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呼和浩特市(土默特左旗、回民区、清水河县、和林格尔县、新城区、托克托县、武川县、玉泉区、赛罕区)

嘉兴市(平湖市、海宁市、桐乡市、嘉善县、南湖区、海盐县、秀洲区)

重庆市(渝北区、南川区、万州区、忠县、奉节县、彭水苗族土家族自治县、巫溪县、沙坪坝区、巫山县、潼南区、秀山土家族苗族自治县、酉阳土家族苗族自治县、北碚区、涪陵区、綦江区、开州区、巴南区、垫江县、长寿区、武隆区、大足区、大渡口区、九龙坡区、江北区、江津区、梁平区、黔江区、云阳县、南岸区、铜梁区、合川区、丰都县、城口县、璧山区、渝中区、石柱土家族自治县、永川区、荣昌区)

克拉玛依市(独山子区、克拉玛依区、乌尔禾区、白碱滩区)  郑州市(金水区、登封市、荥阳市、中原区、惠济区、新密市、中牟县、管城回族区、新郑市、巩义市、二七区、上街区)

渭南市(白水县、富平县、韩城市、华州区、合阳县、蒲城县、大荔县、临渭区、潼关县、华阴市、澄城县)

阳泉市(平定县、矿区、城区、盂县、郊区)

安庆市(望江县、怀宁县、潜山市、岳西县、大观区、宜秀区、太湖县、宿松县、桐城市、迎江区)

伊犁哈萨克自治州(伊宁市、察布查尔锡伯自治县、伊宁县、尼勒克县、霍城县、奎屯市、昭苏县、新源县、特克斯县、霍尔果斯市、巩留县)  五指山市(琼海市、屯昌县、昌江黎族自治县、定安县、东方市、陵水黎族自治县、澄迈县、保亭黎族苗族自治县、文昌市、临高县、乐东黎族自治县、万宁市、琼中黎族苗族自治县、白沙黎族自治县)

日喀则市(江孜县、聂拉木县、桑珠孜区、昂仁县、萨迦县、仁布县、谢通门县、南木林县、亚东县、萨嘎县、仲巴县、岗巴县、定日县、拉孜县、白朗县、康马县、定结县、吉隆县)

中卫市(中宁县、沙坡头区、海原县)

红河哈尼族彝族自治州(蒙自市、石屏县、金平苗族瑶族傣族自治县、红河县、建水县、元阳县、屏边苗族自治县、绿春县、河口瑶族自治县、泸西县、个旧市、开远市、弥勒市)

江门市(鹤山市、开平市、蓬江区、台山市、恩平市、江海区、新会区)

防城港市(上思县、港口区、东兴市、防城区)

桂林市(龙胜各族自治县、秀峰区、灵川县、象山区、灌阳县、平乐县、阳朔县、雁山区、七星区、叠彩区、永福县、兴安县、荔浦市、资源县、全州县、临桂区、恭城瑶族自治县)

张家口市(康保县、赤城县、怀来县、蔚县、怀安县、尚义县、桥东区、涿鹿县、张北县、下花园区、宣化区、万全区、桥西区、阳原县、崇礼区、沽源县)

晋城市(高平市、阳城县、沁水县、城区、陵川县、泽州县)

延边朝鲜族自治州(龙井市、敦化市、图们市、延吉市、和龙市、汪清县、安图县、珲春市)

恩施土家族苗族自治州(巴东县、建始县、咸丰县、利川市、恩施市、宣恩县、来凤县、鹤峰县)

自贡市(沿滩区、富顺县、大安区、贡井区、自流井区、荣县)

长治市(上党区、沁县、武乡县、长子县、潞州区、黎城县、屯留区、壶关县、襄垣县、平顺县、沁源县、潞城区)

延安市(安塞区、黄龙县、宜川县、甘泉县、延川县、子长市、吴起县、志丹县、洛川县、宝塔区、延长县、富县、黄陵县)

沧州市(盐山县、献县、沧县、南皮县、新华区、黄骅市、肃宁县、泊头市、运河区、吴桥县、青县、东光县、任丘市、河间市、孟村回族自治县、海兴县)

包头市(白云鄂博矿区、土默特右旗、青山区、九原区、石拐区、东河区、固阳县、昆都仑区、达尔罕茂明安联合旗)

山南市(加查县、贡嘎县、隆子县、琼结县、乃东区、扎囊县、错那市、洛扎县、曲松县、措美县、浪卡子县、桑日县)

攀枝花市(盐边县、西区、米易县、仁和区、东区)

鸡西市(滴道区、麻山区、虎林市、梨树区、城子河区、鸡冠区、密山市、恒山区、鸡东县)

兴安盟(阿尔山市、突泉县、科尔沁右翼前旗、扎赉特旗、乌兰浩特市、科尔沁右翼中旗)

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黄南藏族自治州(同仁市、河南蒙古族自治县、泽库县、尖扎县)

平顶山市(汝州市、新华区、鲁山县、湛河区、叶县、卫东区、郏县、宝丰县、舞钢市、石龙区)

嘉峪关市

石河子市(新星市、双河市、铁门关市、胡杨河市、可克达拉市、北屯市、白杨市、阿拉尔市、昆玉市、五家渠市、图木舒克市)  资阳市(雁江区、乐至县、安岳县)

许昌市(魏都区、鄢陵县、长葛市、禹州市、襄城县、建安区)

舟山市(定海区、普陀区、嵊泗县、岱山县)

塔城地区(额敏县、托里县、和布克赛尔蒙古自治县、塔城市、乌苏市、裕民县、沙湾市)广安市(武胜县、广安区、邻水县、岳池县、前锋区、华蓥市)

新疆维吾尔自治区  宝鸡市(麟游县、陈仓区、凤翔区、扶风县、岐山县、陇县、太白县、凤县、千阳县、金台区、渭滨区、眉县)

成都市(彭州市、简阳市、成华区、青羊区、新津区、郫都区、武侯区、龙泉驿区、青白江区、都江堰市、锦江区、蒲江县、邛崃市、崇州市、温江区、双流区、金堂县、新都区、金牛区、大邑县)

扬州市(江都区、宝应县、仪征市、广陵区、邗江区、高邮市)

通化市(柳河县、东昌区、梅河口市、辉南县、集安市、通化县、二道江区)牡丹江市(宁安市、东安区、海林市、绥芬河市、林口县、西安区、爱民区、阳明区、东宁市、穆棱市)

温州市(泰顺县、文成县、苍南县、龙港市、瑞安市、瓯海区、乐清市、鹿城区、平阳县、龙湾区、洞头区、永嘉县)

湖州市(吴兴区、德清县、南浔区、长兴县、安吉县)

襄阳市(枣阳市、襄州区、谷城县、南漳县、保康县、宜城市、樊城区、老河口市、襄城区)

上饶市(婺源县、德兴市、鄱阳县、铅山县、信州区、万年县、广信区、横峰县、弋阳县、广丰区、余干县、玉山县)

哈尔滨市(香坊区、依兰县、道外区、双城区、阿城区、巴彦县、方正县、五常市、通河县、平房区、宾县、松北区、南岗区、呼兰区、尚志市、道里区、延寿县、木兰县)

济宁市(鱼台县、泗水县、兖州区、微山县、金乡县、嘉祥县、梁山县、任城区、汶上县、邹城市、曲阜市)

鹰潭市(贵溪市、余江区、月湖区)

甘南藏族自治州(玛曲县、临潭县、夏河县、碌曲县、舟曲县、合作市、迭部县、卓尼县)

岳阳市(君山区、汨罗市、云溪区、华容县、岳阳县、岳阳楼区、临湘市、平江县、湘阴县)

枣庄市(市中区、滕州市、山亭区、台儿庄区、薛城区、峄城区)

吉安市(泰和县、井冈山市、峡江县、安福县、万安县、青原区、遂川县、永新县、吉安县、吉水县、新干县、永丰县、吉州区)

巴音郭楞蒙古自治州(和硕县、焉耆回族自治县、库尔勒市、和静县、轮台县、若羌县、尉犁县、且末县、博湖县)

鞍山市(千山区、海城市、台安县、铁西区、岫岩满族自治县、立山区、铁东区)

邵阳市(隆回县、洞口县、武冈市、城步苗族自治县、双清区、新宁县、北塔区、邵东市、大祥区、新邵县、绥宁县、邵阳县)

泉州市(南安市、永春县、晋江市、泉港区、德化县、鲤城区、石狮市、惠安县、安溪县、丰泽区、洛江区、金门县)

威海市(乳山市、文登区、荣成市、环翠区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频