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银川市(灵武市、永宁县、金凤区、贺兰县、西夏区、兴庆区)
鹤壁市(淇滨区、山城区、浚县、淇县、鹤山区)
临沧市(永德县、临翔区、耿马傣族佤族自治县、沧源佤族自治县、镇康县、云县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、凤庆县)
宜昌市(远安县、兴山县、西陵区、枝江市、长阳土家族自治县、当阳市、伍家岗区、五峰土家族自治县、秭归县、夷陵区、猇亭区、点军区、宜都市)
眉山市(丹棱县、彭山区、洪雅县、东坡区、青神县、仁寿县)
南宁市(武鸣区、马山县、邕宁区、上林县、横州市、隆安县、兴宁区、宾阳县、江南区、青秀区、西乡塘区、良庆区)
阿克苏地区(阿克苏市、阿瓦提县、新和县、沙雅县、柯坪县、温宿县、乌什县、拜城县、库车市)
三明市(将乐县、大田县、建宁县、宁化县、永安市、沙县区、泰宁县、明溪县、三元区、尤溪县、清流县)
仙桃市(潜江市、神农架林区、天门市)
大庆市(肇州县、红岗区、大同区、杜尔伯特蒙古族自治县、让胡路区、林甸县、肇源县、萨尔图区、龙凤区)
本溪市(溪湖区、平山区、南芬区、桓仁满族自治县、本溪满族自治县、明山区)
安康市(旬阳市、紫阳县、汉滨区、石泉县、岚皋县、汉阴县、镇坪县、宁陕县、平利县、白河县)
张掖市(甘州区、高台县、肃南裕固族自治县、山丹县、民乐县、临泽县)
乐山市(峨眉山市、犍为县、市中区、夹江县、沐川县、五通桥区、金口河区、沙湾区、井研县、峨边彝族自治县、马边彝族自治县)
海西蒙古族藏族自治州(德令哈市、都兰县、格尔木市、乌兰县、天峻县、茫崖市)
百色市(靖西市、那坡县、乐业县、西林县、平果市、田阳区、隆林各族自治县、右江区、凌云县、德保县、田东县、田林县)
商丘市(永城市、虞城县、宁陵县、民权县、柘城县、梁园区、夏邑县、睢县、睢阳区)
枣庄市(山亭区、市中区、薛城区、滕州市、台儿庄区、峄城区)
哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊州区、伊吾县)
榆林市(神木市、靖边县、府谷县、清涧县、绥德县、榆阳区、子洲县、佳县、横山区、定边县、米脂县、吴堡县)
亳州市(蒙城县、利辛县、涡阳县、谯城区)
延安市(吴起县、甘泉县、黄龙县、富县、子长市、宜川县、安塞区、延川县、洛川县、志丹县、宝塔区、延长县、黄陵县)
渭南市(华州区、韩城市、澄城县、白水县、富平县、蒲城县、临渭区、大荔县、合阳县、华阴市、潼关县)
保山市(隆阳区、龙陵县、施甸县、昌宁县、腾冲市)
遵义市(汇川区、正安县、务川仡佬族苗族自治县、道真仡佬族苗族自治县、桐梓县、赤水市、习水县、仁怀市、播州区、凤冈县、绥阳县、红花岗区、余庆县、湄潭县)
达州市(通川区、大竹县、万源市、达川区、宣汉县、开江县、渠县)
丽水市(缙云县、庆元县、松阳县、遂昌县、景宁畲族自治县、青田县、云和县、莲都区、龙泉市)
苏州市(吴江区、相城区、姑苏区、虎丘区、太仓市、张家港市、常熟市、吴中区、昆山市)
廊坊市(三河市、永清县、大城县、霸州市、文安县、广阳区、安次区、香河县、固安县、大厂回族自治县)
重庆市(九龙坡区、大渡口区、长寿区、万州区、巴南区、沙坪坝区、南岸区、梁平区、巫溪县、秀山土家族苗族自治县、江北区、酉阳土家族苗族自治县、忠县、涪陵区、武隆区、璧山区、潼南区、奉节县、彭水苗族土家族自治县、北碚区、南川区、巫山县、城口县、合川区、大足区、永川区、铜梁区、石柱土家族自治县、云阳县、江津区、垫江县、丰都县、綦江区、渝中区、开州区、黔江区、荣昌区、渝北区)
梧州市(苍梧县、蒙山县、岑溪市、长洲区、万秀区、藤县、龙圩区)
云浮市(云城区、云安区、郁南县、罗定市、新兴县)
大理白族自治州(祥云县、鹤庆县、剑川县、大理市、弥渡县、云龙县、永平县、巍山彝族回族自治县、宾川县、南涧彝族自治县、洱源县、漾濞彝族自治县)
松原市(扶余市、乾安县、宁江区、长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县)
五指山市(万宁市、东方市、昌江黎族自治县、乐东黎族自治县、文昌市、定安县、屯昌县、保亭黎族苗族自治县、白沙黎族自治县、临高县、琼海市、陵水黎族自治县、澄迈县、琼中黎族苗族自治县)
赣州市(宁都县、于都县、安远县、全南县、南康区、定南县、龙南市、石城县、赣县区、崇义县、信丰县、兴国县、章贡区、上犹县、大余县、寻乌县、瑞金市、会昌县)
莆田市(仙游县、荔城区、秀屿区、城厢区、涵江区)
肇庆市(德庆县、四会市、广宁县、鼎湖区、怀集县、高要区、封开县、端州区)
安顺市(紫云苗族布依族自治县、平坝区、西秀区、镇宁布依族苗族自治县、普定县、关岭布依族苗族自治县)
呼和浩特市(赛罕区、土默特左旗、托克托县、武川县、清水河县、新城区、玉泉区、回民区、和林格尔县)
大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)
长春市(绿园区、朝阳区、德惠市、二道区、榆树市、双阳区、九台区、宽城区、公主岭市、南关区、农安县)
来宾市(忻城县、象州县、武宣县、金秀瑶族自治县、合山市、兴宾区)
梅州市(兴宁市、五华县、平远县、丰顺县、梅江区、蕉岭县、梅县区、大埔县)
张家口市(沽源县、张北县、蔚县、尚义县、怀来县、怀安县、万全区、桥东区、涿鹿县、桥西区、宣化区、阳原县、赤城县、下花园区、康保县、崇礼区)
铁岭市(昌图县、银州区、清河区、调兵山市、西丰县、铁岭县、开原市)
克拉玛依市(乌尔禾区、白碱滩区、克拉玛依区、独山子区)
郴州市(北湖区、安仁县、资兴市、嘉禾县、永兴县、汝城县、桂阳县、苏仙区、临武县、宜章县、桂东县)
阜阳市(界首市、颍上县、颍泉区、颍东区、临泉县、阜南县、太和县、颍州区)
徐州市(邳州市、泉山区、新沂市、鼓楼区、睢宁县、沛县、贾汪区、铜山区、云龙区、丰县)
清远市(清新区、连山壮族瑶族自治县、清城区、佛冈县、连州市、连南瑶族自治县、英德市、阳山县)
舟山市(嵊泗县、普陀区、定海区、岱山县)
湘潭市(韶山市、岳塘区、湘乡市、雨湖区、湘潭县)
盘锦市(双台子区、兴隆台区、盘山县、大洼区)
德阳市(绵竹市、中江县、广汉市、什邡市、旌阳区、罗江区)
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三门峡市(灵宝市、湖滨区、渑池县、义马市、卢氏县、陕州区)
喀什地区(疏附县、塔什库尔干塔吉克自治县、英吉沙县、岳普湖县、伽师县、叶城县、泽普县、喀什市、莎车县、麦盖提县、疏勒县、巴楚县)
内蒙古自治区
双鸭山市(集贤县、岭东区、友谊县、尖山区、饶河县、宝山区、四方台区、宝清县)
常州市(天宁区、武进区、钟楼区、新北区、溧阳市、金坛区)
运城市(芮城县、万荣县、垣曲县、河津市、临猗县、永济市、闻喜县、稷山县、平陆县、夏县、盐湖区、绛县、新绛县)
无锡市(梁溪区、锡山区、江阴市、滨湖区、新吴区、宜兴市、惠山区)
威海市(文登区、环翠区、乳山市、荣成市)
宜宾市(南溪区、珙县、江安县、筠连县、屏山县、翠屏区、叙州区、兴文县、高县、长宁县)
贵阳市(修文县、清镇市、花溪区、息烽县、白云区、乌当区、观山湖区、开阳县、云岩区、南明区)
恩施土家族苗族自治州(巴东县、建始县、来凤县、咸丰县、利川市、恩施市、鹤峰县、宣恩县)
嘉峪关市
保定市(竞秀区、涿州市、定州市、唐县、顺平县、曲阳县、容城县、安新县、高碑店市、徐水区、博野县、定兴县、易县、满城区、阜平县、蠡县、莲池区、涞水县、涞源县、雄县、安国市、望都县、高阳县、清苑区)
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柳州市(融水苗族自治县、三江侗族自治县、城中区、柳南区、融安县、柳北区、鹿寨县、鱼峰区、柳江区、柳城县)
济源市
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新疆维吾尔自治区
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泸州市(龙马潭区、纳溪区、叙永县、合江县、江阳区、泸县、古蔺县)
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近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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