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内蒙古自治区
景德镇市(珠山区、浮梁县、昌江区、乐平市)
宝鸡市(凤翔区、扶风县、陇县、眉县、陈仓区、凤县、渭滨区、太白县、麟游县、岐山县、千阳县、金台区)
锡林郭勒盟(锡林浩特市、东乌珠穆沁旗、西乌珠穆沁旗、二连浩特市、多伦县、太仆寺旗、正镶白旗、镶黄旗、正蓝旗、苏尼特右旗、苏尼特左旗、阿巴嘎旗)
益阳市(资阳区、南县、赫山区、桃江县、安化县、沅江市)
开封市(龙亭区、祥符区、通许县、鼓楼区、杞县、顺河回族区、禹王台区、兰考县、尉氏县)
宜春市(铜鼓县、万载县、高安市、靖安县、奉新县、袁州区、丰城市、宜丰县、上高县、樟树市)
咸宁市(通山县、赤壁市、崇阳县、通城县、嘉鱼县、咸安区)
梅州市(梅县区、平远县、丰顺县、五华县、大埔县、兴宁市、蕉岭县、梅江区)
南昌市(青山湖区、西湖区、红谷滩区、进贤县、东湖区、安义县、新建区、南昌县、青云谱区)
安庆市(潜山市、桐城市、迎江区、宜秀区、大观区、岳西县、太湖县、望江县、宿松县、怀宁县)
云浮市(罗定市、郁南县、云安区、云城区、新兴县)
桂林市(资源县、平乐县、阳朔县、兴安县、临桂区、象山区、全州县、叠彩区、灌阳县、七星区、永福县、恭城瑶族自治县、荔浦市、灵川县、龙胜各族自治县、雁山区、秀峰区)
镇江市(京口区、句容市、润州区、扬中市、丹徒区、丹阳市)
鹤壁市(浚县、淇县、鹤山区、山城区、淇滨区)
湘西土家族苗族自治州(保靖县、凤凰县、泸溪县、古丈县、花垣县、吉首市、永顺县、龙山县)
湛江市(吴川市、徐闻县、霞山区、遂溪县、雷州市、麻章区、坡头区、廉江市、赤坎区)
凉山彝族自治州(雷波县、宁南县、冕宁县、喜德县、木里藏族自治县、会东县、西昌市、盐源县、会理市、德昌县、越西县、布拖县、金阳县、普格县、昭觉县、美姑县、甘洛县)
阳江市(阳西县、阳东区、阳春市、江城区)
濮阳市(南乐县、清丰县、濮阳县、华龙区、范县、台前县)
郴州市(苏仙区、永兴县、资兴市、桂东县、北湖区、汝城县、宜章县、嘉禾县、桂阳县、临武县、安仁县)
丽江市(宁蒗彝族自治县、古城区、永胜县、玉龙纳西族自治县、华坪县)
新疆维吾尔自治区
伊犁哈萨克自治州(伊宁市、察布查尔锡伯自治县、霍尔果斯市、霍城县、巩留县、新源县、奎屯市、尼勒克县、伊宁县、昭苏县、特克斯县)
包头市(青山区、土默特右旗、固阳县、达尔罕茂明安联合旗、东河区、昆都仑区、白云鄂博矿区、石拐区、九原区)
资阳市(安岳县、雁江区、乐至县)
焦作市(温县、山阳区、修武县、沁阳市、解放区、中站区、马村区、博爱县、孟州市、武陟县)
唐山市(丰润区、迁安市、路南区、古冶区、滦州市、路北区、丰南区、滦南县、乐亭县、玉田县、曹妃甸区、遵化市、迁西县、开平区)
忻州市(原平市、定襄县、忻府区、偏关县、宁武县、河曲县、五台县、五寨县、岢岚县、神池县、保德县、静乐县、代县、繁峙县)
和田地区(策勒县、皮山县、和田市、民丰县、墨玉县、于田县、和田县、洛浦县)
玉溪市(峨山彝族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、澄江市、华宁县、通海县、红塔区、江川区、新平彝族傣族自治县、易门县)
金华市(武义县、永康市、东阳市、兰溪市、婺城区、浦江县、金东区、义乌市、磐安县)
陇南市(康县、徽县、宕昌县、两当县、成县、武都区、文县、西和县、礼县)
苏州市(吴江区、姑苏区、常熟市、张家港市、吴中区、虎丘区、相城区、太仓市、昆山市)
衢州市(常山县、江山市、龙游县、衢江区、柯城区、开化县)
宿州市(砀山县、萧县、灵璧县、泗县、埇桥区)
北海市(银海区、合浦县、铁山港区、海城区)
孝感市(汉川市、孝昌县、应城市、孝南区、云梦县、大悟县、安陆市)
怒江傈僳族自治州(福贡县、泸水市、贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县)
连云港市(东海县、灌云县、海州区、赣榆区、连云区、灌南县)
茂名市(茂南区、高州市、信宜市、化州市、电白区)
淮安市(淮阴区、盱眙县、金湖县、清江浦区、涟水县、淮安区、洪泽区)
阜新市(太平区、细河区、阜新蒙古族自治县、清河门区、海州区、新邱区、彰武县)
海南藏族自治州(兴海县、同德县、贵德县、共和县、贵南县)
仙桃市(潜江市、神农架林区、天门市)
天水市(秦州区、秦安县、武山县、甘谷县、张家川回族自治县、清水县、麦积区)
巴中市(通江县、平昌县、南江县、巴州区、恩阳区)
张掖市(民乐县、肃南裕固族自治县、山丹县、临泽县、高台县、甘州区)
自贡市(贡井区、荣县、自流井区、大安区、沿滩区、富顺县)
黄南藏族自治州(泽库县、河南蒙古族自治县、同仁市、尖扎县)
三门峡市(义马市、渑池县、湖滨区、卢氏县、陕州区、灵宝市)
徐州市(鼓楼区、贾汪区、丰县、邳州市、新沂市、云龙区、沛县、睢宁县、泉山区、铜山区)
嘉峪关市
泰安市(新泰市、岱岳区、东平县、宁阳县、泰山区、肥城市)
宁德市(福安市、蕉城区、古田县、霞浦县、福鼎市、柘荣县、周宁县、寿宁县、屏南县)
呼伦贝尔市(根河市、牙克石市、新巴尔虎右旗、额尔古纳市、扎兰屯市、陈巴尔虎旗、新巴尔虎左旗、海拉尔区、阿荣旗、鄂温克族自治旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、扎赉诺尔区、满洲里市、鄂伦春自治旗)
曲靖市(马龙区、沾益区、会泽县、罗平县、陆良县、师宗县、麒麟区、宣威市、富源县)
兴安盟(阿尔山市、扎赉特旗、乌兰浩特市、科尔沁右翼前旗、突泉县、科尔沁右翼中旗)
石家庄市(长安区、鹿泉区、赞皇县、桥西区、赵县、新华区、辛集市、新乐市、平山县、深泽县、栾城区、裕华区、正定县、藁城区、行唐县、井陉矿区、无极县、井陉县、元氏县、高邑县、灵寿县、晋州市)
南阳市(卧龙区、镇平县、新野县、社旗县、内乡县、桐柏县、淅川县、邓州市、方城县、唐河县、宛城区、西峡县、南召县)
许昌市(襄城县、鄢陵县、建安区、长葛市、禹州市、魏都区)
哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊吾县、伊州区)
新乡市(新乡县、凤泉区、红旗区、原阳县、延津县、卫辉市、长垣市、获嘉县、封丘县、牧野区、卫滨区、辉县市)
宣城市(宣州区、泾县、宁国市、广德市、郎溪县、绩溪县、旌德县)
三明市(永安市、三元区、宁化县、沙县区、泰宁县、尤溪县、大田县、清流县、明溪县、将乐县、建宁县)
淄博市(桓台县、淄川区、周村区、博山区、沂源县、张店区、临淄区、高青县)
六盘水市(水城区、盘州市、六枝特区、钟山区)
乌海市(海勃湾区、海南区、乌达区)
河池市(都安瑶族自治县、巴马瑶族自治县、大化瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、东兰县、南丹县、环江毛南族自治县、宜州区、金城江区、凤山县、天峨县)
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黄冈市(团风县、红安县、蕲春县、浠水县、麻城市、黄梅县、英山县、罗田县、武穴市、黄州区)
广元市(朝天区、旺苍县、苍溪县、青川县、昭化区、利州区、剑阁县)
临沂市(临沭县、兰陵县、郯城县、沂水县、平邑县、沂南县、蒙阴县、兰山区、莒南县、河东区、罗庄区、费县)
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民生银行营收净利双降背后，资产质量承压以及大股东关联交易遗留问题等多重挑战叠加引发担忧，与此同时，高管薪酬却逆势领跑行业。
近日，民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%，交出了近几年最差成绩单。不仅在已披露年报的A股上市银行中垫底，更折射出民生银行深层次经营困境。
业绩下滑的同时，民生银行资产质量继续承压，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点；拨备覆盖率141.94%，比上年末下降7.75个百分点。
此外，在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。值得关注的是，虽然业绩下滑，但民生银行高管薪酬却逆势领跑行业，包括董事长高迎欣在内的多位核心高管薪酬更是在百万以上。
针对上述经营业绩、资产质量、股东关联贷款风险以及高管薪酬等问题，发现网向民生银行发送采访调研函，截至发稿前，民生银行未就相关问题给予合理解释。
营收净利双降创近年最差业绩
近日，民生银行交出了近13年最差成绩单，引起了市场的关注。民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%。净利润规模较2019年高峰期已腰斩近四成，创近12年来最低记录，同时也是上市银行中表现最差银行之一。
（主要财务数据截图：民生银行2024年度报告）
从收入构成来看，2024年，民生银行利息净收入为986.9亿元，同比下降3.65%；非利息净收入为376亿元，同比下降2.05%。在非利息净收入中，手续费及佣金净收入为182.45亿元，同比下降9.91亿元，降幅5.15%，主要由于代理保险、代理基金费率下调，代理及受托业务手续费收入出现了同比下降。
净息差是衡量银行盈利能力的关键指标，近年来进入低利率时代，使得银行业息差水平整体承压。2024年民生银行净息差1.39%，同比下降7BP，降幅同比收窄7BP；明显低于股份制商业银行1.61%至1.63%的平均水平。
（按五级分类划分的贷款分布情况：民生银行2024年度报告）
业绩下滑的同时，资产质量的恶化趋势不容乐观。数据显示，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点。表面上，民生银行2024年不良贷款率为1.47%，与2023年的1.48%相比略有下降，但内部数据却显示风险仍在加剧。损失类贷款激增66%至334.5亿元，房地产贷款不良率攀升至5.01%。
数据还显示，2024年民生银行次级类贷款迁徙率从2023年的45.06%飙升至86.85%，几乎翻倍；可疑类贷款迁徙率从46.63%上升至79.02%，均创近三年新高。损失类贷款金额从2023年的201.15亿元增至334.50亿元，一年内增加了133.35亿元。
另外，信用卡业务问题尤为突出。2024年，民生银行的个人贷款和垫款不良贷款总额达318.22亿元，比上年末增加49.67亿元，不良贷款率升至1.80%。其中信用卡不良贷款率高达3.28%，远高于其他业务类别。2025年初，民生银行通过公开竞价方式批量转让信用卡不良债权，涉及金额达60.28亿元，成为近年来国内银行业最大规模的信用卡不良资产交易之一。
与此同时，民生银行信用减值损失持续高企，2024年达454.74亿元，占当年归母净利润的140.80%。高额的信用减值损失，直接侵蚀了民生银行的利润，导致其净利润大幅减少，资产质量压力进一步增加。
股东关联交易风险：泛海、东方集团旧疾未愈
股东问题则是民生银行面临的另一大挑战。在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。2024年，民生银行股东关联贷款（泛海、东方、恒大合计353亿元）形成重大风险敞口。
创始股东中的泛海集团、东方集团等近年来相继爆雷，给民生银行带来巨大风险敞口。其中，泛海集团高峰期占民生银行关联借款的80%，仅2023年两次被起诉的金额就超过百亿元，对民生银行来说无疑是雪上加霜。
对此，民生银行在2024年多次与泛海、东方两大股东对簿公堂，以挽回相关损失。目前中国泛海控股集团有限公司仅持有1股该行股票，已不再是主要股东，已经向北京金融法院就泛海集团对该行的欠款提起了诉讼。2024年末，泛海系在民生银行贷款余额为184.84亿元，泛海系贷款主要担保为武汉地区的土地抵押，武汉中心大厦的在建工程抵押以及部分商业房地产抵押和部分的股权质押等。
东方集团同样曾是民生银行的重要股东之一，2025年3月，东方集团被证监会认定2020-2023年通过虚构业务系统性虚增营收超161亿元，启动强制退市程序。截至2024年底，东方集团在该行的关联贷款规模余额为76.94亿元，与上年末相比减少约19亿元。
可以说，股东问题不仅给民生银行带来了直接的财务风险，还引发了市场对其资产质量和经营稳定性的担忧。
高管薪酬“逆势领跑”激励与业绩表现背离
据年报披露，民生银行2024年业务及管理费支出共计513.18亿元，同比增长0.95%。其中，员工薪酬（包括董事薪酬）支出313.15亿元，同比减少2.68%。根据该行在职员工数量63490人计算，该行2024年人均薪酬为49.32万元，较2023年同期的50.48万元减少1.16万元，降幅2.29%。
（业务及管理费用截图：民生银行2024年度报告）
让投资者大跌眼镜的是，民生银行高管却以4048.54万元的薪酬总额领跑上市银行，其中，董事长高迎欣334.63万元年薪居行业之首，与员工人均薪酬下降2.29%形成明显对比。此外，行长王晓永2024年税前年薪为183.05万元（2024年4月上任），副行长张俊潼2024年税前年薪为286.21万元，副行长石杰、李彬、林云山3人2024年税前年薪均为248.41万元。另据Wind数据显示，2023年，民生银行董监高薪酬总额为4681.7万元，居银行业之首。在银行业董事长薪酬中，民生银行董事长高迎欣的薪酬为373.52万元，虽然较2022年减少了241.86万元，但仍然是A股上市银行之首。
业绩下滑，民生银行市值出现断崖式下跌，民生银行A/H股2024全年累计跌幅分别达12%、18%，市值蒸发约580亿元，市净率（PB）跌至0.3倍（A股），显著低于股份制银行平均水平（0.5倍），位列行业末位。
民生银行的困境折射出民营银行在公司治理、股东制衡与市场化经营间的深层矛盾。短期来看，房地产风险化解和股东关联资产处置将决定其资产质量拐点；中长期则需通过优化股权结构、重塑激励机制，真正回归业务本源。若不能加快风险出清与战略转型步伐，其业绩复苏之路或将更加漫长。
（记者罗雪峰财经研究员周子章）
新闻结尾
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