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朔州市(右玉县、怀仁市、平鲁区、应县、朔城区、山阴县)
长春市(宽城区、南关区、公主岭市、九台区、榆树市、绿园区、双阳区、农安县、德惠市、朝阳区、二道区)
海口市(秀英区、美兰区、龙华区、琼山区)
四平市(双辽市、铁东区、铁西区、伊通满族自治县、梨树县)
黑河市(逊克县、嫩江市、五大连池市、爱辉区、孙吴县、北安市)
随州市(曾都区、广水市、随县)
茂名市(茂南区、电白区、化州市、高州市、信宜市)
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广州市(白云区、从化区、花都区、海珠区、越秀区、黄埔区、番禺区、南沙区、荔湾区、增城区、天河区)
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保定市(容城县、曲阳县、安新县、莲池区、涞水县、雄县、竞秀区、定州市、满城区、唐县、高碑店市、望都县、涿州市、安国市、涞源县、定兴县、博野县、顺平县、易县、徐水区、高阳县、清苑区、蠡县、阜平县)
常州市(新北区、武进区、天宁区、钟楼区、溧阳市、金坛区)
重庆市(垫江县、南川区、巫山县、巴南区、彭水苗族土家族自治县、开州区、渝北区、潼南区、城口县、忠县、江北区、万州区、大足区、大渡口区、铜梁区、江津区、丰都县、沙坪坝区、长寿区、永川区、合川区、酉阳土家族苗族自治县、渝中区、璧山区、梁平区、云阳县、北碚区、武隆区、九龙坡区、綦江区、南岸区、黔江区、荣昌区、涪陵区、石柱土家族自治县、奉节县、秀山土家族苗族自治县、巫溪县)
湘西土家族苗族自治州(泸溪县、龙山县、保靖县、凤凰县、吉首市、古丈县、花垣县、永顺县)
临沂市(莒南县、沂南县、平邑县、兰陵县、兰山区、郯城县、临沭县、沂水县、河东区、罗庄区、蒙阴县、费县)
三明市(清流县、尤溪县、将乐县、永安市、建宁县、泰宁县、三元区、宁化县、沙县区、明溪县、大田县)
石河子市(可克达拉市、胡杨河市、铁门关市、白杨市、图木舒克市、北屯市、双河市、五家渠市、昆玉市、新星市、阿拉尔市)
榆林市(清涧县、横山区、绥德县、榆阳区、子洲县、吴堡县、佳县、神木市、府谷县、米脂县、定边县、靖边县)
宁夏回族自治区
温州市(龙湾区、龙港市、洞头区、平阳县、鹿城区、瑞安市、永嘉县、泰顺县、瓯海区、文成县、乐清市、苍南县)
包头市(昆都仑区、九原区、达尔罕茂明安联合旗、白云鄂博矿区、固阳县、青山区、石拐区、东河区、土默特右旗)
内江市(东兴区、威远县、市中区、隆昌市、资中县)
吕梁市(离石区、兴县、交城县、岚县、柳林县、中阳县、汾阳市、方山县、临县、文水县、石楼县、交口县、孝义市)
珠海市(斗门区、香洲区、金湾区)
韶关市(翁源县、武江区、仁化县、始兴县、新丰县、乐昌市、南雄市、曲江区、乳源瑶族自治县、浈江区)
贵港市(港北区、桂平市、覃塘区、平南县、港南区)
承德市(承德县、宽城满族自治县、平泉市、隆化县、兴隆县、滦平县、双滦区、双桥区、围场满族蒙古族自治县、丰宁满族自治县、鹰手营子矿区)
自贡市(自流井区、荣县、富顺县、贡井区、大安区、沿滩区)
肇庆市(怀集县、封开县、广宁县、鼎湖区、四会市、德庆县、端州区、高要区)
兰州市(永登县、榆中县、七里河区、红古区、安宁区、皋兰县、城关区、西固区)
台州市(仙居县、玉环市、椒江区、路桥区、天台县、温岭市、黄岩区、临海市、三门县)
汉中市(宁强县、西乡县、城固县、洋县、勉县、略阳县、镇巴县、南郑区、佛坪县、留坝县、汉台区)
达州市(渠县、达川区、万源市、通川区、大竹县、开江县、宣汉县)
泸州市(纳溪区、古蔺县、龙马潭区、江阳区、泸县、合江县、叙永县)
攀枝花市(西区、仁和区、米易县、盐边县、东区)
齐齐哈尔市(梅里斯达斡尔族区、克山县、讷河市、铁锋区、碾子山区、甘南县、龙江县、建华区、拜泉县、依安县、泰来县、富裕县、富拉尔基区、龙沙区、昂昂溪区、克东县)
张掖市(临泽县、民乐县、肃南裕固族自治县、甘州区、高台县、山丹县)
平顶山市(卫东区、石龙区、鲁山县、舞钢市、湛河区、汝州市、叶县、郏县、新华区、宝丰县)
吴忠市(红寺堡区、盐池县、利通区、同心县、青铜峡市)
云浮市(郁南县、罗定市、新兴县、云城区、云安区)
本溪市(南芬区、溪湖区、平山区、明山区、本溪满族自治县、桓仁满族自治县)
山南市(曲松县、加查县、错那市、措美县、洛扎县、扎囊县、贡嘎县、隆子县、乃东区、琼结县、浪卡子县、桑日县)
西宁市(城西区、城北区、湟中区、城东区、城中区、湟源县、大通回族土族自治县)
鸡西市(梨树区、密山市、麻山区、恒山区、滴道区、鸡东县、虎林市、鸡冠区、城子河区)
亳州市(蒙城县、涡阳县、谯城区、利辛县)
贺州市(平桂区、八步区、昭平县、富川瑶族自治县、钟山县)
阳江市(阳西县、江城区、阳东区、阳春市)
岳阳市(岳阳县、云溪区、临湘市、华容县、君山区、湘阴县、汨罗市、岳阳楼区、平江县)
杭州市(桐庐县、西湖区、临平区、临安区、富阳区、上城区、拱墅区、滨江区、钱塘区、建德市、余杭区、萧山区、淳安县)
和田地区(洛浦县、于田县、策勒县、民丰县、和田县、皮山县、墨玉县、和田市)
宿迁市(宿城区、泗洪县、沭阳县、泗阳县、宿豫区)
大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)
盐城市(大丰区、阜宁县、射阳县、响水县、东台市、建湖县、亭湖区、滨海县、盐都区)
商丘市(睢县、永城市、民权县、夏邑县、宁陵县、虞城县、柘城县、梁园区、睢阳区)
运城市(芮城县、盐湖区、平陆县、垣曲县、闻喜县、稷山县、夏县、永济市、绛县、临猗县、新绛县、万荣县、河津市)
鄂州市(鄂城区、梁子湖区、华容区)
宁波市(象山县、北仑区、鄞州区、江北区、慈溪市、镇海区、宁海县、海曙区、奉化区、余姚市)
滨州市(无棣县、沾化区、阳信县、邹平市、博兴县、惠民县、滨城区)
固原市(原州区、泾源县、彭阳县、西吉县、隆德县)
南宁市(武鸣区、隆安县、邕宁区、马山县、西乡塘区、上林县、兴宁区、青秀区、宾阳县、江南区、良庆区、横州市)
甘南藏族自治州(舟曲县、合作市、玛曲县、卓尼县、碌曲县、夏河县、迭部县、临潭县)
巴音郭楞蒙古自治州(尉犁县、和硕县、若羌县、且末县、和静县、轮台县、博湖县、焉耆回族自治县、库尔勒市)
孝感市(应城市、安陆市、云梦县、汉川市、大悟县、孝昌县、孝南区)
贵阳市(白云区、清镇市、南明区、修文县、息烽县、乌当区、观山湖区、云岩区、花溪区、开阳县)
佛山市(南海区、高明区、顺德区、三水区、禅城区)
鹤壁市(山城区、鹤山区、浚县、淇滨区、淇县)
荆州市(松滋市、公安县、洪湖市、监利市、荆州区、石首市、江陵县、沙市区)
银川市(灵武市、贺兰县、兴庆区、永宁县、西夏区、金凤区)
济源市
资阳市(雁江区、安岳县、乐至县)
河源市(紫金县、东源县、龙川县、连平县、和平县、源城区)
衢州市(衢江区、柯城区、常山县、江山市、龙游县、开化县)
菏泽市(单县、东明县、郓城县、鄄城县、牡丹区、成武县、定陶区、曹县、巨野县)
长沙市(宁乡市、雨花区、天心区、开福区、长沙县、望城区、岳麓区、芙蓉区、浏阳市)
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舟山市(定海区、普陀区、岱山县、嵊泗县)
新余市(渝水区、分宜县)
邵阳市(双清区、北塔区、绥宁县、新宁县、城步苗族自治县、邵东市、邵阳县、大祥区、洞口县、隆回县、武冈市、新邵县)
朝阳市(双塔区、北票市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、建平县、凌源市、朝阳县、龙城区)
●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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