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巴彦淖尔市(五原县、磴口县、临河区、乌拉特前旗、乌拉特后旗、杭锦后旗、乌拉特中旗)
武汉市(汉阳区、江夏区、蔡甸区、新洲区、洪山区、黄陂区、青山区、武昌区、江岸区、东西湖区、硚口区、江汉区、汉南区)
泰安市(肥城市、东平县、泰山区、宁阳县、新泰市、岱岳区)
红河哈尼族彝族自治州(河口瑶族自治县、元阳县、泸西县、建水县、个旧市、石屏县、屏边苗族自治县、弥勒市、绿春县、开远市、蒙自市、红河县、金平苗族瑶族傣族自治县) 昆明市(宜良县、嵩明县、富民县、晋宁区、禄劝彝族苗族自治县、盘龙区、安宁市、东川区、寻甸回族彝族自治县、呈贡区、西山区、五华区、官渡区、石林彝族自治县)
鄂州市(华容区、鄂城区、梁子湖区)
三明市(永安市、泰宁县、大田县、明溪县、将乐县、建宁县、宁化县、清流县、三元区、沙县区、尤溪县)
厦门市(湖里区、集美区、同安区、翔安区、海沧区、思明区)
海西蒙古族藏族自治州(天峻县、乌兰县、都兰县、德令哈市、格尔木市、茫崖市) 重庆市(开州区、忠县、大渡口区、石柱土家族自治县、丰都县、城口县、梁平区、南川区、綦江区、彭水苗族土家族自治县、潼南区、江津区、武隆区、巴南区、南岸区、渝中区、江北区、秀山土家族苗族自治县、合川区、沙坪坝区、巫溪县、长寿区、万州区、九龙坡区、渝北区、永川区、涪陵区、酉阳土家族苗族自治县、黔江区、奉节县、北碚区、大足区、垫江县、荣昌区、云阳县、巫山县、铜梁区、璧山区)
七台河市(桃山区、勃利县、新兴区、茄子河区)
达州市(大竹县、万源市、开江县、渠县、达川区、宣汉县、通川区)
乌海市(海南区、海勃湾区、乌达区)
佛山市(南海区、高明区、顺德区、禅城区、三水区)
石河子市(阿拉尔市、图木舒克市、双河市、五家渠市、胡杨河市、铁门关市、可克达拉市、新星市、白杨市、昆玉市、北屯市)
辽阳市(宏伟区、灯塔市、弓长岭区、太子河区、文圣区、辽阳县、白塔区)
宜春市(万载县、奉新县、袁州区、丰城市、上高县、宜丰县、铜鼓县、高安市、樟树市、靖安县)
朔州市(山阴县、朔城区、怀仁市、右玉县、应县、平鲁区)
西双版纳傣族自治州(勐海县、勐腊县、景洪市)
清远市(英德市、清城区、连山壮族瑶族自治县、连南瑶族自治县、清新区、阳山县、佛冈县、连州市)
信阳市(息县、光山县、新县、潢川县、固始县、平桥区、淮滨县、罗山县、商城县、浉河区)
和田地区(和田市、民丰县、策勒县、和田县、洛浦县、皮山县、墨玉县、于田县)
肇庆市(端州区、广宁县、高要区、德庆县、四会市、怀集县、封开县、鼎湖区)
安阳市(内黄县、滑县、汤阴县、殷都区、文峰区、龙安区、安阳县、林州市、北关区)
通化市(通化县、梅河口市、辉南县、柳河县、东昌区、二道江区、集安市)
邯郸市(广平县、馆陶县、肥乡区、武安市、复兴区、涉县、大名县、永年区、邱县、峰峰矿区、邯山区、魏县、成安县、鸡泽县、磁县、曲周县、临漳县、丛台区)
广西壮族自治区
云浮市(罗定市、郁南县、云城区、新兴县、云安区)
呼和浩特市(新城区、土默特左旗、托克托县、和林格尔县、回民区、玉泉区、赛罕区、清水河县、武川县)
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南京市(六合区、江宁区、溧水区、玄武区、建邺区、浦口区、秦淮区、栖霞区、高淳区、鼓楼区、雨花台区)
东莞市
喀什地区(麦盖提县、塔什库尔干塔吉克自治县、泽普县、英吉沙县、莎车县、巴楚县、伽师县、喀什市、疏附县、叶城县、岳普湖县、疏勒县)
大庆市(龙凤区、萨尔图区、林甸县、大同区、肇源县、让胡路区、肇州县、杜尔伯特蒙古族自治县、红岗区) 遂宁市(射洪市、安居区、船山区、蓬溪县、大英县)
周口市(商水县、淮阳区、太康县、沈丘县、西华县、川汇区、鹿邑县、项城市、扶沟县、郸城县)
兰州市(榆中县、城关区、皋兰县、西固区、安宁区、永登县、七里河区、红古区)
宁夏回族自治区黄冈市(浠水县、蕲春县、红安县、团风县、黄州区、武穴市、黄梅县、麻城市、罗田县、英山县)
黔南布依族苗族自治州(龙里县、平塘县、惠水县、三都水族自治县、长顺县、福泉市、都匀市、独山县、贵定县、罗甸县、荔波县、瓮安县) 株洲市(渌口区、荷塘区、芦淞区、攸县、天元区、石峰区、醴陵市、炎陵县、茶陵县)
赣州市(南康区、信丰县、上犹县、安远县、龙南市、大余县、石城县、于都县、全南县、崇义县、寻乌县、兴国县、会昌县、章贡区、赣县区、瑞金市、定南县、宁都县)
大理白族自治州(祥云县、剑川县、宾川县、漾濞彝族自治县、永平县、云龙县、南涧彝族自治县、鹤庆县、弥渡县、巍山彝族回族自治县、大理市、洱源县)
湘西土家族苗族自治州(泸溪县、凤凰县、保靖县、古丈县、花垣县、龙山县、吉首市、永顺县)惠州市(惠东县、惠阳区、博罗县、龙门县、惠城区)
中山市
五指山市(定安县、临高县、琼海市、万宁市、白沙黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、陵水黎族自治县、文昌市、屯昌县、东方市、澄迈县、乐东黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、昌江黎族自治县)
滨州市(惠民县、阳信县、博兴县、无棣县、沾化区、滨城区、邹平市)
濮阳市(濮阳县、南乐县、台前县、华龙区、清丰县、范县)
乌鲁木齐市(乌鲁木齐县、水磨沟区、头屯河区、米东区、天山区、沙依巴克区、新市区、达坂城区)
陇南市(宕昌县、康县、两当县、西和县、文县、武都区、礼县、徽县、成县)
资阳市(乐至县、安岳县、雁江区)
郴州市(桂东县、嘉禾县、苏仙区、桂阳县、安仁县、宜章县、北湖区、临武县、资兴市、永兴县、汝城县)
揭阳市(普宁市、榕城区、揭西县、惠来县、揭东区)
果洛藏族自治州(班玛县、达日县、玛沁县、甘德县、玛多县、久治县)
萍乡市(安源区、上栗县、莲花县、芦溪县、湘东区)
韶关市(曲江区、乳源瑶族自治县、仁化县、浈江区、南雄市、乐昌市、翁源县、武江区、新丰县、始兴县)
来宾市(合山市、象州县、武宣县、兴宾区、忻城县、金秀瑶族自治县)
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近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。