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泉州市(洛江区、永春县、晋江市、南安市、石狮市、泉港区、惠安县、鲤城区、德化县、安溪县、金门县、丰泽区)

玉溪市(易门县、江川区、新平彝族傣族自治县、通海县、红塔区、峨山彝族自治县、华宁县、澄江市、元江哈尼族彝族傣族自治县)

淄博市(桓台县、博山区、张店区、淄川区、沂源县、周村区、临淄区、高青县)

无锡市(惠山区、江阴市、新吴区、宜兴市、梁溪区、锡山区、滨湖区)  濮阳市(南乐县、台前县、清丰县、华龙区、濮阳县、范县)

临汾市(安泽县、尧都区、吉县、汾西县、襄汾县、侯马市、蒲县、曲沃县、浮山县、翼城县、大宁县、永和县、洪洞县、隰县、乡宁县、霍州市、古县)

毕节市(纳雍县、大方县、威宁彝族回族苗族自治县、七星关区、黔西市、赫章县、织金县、金沙县)

衡阳市(衡南县、雁峰区、衡阳县、衡东县、常宁市、南岳区、祁东县、蒸湘区、珠晖区、石鼓区、衡山县、耒阳市)

松原市(长岭县、宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县、扶余市、乾安县)  雅安市(荥经县、芦山县、宝兴县、雨城区、汉源县、石棉县、天全县、名山区)

湖州市(长兴县、南浔区、德清县、安吉县、吴兴区)

昌吉回族自治州(奇台县、昌吉市、呼图壁县、玛纳斯县、阜康市、木垒哈萨克自治县、吉木萨尔县)

韶关市(南雄市、乐昌市、始兴县、仁化县、武江区、浈江区、新丰县、曲江区、翁源县、乳源瑶族自治县)

天津市(津南区、北辰区、和平区、蓟州区、静海区、河东区、西青区、河西区、红桥区、武清区、宁河区、河北区、东丽区、南开区、宝坻区、滨海新区)

运城市(垣曲县、稷山县、永济市、绛县、芮城县、夏县、河津市、平陆县、盐湖区、万荣县、新绛县、闻喜县、临猗县)

邢台市(广宗县、新河县、柏乡县、宁晋县、任泽区、平乡县、清河县、临城县、南和区、威县、信都区、隆尧县、临西县、沙河市、巨鹿县、南宫市、内丘县、襄都区)

陇南市(两当县、徽县、文县、礼县、成县、武都区、宕昌县、西和县、康县)

北京市(房山区、顺义区、密云区、丰台区、延庆区、昌平区、大兴区、朝阳区、西城区、海淀区、平谷区、怀柔区、门头沟区、石景山区、通州区、东城区)

阳泉市(平定县、郊区、城区、盂县、矿区)

柳州市(柳北区、柳城县、鹿寨县、融安县、柳江区、鱼峰区、融水苗族自治县、柳南区、三江侗族自治县、城中区)

秦皇岛市(海港区、卢龙县、昌黎县、山海关区、北戴河区、青龙满族自治县、抚宁区)

乌海市(海勃湾区、海南区、乌达区)

固原市(隆德县、彭阳县、原州区、泾源县、西吉县)

防城港市(东兴市、上思县、港口区、防城区)

吐鲁番市(托克逊县、鄯善县、高昌区)

齐齐哈尔市(梅里斯达斡尔族区、依安县、铁锋区、昂昂溪区、建华区、富裕县、泰来县、龙江县、克山县、拜泉县、克东县、碾子山区、富拉尔基区、龙沙区、讷河市、甘南县)

承德市(鹰手营子矿区、兴隆县、围场满族蒙古族自治县、隆化县、滦平县、双桥区、宽城满族自治县、双滦区、平泉市、丰宁满族自治县、承德县)

湘西土家族苗族自治州(龙山县、凤凰县、古丈县、吉首市、花垣县、泸溪县、永顺县、保靖县)

汕头市(金平区、潮南区、潮阳区、龙湖区、南澳县、濠江区、澄海区)

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呼和浩特市(玉泉区、武川县、回民区、和林格尔县、新城区、土默特左旗、托克托县、清水河县、赛罕区)

大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)

聊城市(东昌府区、莘县、东阿县、阳谷县、高唐县、冠县、茌平区、临清市)

德州市(庆云县、德城区、宁津县、武城县、陵城区、平原县、禹城市、乐陵市、临邑县、齐河县、夏津县)  黄冈市(麻城市、黄梅县、团风县、罗田县、红安县、英山县、浠水县、黄州区、蕲春县、武穴市)

绥化市(望奎县、明水县、海伦市、绥棱县、兰西县、安达市、北林区、肇东市、庆安县、青冈县)

辽阳市(灯塔市、弓长岭区、白塔区、文圣区、宏伟区、太子河区、辽阳县)

哈尔滨市(巴彦县、阿城区、道里区、尚志市、宾县、通河县、五常市、延寿县、松北区、双城区、道外区、南岗区、香坊区、平房区、呼兰区、方正县、依兰县、木兰县)甘孜藏族自治州(雅江县、石渠县、康定市、炉霍县、巴塘县、甘孜县、丹巴县、新龙县、理塘县、九龙县、泸定县、乡城县、稻城县、色达县、白玉县、德格县、得荣县、道孚县)

阜阳市(颍泉区、颍上县、临泉县、颍东区、阜南县、颍州区、界首市、太和县)  榆林市(神木市、米脂县、佳县、清涧县、府谷县、吴堡县、横山区、榆阳区、绥德县、靖边县、定边县、子洲县)

大连市(中山区、西岗区、旅顺口区、瓦房店市、长海县、庄河市、沙河口区、金州区、普兰店区、甘井子区)

百色市(凌云县、西林县、那坡县、田东县、平果市、靖西市、田林县、右江区、乐业县、田阳区、德保县、隆林各族自治县)

马鞍山市(当涂县、含山县、花山区、雨山区、和县、博望区)沈阳市(新民市、大东区、沈北新区、苏家屯区、沈河区、浑南区、和平区、铁西区、皇姑区、法库县、康平县、辽中区、于洪区)

衡水市(武邑县、阜城县、故城县、枣强县、深州市、饶阳县、安平县、桃城区、冀州区、景县、武强县)

济源市

苏州市(昆山市、张家港市、姑苏区、相城区、吴中区、虎丘区、太仓市、常熟市、吴江区)

贺州市(八步区、昭平县、富川瑶族自治县、平桂区、钟山县)

泰州市(高港区、靖江市、海陵区、泰兴市、兴化市、姜堰区)

张家界市(桑植县、慈利县、永定区、武陵源区)

南阳市(唐河县、卧龙区、宛城区、桐柏县、方城县、新野县、社旗县、淅川县、镇平县、邓州市、南召县、西峡县、内乡县)

巴音郭楞蒙古自治州(焉耆回族自治县、且末县、轮台县、若羌县、和硕县、库尔勒市、尉犁县、和静县、博湖县)

东莞市

三明市(清流县、永安市、沙县区、明溪县、大田县、宁化县、将乐县、尤溪县、建宁县、泰宁县、三元区)

合肥市(肥东县、肥西县、包河区、巢湖市、瑶海区、蜀山区、庐阳区、长丰县、庐江县)

双鸭山市(尖山区、宝山区、饶河县、集贤县、友谊县、四方台区、岭东区、宝清县)

新余市(渝水区、分宜县)

永州市(东安县、冷水滩区、双牌县、宁远县、江永县、道县、零陵区、新田县、江华瑶族自治县、祁阳市、蓝山县)

邵阳市(邵东市、邵阳县、双清区、大祥区、新邵县、隆回县、北塔区、城步苗族自治县、绥宁县、武冈市、洞口县、新宁县)

宜昌市(远安县、伍家岗区、枝江市、五峰土家族自治县、长阳土家族自治县、兴山县、西陵区、点军区、秭归县、宜都市、夷陵区、猇亭区、当阳市)

　　来源：柒财经

　　随着各大上市银行相继披露2024年财报，作为消费金融主力的信用卡业绩也被高度关注。

　　从整体上看，去年，商业银行信用卡业务普遍收缩，发卡量、交易额显著下降，不良贷款率同步攀升，资产质量风险加剧。

　　上市股份行中，中信银行一直以信用卡发卡量第一傲视群雄，但也没逃过规模持续收缩的命运，其信用卡业务收入已经连续两年下滑，贷款余额也跌破5000亿元。这也让其喊出的“零售第一”不断失色。

　　01

　　营收增速由负转正，交出双增答卷

　　2024年，中信银行交出了一份稳健的业绩答卷。

　　财报显示，去年，该行实现营收2136.46亿元，比上年增长3.76%；实现归属于股东的净利润685.76亿元，比上年增长2.33%。

　　虽然增幅看上去不大，但和A股其他8家上市股份行相比，这样的增长已实属不易。柒财经对比看到，9家银行中，除了中信银行，实现双增长的还有华夏银行、兴业银行、浙商银行和浦发银行。

　　但这几家银行中，营收增幅超过中信银行的仅有浙商银行，净利润增幅超过中信银行的则仅有浦发银行。

　　纵向对比，2023年，中信银行实现营收2058.96亿元，同比下降2.6%，是近年来首次出现负增长，2024年在多重压力下由正转负，亦实属难得。

　　这其中，对公业务起到了稳定军心的作用。该行对公业务去年贡献了952亿元的营收，同比增长5.03%，占总营收的44.91%。公司贷款余额达2.92万亿元，同比增长8.31%。

　　而备受重视的零售业务，则延续了下滑的态势，这也让人对其“零售第一战略”产生了疑问。

　　这里要先回顾下该行零售业务的历史。早在2014年，被业界称为“对公之王”的中信银行开启了零售业务的二次转型。彼时，中信银行对公业务营收占比为52.2%，零售业务营收占比仅为20.2%，且仅仅贡献了2%的利润。

　　此后，该行的“零售转型”路径越来越清晰。2015年，零售业务还是以对公为核心的“一体两翼”中的一翼，2018年则进一步升级为与对公、金融市场“三驾齐驱”的地位。截至2018年末，该行零售业务税前利润占比增至29%。

　　来到2021年，中信银行在其财报中提出以财富管理为支点，以“板块融合、公私联动、集团协同”为杠杆，实现零售金融业务“撑杆跳”。董事长方合英也宣布，计划在接下来的两到三年时间内，即大约到2023年或2024年，使零售业务的收入占比突破50%的大关，行业视角上，则是“零售业务整体规模、实力站稳同业第一梯队”目标。

　　不止于此，2022年，中信银行更是提出了打造“新零售”的战略目标，并喊出了“零售第一战略”的口号。

　　02

　　信用卡业务拖累“零售第一战略”

　　但，理想很丰满，现实很骨感。中信银行零售业务的营收规模在近几年却徘徊不前。

　　2021-2023年，其营收规模分别为826亿元、847亿元和864亿元，分别占总营收比重40.4%、40.1%和42%。来到2024年，规模不仅下滑至856.79亿元，占比也下挫1.9个百分点，继续回到40.1%，离50%尚有不小的差距。

　　其税前利润，也从2021年顶峰的227.04亿元，一路下滑至2024年的92.3亿元，降幅高达六成，占比也从2021年的34.7%下降至11.4%。而去年该行公司业务营收和税前利润较2023年分别增长了4.02%、18.92%；金融市场业务也实现“双增”，分别增长23.07%、37.65%。

　　零售业务徘徊不前的背后，是其信用卡业务的低迷，在发卡量、交易额、贷款余额等多个关键指标上，都呈现下滑的状态。

　　先看发卡量，截至2024年末，中信累积发卡1.23亿张，较上年末增长6.68%。和上一年累计发卡量比较可以得出，中信2024年的发卡量为771.7万张，比2023年少了120.1万张。在近五年中，仅高于2022年的527.9万张。这意味着，中信银行在获客方面呈现收缩的状态。

　　信用卡贷款余额是衡量银行信用卡业务规模的主要指标。截至2024年末，中信银行信用卡贷款余额4878.8亿元，同比减少328.1亿元。这是在2021年升至5000亿元以上后，首次跌破5000亿元。实际上，从去年一季度开始，连续四个季度，该行的信用卡贷款余额一直在收缩。

　　不仅如此，中信银行信用卡的交易额也连续出现下滑的趋势。在2021年，该行信用卡交易量还呈双位数增长，增幅为14.05%，交易额为2.78万亿元；但到2022年，增幅迅速降至0.44%，交易额2.79万亿元。在2023年，交易额开始负增长，下跌2.73%至2.71万亿元。2024年，这一跌幅进一步双位数拉大，交易额已不足2.5万亿元，跌至2.44万亿元。

　　对比“零售之王”招商银行的同期变化，其2020-2024年的交易额同比增幅分别为9.73%、1.52%、-0.44%和-8.2%，显然后者的曲线更加平滑一些。

　　多个关键指标的收缩，最终带来的是营收的下滑。2023年，中信银行实现信用卡业务收入594.21亿元，同比下降0.67%。2024年，降幅拉大至-5.91%，收入559.10亿元。

　　而拉长时间线，在2019年营收冲上600亿元大关后，仅持续了两年，即2019年收入605.09亿元，2020年收入614.98亿元，在2021年又陷入增长瓶颈，跌破600亿元并一直在这一规模之下，来至2024年，营收跌落至2019年至今的最低值。

　　03

　　收缩大趋势下改变不易

　　中信银行信用卡面临的问题不止这些，其不良贷款和不良贷款率在近几年也在不断攀升。

　　截至2024年末，中信银行的整体不良贷款余额为664.85亿元，较2023年末增加16.85亿元，增幅2.60%。

　　其中，信用卡不良贷款余额122.37亿元，较上年末减少9.61亿元，占比整体不良余额的18.4%，但相比较而言，仍处于高位，2021-2022年，中信信用卡不良贷款余额分别为96.5亿元、105.2亿元。

　　信用卡不良率上，2021-2023年，其不良率分别为1.83%、2.06%、2.53%，2024年随不良贷款余额的下降迎来小拐点，较上年末下降0.03个百分点至2.51%，但要指出的是，其2024年上半年的不良率是上升的，且升到了2.57%。

　　与同行业相比，信用卡业务规模更大的招商银行，其2021-2024年的信用卡不良率分别为1.65%、1.77%、1.75%、1.75%，整体处于平稳的状态。

　　再看兴业银行，其在2022年信用卡不良率由上年的2.29%飙升至4.01%后，此后两年逐年下滑，2023年不良率降至3.93%，2024年进一步下降了0.29个百分点至3.64%。

　　值得注意的是，在信用卡业务持续承压的同时，去年，中信银行信用卡中心还两次被罚。

　　其中，在去年3月，因信用卡资金用途管控不力，现金分期资金实际用于购买理财产品，未有效识别信用卡套现行为，国家金融监督管理总局浙江监管局对中信银行杭州信用卡分中心处罚30万元。

　　随后在去年6月，中信银行信用卡中心又因为监测策略存在缺漏，刷卡资金流入非消费领域，被罚款50万元。

　　这从中也可以看出中信银行在信用卡风险管理上存在的不足。

　　另外，规模缩减、不良上升的同时，曾以联名卡和高端权益著称的中信银行信用卡，开始规模化停发联名信用卡，并收缩了不少信用卡的权益。

　　如去年7月8日，中信银行公告称，于2024年9月15日起，停止发行12款中信银行信用卡产品。这12款产品绝大部分是联名的信用卡。

　　在信用卡权益方面，去年年末，中信银行将旗下多款信用卡的交易权益规则进行调整，如2024年11月1日起，中信银联i白金信用卡“白金专属36+1新生活”获取交易权益点除要求满足每月交易金额外，还新增了其中银联渠道交易金额的限制。这样的操作，也引发了不少持卡人的不满。

　　事实上，中信银行信用卡业务的变化，也是整个信用卡行业的一个缩影。据天眼查，央行发布的《2024年支付体系运行总体情况》显示，截至2024年末，信用卡和借贷合一卡的在用发卡数量为7.27亿张，较2023年末减少了约4000万张，下降幅度达5.14%。

　　另据《中国银行卡产业发展蓝皮书2024》，2023年信用卡交易总额为39.8万亿元，同比下降5.6%，并且连续两年交易额与卡量同步下滑。国有/股份制银行信用卡交易金额平均下降已经达到23.44%。

　　业内也普遍认为，信用卡业务已从“跑马圈地”进入存量竞争的阶段。

　　在规模收缩的大趋势下，中信银行信用卡也在不断有所作为，进一步加大优质客户获取和分期投放。从线下渠道来看，该行在衣食住行、娱乐等民生消费场景获客同比上升47%，陌生拜访渠道占比压缩17%。另外，去年该行通过借贷联动获取私行客户数同比提升26.79%，私行信用卡覆盖率同比提升6.29%。

　　但这还远远不够，中信银行若想在让“零售第一”不继续失色，须在占据全行营业净收入近1/5，占零售营收的大半壁江山的信用卡业务上，展现更大的魄力。

　　这考验着该行董事长方合英带领的行领导班子的智慧。