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固原市(原州区、西吉县、隆德县、泾源县、彭阳县)
丽水市(松阳县、遂昌县、云和县、青田县、缙云县、景宁畲族自治县、庆元县、龙泉市、莲都区)
贺州市(八步区、平桂区、昭平县、钟山县、富川瑶族自治县)
青岛市(市北区、黄岛区、即墨区、胶州市、崂山区、城阳区、李沧区、莱西市、市南区、平度市)
南昌市(新建区、西湖区、南昌县、进贤县、青云谱区、红谷滩区、青山湖区、东湖区、安义县)
鸡西市(密山市、鸡冠区、恒山区、滴道区、梨树区、麻山区、虎林市、城子河区、鸡东县)
大同市(新荣区、浑源县、阳高县、广灵县、天镇县、平城区、云冈区、左云县、云州区、灵丘县)
遂宁市(蓬溪县、射洪市、安居区、船山区、大英县)
铜仁市(碧江区、松桃苗族自治县、德江县、石阡县、江口县、沿河土家族自治县、思南县、玉屏侗族自治县、印江土家族苗族自治县、万山区)
银川市(永宁县、金凤区、贺兰县、灵武市、兴庆区、西夏区)
吐鲁番市(鄯善县、高昌区、托克逊县)
临沧市(永德县、云县、临翔区、沧源佤族自治县、耿马傣族佤族自治县、凤庆县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、镇康县)
孝感市(应城市、孝南区、安陆市、汉川市、孝昌县、云梦县、大悟县)
常德市(石门县、汉寿县、临澧县、鼎城区、安乡县、武陵区、津市市、桃源县、澧县)
镇江市(润州区、丹徒区、扬中市、句容市、京口区、丹阳市)
大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)
怒江傈僳族自治州(泸水市、福贡县、贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县)
佛山市(高明区、禅城区、南海区、三水区、顺德区)
伊犁哈萨克自治州(霍尔果斯市、霍城县、奎屯市、伊宁县、特克斯县、尼勒克县、察布查尔锡伯自治县、昭苏县、巩留县、伊宁市、新源县)
鹤岗市(萝北县、兴安区、工农区、绥滨县、南山区、东山区、兴山区、向阳区)
眉山市(仁寿县、丹棱县、洪雅县、彭山区、青神县、东坡区)
乌兰察布市(察哈尔右翼后旗、察哈尔右翼中旗、集宁区、凉城县、卓资县、四子王旗、商都县、兴和县、化德县、察哈尔右翼前旗、丰镇市)
苏州市(张家港市、相城区、虎丘区、常熟市、吴中区、昆山市、太仓市、姑苏区、吴江区)
信阳市(淮滨县、光山县、新县、潢川县、固始县、平桥区、罗山县、商城县、浉河区、息县)
烟台市(芝罘区、牟平区、栖霞市、招远市、莱阳市、莱山区、海阳市、福山区、蓬莱区、龙口市、莱州市)
延安市(宜川县、延长县、富县、甘泉县、黄陵县、志丹县、延川县、吴起县、黄龙县、安塞区、子长市、宝塔区、洛川县)
营口市(老边区、大石桥市、鲅鱼圈区、西市区、盖州市、站前区)
鄂尔多斯市(康巴什区、准格尔旗、杭锦旗、乌审旗、鄂托克前旗、鄂托克旗、达拉特旗、伊金霍洛旗、东胜区)
金华市(东阳市、永康市、浦江县、婺城区、义乌市、武义县、金东区、磐安县、兰溪市)
永州市(江永县、新田县、道县、宁远县、双牌县、江华瑶族自治县、祁阳市、冷水滩区、东安县、零陵区、蓝山县)
开封市(祥符区、尉氏县、鼓楼区、禹王台区、龙亭区、顺河回族区、通许县、杞县、兰考县)
红河哈尼族彝族自治州(金平苗族瑶族傣族自治县、屏边苗族自治县、蒙自市、建水县、红河县、河口瑶族自治县、石屏县、弥勒市、泸西县、开远市、元阳县、个旧市、绿春县)
芜湖市(无为市、湾沚区、镜湖区、繁昌区、弋江区、南陵县、鸠江区)
兴安盟(乌兰浩特市、科尔沁右翼中旗、扎赉特旗、科尔沁右翼前旗、阿尔山市、突泉县)
中卫市(沙坡头区、中宁县、海原县)
绥化市(安达市、青冈县、明水县、庆安县、望奎县、绥棱县、兰西县、北林区、海伦市、肇东市)
哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊吾县、伊州区)
双鸭山市(尖山区、岭东区、饶河县、友谊县、集贤县、四方台区、宝山区、宝清县)
恩施土家族苗族自治州(恩施市、巴东县、建始县、利川市、来凤县、咸丰县、鹤峰县、宣恩县)
果洛藏族自治州(久治县、班玛县、玛沁县、甘德县、达日县、玛多县)
石河子市(北屯市、图木舒克市、白杨市、胡杨河市、阿拉尔市、可克达拉市、新星市、五家渠市、铁门关市、昆玉市、双河市)
拉萨市(当雄县、曲水县、堆龙德庆区、林周县、城关区、墨竹工卡县、尼木县、达孜区)
张家口市(蔚县、宣化区、下花园区、桥东区、阳原县、万全区、赤城县、尚义县、涿鹿县、康保县、桥西区、怀来县、沽源县、张北县、怀安县、崇礼区)
防城港市(防城区、港口区、上思县、东兴市)
四平市(双辽市、伊通满族自治县、铁东区、梨树县、铁西区)
广州市(越秀区、从化区、天河区、荔湾区、番禺区、黄埔区、海珠区、增城区、花都区、南沙区、白云区)
湘西土家族苗族自治州(永顺县、古丈县、吉首市、花垣县、凤凰县、泸溪县、龙山县、保靖县)
吉林市(蛟河市、船营区、磐石市、龙潭区、昌邑区、桦甸市、丰满区、舒兰市、永吉县)
重庆市(石柱土家族自治县、合川区、彭水苗族土家族自治县、江津区、丰都县、潼南区、南川区、忠县、南岸区、秀山土家族苗族自治县、铜梁区、开州区、巴南区、荣昌区、奉节县、长寿区、酉阳土家族苗族自治县、綦江区、梁平区、万州区、城口县、九龙坡区、武隆区、江北区、渝北区、云阳县、大足区、黔江区、大渡口区、巫溪县、垫江县、北碚区、巫山县、渝中区、沙坪坝区、涪陵区、璧山区、永川区)
延边朝鲜族自治州(和龙市、敦化市、珲春市、延吉市、安图县、图们市、汪清县、龙井市)
张掖市(临泽县、甘州区、民乐县、肃南裕固族自治县、高台县、山丹县)
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福州市(永泰县、连江县、闽清县、闽侯县、长乐区、鼓楼区、罗源县、福清市、平潭县、马尾区、仓山区、台江区、晋安区)
大理白族自治州(永平县、宾川县、南涧彝族自治县、剑川县、云龙县、漾濞彝族自治县、鹤庆县、洱源县、祥云县、大理市、弥渡县、巍山彝族回族自治县)
忻州市(宁武县、定襄县、忻府区、神池县、河曲县、静乐县、五台县、保德县、代县、岢岚县、偏关县、繁峙县、原平市、五寨县)
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仙桃市(天门市、神农架林区、潜江市)
淮南市(寿县、谢家集区、八公山区、凤台县、大通区、潘集区、田家庵区)
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来源：北京商报
近日，消费金融圈掀起一股不良资产甩卖热潮。仅在过去半个月内，就有招联消费金融、捷信消费金融、南银法巴消费金融、幸福消费金融、平安消费金融、金美信消费金融6家消费金融公司，在银登中心官网密集挂牌9期不良资产转让项目，转让价格普遍低至1折以下，“骨折价”甩卖现象引发业内广泛关注。
不良资产转让潮，尽管有利于抛开“包袱”，但也折射出消金公司骤增的风险压力。值得一提的是，加速“甩包袱”的背后，机构或还有多重考量。其中，业内认为，转让不良资产不仅能够及时化解潜在风险，使公司轻装上阵，还能带来实际的财务效益，如抵税和释放拨备。
“白菜价”甩卖
以招联消费金融为例，近日，该公司一日之内披露两期个人不良贷款转让项目公告。
其中，第6期转让的不良贷款资产包中，未偿本息总额达6.79亿元，加权平均逾期天数为1072.73天，涉及318162笔资产且均已完成核销，起拍价却仅为4670万元，折扣低至0.69折。而第7期未偿本息总额则高达10.7亿元，加权平均逾期天数为1269.72天，464693笔资产也全部核销完毕，起拍价6235万元，折扣更是低至0.58折，两期合计转让不良资产总额达到17.49亿元。
除招联外，南银法巴消费金融在4月7日和10日分别挂牌两期项目，涉及债权金额合计分别约3.08亿元和2.7亿元，其中2025年第2期个人不良贷款转让资产起拍价1833万元，折扣0.59折；此外，幸福消费金融1.14亿元不良贷款，起拍价仅168万元，折扣低至0.15折。
消费金融公司缘何密集甩卖不良资产，进行“亏本”交易？北京商报记者向多家消金公司求证采访，其中，行业相关负责人告诉北京商报记者，银登公开市场不良资产转让业务，是监管现阶段鼓励和积极推进金融机构开展的常规不良资产处置业务，时间是原银保监于2021年启动，2022年放开试点机构范围（涵盖消金公司），参与主体为银行、消金各类持牌金融机构，及持牌AMC等持牌受让机构。
该人士强调，转让业务对于加速不良资产的清理，提高金融机构现金流，以及降低处置风险及成本，增加不同类型资产的处置抓手均有积极意义。
招联消费金融回应，开展不良贷款批量转让，有助于更好地化解金融风险，优化金融资源配置，进而促进金融资产良性循环和金融机构稳健发展。公司结合发展需要，尝试开展不良贷款转让项目，并稳步有序推进相关工作。
谈及“白菜价”甩卖，素喜智研高级研究员苏筱芮告诉北京商报记者，从处置价格来看，不良资产包1折以下定价已成常态。与对公资产相比，消费金融行业较为分散的个贷业务通常没有抵押担保举措，故而处置价格处于较低水平。
博通咨询首席分析师王蓬博同样称，消费金融不良资产主要以个人消费贷款为主，客户群体通常信用风险较高，不良资产的回收难度相对较大，金融机构倾向于快速出清以降低风险，处置增加后不良资产转让市场竞争激烈，买方在价格上更有优势，导致转让价格普遍较低。
尽管是白菜价甩卖，但王蓬博也指出，机构在适应监管要求的同时，也通过优化资本结构来提升竞争力，降低潜在风险敞口，减少损失，提高资金使用效率，这对整个行业良性发展也是有益的。
背后多重考量
值得一提的是，加速“甩包袱”的背后，机构或还有多重考量。
北京商报记者从业内人士处了解到，近年来，监管部门持续加大对不良资产处置的监管力度，一方面，在监管高压之下，消费金融公司为避免不良资产持续积压带来的风险，纷纷加快清理不良资产的步伐。
而对消费金融公司而言，不良资产也桎梏自身发展已久，长期留存将对公司运营产生诸多负面影响。业内认为，转让不良资产不仅能够及时化解潜在风险，使公司轻装上阵，还能带来实际的财务效益，如抵税和释放拨备。
如何实现？简单来说，不良资产转让产生的损失可在企业所得税前扣除，通过降低应纳税所得额，有效减轻企业所得税税负。同时，转让不良资产后，公司无需再为这部分资产计提大量拨备，释放出来的拨备可用于补充资本金或投入业务发展，增强公司实力与市场竞争力。
正如大消费行业分析师杨怀玉所说：“低价转让不良资产有助于消金公司快速回笼资金，减轻不良资产对财务报表的压力，提升资产质量，另外也符合监管部门对不良资产处置的重视，降低风险资产占比，符合监管指标。同时，不良资产转让损失可在税前扣除，降低应纳税所得额，起到抵税作用。除此之外，转让不良资产后，原先计提的拨备可相应释放，增加公司可用资金。”
苏筱芮同样称，2025年以来，消费金融机构频频转让不良资产的业务节奏延续了去年趋势，表明机构立足于贷后管理现状，期望通过不良资产处置来及时化解潜在风险，也反映出整个消费金融行业对合规处置贷后的充分重视，同时也能够对抵税、释放拨备等形成助力。在她看来，不良贷款转让能够助力机构减轻历史包袱，将精力放在更重要的拓客、风控等业务上，也确实存在节省诉讼成本和时间、综合成本更低的优势。
为何不良攀升
不得不说的是，不良资产转让潮，也折射出消金公司骤增的风险压力。
北京商报记者注意到，部分消费金融公司近年来不良率呈现上升趋势，资产质量恶化已成现实。以一家头部消金机构为例，2021—2023年期间，其不良贷款率分别为1.83%、2.22%和2.45%，即便公司加大了不良贷款的核销力度，在一定程度上改善了资产质量指标，但也付出了资产规模和利润减少的代价。
为何如此？王蓬博告诉北京商报记者，这背后有经济发展大环境的因素，也有消金公司自身为获客业务下沉导致风险增加的原因。不良贷款的增加直接导致信用减值损失大幅上升，侵蚀利润。同时也会让消金公司不得不控制贷款规模，也会从侧面限制利润增加。目前来看，行业龙头告别高增长，整体行业增速也明显放缓，说明消费金融行业可能已经进入了一个新的发展阶段。
一位资深从业人士也向北京商报记者坦言，过去，确实存在一些消费金融公司奉行“高收益覆盖高风险”的粗放经营策略，在业务拓展过程中，过于注重规模扩张，忽视了风险把控。为追求业务量快速增长，部分公司降低客户准入门槛，导致客户质量参差不齐。
该人士直言，在经济环境稳定、市场繁荣时，这种模式或许能维持一定盈利，但一旦经济形势下行，市场波动加剧，客户还款能力下降，大量潜在风险便集中暴露，不良资产会迅速增加。当下，这种粗放经营模式已难以为继，消费金融公司不得不面对过去遗留下来的不良资产难题。
而这，也恰恰暴露了消金公司的业务痛点。
杨怀玉进一步称，部分机构风控压力大，借款人信用风险高，风控难度加大；催收手段有限，贷后管理成本高，同时主要依赖利息收入，盈利模式单一，抗风险能力弱。在她看来，这一现象对机构业务的短期影响，体现在不良资产转让损失会影响当期利润，长期来说频繁转让不良资产，也可能影响公司声誉。不过，她也指出，换个角度看，也有助于促使消金公司优化业务结构，加强风控管理。后续，将驱使行业加速整合，头部机构优势凸显。
“虽然短期内业务有一定的调整压力，但也将促使行业优胜劣汰，行业集中度进一步提高。个人认为，各家机构业务将更加规范化，从长期看是行业在为下一个增长周期到来做准备。”王蓬博也说道。
“断舍离”之后
从当前消费金融行业的发展现状以及监管态势来看，业内预计，未来不良资产转让将成消金公司的常态化操作。
正如招联消费金融称，未来一段时间，不良贷款批量转让业务作为一项金融机构常态化举措，将在公开、透明的市场化竞价机制中稳步推进。
针对机构不良资产控制，苏筱芮认为，消费金融公司除了转让之外也同步采取其他应对举措，一方面严把准入关、调优客群结构，采取客群上浮战略；另外贷中强化风控与尽调，防范消费贷被挪用等风险；此外逐步引入调解机构与协商机制，对于白名单客群实施“金融纾困”。
业内认为，“断舍离”后，机构也要将更多精力聚焦于拓客、风控等核心业务，提升自身综合实力。
“不良资产的控制关键在于完善风控体系，建立完善的风控模型，提高风险评估能力。强化贷后管理，建立专业催收团队，提升催收效率，降低不良率。”杨怀玉称，后续，消金公司在业务发展中，首要的是密切关注监管动态，确保业务合规。同时要以客户为中心，提升客户体验，增强客户黏性。此外也可加大科技投入，利用大数据、人工智能等技术提升风控和运营效率，推动数字化转型，提升业务处理能力和服务水平。
北京商报记者刘四红
新闻结尾
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