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伊春市(嘉荫县、伊美区、汤旺县、友好区、金林区、丰林县、大箐山县、铁力市、南岔县、乌翠区)
阿坝藏族羌族自治州(松潘县、茂县、理县、汶川县、壤塘县、红原县、小金县、阿坝县、马尔康市、金川县、九寨沟县、黑水县、若尔盖县)
盘锦市(大洼区、兴隆台区、盘山县、双台子区)
马鞍山市(博望区、和县、雨山区、含山县、花山区、当涂县)
柳州市(融安县、三江侗族自治县、柳南区、融水苗族自治县、城中区、鹿寨县、柳北区、鱼峰区、柳城县、柳江区)
云浮市(云安区、云城区、郁南县、罗定市、新兴县)
凉山彝族自治州(布拖县、喜德县、美姑县、会东县、金阳县、盐源县、宁南县、西昌市、甘洛县、昭觉县、木里藏族自治县、冕宁县、雷波县、越西县、德昌县、会理市、普格县)
漯河市(舞阳县、临颍县、郾城区、召陵区、源汇区)
承德市(双桥区、丰宁满族自治县、围场满族蒙古族自治县、兴隆县、滦平县、隆化县、承德县、宽城满族自治县、平泉市、鹰手营子矿区、双滦区)
陇南市(两当县、武都区、西和县、礼县、宕昌县、徽县、文县、成县、康县)
廊坊市(香河县、大厂回族自治县、三河市、永清县、霸州市、大城县、安次区、固安县、广阳区、文安县)
资阳市(乐至县、安岳县、雁江区)
六安市(霍山县、裕安区、金寨县、叶集区、霍邱县、金安区、舒城县)
衡阳市(衡阳县、祁东县、耒阳市、石鼓区、雁峰区、南岳区、常宁市、蒸湘区、衡东县、珠晖区、衡南县、衡山县)
绵阳市(游仙区、盐亭县、梓潼县、平武县、北川羌族自治县、江油市、安州区、三台县、涪城区)
遵义市(桐梓县、凤冈县、绥阳县、道真仡佬族苗族自治县、湄潭县、赤水市、余庆县、正安县、务川仡佬族苗族自治县、红花岗区、播州区、仁怀市、习水县、汇川区)
武汉市(硚口区、江夏区、东西湖区、江汉区、洪山区、江岸区、青山区、汉阳区、新洲区、武昌区、汉南区、蔡甸区、黄陂区)
普洱市(宁洱哈尼族彝族自治县、西盟佤族自治县、澜沧拉祜族自治县、墨江哈尼族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、景东彝族自治县、思茅区、孟连傣族拉祜族佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县)
珠海市(斗门区、香洲区、金湾区)
上海市(松江区、虹口区、长宁区、崇明区、浦东新区、金山区、宝山区、闵行区、普陀区、静安区、黄浦区、奉贤区、青浦区、杨浦区、徐汇区、嘉定区)
呼和浩特市(回民区、土默特左旗、武川县、托克托县、赛罕区、新城区、和林格尔县、玉泉区、清水河县)
和田地区(于田县、策勒县、墨玉县、民丰县、皮山县、和田市、和田县、洛浦县)
常德市(石门县、武陵区、汉寿县、鼎城区、桃源县、安乡县、临澧县、津市市、澧县)
潮州市(潮安区、饶平县、湘桥区)
儋州市
辽源市(西安区、龙山区、东辽县、东丰县)
丽水市(缙云县、景宁畲族自治县、庆元县、云和县、遂昌县、松阳县、莲都区、青田县、龙泉市)
石河子市(双河市、铁门关市、阿拉尔市、白杨市、可克达拉市、五家渠市、北屯市、新星市、图木舒克市、胡杨河市、昆玉市)
枣庄市(市中区、山亭区、台儿庄区、薛城区、峄城区、滕州市)
丹东市(东港市、凤城市、振安区、宽甸满族自治县、元宝区、振兴区)
安顺市(平坝区、镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、西秀区、普定县)
晋城市(高平市、陵川县、沁水县、城区、泽州县、阳城县)
宣城市(绩溪县、广德市、宁国市、泾县、旌德县、郎溪县、宣州区)
甘孜藏族自治州(甘孜县、泸定县、德格县、巴塘县、炉霍县、稻城县、丹巴县、新龙县、道孚县、色达县、九龙县、石渠县、白玉县、雅江县、乡城县、得荣县、理塘县、康定市)
镇江市(丹徒区、丹阳市、京口区、句容市、扬中市、润州区)
湛江市(坡头区、廉江市、麻章区、赤坎区、霞山区、吴川市、雷州市、徐闻县、遂溪县)
来宾市(兴宾区、金秀瑶族自治县、忻城县、象州县、合山市、武宣县)
晋中市(昔阳县、左权县、榆次区、榆社县、寿阳县、和顺县、祁县、平遥县、太谷区、介休市、灵石县)
西藏自治区
北海市(银海区、海城区、铁山港区、合浦县)
朔州市(朔城区、右玉县、怀仁市、山阴县、应县、平鲁区)
锦州市(太和区、凌海市、义县、古塔区、凌河区、北镇市、黑山县)
怀化市(通道侗族自治县、会同县、鹤城区、芷江侗族自治县、洪江市、新晃侗族自治县、中方县、沅陵县、靖州苗族侗族自治县、麻阳苗族自治县、辰溪县、溆浦县)
重庆市(南岸区、梁平区、忠县、大渡口区、彭水苗族土家族自治县、秀山土家族苗族自治县、渝北区、武隆区、江北区、潼南区、垫江县、巴南区、北碚区、渝中区、綦江区、开州区、丰都县、万州区、黔江区、涪陵区、璧山区、合川区、大足区、云阳县、巫溪县、铜梁区、长寿区、巫山县、城口县、永川区、奉节县、荣昌区、石柱土家族自治县、沙坪坝区、酉阳土家族苗族自治县、江津区、九龙坡区、南川区)
锡林郭勒盟(东乌珠穆沁旗、阿巴嘎旗、正蓝旗、二连浩特市、多伦县、苏尼特左旗、正镶白旗、西乌珠穆沁旗、苏尼特右旗、太仆寺旗、锡林浩特市、镶黄旗)
兴安盟(阿尔山市、乌兰浩特市、突泉县、科尔沁右翼前旗、科尔沁右翼中旗、扎赉特旗)
德宏傣族景颇族自治州(芒市、盈江县、陇川县、梁河县、瑞丽市)
开封市(龙亭区、鼓楼区、兰考县、杞县、通许县、顺河回族区、禹王台区、尉氏县、祥符区)
台州市(温岭市、天台县、仙居县、三门县、路桥区、椒江区、玉环市、临海市、黄岩区)
娄底市(涟源市、新化县、双峰县、冷水江市、娄星区)
安庆市(宿松县、太湖县、大观区、宜秀区、望江县、岳西县、桐城市、迎江区、怀宁县、潜山市)
毕节市(七星关区、织金县、纳雍县、威宁彝族回族苗族自治县、金沙县、赫章县、黔西市、大方县)
苏州市(张家港市、姑苏区、太仓市、昆山市、常熟市、相城区、虎丘区、吴江区、吴中区)
白银市(靖远县、景泰县、平川区、会宁县、白银区)
泰安市(东平县、宁阳县、新泰市、泰山区、肥城市、岱岳区)
保山市(腾冲市、昌宁县、龙陵县、隆阳区、施甸县)
鹤岗市(南山区、东山区、工农区、向阳区、绥滨县、兴安区、兴山区、萝北县)
驻马店市(汝南县、正阳县、遂平县、新蔡县、平舆县、确山县、泌阳县、西平县、驿城区、上蔡县)
哈尔滨市(双城区、依兰县、平房区、木兰县、松北区、巴彦县、道外区、香坊区、宾县、南岗区、通河县、阿城区、延寿县、呼兰区、五常市、方正县、尚志市、道里区)
三门峡市(陕州区、渑池县、灵宝市、湖滨区、义马市、卢氏县)
江门市(蓬江区、恩平市、鹤山市、台山市、开平市、新会区、江海区)
临沧市(凤庆县、永德县、临翔区、耿马傣族佤族自治县、沧源佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、镇康县、云县)
通辽市(扎鲁特旗、库伦旗、科尔沁区、奈曼旗、霍林郭勒市、科尔沁左翼后旗、科尔沁左翼中旗、开鲁县)
咸阳市(乾县、礼泉县、武功县、渭城区、旬邑县、杨陵区、彬州市、淳化县、长武县、泾阳县、兴平市、永寿县、三原县、秦都区)
玉林市(福绵区、玉州区、兴业县、博白县、容县、陆川县、北流市)
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贵港市(覃塘区、平南县、港北区、港南区、桂平市)
洛阳市(嵩县、西工区、栾川县、老城区、汝阳县、涧西区、宜阳县、孟津区、新安县、偃师区、洛宁县、瀍河回族区、伊川县、洛龙区)
大理白族自治州(漾濞彝族自治县、弥渡县、剑川县、祥云县、鹤庆县、洱源县、云龙县、大理市、南涧彝族自治县、巍山彝族回族自治县、永平县、宾川县)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、阿合奇县、阿克陶县、乌恰县)
北京市(延庆区、大兴区、房山区、西城区、怀柔区、密云区、门头沟区、平谷区、海淀区、东城区、朝阳区、通州区、顺义区、昌平区、丰台区、石景山区)
阳江市(阳西县、阳春市、江城区、阳东区)
宝鸡市(渭滨区、陇县、千阳县、麟游县、陈仓区、金台区、岐山县、太白县、凤县、眉县、凤翔区、扶风县)
揭阳市(榕城区、揭西县、普宁市、揭东区、惠来县)
“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
1
主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
来源：上证盈视频
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