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南京市(秦淮区、浦口区、建邺区、溧水区、栖霞区、六合区、雨花台区、江宁区、玄武区、高淳区、鼓楼区)
柳州市(城中区、融水苗族自治县、柳江区、柳城县、融安县、鱼峰区、柳南区、柳北区、三江侗族自治县、鹿寨县)
晋城市(陵川县、泽州县、沁水县、阳城县、高平市、城区)
黑河市(孙吴县、北安市、逊克县、爱辉区、五大连池市、嫩江市) 商洛市(镇安县、洛南县、山阳县、商州区、丹凤县、商南县、柞水县)
徐州市(丰县、鼓楼区、睢宁县、铜山区、泉山区、贾汪区、沛县、邳州市、云龙区、新沂市)
遵义市(道真仡佬族苗族自治县、余庆县、绥阳县、仁怀市、湄潭县、正安县、习水县、赤水市、播州区、桐梓县、务川仡佬族苗族自治县、凤冈县、红花岗区、汇川区)
德州市(禹城市、平原县、庆云县、德城区、临邑县、乐陵市、陵城区、齐河县、武城县、夏津县、宁津县)定西市(岷县、漳县、临洮县、渭源县、通渭县、安定区、陇西县)
洛阳市(宜阳县、洛宁县、洛龙区、偃师区、孟津区、西工区、栾川县、伊川县、瀍河回族区、新安县、嵩县、汝阳县、涧西区、老城区) 广安市(华蓥市、武胜县、岳池县、邻水县、前锋区、广安区)
廊坊市(霸州市、固安县、大厂回族自治县、广阳区、永清县、大城县、安次区、香河县、文安县、三河市)
钦州市(钦北区、钦南区、浦北县、灵山县)
海东市(平安区、互助土族自治县、化隆回族自治县、民和回族土族自治县、乐都区、循化撒拉族自治县)
菏泽市(鄄城县、单县、郓城县、曹县、东明县、成武县、牡丹区、巨野县、定陶区)
淮安市(洪泽区、清江浦区、涟水县、盱眙县、金湖县、淮安区、淮阴区)
天津市(西青区、滨海新区、静海区、宝坻区、红桥区、蓟州区、南开区、津南区、河北区、和平区、河东区、河西区、武清区、宁河区、东丽区、北辰区)
渭南市(澄城县、华州区、蒲城县、韩城市、潼关县、合阳县、大荔县、富平县、白水县、临渭区、华阴市)
沈阳市(于洪区、沈河区、康平县、浑南区、大东区、新民市、苏家屯区、和平区、沈北新区、铁西区、法库县、皇姑区、辽中区)
南充市(南部县、高坪区、西充县、嘉陵区、蓬安县、阆中市、顺庆区、营山县、仪陇县)
肇庆市(广宁县、鼎湖区、怀集县、四会市、德庆县、封开县、高要区、端州区)
梅州市(蕉岭县、五华县、兴宁市、平远县、大埔县、梅县区、丰顺县、梅江区)
锦州市(太和区、黑山县、义县、北镇市、古塔区、凌海市、凌河区)
枣庄市(山亭区、市中区、峄城区、台儿庄区、滕州市、薛城区)
金昌市(金川区、永昌县)
亳州市(谯城区、蒙城县、涡阳县、利辛县)
丽江市(宁蒗彝族自治县、永胜县、华坪县、古城区、玉龙纳西族自治县)
太原市(晋源区、迎泽区、小店区、清徐县、阳曲县、杏花岭区、尖草坪区、娄烦县、古交市、万柏林区)
温州市(泰顺县、平阳县、永嘉县、苍南县、龙湾区、瑞安市、瓯海区、鹿城区、洞头区、龙港市、文成县、乐清市)
信阳市(罗山县、商城县、淮滨县、平桥区、光山县、浉河区、新县、息县、固始县、潢川县)
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西藏自治区
日喀则市(桑珠孜区、仁布县、拉孜县、白朗县、萨迦县、定日县、萨嘎县、岗巴县、南木林县、亚东县、仲巴县、定结县、康马县、聂拉木县、江孜县、昂仁县、吉隆县、谢通门县)
阿坝藏族羌族自治州(理县、松潘县、金川县、红原县、小金县、黑水县、汶川县、马尔康市、阿坝县、茂县、九寨沟县、壤塘县、若尔盖县)
固原市(隆德县、泾源县、西吉县、原州区、彭阳县) 延安市(延川县、安塞区、宜川县、黄龙县、洛川县、子长市、甘泉县、志丹县、吴起县、富县、宝塔区、延长县、黄陵县)
恩施土家族苗族自治州(鹤峰县、来凤县、建始县、咸丰县、宣恩县、巴东县、恩施市、利川市)
西宁市(湟源县、湟中区、城中区、大通回族土族自治县、城东区、城北区、城西区)
广元市(昭化区、旺苍县、朝天区、剑阁县、青川县、苍溪县、利州区)镇江市(句容市、润州区、京口区、扬中市、丹阳市、丹徒区)
北海市(合浦县、银海区、铁山港区、海城区) 株洲市(攸县、芦淞区、茶陵县、渌口区、天元区、石峰区、炎陵县、醴陵市、荷塘区)
吐鲁番市(鄯善县、高昌区、托克逊县)
阜新市(新邱区、细河区、彰武县、太平区、清河门区、阜新蒙古族自治县、海州区)
济源市衡阳市(石鼓区、雁峰区、南岳区、衡南县、蒸湘区、耒阳市、衡山县、常宁市、祁东县、衡东县、衡阳县、珠晖区)
昆明市(富民县、宜良县、西山区、官渡区、嵩明县、五华区、盘龙区、晋宁区、寻甸回族彝族自治县、禄劝彝族苗族自治县、安宁市、呈贡区、东川区、石林彝族自治县)
随州市(广水市、曾都区、随县)
宝鸡市(眉县、扶风县、凤翔区、千阳县、陇县、渭滨区、陈仓区、凤县、金台区、麟游县、岐山县、太白县)
赤峰市(阿鲁科尔沁旗、宁城县、巴林左旗、林西县、元宝山区、翁牛特旗、敖汉旗、克什克腾旗、喀喇沁旗、巴林右旗、红山区、松山区)
宜春市(万载县、上高县、靖安县、袁州区、奉新县、樟树市、铜鼓县、丰城市、高安市、宜丰县)
铜陵市(枞阳县、义安区、郊区、铜官区)
湘潭市(雨湖区、湘潭县、岳塘区、湘乡市、韶山市)
福州市(长乐区、闽侯县、台江区、马尾区、闽清县、晋安区、平潭县、连江县、罗源县、福清市、仓山区、鼓楼区、永泰县)
北京市(怀柔区、平谷区、房山区、昌平区、大兴区、东城区、顺义区、海淀区、延庆区、丰台区、通州区、密云区、石景山区、朝阳区、门头沟区、西城区)
平顶山市(宝丰县、卫东区、鲁山县、郏县、汝州市、叶县、石龙区、舞钢市、湛河区、新华区)
巴彦淖尔市(杭锦后旗、乌拉特前旗、乌拉特中旗、磴口县、乌拉特后旗、临河区、五原县)
焦作市(博爱县、中站区、武陟县、解放区、温县、山阳区、沁阳市、马村区、孟州市、修武县)
玉溪市(红塔区、澄江市、元江哈尼族彝族傣族自治县、华宁县、峨山彝族自治县、易门县、江川区、通海县、新平彝族傣族自治县)
郑州市(巩义市、惠济区、金水区、荥阳市、新密市、中牟县、中原区、新郑市、登封市、上街区、管城回族区、二七区)
长治市(屯留区、武乡县、沁源县、襄垣县、长子县、上党区、潞城区、黎城县、沁县、平顺县、壶关县、潞州区)
楚雄彝族自治州(南华县、楚雄市、姚安县、元谋县、永仁县、禄丰市、双柏县、牟定县、大姚县、武定县)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。