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果洛藏族自治州(达日县、甘德县、久治县、玛沁县、班玛县、玛多县)

龙岩市(长汀县、永定区、上杭县、漳平市、武平县、新罗区、连城县)

嘉峪关市

菏泽市(成武县、郓城县、巨野县、东明县、鄄城县、单县、定陶区、牡丹区、曹县)  莆田市(秀屿区、荔城区、仙游县、城厢区、涵江区)

咸阳市(渭城区、三原县、旬邑县、泾阳县、礼泉县、秦都区、长武县、乾县、杨陵区、永寿县、淳化县、武功县、兴平市、彬州市)

西双版纳傣族自治州(勐腊县、景洪市、勐海县)

保定市(望都县、博野县、竞秀区、定兴县、徐水区、易县、高碑店市、唐县、蠡县、满城区、安新县、涿州市、雄县、顺平县、清苑区、莲池区、涞水县、涞源县、安国市、高阳县、曲阳县、阜平县、定州市、容城县)

新乡市(封丘县、新乡县、卫辉市、原阳县、红旗区、延津县、长垣市、牧野区、获嘉县、凤泉区、辉县市、卫滨区)  绵阳市(江油市、游仙区、三台县、北川羌族自治县、安州区、梓潼县、涪城区、平武县、盐亭县)

三门峡市(义马市、渑池县、陕州区、湖滨区、卢氏县、灵宝市)

儋州市

张家界市(永定区、慈利县、武陵源区、桑植县)

临汾市(尧都区、霍州市、浮山县、蒲县、永和县、大宁县、曲沃县、古县、安泽县、乡宁县、侯马市、翼城县、襄汾县、汾西县、吉县、隰县、洪洞县)

湘潭市(湘乡市、岳塘区、湘潭县、韶山市、雨湖区)

四平市(双辽市、铁东区、铁西区、梨树县、伊通满族自治县)

金华市(婺城区、金东区、浦江县、武义县、磐安县、东阳市、永康市、义乌市、兰溪市)

娄底市(娄星区、新化县、双峰县、冷水江市、涟源市)

吕梁市(中阳县、汾阳市、石楼县、交口县、交城县、临县、孝义市、方山县、岚县、柳林县、兴县、离石区、文水县)

澳门特别行政区

马鞍山市(含山县、博望区、花山区、和县、雨山区、当涂县)

南宁市(青秀区、隆安县、西乡塘区、宾阳县、良庆区、江南区、兴宁区、邕宁区、横州市、武鸣区、马山县、上林县)

固原市(西吉县、彭阳县、泾源县、隆德县、原州区)

镇江市(丹徒区、扬中市、丹阳市、润州区、京口区、句容市)

东营市(东营区、广饶县、利津县、河口区、垦利区)

石河子市(可克达拉市、双河市、图木舒克市、昆玉市、铁门关市、新星市、白杨市、北屯市、五家渠市、胡杨河市、阿拉尔市)

天津市(东丽区、武清区、静海区、津南区、红桥区、河西区、北辰区、河北区、和平区、宝坻区、宁河区、河东区、南开区、西青区、蓟州区、滨海新区)

武汉市(江汉区、黄陂区、洪山区、江岸区、新洲区、硚口区、汉南区、蔡甸区、青山区、江夏区、东西湖区、汉阳区、武昌区)

张家口市(下花园区、桥东区、桥西区、怀来县、赤城县、崇礼区、宣化区、张北县、万全区、尚义县、康保县、怀安县、沽源县、蔚县、阳原县、涿鹿县)

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玉林市(容县、博白县、陆川县、北流市、玉州区、福绵区、兴业县)

广元市(旺苍县、剑阁县、朝天区、利州区、苍溪县、昭化区、青川县)

丹东市(凤城市、宽甸满族自治县、振兴区、东港市、元宝区、振安区)

佳木斯市(前进区、抚远市、富锦市、同江市、汤原县、桦南县、郊区、东风区、向阳区、桦川县)  包头市(青山区、石拐区、东河区、固阳县、昆都仑区、白云鄂博矿区、达尔罕茂明安联合旗、九原区、土默特右旗)

衡水市(武强县、安平县、冀州区、桃城区、枣强县、饶阳县、武邑县、故城县、深州市、景县、阜城县)

普洱市(孟连傣族拉祜族佤族自治县、景谷傣族彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、澜沧拉祜族自治县、思茅区、西盟佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县)

深圳市(福田区、龙华区、龙岗区、罗湖区、光明区、宝安区、南山区、盐田区、坪山区)忻州市(代县、忻府区、五台县、宁武县、神池县、原平市、保德县、定襄县、偏关县、岢岚县、五寨县、繁峙县、静乐县、河曲县)

宜宾市(江安县、叙州区、屏山县、翠屏区、高县、兴文县、长宁县、珙县、南溪区、筠连县)  定西市(漳县、渭源县、安定区、临洮县、陇西县、岷县、通渭县)

大连市(沙河口区、金州区、中山区、普兰店区、甘井子区、瓦房店市、西岗区、长海县、庄河市、旅顺口区)

南通市(崇川区、海安市、启东市、通州区、如东县、如皋市、海门区)

六安市(裕安区、金安区、霍邱县、金寨县、霍山县、叶集区、舒城县)威海市(环翠区、荣成市、乳山市、文登区)

广安市(邻水县、前锋区、岳池县、华蓥市、广安区、武胜县)

郑州市(中牟县、二七区、惠济区、新密市、上街区、管城回族区、登封市、荥阳市、新郑市、巩义市、金水区、中原区)

淮北市(烈山区、杜集区、濉溪县、相山区)

昌吉回族自治州(木垒哈萨克自治县、阜康市、吉木萨尔县、奇台县、玛纳斯县、昌吉市、呼图壁县)

鄂州市(华容区、梁子湖区、鄂城区)

中卫市(沙坡头区、中宁县、海原县)

仙桃市(天门市、潜江市、神农架林区)

惠州市(惠阳区、博罗县、龙门县、惠东县、惠城区)

合肥市(瑶海区、蜀山区、庐阳区、包河区、肥东县、肥西县、长丰县、庐江县、巢湖市)

鹤壁市(浚县、淇滨区、鹤山区、山城区、淇县)

台州市(温岭市、黄岩区、路桥区、玉环市、三门县、临海市、仙居县、天台县、椒江区)

宿州市(砀山县、萧县、埇桥区、泗县、灵璧县)

昭通市(永善县、威信县、盐津县、巧家县、大关县、昭阳区、彝良县、绥江县、鲁甸县、镇雄县、水富市)

铜陵市(郊区、铜官区、义安区、枞阳县)

泰州市(高港区、姜堰区、海陵区、靖江市、泰兴市、兴化市)

承德市(隆化县、双桥区、双滦区、宽城满族自治县、兴隆县、承德县、围场满族蒙古族自治县、滦平县、鹰手营子矿区、平泉市、丰宁满族自治县)

　　北京时间4月21日晚，美股开盘下跌。随后跌幅不断扩大。截至23点43分，纳斯达克综合指数跌幅超3%，道指跌2.65%，标普500指数跌2.73%。

　　美国科技七巨头全线下跌。特斯拉跌近7%，英伟达跌超5%。

　　特朗普：经济可能放缓，除非降息

　　最新数据显示，美国3月谘商会领先指标月率录得-0.7%，为2023年10月以来最大降幅。美国谘商会高级经理JustynaZabinska-LaMonica表示：“美国3月份经济增长指标表明，未来经济活动将放缓。”

　　他指出，美国3月份经济指标下滑集中在三个方面：1）消费者预期进一步下降；2）股价创下自2022年9月以来的最大月度跌幅；3）制造业新订单疲软。

　　另外，特朗普在社交媒体上表示：“许多人呼吁‘先发制人的降息’。随着能源成本大幅下降，食品价格（包括拜登的鸡蛋灾难！）大幅下降，大多数东西价格都呈下降趋势，实际上没有通货膨胀。”

　　特朗普表示，随着物品成本的下降，经济可能会放缓，除非“太迟先生”现在就降低利率。他表示，欧洲利率已经下调了七次。鲍威尔总是“迟到”，除了在选举期间。

　　金价再创新高！上金所紧急通知

　　近日，国际金价屡创新高。美国滥施关税政策冲击全球贸易与金融稳定，当地时间21日，部分资金继续涌向黄金市场避险，国际金价盘中最高一度涨至每盎司3442.3美元，创下盘中历史新高。截至目前，纽约商品交易所黄金期货价格报每盎司3436.5美元。

　　21日，多家品牌金店足金饰品报价已逼近每克1040元。其中周大福足金饰品标价1039元/克，周生生为1034元/克。

　　21日，上海黄金交易所发布《关于继续做好近期市场风险控制工作的通知》。

　　通知表示，近期贵金属价格波动剧烈。请各会员提高风险防范意识，继续做好风险应急预案，维护市场平稳运行。同时，提示投资者做好风险防范工作，合理控制仓位，理性投资。

　　（文章来源：每日经济新闻）

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。