巴东县、鹤峰县、宣恩县、来凤县、利川市、建始县)

曲靖市(陆良县、麒麟区、师宗县、马龙区、宣威市、罗平县、沾益区、富源县、会泽县)

漳州市(华安县、诏安县、平和县、芗城区、龙文区、东山县、云霄县、龙海区、长泰区、南靖县、漳浦县)

桂林市(雁山区、叠彩区、荔浦市、全州县、资源县、七星区、象山区、恭城瑶族自治县、秀峰区、阳朔县、兴安县、平乐县、龙胜各族自治县、临桂区、灵川县、永福县、灌阳县)

广安市(广安区、华蓥市、岳池县、武胜县、前锋区、邻水县)

榆林市(定边县、靖边县、吴堡县、米脂县、府谷县、清涧县、横山区、神木市、子洲县、佳县、榆阳区、绥德县)

许昌市(长葛市、襄城县、建安区、禹州市、魏都区、鄢陵县)

承德市(隆化县、承德县、双滦区、围场满族蒙古族自治县、鹰手营子矿区、宽城满族自治县、滦平县、双桥区、兴隆县、丰宁满族自治县、平泉市)

周口市(郸城县、淮阳区、项城市、扶沟县、川汇区、商水县、鹿邑县、沈丘县、太康县、西华县)

阜新市(太平区、彰武县、海州区、阜新蒙古族自治县、细河区、新邱区、清河门区)

潮州市(潮安区、湘桥区、饶平县)

贵阳市(清镇市、白云区、修文县、观山湖区、息烽县、南明区、开阳县、花溪区、乌当区、云岩区)

汉中市(西乡县、城固县、镇巴县、洋县、南郑区、勉县、汉台区、宁强县、佛坪县、略阳县、留坝县)

宁德市(寿宁县、霞浦县、福安市、柘荣县、福鼎市、周宁县、古田县、屏南县、蕉城区)

河池市(都安瑶族自治县、天峨县、环江毛南族自治县、凤山县、罗城仫佬族自治县、巴马瑶族自治县、宜州区、南丹县、东兰县、大化瑶族自治县、金城江区)

　　近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。

　　4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。

　　《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。

　　最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整

　　对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。

　　《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。

　　“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。

　　万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。

　　多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。

　　自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。

　　《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。

　　同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。

　　建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用

　　对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。

　　根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：

　　1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；

　　2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。

　　3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。

　　《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：

　　1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；

　　2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；

　　3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。

　　强化集中度监管和非标投资监管

　　在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。

　　在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：

　　1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。

　　2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。

　　3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。

　　在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。

　　此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。

　　责编：战术恒

　　排版：刘珺宇

　　校对：杨舒欣

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