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全国服务区域：
乌海市(海南区、海勃湾区、乌达区)
宿州市(泗县、萧县、埇桥区、砀山县、灵璧县)
甘南藏族自治州(卓尼县、玛曲县、舟曲县、夏河县、临潭县、碌曲县、迭部县、合作市)
贵阳市(乌当区、清镇市、花溪区、息烽县、观山湖区、修文县、开阳县、云岩区、白云区、南明区)
湖州市(长兴县、安吉县、吴兴区、南浔区、德清县)
永州市(江华瑶族自治县、双牌县、宁远县、零陵区、江永县、道县、冷水滩区、祁阳市、新田县、蓝山县、东安县)
南阳市(新野县、方城县、邓州市、南召县、唐河县、社旗县、内乡县、淅川县、镇平县、卧龙区、宛城区、西峡县、桐柏县)
伊犁哈萨克自治州(伊宁市、巩留县、霍尔果斯市、奎屯市、新源县、特克斯县、昭苏县、霍城县、伊宁县、察布查尔锡伯自治县、尼勒克县)
铜仁市(思南县、松桃苗族自治县、德江县、江口县、印江土家族苗族自治县、玉屏侗族自治县、碧江区、沿河土家族自治县、万山区、石阡县)
郴州市(北湖区、临武县、永兴县、宜章县、安仁县、桂阳县、资兴市、汝城县、苏仙区、嘉禾县、桂东县)
大同市(左云县、灵丘县、云冈区、天镇县、广灵县、新荣区、平城区、云州区、阳高县、浑源县)
揭阳市(惠来县、揭东区、普宁市、榕城区、揭西县)
自贡市(沿滩区、贡井区、自流井区、大安区、荣县、富顺县)
赣州市(安远县、章贡区、龙南市、寻乌县、全南县、赣县区、定南县、信丰县、兴国县、上犹县、宁都县、大余县、南康区、会昌县、于都县、瑞金市、石城县、崇义县)
宜春市(高安市、袁州区、奉新县、丰城市、万载县、樟树市、铜鼓县、上高县、宜丰县、靖安县)
大理白族自治州(南涧彝族自治县、巍山彝族回族自治县、漾濞彝族自治县、鹤庆县、祥云县、剑川县、洱源县、大理市、永平县、云龙县、宾川县、弥渡县)
许昌市(魏都区、禹州市、长葛市、鄢陵县、襄城县、建安区)
衢州市(常山县、江山市、衢江区、柯城区、开化县、龙游县)
松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区、乾安县、长岭县、扶余市)
玉树藏族自治州(玉树市、曲麻莱县、杂多县、治多县、称多县、囊谦县)
滁州市(南谯区、全椒县、来安县、凤阳县、天长市、琅琊区、明光市、定远县)
萍乡市(莲花县、安源区、湘东区、芦溪县、上栗县)
苏州市(吴江区、太仓市、昆山市、虎丘区、姑苏区、吴中区、常熟市、相城区、张家港市)
青岛市(市北区、黄岛区、崂山区、李沧区、平度市、胶州市、市南区、即墨区、莱西市、城阳区)
昭通市(威信县、盐津县、彝良县、鲁甸县、昭阳区、水富市、巧家县、绥江县、永善县、镇雄县、大关县)
黑河市(爱辉区、孙吴县、北安市、五大连池市、嫩江市、逊克县)
信阳市(新县、罗山县、淮滨县、固始县、潢川县、浉河区、平桥区、光山县、商城县、息县)
海口市(美兰区、琼山区、龙华区、秀英区)
济源市
宁德市(柘荣县、屏南县、霞浦县、福鼎市、寿宁县、蕉城区、古田县、福安市、周宁县)
拉萨市(墨竹工卡县、当雄县、堆龙德庆区、曲水县、林周县、城关区、尼木县、达孜区)
阿克苏地区(沙雅县、乌什县、阿克苏市、库车市、柯坪县、新和县、温宿县、拜城县、阿瓦提县)
舟山市(普陀区、定海区、嵊泗县、岱山县)
固原市(原州区、泾源县、彭阳县、隆德县、西吉县)
齐齐哈尔市(拜泉县、铁锋区、克东县、碾子山区、昂昂溪区、依安县、泰来县、甘南县、梅里斯达斡尔族区、建华区、富拉尔基区、龙沙区、讷河市、龙江县、富裕县、克山县)
漳州市(长泰区、云霄县、华安县、诏安县、东山县、龙海区、龙文区、南靖县、芗城区、平和县、漳浦县)
洛阳市(瀍河回族区、伊川县、孟津区、宜阳县、新安县、涧西区、汝阳县、栾川县、偃师区、老城区、西工区、嵩县、洛龙区、洛宁县)
邢台市(临西县、威县、平乡县、南宫市、隆尧县、沙河市、清河县、内丘县、任泽区、南和区、临城县、巨鹿县、襄都区、广宗县、新河县、信都区、宁晋县、柏乡县)
潍坊市(安丘市、奎文区、昌乐县、寿光市、高密市、昌邑市、坊子区、青州市、诸城市、临朐县、寒亭区、潍城区)
南通市(崇川区、海门区、海安市、启东市、如东县、如皋市、通州区)
铜川市(耀州区、印台区、宜君县、王益区)
江门市(开平市、鹤山市、恩平市、台山市、新会区、蓬江区、江海区)
鞍山市(岫岩满族自治县、海城市、台安县、立山区、铁西区、千山区、铁东区)
芜湖市(湾沚区、南陵县、无为市、弋江区、镜湖区、繁昌区、鸠江区)
凉山彝族自治州(甘洛县、会东县、西昌市、喜德县、木里藏族自治县、越西县、冕宁县、普格县、昭觉县、美姑县、雷波县、金阳县、会理市、宁南县、盐源县、德昌县、布拖县)
亳州市(谯城区、蒙城县、利辛县、涡阳县)
酒泉市(金塔县、阿克塞哈萨克族自治县、肃北蒙古族自治县、敦煌市、肃州区、玉门市、瓜州县)
通化市(集安市、通化县、梅河口市、二道江区、柳河县、辉南县、东昌区)
清远市(佛冈县、阳山县、清城区、清新区、连南瑶族自治县、英德市、连山壮族瑶族自治县、连州市)
湘潭市(湘潭县、湘乡市、韶山市、雨湖区、岳塘区)
南昌市(新建区、青云谱区、东湖区、青山湖区、进贤县、西湖区、南昌县、安义县、红谷滩区)
安康市(岚皋县、旬阳市、白河县、镇坪县、宁陕县、汉阴县、紫阳县、石泉县、平利县、汉滨区)
榆林市(府谷县、清涧县、佳县、绥德县、榆阳区、米脂县、子洲县、定边县、靖边县、横山区、吴堡县、神木市)
聊城市(茌平区、高唐县、东阿县、莘县、东昌府区、冠县、临清市、阳谷县)
仙桃市(天门市、神农架林区、潜江市)
楚雄彝族自治州(永仁县、武定县、双柏县、楚雄市、姚安县、元谋县、大姚县、禄丰市、牟定县、南华县)
随州市(随县、曾都区、广水市)
荆门市(京山市、东宝区、掇刀区、钟祥市、沙洋县)
绍兴市(越城区、诸暨市、柯桥区、嵊州市、新昌县、上虞区)
梅州市(大埔县、丰顺县、五华县、平远县、兴宁市、梅县区、蕉岭县、梅江区)
邯郸市(临漳县、肥乡区、鸡泽县、魏县、广平县、邱县、邯山区、永年区、丛台区、复兴区、武安市、峰峰矿区、曲周县、涉县、大名县、磁县、馆陶县、成安县)
贵港市(港南区、覃塘区、桂平市、港北区、平南县)
宜宾市(长宁县、江安县、翠屏区、筠连县、南溪区、屏山县、叙州区、兴文县、珙县、高县)
儋州市
六安市(裕安区、舒城县、金安区、叶集区、霍邱县、金寨县、霍山县)
宣城市(绩溪县、郎溪县、泾县、宣州区、广德市、宁国市、旌德县)
阜阳市(界首市、颍州区、临泉县、阜南县、颍泉区、太和县、颍东区、颍上县)
林芝市(察隅县、波密县、工布江达县、米林市、巴宜区、朗县、墨脱县)
甘孜藏族自治州(新龙县、德格县、泸定县、丹巴县、稻城县、理塘县、乡城县、色达县、得荣县、石渠县、道孚县、雅江县、炉霍县、白玉县、九龙县、甘孜县、康定市、巴塘县)
包头市(白云鄂博矿区、达尔罕茂明安联合旗、青山区、昆都仑区、九原区、土默特右旗、石拐区、东河区、固阳县)
防城港市(港口区、东兴市、上思县、防城区)
大兴安岭地区(呼玛县、塔河县、漠河市)
咸宁市(咸安区、通城县、赤壁市、通山县、嘉鱼县、崇阳县)
钦州市(钦北区、钦南区、浦北县、灵山县)
西宁市(湟中区、城中区、大通回族土族自治县、湟源县、城东区、城西区、城北区)
泰州市(姜堰区、泰兴市、靖江市、兴化市、海陵区、高港区)
济宁市(邹城市、汶上县、微山县、嘉祥县、鱼台县、金乡县、梁山县、曲阜市、任城区、泗水县、兖州区)
吉林市(昌邑区、丰满区、船营区、舒兰市、永吉县、龙潭区、磐石市、蛟河市、桦甸市)
宿迁市(宿城区、泗洪县、宿豫区、泗阳县、沭阳县)
攀枝花市(东区、米易县、仁和区、西区、盐边县)
淮北市(相山区、烈山区、杜集区、濉溪县)
莆田市(荔城区、秀屿区、仙游县、涵江区、城厢区)
博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、博乐市、阿拉山口市、精河县)
镇江市(润州区、丹徒区、丹阳市、扬中市、句容市、京口区)
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泸州市(江阳区、龙马潭区、纳溪区、古蔺县、叙永县、合江县、泸县)
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昌都市(察雅县、左贡县、贡觉县、江达县、八宿县、卡若区、芒康县、丁青县、类乌齐县、洛隆县、边坝县)
邵阳市(新宁县、隆回县、邵东市、城步苗族自治县、绥宁县、武冈市、新邵县、大祥区、北塔区、邵阳县、洞口县、双清区)
天水市(武山县、清水县、麦积区、秦州区、张家川回族自治县、秦安县、甘谷县)
达州市(达川区、万源市、宣汉县、通川区、渠县、大竹县、开江县)
七台河市(桃山区、勃利县、新兴区、茄子河区)
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主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网
但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
来源：上证盈视频
新闻结尾
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