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阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善左旗、阿拉善右旗)

德宏傣族景颇族自治州(陇川县、梁河县、芒市、盈江县、瑞丽市)

咸宁市(通城县、崇阳县、嘉鱼县、赤壁市、通山县、咸安区)

临汾市(隰县、乡宁县、曲沃县、古县、蒲县、尧都区、霍州市、吉县、洪洞县、翼城县、襄汾县、浮山县、大宁县、侯马市、汾西县、永和县、安泽县)  芜湖市(无为市、弋江区、鸠江区、南陵县、繁昌区、镜湖区、湾沚区)

来宾市(忻城县、武宣县、合山市、兴宾区、金秀瑶族自治县、象州县)

阜阳市(临泉县、太和县、界首市、阜南县、颍泉区、颍上县、颍州区、颍东区)

太原市(娄烦县、古交市、晋源区、尖草坪区、阳曲县、清徐县、杏花岭区、迎泽区、小店区、万柏林区)

湛江市(坡头区、雷州市、吴川市、徐闻县、麻章区、赤坎区、廉江市、遂溪县、霞山区)  汉中市(佛坪县、留坝县、西乡县、洋县、宁强县、略阳县、镇巴县、勉县、南郑区、城固县、汉台区)

甘南藏族自治州(舟曲县、夏河县、卓尼县、迭部县、碌曲县、合作市、临潭县、玛曲县)

东莞市

固原市(隆德县、西吉县、原州区、泾源县、彭阳县)

阿克苏地区(沙雅县、乌什县、阿克苏市、温宿县、阿瓦提县、新和县、库车市、柯坪县、拜城县)

南平市(浦城县、顺昌县、建阳区、松溪县、武夷山市、邵武市、延平区、政和县、建瓯市、光泽县)

海南藏族自治州(贵德县、同德县、兴海县、共和县、贵南县)

锦州市(黑山县、太和区、凌河区、义县、北镇市、古塔区、凌海市)

朝阳市(北票市、双塔区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、龙城区、凌源市、建平县、朝阳县)

开封市(鼓楼区、通许县、龙亭区、尉氏县、禹王台区、顺河回族区、兰考县、祥符区、杞县)

朔州市(怀仁市、山阴县、应县、朔城区、平鲁区、右玉县)

乌鲁木齐市(米东区、沙依巴克区、水磨沟区、乌鲁木齐县、天山区、达坂城区、新市区、头屯河区)

湖州市(安吉县、南浔区、德清县、长兴县、吴兴区)

达州市(大竹县、通川区、渠县、开江县、万源市、宣汉县、达川区)

红河哈尼族彝族自治州(建水县、石屏县、金平苗族瑶族傣族自治县、元阳县、弥勒市、个旧市、蒙自市、开远市、绿春县、红河县、泸西县、屏边苗族自治县、河口瑶族自治县)

遂宁市(射洪市、安居区、蓬溪县、大英县、船山区)

宜昌市(当阳市、远安县、伍家岗区、秭归县、长阳土家族自治县、猇亭区、夷陵区、五峰土家族自治县、宜都市、点军区、枝江市、兴山县、西陵区)

温州市(文成县、龙湾区、瓯海区、龙港市、洞头区、泰顺县、鹿城区、瑞安市、永嘉县、苍南县、平阳县、乐清市)

中山市

泰安市(岱岳区、东平县、肥城市、泰山区、宁阳县、新泰市)

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宁夏回族自治区

吐鲁番市(托克逊县、高昌区、鄯善县)

毕节市(赫章县、黔西市、织金县、威宁彝族回族苗族自治县、纳雍县、金沙县、七星关区、大方县)

邯郸市(涉县、永年区、邱县、复兴区、馆陶县、邯山区、磁县、武安市、广平县、峰峰矿区、临漳县、丛台区、大名县、鸡泽县、魏县、肥乡区、曲周县、成安县)  聊城市(临清市、东昌府区、阳谷县、高唐县、东阿县、莘县、冠县、茌平区)

雅安市(石棉县、荥经县、芦山县、雨城区、宝兴县、天全县、名山区、汉源县)

酒泉市(瓜州县、阿克塞哈萨克族自治县、敦煌市、金塔县、肃北蒙古族自治县、玉门市、肃州区)

常德市(津市市、汉寿县、安乡县、临澧县、桃源县、武陵区、澧县、鼎城区、石门县)洛阳市(西工区、瀍河回族区、嵩县、孟津区、宜阳县、伊川县、老城区、洛宁县、洛龙区、偃师区、涧西区、汝阳县、新安县、栾川县)

贵港市(港北区、桂平市、平南县、覃塘区、港南区)  萍乡市(安源区、芦溪县、湘东区、莲花县、上栗县)

曲靖市(宣威市、师宗县、马龙区、陆良县、麒麟区、富源县、会泽县、沾益区、罗平县)

济南市(章丘区、莱芜区、长清区、天桥区、槐荫区、历城区、商河县、济阳区、钢城区、市中区、平阴县、历下区)

普洱市(澜沧拉祜族自治县、西盟佤族自治县、思茅区、墨江哈尼族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、景东彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、景谷傣族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县)铜陵市(铜官区、枞阳县、郊区、义安区)

贵阳市(息烽县、白云区、清镇市、花溪区、修文县、观山湖区、乌当区、云岩区、开阳县、南明区)

平顶山市(舞钢市、鲁山县、石龙区、宝丰县、新华区、湛河区、叶县、卫东区、郏县、汝州市)

南通市(如东县、海门区、通州区、海安市、启东市、崇川区、如皋市)

哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊州区、伊吾县)

徐州市(丰县、鼓楼区、睢宁县、铜山区、泉山区、邳州市、新沂市、云龙区、沛县、贾汪区)

哈尔滨市(道外区、呼兰区、松北区、通河县、道里区、宾县、南岗区、依兰县、平房区、方正县、阿城区、双城区、香坊区、巴彦县、延寿县、尚志市、木兰县、五常市)

辽源市(龙山区、东丰县、西安区、东辽县)

南充市(嘉陵区、高坪区、蓬安县、西充县、顺庆区、营山县、阆中市、仪陇县、南部县)

赤峰市(宁城县、林西县、巴林左旗、敖汉旗、巴林右旗、红山区、喀喇沁旗、元宝山区、克什克腾旗、松山区、阿鲁科尔沁旗、翁牛特旗)

黔南布依族苗族自治州(贵定县、长顺县、惠水县、荔波县、福泉市、瓮安县、平塘县、罗甸县、龙里县、独山县、三都水族自治县、都匀市)

北海市(铁山港区、海城区、银海区、合浦县)

临夏回族自治州(广河县、康乐县、东乡族自治县、和政县、临夏县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、永靖县、临夏市)

唐山市(开平区、遵化市、古冶区、路南区、迁西县、丰润区、丰南区、乐亭县、曹妃甸区、玉田县、路北区、迁安市、滦南县、滦州市)

齐齐哈尔市(富裕县、富拉尔基区、龙江县、泰来县、昂昂溪区、依安县、拜泉县、克东县、讷河市、龙沙区、铁锋区、碾子山区、甘南县、梅里斯达斡尔族区、克山县、建华区)

亳州市(利辛县、涡阳县、谯城区、蒙城县)

上饶市(婺源县、德兴市、万年县、余干县、横峰县、鄱阳县、广信区、铅山县、信州区、弋阳县、广丰区、玉山县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频