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江门市(台山市、新会区、开平市、蓬江区、恩平市、鹤山市、江海区)
齐齐哈尔市(依安县、铁锋区、建华区、克东县、泰来县、富拉尔基区、龙江县、富裕县、拜泉县、龙沙区、克山县、碾子山区、梅里斯达斡尔族区、昂昂溪区、甘南县、讷河市)
甘孜藏族自治州(甘孜县、雅江县、新龙县、九龙县、稻城县、泸定县、道孚县、乡城县、德格县、康定市、石渠县、理塘县、丹巴县、得荣县、色达县、炉霍县、白玉县、巴塘县)
铜陵市(枞阳县、义安区、铜官区、郊区)
林芝市(墨脱县、察隅县、波密县、巴宜区、工布江达县、朗县、米林市)
七台河市(桃山区、茄子河区、勃利县、新兴区)
合肥市(包河区、肥东县、瑶海区、庐阳区、长丰县、肥西县、巢湖市、庐江县、蜀山区)
石嘴山市(平罗县、惠农区、大武口区)
资阳市(乐至县、安岳县、雁江区)
鹤岗市(东山区、兴山区、向阳区、工农区、萝北县、南山区、兴安区、绥滨县)
济宁市(汶上县、泗水县、嘉祥县、鱼台县、金乡县、微山县、兖州区、曲阜市、任城区、邹城市、梁山县)
武威市(古浪县、凉州区、天祝藏族自治县、民勤县)
西藏自治区
张掖市(甘州区、肃南裕固族自治县、临泽县、高台县、民乐县、山丹县)
长治市(平顺县、潞州区、黎城县、壶关县、屯留区、上党区、长子县、襄垣县、沁源县、武乡县、潞城区、沁县)
新余市(分宜县、渝水区)
潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)
大同市(广灵县、云州区、灵丘县、浑源县、阳高县、左云县、平城区、云冈区、新荣区、天镇县)
娄底市(涟源市、冷水江市、娄星区、双峰县、新化县)
黔南布依族苗族自治州(独山县、平塘县、瓮安县、荔波县、长顺县、贵定县、惠水县、罗甸县、福泉市、龙里县、三都水族自治县、都匀市)
承德市(承德县、丰宁满族自治县、宽城满族自治县、滦平县、隆化县、平泉市、双滦区、鹰手营子矿区、围场满族蒙古族自治县、兴隆县、双桥区)
武汉市(汉阳区、汉南区、江夏区、江汉区、黄陂区、武昌区、新洲区、青山区、江岸区、蔡甸区、硚口区、洪山区、东西湖区)
阳泉市(矿区、平定县、盂县、郊区、城区)
西双版纳傣族自治州(景洪市、勐腊县、勐海县)
晋中市(寿阳县、和顺县、榆次区、介休市、榆社县、昔阳县、太谷区、平遥县、左权县、祁县、灵石县)
东莞市
安康市(石泉县、岚皋县、宁陕县、镇坪县、紫阳县、汉阴县、旬阳市、白河县、汉滨区、平利县)
攀枝花市(米易县、盐边县、仁和区、东区、西区)
淮安市(清江浦区、金湖县、洪泽区、淮安区、盱眙县、涟水县、淮阴区)
泰安市(肥城市、岱岳区、泰山区、新泰市、宁阳县、东平县)
盘锦市(盘山县、大洼区、兴隆台区、双台子区)
吕梁市(中阳县、汾阳市、文水县、临县、兴县、孝义市、交口县、石楼县、岚县、离石区、交城县、柳林县、方山县)
日照市(东港区、五莲县、岚山区、莒县)
宿州市(萧县、埇桥区、灵璧县、泗县、砀山县)
蚌埠市(蚌山区、五河县、淮上区、怀远县、固镇县、龙子湖区、禹会区)
广安市(武胜县、邻水县、前锋区、华蓥市、广安区、岳池县)
三亚市(吉阳区、海棠区、崖州区、天涯区)
西宁市(城西区、湟中区、湟源县、城北区、城中区、城东区、大通回族土族自治县)
普洱市(宁洱哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、西盟佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、思茅区、墨江哈尼族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、景东彝族自治县)
石家庄市(新华区、裕华区、行唐县、井陉县、鹿泉区、长安区、灵寿县、桥西区、平山县、深泽县、栾城区、辛集市、元氏县、赞皇县、无极县、井陉矿区、藁城区、晋州市、新乐市、正定县、赵县、高邑县)
固原市(原州区、彭阳县、隆德县、泾源县、西吉县)
临汾市(襄汾县、洪洞县、蒲县、大宁县、隰县、乡宁县、安泽县、浮山县、吉县、古县、翼城县、曲沃县、尧都区、侯马市、汾西县、霍州市、永和县)
那曲市(索县、安多县、班戈县、双湖县、色尼区、嘉黎县、尼玛县、比如县、巴青县、聂荣县、申扎县)
黄冈市(红安县、罗田县、黄梅县、武穴市、麻城市、浠水县、英山县、团风县、蕲春县、黄州区)
平凉市(崇信县、静宁县、泾川县、华亭市、灵台县、庄浪县、崆峒区)
青岛市(莱西市、市北区、黄岛区、市南区、平度市、即墨区、李沧区、胶州市、崂山区、城阳区)
榆林市(绥德县、横山区、吴堡县、佳县、府谷县、米脂县、神木市、榆阳区、清涧县、定边县、靖边县、子洲县)
潍坊市(青州市、寒亭区、临朐县、高密市、潍城区、奎文区、坊子区、寿光市、昌邑市、昌乐县、安丘市、诸城市)
柳州市(融安县、鱼峰区、柳北区、融水苗族自治县、城中区、三江侗族自治县、柳江区、鹿寨县、柳城县、柳南区)
锦州市(凌海市、凌河区、黑山县、义县、北镇市、太和区、古塔区)
咸宁市(嘉鱼县、崇阳县、通城县、咸安区、赤壁市、通山县)
陇南市(西和县、康县、文县、宕昌县、礼县、武都区、成县、徽县、两当县)
汕头市(潮阳区、金平区、龙湖区、南澳县、濠江区、潮南区、澄海区)
厦门市(湖里区、翔安区、海沧区、集美区、思明区、同安区)
眉山市(青神县、仁寿县、洪雅县、彭山区、东坡区、丹棱县)
山南市(措美县、曲松县、洛扎县、浪卡子县、隆子县、桑日县、贡嘎县、错那市、加查县、乃东区、扎囊县、琼结县)
南昌市(进贤县、新建区、青山湖区、南昌县、安义县、西湖区、红谷滩区、青云谱区、东湖区)
长沙市(浏阳市、雨花区、芙蓉区、望城区、岳麓区、天心区、宁乡市、长沙县、开福区)
阿勒泰地区(吉木乃县、布尔津县、哈巴河县、青河县、富蕴县、福海县、阿勒泰市)
四平市(双辽市、铁东区、梨树县、铁西区、伊通满族自治县)
太原市(杏花岭区、晋源区、小店区、清徐县、古交市、迎泽区、阳曲县、娄烦县、尖草坪区、万柏林区)
锡林郭勒盟(正蓝旗、西乌珠穆沁旗、多伦县、锡林浩特市、镶黄旗、阿巴嘎旗、二连浩特市、苏尼特右旗、东乌珠穆沁旗、正镶白旗、太仆寺旗、苏尼特左旗)
阿克苏地区(新和县、库车市、阿瓦提县、柯坪县、温宿县、阿克苏市、乌什县、拜城县、沙雅县)
昌都市(察雅县、卡若区、边坝县、江达县、洛隆县、左贡县、丁青县、芒康县、类乌齐县、八宿县、贡觉县)
济源市
怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、泸水市、福贡县、兰坪白族普米族自治县)
海口市(龙华区、秀英区、美兰区、琼山区)
平顶山市(宝丰县、舞钢市、叶县、卫东区、湛河区、鲁山县、新华区、石龙区、汝州市、郏县)
宁夏回族自治区
淮北市(烈山区、杜集区、相山区、濉溪县)
哈密市(伊州区、巴里坤哈萨克自治县、伊吾县)
北海市(铁山港区、合浦县、银海区、海城区)
深圳市(福田区、龙华区、罗湖区、南山区、光明区、龙岗区、坪山区、盐田区、宝安区)
日喀则市(岗巴县、聂拉木县、康马县、定日县、萨嘎县、谢通门县、拉孜县、昂仁县、南木林县、仁布县、萨迦县、亚东县、定结县、吉隆县、仲巴县、白朗县、桑珠孜区、江孜县)
玉溪市(通海县、红塔区、江川区、易门县、新平彝族傣族自治县、峨山彝族自治县、华宁县、元江哈尼族彝族傣族自治县、澄江市)
阜阳市(阜南县、颍泉区、界首市、颍州区、临泉县、颍东区、太和县、颍上县)
吐鲁番市(高昌区、鄯善县、托克逊县)
梅州市(兴宁市、丰顺县、梅县区、五华县、蕉岭县、大埔县、平远县、梅江区)
包头市(九原区、达尔罕茂明安联合旗、白云鄂博矿区、东河区、石拐区、固阳县、青山区、土默特右旗、昆都仑区)
郴州市(永兴县、苏仙区、汝城县、安仁县、桂阳县、桂东县、资兴市、嘉禾县、宜章县、北湖区、临武县)
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克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿图什市、乌恰县、阿克陶县)
唐山市(丰润区、迁西县、迁安市、曹妃甸区、丰南区、路南区、遵化市、玉田县、开平区、古冶区、路北区、乐亭县、滦南县、滦州市)
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恩施土家族苗族自治州(巴东县、利川市、宣恩县、咸丰县、建始县、恩施市、鹤峰县、来凤县)
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台州市(黄岩区、椒江区、临海市、玉环市、天台县、温岭市、三门县、仙居县、路桥区)
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果洛藏族自治州(久治县、玛沁县、玛多县、达日县、班玛县、甘德县)
钦州市(钦北区、灵山县、钦南区、浦北县)
天水市(甘谷县、清水县、秦州区、张家川回族自治县、麦积区、武山县、秦安县)
白银市(白银区、靖远县、平川区、会宁县、景泰县)
商丘市(永城市、民权县、夏邑县、虞城县、柘城县、睢县、宁陵县、睢阳区、梁园区)
保山市(龙陵县、昌宁县、腾冲市、施甸县、隆阳区)
嘉峪关市
乌鲁木齐市(头屯河区、新市区、乌鲁木齐县、天山区、沙依巴克区、水磨沟区、米东区、达坂城区)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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