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朔州市(平鲁区、右玉县、怀仁市、朔城区、山阴县、应县)
凉山彝族自治州(雷波县、昭觉县、喜德县、普格县、宁南县、木里藏族自治县、冕宁县、西昌市、金阳县、盐源县、德昌县、美姑县、布拖县、会东县、会理市、越西县、甘洛县)
黔西南布依族苗族自治州(贞丰县、兴义市、晴隆县、册亨县、安龙县、望谟县、兴仁市、普安县)
邵阳市(新邵县、绥宁县、城步苗族自治县、北塔区、新宁县、洞口县、大祥区、武冈市、双清区、邵阳县、邵东市、隆回县)
德阳市(广汉市、绵竹市、中江县、什邡市、罗江区、旌阳区)
益阳市(安化县、赫山区、南县、资阳区、桃江县、沅江市)
林芝市(察隅县、巴宜区、波密县、工布江达县、朗县、米林市、墨脱县)
南宁市(横州市、邕宁区、宾阳县、兴宁区、良庆区、西乡塘区、马山县、江南区、青秀区、武鸣区、隆安县、上林县)
庆阳市(华池县、庆城县、环县、西峰区、镇原县、正宁县、合水县、宁县)
清远市(连山壮族瑶族自治县、阳山县、清城区、佛冈县、连南瑶族自治县、连州市、英德市、清新区)
徐州市(泉山区、沛县、铜山区、鼓楼区、云龙区、贾汪区、邳州市、丰县、睢宁县、新沂市)
德州市(临邑县、宁津县、庆云县、平原县、夏津县、禹城市、陵城区、德城区、武城县、齐河县、乐陵市)
三门峡市(卢氏县、陕州区、义马市、渑池县、湖滨区、灵宝市)
香港特别行政区
铜仁市(碧江区、松桃苗族自治县、思南县、江口县、石阡县、玉屏侗族自治县、德江县、沿河土家族自治县、万山区、印江土家族苗族自治县)
威海市(荣成市、文登区、环翠区、乳山市)
扬州市(江都区、广陵区、邗江区、高邮市、仪征市、宝应县)
酒泉市(阿克塞哈萨克族自治县、肃州区、敦煌市、瓜州县、肃北蒙古族自治县、金塔县、玉门市)
景德镇市(浮梁县、珠山区、乐平市、昌江区)
济源市
邯郸市(肥乡区、广平县、鸡泽县、邱县、丛台区、武安市、涉县、曲周县、大名县、成安县、永年区、磁县、临漳县、峰峰矿区、复兴区、魏县、馆陶县、邯山区)
聊城市(阳谷县、莘县、茌平区、高唐县、临清市、冠县、东昌府区、东阿县)
南阳市(淅川县、镇平县、卧龙区、唐河县、南召县、新野县、方城县、内乡县、桐柏县、西峡县、宛城区、社旗县、邓州市)
通辽市(科尔沁左翼中旗、奈曼旗、科尔沁左翼后旗、霍林郭勒市、扎鲁特旗、库伦旗、开鲁县、科尔沁区)
抚州市(金溪县、黎川县、资溪县、南城县、临川区、崇仁县、宜黄县、东乡区、乐安县、南丰县、广昌县)
昆明市(寻甸回族彝族自治县、盘龙区、呈贡区、石林彝族自治县、嵩明县、东川区、西山区、五华区、禄劝彝族苗族自治县、官渡区、晋宁区、安宁市、宜良县、富民县)
邢台市(南宫市、平乡县、巨鹿县、临西县、任泽区、隆尧县、内丘县、广宗县、威县、信都区、沙河市、宁晋县、新河县、柏乡县、临城县、清河县、南和区、襄都区)
吐鲁番市(托克逊县、鄯善县、高昌区)
宜宾市(叙州区、珙县、江安县、长宁县、高县、兴文县、翠屏区、屏山县、南溪区、筠连县)
温州市(瑞安市、龙港市、洞头区、永嘉县、苍南县、乐清市、文成县、鹿城区、龙湾区、平阳县、瓯海区、泰顺县)
茂名市(茂南区、高州市、信宜市、电白区、化州市)
衡阳市(蒸湘区、祁东县、耒阳市、衡南县、珠晖区、雁峰区、衡东县、衡阳县、常宁市、石鼓区、衡山县、南岳区)
安阳市(滑县、殷都区、龙安区、内黄县、文峰区、北关区、汤阴县、安阳县、林州市)
海西蒙古族藏族自治州(天峻县、乌兰县、茫崖市、德令哈市、格尔木市、都兰县)
怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、福贡县、泸水市、贡山独龙族怒族自治县)
淮南市(凤台县、八公山区、谢家集区、大通区、寿县、潘集区、田家庵区)
嘉兴市(桐乡市、海宁市、秀洲区、嘉善县、平湖市、南湖区、海盐县)
天津市(东丽区、滨海新区、蓟州区、河北区、北辰区、河东区、宁河区、和平区、静海区、河西区、武清区、宝坻区、津南区、红桥区、西青区、南开区)
铁岭市(银州区、调兵山市、开原市、西丰县、铁岭县、昌图县、清河区)
日照市(东港区、莒县、五莲县、岚山区)
锡林郭勒盟(苏尼特左旗、东乌珠穆沁旗、正蓝旗、阿巴嘎旗、二连浩特市、锡林浩特市、多伦县、正镶白旗、西乌珠穆沁旗、太仆寺旗、镶黄旗、苏尼特右旗)
黄石市(西塞山区、黄石港区、大冶市、阳新县、铁山区、下陆区)
北京市(朝阳区、顺义区、昌平区、房山区、平谷区、海淀区、丰台区、门头沟区、延庆区、石景山区、大兴区、怀柔区、密云区、西城区、东城区、通州区)
海东市(平安区、民和回族土族自治县、互助土族自治县、循化撒拉族自治县、乐都区、化隆回族自治县)
萍乡市(安源区、莲花县、上栗县、湘东区、芦溪县)
六盘水市(六枝特区、盘州市、水城区、钟山区)
上饶市(余干县、横峰县、广信区、信州区、鄱阳县、弋阳县、婺源县、铅山县、德兴市、万年县、广丰区、玉山县)
临沧市(耿马傣族佤族自治县、永德县、镇康县、沧源佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、云县、凤庆县、临翔区)
常州市(武进区、金坛区、新北区、溧阳市、钟楼区、天宁区)
毕节市(织金县、黔西市、赫章县、威宁彝族回族苗族自治县、金沙县、大方县、纳雍县、七星关区)
荆州市(沙市区、监利市、松滋市、石首市、洪湖市、荆州区、公安县、江陵县)
白银市(白银区、平川区、景泰县、靖远县、会宁县)
大同市(阳高县、灵丘县、左云县、浑源县、云州区、广灵县、云冈区、平城区、天镇县、新荣区)
北海市(海城区、合浦县、银海区、铁山港区)
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赣州市(章贡区、南康区、安远县、寻乌县、信丰县、石城县、定南县、兴国县、于都县、大余县、会昌县、赣县区、瑞金市、全南县、崇义县、上犹县、宁都县、龙南市)
韶关市(新丰县、武江区、浈江区、仁化县、南雄市、乳源瑶族自治县、始兴县、翁源县、乐昌市、曲江区)
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沧州市(吴桥县、河间市、青县、南皮县、盐山县、泊头市、孟村回族自治县、海兴县、献县、任丘市、肃宁县、黄骅市、运河区、东光县、新华区、沧县)
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滁州市(明光市、凤阳县、南谯区、全椒县、定远县、天长市、琅琊区、来安县)
十堰市(郧阳区、丹江口市、茅箭区、张湾区、房县、竹山县、郧西县、竹溪县)
朝阳市(建平县、凌源市、双塔区、龙城区、朝阳县、北票市、喀喇沁左翼蒙古族自治县)
广安市(岳池县、武胜县、邻水县、华蓥市、前锋区、广安区)
淮北市(濉溪县、烈山区、相山区、杜集区)
伊春市(大箐山县、嘉荫县、丰林县、南岔县、汤旺县、友好区、乌翠区、金林区、伊美区、铁力市)
江门市(台山市、开平市、新会区、鹤山市、恩平市、蓬江区、江海区)
临夏回族自治州(和政县、广河县、临夏县、临夏市、康乐县、永靖县、东乡族自治县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县)
汕头市(南澳县、金平区、濠江区、龙湖区、潮阳区、潮南区、澄海区)
六安市(霍山县、舒城县、裕安区、金寨县、金安区、叶集区、霍邱县)
雅安市(荥经县、雨城区、汉源县、天全县、芦山县、石棉县、宝兴县、名山区)
石河子市(阿拉尔市、铁门关市、胡杨河市、新星市、北屯市、图木舒克市、五家渠市、昆玉市、可克达拉市、白杨市、双河市)
西宁市(城东区、湟中区、大通回族土族自治县、城北区、湟源县、城西区、城中区)
本报记者 张芗逸
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。
受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。
制度持续优化
在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。
2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。
《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。
《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。
据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。
“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。
在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。
在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。
各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。
华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。
值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。
记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。
仍需发力增强吸引力
“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。
Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。
还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。
南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。
2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。
人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。
“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。
田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。
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