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乌鲁木齐市(头屯河区、新市区、天山区、乌鲁木齐县、沙依巴克区、水磨沟区、米东区、达坂城区)

福州市(仓山区、闽清县、连江县、台江区、长乐区、晋安区、福清市、平潭县、鼓楼区、闽侯县、马尾区、永泰县、罗源县)

鸡西市(城子河区、虎林市、恒山区、滴道区、鸡冠区、密山市、梨树区、鸡东县、麻山区)

铜陵市(义安区、郊区、铜官区、枞阳县)  亳州市(谯城区、涡阳县、利辛县、蒙城县)

郴州市(桂阳县、北湖区、安仁县、永兴县、宜章县、资兴市、嘉禾县、苏仙区、临武县、桂东县、汝城县)

遵义市(桐梓县、汇川区、赤水市、播州区、绥阳县、凤冈县、仁怀市、习水县、道真仡佬族苗族自治县、红花岗区、正安县、余庆县、务川仡佬族苗族自治县、湄潭县)

邯郸市(广平县、丛台区、复兴区、武安市、涉县、磁县、成安县、临漳县、邯山区、峰峰矿区、邱县、魏县、鸡泽县、馆陶县、肥乡区、大名县、永年区、曲周县)德宏傣族景颇族自治州(梁河县、陇川县、瑞丽市、芒市、盈江县)

通化市(通化县、东昌区、辉南县、梅河口市、二道江区、集安市、柳河县)  银川市(西夏区、永宁县、金凤区、贺兰县、灵武市、兴庆区)

遂宁市(蓬溪县、安居区、大英县、船山区、射洪市)

漳州市(云霄县、南靖县、诏安县、龙文区、东山县、漳浦县、华安县、平和县、芗城区、龙海区、长泰区)

果洛藏族自治州(达日县、班玛县、久治县、玛多县、甘德县、玛沁县)

永州市(道县、蓝山县、江华瑶族自治县、东安县、宁远县、零陵区、祁阳市、冷水滩区、江永县、双牌县、新田县)

防城港市(防城区、港口区、东兴市、上思县)

南通市(海安市、如东县、崇川区、启东市、海门区、通州区、如皋市)

柳州市(融水苗族自治县、柳南区、融安县、柳城县、城中区、柳江区、三江侗族自治县、鹿寨县、鱼峰区、柳北区)

马鞍山市(雨山区、和县、当涂县、博望区、含山县、花山区)

舟山市(岱山县、普陀区、嵊泗县、定海区)

宜宾市(兴文县、江安县、南溪区、高县、筠连县、珙县、长宁县、屏山县、翠屏区、叙州区)

玉溪市(红塔区、新平彝族傣族自治县、澄江市、江川区、元江哈尼族彝族傣族自治县、峨山彝族自治县、易门县、华宁县、通海县)

宜昌市(西陵区、夷陵区、点军区、五峰土家族自治县、远安县、猇亭区、宜都市、长阳土家族自治县、秭归县、伍家岗区、兴山县、当阳市、枝江市)

海西蒙古族藏族自治州(乌兰县、都兰县、格尔木市、德令哈市、天峻县、茫崖市)

白银市(靖远县、景泰县、白银区、平川区、会宁县)

贺州市(钟山县、昭平县、八步区、平桂区、富川瑶族自治县)

绵阳市(三台县、北川羌族自治县、平武县、安州区、盐亭县、游仙区、梓潼县、涪城区、江油市)

广州市(天河区、白云区、荔湾区、南沙区、海珠区、从化区、越秀区、黄埔区、番禺区、增城区、花都区)

乌海市(乌达区、海南区、海勃湾区)

白城市(洮南市、洮北区、镇赉县、大安市、通榆县)

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资阳市(乐至县、安岳县、雁江区)

邢台市(新河县、临西县、隆尧县、威县、任泽区、内丘县、巨鹿县、南和区、清河县、临城县、沙河市、襄都区、广宗县、南宫市、平乡县、宁晋县、信都区、柏乡县)

海北藏族自治州(祁连县、门源回族自治县、刚察县、海晏县)

北海市(海城区、银海区、合浦县、铁山港区)  滨州市(惠民县、邹平市、阳信县、无棣县、博兴县、沾化区、滨城区)

博尔塔拉蒙古自治州(精河县、温泉县、博乐市、阿拉山口市)

和田地区(和田县、民丰县、皮山县、和田市、墨玉县、于田县、策勒县、洛浦县)

潍坊市(昌邑市、安丘市、奎文区、潍城区、诸城市、青州市、寒亭区、昌乐县、临朐县、坊子区、寿光市、高密市)大同市(灵丘县、云冈区、广灵县、平城区、浑源县、云州区、左云县、新荣区、天镇县、阳高县)

济宁市(兖州区、鱼台县、微山县、嘉祥县、任城区、泗水县、邹城市、曲阜市、梁山县、汶上县、金乡县)  宿迁市(沭阳县、泗洪县、宿豫区、泗阳县、宿城区)

吕梁市(柳林县、方山县、交城县、交口县、孝义市、兴县、离石区、临县、中阳县、汾阳市、岚县、石楼县、文水县)

天津市(和平区、滨海新区、宝坻区、津南区、南开区、红桥区、河东区、北辰区、东丽区、静海区、宁河区、西青区、河北区、河西区、蓟州区、武清区)

塔城地区(额敏县、托里县、和布克赛尔蒙古自治县、塔城市、裕民县、乌苏市、沙湾市)固原市(彭阳县、西吉县、泾源县、隆德县、原州区)

衢州市(龙游县、常山县、衢江区、柯城区、江山市、开化县)

兰州市(红古区、城关区、榆中县、安宁区、西固区、皋兰县、七里河区、永登县)

南平市(武夷山市、顺昌县、建瓯市、政和县、浦城县、光泽县、松溪县、延平区、邵武市、建阳区)

安顺市(平坝区、紫云苗族布依族自治县、普定县、西秀区、关岭布依族苗族自治县、镇宁布依族苗族自治县)

鞍山市(海城市、铁西区、千山区、铁东区、台安县、立山区、岫岩满族自治县)

苏州市(张家港市、吴中区、太仓市、相城区、昆山市、吴江区、虎丘区、常熟市、姑苏区)

衡水市(饶阳县、桃城区、故城县、冀州区、深州市、武强县、枣强县、景县、武邑县、阜城县、安平县)

桂林市(象山区、叠彩区、兴安县、永福县、恭城瑶族自治县、雁山区、龙胜各族自治县、临桂区、灌阳县、资源县、荔浦市、秀峰区、灵川县、全州县、平乐县、阳朔县、七星区)

漯河市(舞阳县、郾城区、召陵区、源汇区、临颍县)

葫芦岛市(龙港区、南票区、兴城市、绥中县、连山区、建昌县)

龙岩市(上杭县、长汀县、新罗区、武平县、永定区、漳平市、连城县)

朝阳市(建平县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、朝阳县、凌源市、双塔区、北票市、龙城区)

曲靖市(沾益区、罗平县、陆良县、宣威市、麒麟区、会泽县、富源县、师宗县、马龙区)

嘉峪关市

阳泉市(平定县、盂县、城区、矿区、郊区)

上海市(长宁区、松江区、奉贤区、嘉定区、虹口区、普陀区、杨浦区、青浦区、浦东新区、闵行区、崇明区、徐汇区、静安区、金山区、黄浦区、宝山区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频