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南昌市(西湖区、青山湖区、青云谱区、东湖区、新建区、安义县、南昌县、红谷滩区、进贤县)

安康市(岚皋县、镇坪县、宁陕县、汉滨区、汉阴县、平利县、旬阳市、石泉县、紫阳县、白河县)

宝鸡市(陇县、千阳县、凤翔区、麟游县、金台区、陈仓区、扶风县、渭滨区、太白县、凤县、眉县、岐山县)

鄂州市(华容区、鄂城区、梁子湖区)  承德市(丰宁满族自治县、隆化县、滦平县、围场满族蒙古族自治县、双滦区、宽城满族自治县、鹰手营子矿区、承德县、平泉市、兴隆县、双桥区)

重庆市(渝中区、南岸区、潼南区、彭水苗族土家族自治县、秀山土家族苗族自治县、武隆区、梁平区、江北区、巫山县、巫溪县、綦江区、万州区、九龙坡区、荣昌区、开州区、垫江县、巴南区、江津区、城口县、沙坪坝区、永川区、石柱土家族自治县、大足区、铜梁区、云阳县、忠县、涪陵区、大渡口区、渝北区、丰都县、黔江区、酉阳土家族苗族自治县、长寿区、南川区、奉节县、合川区、璧山区、北碚区)

自贡市(沿滩区、大安区、自流井区、富顺县、荣县、贡井区)

宁夏回族自治区

黑河市(五大连池市、嫩江市、北安市、逊克县、孙吴县、爱辉区)  永州市(江华瑶族自治县、江永县、东安县、零陵区、双牌县、道县、新田县、祁阳市、冷水滩区、蓝山县、宁远县)

合肥市(庐阳区、肥东县、瑶海区、蜀山区、巢湖市、庐江县、肥西县、包河区、长丰县)

株洲市(渌口区、醴陵市、炎陵县、石峰区、芦淞区、攸县、荷塘区、天元区、茶陵县)

乐山市(马边彝族自治县、井研县、犍为县、沐川县、五通桥区、市中区、金口河区、峨眉山市、沙湾区、夹江县、峨边彝族自治县)

包头市(达尔罕茂明安联合旗、九原区、土默特右旗、青山区、石拐区、固阳县、昆都仑区、东河区、白云鄂博矿区)

梅州市(蕉岭县、五华县、梅县区、兴宁市、大埔县、梅江区、平远县、丰顺县)

常德市(鼎城区、津市市、武陵区、石门县、澧县、汉寿县、临澧县、安乡县、桃源县)

长春市(绿园区、双阳区、二道区、九台区、南关区、公主岭市、榆树市、朝阳区、农安县、宽城区、德惠市)

呼和浩特市(土默特左旗、清水河县、回民区、和林格尔县、托克托县、玉泉区、赛罕区、新城区、武川县)

嘉兴市(平湖市、南湖区、秀洲区、嘉善县、海宁市、桐乡市、海盐县)

菏泽市(牡丹区、巨野县、成武县、定陶区、郓城县、鄄城县、东明县、曹县、单县)

萍乡市(上栗县、湘东区、安源区、芦溪县、莲花县)

驻马店市(平舆县、汝南县、遂平县、确山县、新蔡县、泌阳县、上蔡县、西平县、正阳县、驿城区)

保山市(施甸县、腾冲市、龙陵县、隆阳区、昌宁县)

新余市(分宜县、渝水区)

十堰市(茅箭区、郧阳区、竹溪县、郧西县、房县、丹江口市、张湾区、竹山县)

大同市(左云县、云州区、广灵县、天镇县、浑源县、平城区、云冈区、阳高县、新荣区、灵丘县)

长沙市(开福区、宁乡市、雨花区、岳麓区、长沙县、望城区、天心区、浏阳市、芙蓉区)

岳阳市(华容县、云溪区、临湘市、汨罗市、君山区、平江县、岳阳楼区、岳阳县、湘阴县)

上饶市(横峰县、弋阳县、铅山县、余干县、广信区、德兴市、万年县、鄱阳县、婺源县、玉山县、广丰区、信州区)

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黔西南布依族苗族自治州(兴仁市、册亨县、望谟县、兴义市、贞丰县、普安县、安龙县、晴隆县)

香港特别行政区

七台河市(新兴区、勃利县、桃山区、茄子河区)

桂林市(秀峰区、荔浦市、灵川县、兴安县、象山区、恭城瑶族自治县、全州县、临桂区、雁山区、龙胜各族自治县、阳朔县、资源县、灌阳县、七星区、永福县、平乐县、叠彩区)  蚌埠市(怀远县、固镇县、淮上区、龙子湖区、五河县、蚌山区、禹会区)

马鞍山市(雨山区、当涂县、花山区、含山县、和县、博望区)

泸州市(纳溪区、龙马潭区、叙永县、江阳区、古蔺县、泸县、合江县)

白山市(长白朝鲜族自治县、抚松县、江源区、靖宇县、浑江区、临江市)江门市(台山市、恩平市、开平市、蓬江区、江海区、新会区、鹤山市)

池州市(石台县、青阳县、贵池区、东至县)  临沧市(临翔区、凤庆县、永德县、耿马傣族佤族自治县、云县、镇康县、沧源佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县)

玉树藏族自治州(玉树市、曲麻莱县、囊谦县、称多县、杂多县、治多县)

昭通市(盐津县、水富市、威信县、鲁甸县、大关县、巧家县、绥江县、镇雄县、永善县、昭阳区、彝良县)

乌兰察布市(凉城县、丰镇市、集宁区、兴和县、察哈尔右翼前旗、察哈尔右翼中旗、卓资县、化德县、商都县、察哈尔右翼后旗、四子王旗)黄山市(歙县、屯溪区、祁门县、休宁县、徽州区、黄山区、黟县)

泰安市(宁阳县、泰山区、岱岳区、东平县、肥城市、新泰市)

百色市(西林县、田东县、那坡县、乐业县、德保县、隆林各族自治县、凌云县、田阳区、右江区、靖西市、田林县、平果市)

达州市(宣汉县、渠县、开江县、通川区、大竹县、万源市、达川区)

赣州市(上犹县、南康区、章贡区、安远县、定南县、会昌县、石城县、宁都县、龙南市、兴国县、赣县区、信丰县、于都县、崇义县、全南县、瑞金市、大余县、寻乌县)

儋州市

常州市(溧阳市、天宁区、新北区、武进区、金坛区、钟楼区)

吉林市(船营区、磐石市、永吉县、丰满区、龙潭区、蛟河市、舒兰市、昌邑区、桦甸市)

酒泉市(敦煌市、阿克塞哈萨克族自治县、玉门市、瓜州县、肃州区、肃北蒙古族自治县、金塔县)

乌鲁木齐市(水磨沟区、新市区、米东区、沙依巴克区、达坂城区、乌鲁木齐县、头屯河区、天山区)

广安市(广安区、华蓥市、前锋区、岳池县、武胜县、邻水县)

绥化市(庆安县、兰西县、北林区、明水县、安达市、望奎县、海伦市、绥棱县、肇东市、青冈县)

汕尾市(城区、陆河县、陆丰市、海丰县)

喀什地区(叶城县、疏勒县、岳普湖县、伽师县、莎车县、英吉沙县、泽普县、疏附县、巴楚县、喀什市、麦盖提县、塔什库尔干塔吉克自治县)

辽阳市(灯塔市、辽阳县、白塔区、宏伟区、弓长岭区、太子河区、文圣区)

衡水市(枣强县、故城县、深州市、景县、桃城区、冀州区、武强县、武邑县、饶阳县、安平县、阜城县)

巴彦淖尔市(杭锦后旗、乌拉特后旗、临河区、乌拉特中旗、五原县、乌拉特前旗、磴口县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。