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白城市(镇赉县、通榆县、大安市、洮南市、洮北区)

安康市(镇坪县、紫阳县、白河县、汉阴县、旬阳市、平利县、石泉县、宁陕县、岚皋县、汉滨区)

济南市(历城区、钢城区、市中区、历下区、平阴县、济阳区、天桥区、章丘区、莱芜区、商河县、槐荫区、长清区)

拉萨市(城关区、尼木县、曲水县、当雄县、达孜区、林周县、墨竹工卡县、堆龙德庆区)  绍兴市(柯桥区、上虞区、诸暨市、越城区、新昌县、嵊州市)

宁夏回族自治区

大连市(西岗区、中山区、甘井子区、金州区、庄河市、沙河口区、普兰店区、长海县、瓦房店市、旅顺口区)

固原市(西吉县、原州区、隆德县、彭阳县、泾源县)

湘西土家族苗族自治州(吉首市、保靖县、龙山县、古丈县、花垣县、泸溪县、凤凰县、永顺县)  广元市(朝天区、苍溪县、旺苍县、青川县、昭化区、剑阁县、利州区)

太原市(小店区、尖草坪区、阳曲县、迎泽区、古交市、晋源区、杏花岭区、清徐县、娄烦县、万柏林区)

日喀则市(昂仁县、聂拉木县、定结县、南木林县、萨嘎县、白朗县、康马县、吉隆县、拉孜县、江孜县、谢通门县、仁布县、岗巴县、亚东县、萨迦县、仲巴县、桑珠孜区、定日县)

北京市(怀柔区、通州区、西城区、延庆区、昌平区、大兴区、海淀区、门头沟区、石景山区、房山区、密云区、丰台区、朝阳区、平谷区、东城区、顺义区)

宜宾市(兴文县、翠屏区、高县、江安县、南溪区、叙州区、长宁县、珙县、屏山县、筠连县)

锦州市(太和区、北镇市、凌海市、古塔区、义县、黑山县、凌河区)

莆田市(涵江区、荔城区、城厢区、秀屿区、仙游县)

渭南市(华阴市、富平县、大荔县、澄城县、临渭区、韩城市、华州区、白水县、潼关县、蒲城县、合阳县)

三沙市(西沙区、南沙区)

汉中市(镇巴县、宁强县、南郑区、洋县、留坝县、城固县、西乡县、佛坪县、勉县、汉台区、略阳县)

扬州市(宝应县、邗江区、高邮市、仪征市、广陵区、江都区)

赣州市(赣县区、瑞金市、上犹县、于都县、崇义县、安远县、信丰县、宁都县、会昌县、全南县、章贡区、寻乌县、大余县、龙南市、石城县、兴国县、南康区、定南县)

郴州市(永兴县、安仁县、临武县、桂阳县、宜章县、资兴市、桂东县、汝城县、嘉禾县、北湖区、苏仙区)

抚州市(临川区、南丰县、乐安县、金溪县、资溪县、广昌县、南城县、东乡区、崇仁县、宜黄县、黎川县)

百色市(田林县、平果市、田东县、乐业县、隆林各族自治县、德保县、那坡县、田阳区、靖西市、右江区、西林县、凌云县)

楚雄彝族自治州(楚雄市、南华县、姚安县、禄丰市、牟定县、武定县、永仁县、元谋县、双柏县、大姚县)

淮北市(杜集区、烈山区、相山区、濉溪县)

平凉市(灵台县、崇信县、崆峒区、泾川县、静宁县、华亭市、庄浪县)

清远市(连山壮族瑶族自治县、连州市、英德市、清城区、阳山县、清新区、连南瑶族自治县、佛冈县)

铜陵市(枞阳县、铜官区、义安区、郊区)

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防城港市(上思县、东兴市、防城区、港口区)

阿里地区(日土县、措勤县、普兰县、噶尔县、札达县、革吉县、改则县)

鄂州市(鄂城区、梁子湖区、华容区)

宜昌市(远安县、枝江市、秭归县、五峰土家族自治县、当阳市、宜都市、夷陵区、伍家岗区、西陵区、长阳土家族自治县、猇亭区、点军区、兴山县)  和田地区(墨玉县、民丰县、和田县、和田市、于田县、洛浦县、策勒县、皮山县)

石家庄市(藁城区、无极县、栾城区、鹿泉区、辛集市、井陉县、平山县、桥西区、元氏县、井陉矿区、高邑县、行唐县、晋州市、灵寿县、新乐市、赞皇县、正定县、深泽县、新华区、长安区、裕华区、赵县)

枣庄市(薛城区、峄城区、市中区、山亭区、滕州市、台儿庄区)

济宁市(微山县、汶上县、兖州区、泗水县、任城区、梁山县、曲阜市、邹城市、鱼台县、金乡县、嘉祥县)徐州市(沛县、新沂市、邳州市、丰县、云龙区、贾汪区、鼓楼区、泉山区、睢宁县、铜山区)

内江市(资中县、市中区、威远县、东兴区、隆昌市)  西安市(未央区、新城区、蓝田县、雁塔区、灞桥区、临潼区、莲湖区、鄠邑区、长安区、碑林区、高陵区、周至县、阎良区)

张家界市(桑植县、武陵源区、永定区、慈利县)

昌吉回族自治州(吉木萨尔县、奇台县、昌吉市、木垒哈萨克自治县、阜康市、玛纳斯县、呼图壁县)

襄阳市(宜城市、襄城区、襄州区、保康县、谷城县、樊城区、南漳县、枣阳市、老河口市)黔南布依族苗族自治州(罗甸县、惠水县、福泉市、都匀市、独山县、龙里县、瓮安县、贵定县、三都水族自治县、荔波县、长顺县、平塘县)

辽源市(西安区、东丰县、龙山区、东辽县)

宜春市(上高县、万载县、靖安县、铜鼓县、宜丰县、樟树市、丰城市、高安市、袁州区、奉新县)

德州市(陵城区、乐陵市、宁津县、禹城市、庆云县、夏津县、齐河县、临邑县、武城县、德城区、平原县)

阳泉市(郊区、平定县、城区、矿区、盂县)

曲靖市(马龙区、宣威市、沾益区、麒麟区、罗平县、富源县、师宗县、陆良县、会泽县)

乌兰察布市(察哈尔右翼前旗、化德县、卓资县、四子王旗、察哈尔右翼后旗、集宁区、兴和县、凉城县、商都县、察哈尔右翼中旗、丰镇市)

南宁市(武鸣区、良庆区、兴宁区、横州市、马山县、西乡塘区、宾阳县、邕宁区、上林县、隆安县、青秀区、江南区)

西双版纳傣族自治州(景洪市、勐海县、勐腊县)

遵义市(赤水市、务川仡佬族苗族自治县、正安县、习水县、绥阳县、桐梓县、湄潭县、播州区、道真仡佬族苗族自治县、汇川区、凤冈县、红花岗区、仁怀市、余庆县)

香港特别行政区

昭通市(巧家县、威信县、昭阳区、盐津县、大关县、鲁甸县、水富市、永善县、彝良县、绥江县、镇雄县)

永州市(宁远县、祁阳市、新田县、东安县、零陵区、江华瑶族自治县、蓝山县、江永县、冷水滩区、道县、双牌县)

贵港市(桂平市、港北区、平南县、港南区、覃塘区)

克拉玛依市(乌尔禾区、克拉玛依区、独山子区、白碱滩区)

丽水市(庆元县、缙云县、青田县、云和县、景宁畲族自治县、龙泉市、遂昌县、松阳县、莲都区)

景德镇市(乐平市、浮梁县、昌江区、珠山区)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。