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沈阳市(铁西区、于洪区、浑南区、大东区、和平区、法库县、苏家屯区、康平县、沈河区、辽中区、皇姑区、新民市、沈北新区)

湘潭市(湘潭县、湘乡市、韶山市、雨湖区、岳塘区)

防城港市(防城区、上思县、港口区、东兴市)  泰州市(姜堰区、泰兴市、海陵区、靖江市、高港区、兴化市)

朝阳市(凌源市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、朝阳县、龙城区、双塔区、北票市、建平县)

舟山市(普陀区、嵊泗县、定海区、岱山县)

石家庄市(平山县、井陉矿区、长安区、新华区、井陉县、灵寿县、裕华区、辛集市、鹿泉区、赞皇县、赵县、无极县、高邑县、藁城区、行唐县、新乐市、桥西区、正定县、元氏县、栾城区、深泽县、晋州市)

白银市(靖远县、白银区、平川区、景泰县、会宁县)  西安市(鄠邑区、莲湖区、碑林区、高陵区、蓝田县、新城区、临潼区、雁塔区、阎良区、未央区、周至县、灞桥区、长安区)

萍乡市(莲花县、湘东区、芦溪县、上栗县、安源区)

雅安市(天全县、汉源县、雨城区、石棉县、荥经县、宝兴县、名山区、芦山县)

眉山市(彭山区、东坡区、丹棱县、青神县、洪雅县、仁寿县)

遂宁市(安居区、蓬溪县、船山区、大英县、射洪市)

潍坊市(昌邑市、坊子区、昌乐县、奎文区、临朐县、高密市、寒亭区、诸城市、安丘市、寿光市、青州市、潍城区)

达州市(开江县、大竹县、宣汉县、渠县、万源市、通川区、达川区)

百色市(田林县、西林县、凌云县、隆林各族自治县、德保县、平果市、田东县、田阳区、那坡县、靖西市、乐业县、右江区)

荆州市(松滋市、监利市、公安县、石首市、沙市区、江陵县、荆州区、洪湖市)

抚州市(南丰县、金溪县、广昌县、宜黄县、乐安县、临川区、黎川县、东乡区、崇仁县、资溪县、南城县)

五指山市(东方市、文昌市、琼海市、定安县、陵水黎族自治县、白沙黎族自治县、屯昌县、澄迈县、临高县、琼中黎族苗族自治县、乐东黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、万宁市、昌江黎族自治县)

乌兰察布市(集宁区、兴和县、化德县、四子王旗、丰镇市、商都县、凉城县、察哈尔右翼中旗、察哈尔右翼前旗、卓资县、察哈尔右翼后旗)

商丘市(永城市、民权县、柘城县、梁园区、夏邑县、宁陵县、睢阳区、虞城县、睢县)

丽江市(华坪县、古城区、宁蒗彝族自治县、永胜县、玉龙纳西族自治县)

白城市(大安市、通榆县、洮南市、镇赉县、洮北区)

海口市(美兰区、龙华区、秀英区、琼山区)

潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)

张掖市(高台县、山丹县、甘州区、民乐县、肃南裕固族自治县、临泽县)

肇庆市(封开县、德庆县、端州区、怀集县、四会市、高要区、鼎湖区、广宁县)

许昌市(襄城县、鄢陵县、建安区、魏都区、长葛市、禹州市)

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铜陵市(枞阳县、郊区、铜官区、义安区)

三沙市(西沙区、南沙区)

汕头市(南澳县、濠江区、澄海区、潮阳区、潮南区、金平区、龙湖区)

定西市(漳县、通渭县、岷县、渭源县、安定区、陇西县、临洮县)  洛阳市(嵩县、汝阳县、宜阳县、孟津区、新安县、涧西区、偃师区、洛龙区、西工区、伊川县、栾川县、瀍河回族区、洛宁县、老城区)

南京市(六合区、高淳区、鼓楼区、玄武区、雨花台区、溧水区、建邺区、秦淮区、栖霞区、浦口区、江宁区)

鞍山市(千山区、海城市、立山区、岫岩满族自治县、铁西区、铁东区、台安县)

青岛市(平度市、李沧区、市北区、市南区、城阳区、崂山区、即墨区、黄岛区、胶州市、莱西市)天水市(清水县、秦安县、秦州区、张家川回族自治县、武山县、甘谷县、麦积区)

齐齐哈尔市(昂昂溪区、克山县、铁锋区、建华区、依安县、泰来县、克东县、拜泉县、碾子山区、梅里斯达斡尔族区、龙沙区、讷河市、甘南县、龙江县、富裕县、富拉尔基区)  包头市(昆都仑区、固阳县、土默特右旗、达尔罕茂明安联合旗、石拐区、青山区、东河区、白云鄂博矿区、九原区)

塔城地区(托里县、和布克赛尔蒙古自治县、额敏县、裕民县、沙湾市、乌苏市、塔城市)

黔东南苗族侗族自治州(榕江县、天柱县、雷山县、黎平县、从江县、镇远县、台江县、岑巩县、三穗县、丹寨县、麻江县、凯里市、黄平县、锦屏县、施秉县、剑河县)

威海市(环翠区、文登区、荣成市、乳山市)怒江傈僳族自治州(福贡县、贡山独龙族怒族自治县、泸水市、兰坪白族普米族自治县)

鹰潭市(月湖区、余江区、贵溪市)

儋州市

衢州市(柯城区、龙游县、江山市、常山县、开化县、衢江区)

泸州市(泸县、纳溪区、叙永县、古蔺县、龙马潭区、合江县、江阳区)

茂名市(化州市、电白区、信宜市、高州市、茂南区)

张家口市(张北县、宣化区、怀安县、蔚县、桥西区、赤城县、沽源县、尚义县、康保县、下花园区、桥东区、涿鹿县、怀来县、崇礼区、阳原县、万全区)

福州市(闽清县、仓山区、永泰县、鼓楼区、连江县、福清市、台江区、罗源县、晋安区、长乐区、闽侯县、平潭县、马尾区)

河池市(大化瑶族自治县、环江毛南族自治县、罗城仫佬族自治县、东兰县、天峨县、宜州区、都安瑶族自治县、凤山县、金城江区、巴马瑶族自治县、南丹县)

扬州市(高邮市、宝应县、江都区、仪征市、广陵区、邗江区)

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昌都市(芒康县、八宿县、洛隆县、类乌齐县、丁青县、察雅县、江达县、贡觉县、左贡县、卡若区、边坝县)

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湘西土家族苗族自治州(永顺县、凤凰县、花垣县、泸溪县、古丈县、吉首市、保靖县、龙山县)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。