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海口市(美兰区、琼山区、龙华区、秀英区)

镇江市(丹徒区、丹阳市、句容市、京口区、润州区、扬中市)

汕头市(澄海区、潮阳区、金平区、南澳县、龙湖区、潮南区、濠江区)

阿坝藏族羌族自治州(金川县、小金县、汶川县、茂县、马尔康市、理县、若尔盖县、红原县、黑水县、松潘县、阿坝县、壤塘县、九寨沟县)  锦州市(凌海市、太和区、凌河区、义县、古塔区、黑山县、北镇市)

茂名市(电白区、高州市、茂南区、信宜市、化州市)

通化市(集安市、梅河口市、辉南县、东昌区、柳河县、二道江区、通化县)

大连市(庄河市、旅顺口区、西岗区、长海县、甘井子区、中山区、瓦房店市、沙河口区、普兰店区、金州区)盘锦市(大洼区、盘山县、兴隆台区、双台子区)

南通市(海门区、如东县、崇川区、如皋市、启东市、海安市、通州区)  白城市(通榆县、大安市、洮南市、镇赉县、洮北区)

青岛市(平度市、市南区、市北区、城阳区、莱西市、胶州市、李沧区、即墨区、黄岛区、崂山区)

辽源市(东辽县、西安区、东丰县、龙山区)

龙岩市(新罗区、连城县、永定区、上杭县、漳平市、长汀县、武平县)

大理白族自治州(巍山彝族回族自治县、永平县、剑川县、弥渡县、漾濞彝族自治县、鹤庆县、宾川县、大理市、南涧彝族自治县、祥云县、洱源县、云龙县)

金昌市(永昌县、金川区)

保定市(容城县、清苑区、雄县、高阳县、易县、顺平县、唐县、高碑店市、定州市、涿州市、阜平县、涞源县、望都县、徐水区、莲池区、蠡县、涞水县、博野县、曲阳县、满城区、定兴县、竞秀区、安国市、安新县)

乌鲁木齐市(米东区、头屯河区、新市区、达坂城区、天山区、水磨沟区、沙依巴克区、乌鲁木齐县)

玉溪市(通海县、元江哈尼族彝族傣族自治县、澄江市、江川区、华宁县、新平彝族傣族自治县、易门县、峨山彝族自治县、红塔区)

安康市(岚皋县、汉阴县、宁陕县、平利县、白河县、紫阳县、石泉县、旬阳市、汉滨区、镇坪县)

日照市(五莲县、莒县、东港区、岚山区)

巴彦淖尔市(临河区、乌拉特后旗、磴口县、杭锦后旗、乌拉特中旗、乌拉特前旗、五原县)

白银市(白银区、靖远县、会宁县、景泰县、平川区)

济源市

锡林郭勒盟(多伦县、二连浩特市、东乌珠穆沁旗、锡林浩特市、阿巴嘎旗、西乌珠穆沁旗、镶黄旗、正蓝旗、苏尼特右旗、太仆寺旗、正镶白旗、苏尼特左旗)

荆门市(掇刀区、京山市、钟祥市、沙洋县、东宝区)

南平市(松溪县、建瓯市、顺昌县、武夷山市、政和县、光泽县、邵武市、建阳区、延平区、浦城县)

安阳市(安阳县、殷都区、内黄县、汤阴县、滑县、龙安区、林州市、文峰区、北关区)

丽水市(缙云县、云和县、莲都区、青田县、龙泉市、遂昌县、松阳县、庆元县、景宁畲族自治县)

钦州市(浦北县、灵山县、钦北区、钦南区)

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沧州市(孟村回族自治县、盐山县、黄骅市、新华区、肃宁县、沧县、河间市、海兴县、青县、吴桥县、东光县、泊头市、任丘市、献县、运河区、南皮县)

福州市(罗源县、闽侯县、长乐区、平潭县、闽清县、台江区、永泰县、仓山区、晋安区、马尾区、鼓楼区、连江县、福清市)

乌兰察布市(集宁区、丰镇市、四子王旗、察哈尔右翼前旗、凉城县、商都县、察哈尔右翼中旗、化德县、卓资县、兴和县、察哈尔右翼后旗)

吐鲁番市(高昌区、鄯善县、托克逊县)  鄂尔多斯市(乌审旗、准格尔旗、康巴什区、鄂托克前旗、东胜区、伊金霍洛旗、杭锦旗、鄂托克旗、达拉特旗)

泉州市(洛江区、石狮市、永春县、德化县、晋江市、丰泽区、安溪县、鲤城区、泉港区、金门县、惠安县、南安市)

贺州市(昭平县、八步区、平桂区、富川瑶族自治县、钟山县)

昌吉回族自治州(吉木萨尔县、奇台县、呼图壁县、玛纳斯县、昌吉市、木垒哈萨克自治县、阜康市)克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、乌恰县、阿合奇县、阿图什市)

承德市(滦平县、丰宁满族自治县、兴隆县、围场满族蒙古族自治县、双桥区、平泉市、承德县、双滦区、宽城满族自治县、鹰手营子矿区、隆化县)  廊坊市(固安县、广阳区、大厂回族自治县、霸州市、香河县、安次区、大城县、文安县、三河市、永清县)

北京市(通州区、平谷区、丰台区、昌平区、延庆区、怀柔区、朝阳区、门头沟区、密云区、石景山区、东城区、房山区、大兴区、西城区、海淀区、顺义区)

淮北市(濉溪县、烈山区、相山区、杜集区)

石河子市(胡杨河市、铁门关市、图木舒克市、可克达拉市、五家渠市、昆玉市、阿拉尔市、白杨市、双河市、北屯市、新星市)南京市(高淳区、玄武区、建邺区、江宁区、六合区、浦口区、雨花台区、栖霞区、鼓楼区、溧水区、秦淮区)

焦作市(博爱县、温县、沁阳市、中站区、孟州市、马村区、修武县、武陟县、解放区、山阳区)

扬州市(仪征市、高邮市、宝应县、江都区、邗江区、广陵区)

周口市(川汇区、扶沟县、西华县、鹿邑县、沈丘县、商水县、项城市、郸城县、太康县、淮阳区)

新疆维吾尔自治区

伊春市(嘉荫县、铁力市、南岔县、金林区、乌翠区、伊美区、大箐山县、丰林县、汤旺县、友好区)

衡阳市(南岳区、蒸湘区、雁峰区、珠晖区、耒阳市、石鼓区、衡南县、常宁市、衡山县、衡阳县、祁东县、衡东县)

潍坊市(诸城市、安丘市、潍城区、昌乐县、坊子区、高密市、寿光市、奎文区、青州市、临朐县、昌邑市、寒亭区)

延边朝鲜族自治州(汪清县、敦化市、延吉市、和龙市、珲春市、图们市、安图县、龙井市)

来宾市(忻城县、武宣县、金秀瑶族自治县、合山市、象州县、兴宾区)

鄂州市(华容区、鄂城区、梁子湖区)

潮州市(潮安区、饶平县、湘桥区)

绵阳市(梓潼县、安州区、盐亭县、北川羌族自治县、平武县、游仙区、三台县、涪城区、江油市)

德宏傣族景颇族自治州(芒市、盈江县、陇川县、瑞丽市、梁河县)

五指山市(屯昌县、临高县、万宁市、东方市、文昌市、白沙黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、陵水黎族自治县、乐东黎族自治县、定安县、琼海市、昌江黎族自治县、澄迈县、保亭黎族苗族自治县)

塔城地区(沙湾市、塔城市、额敏县、裕民县、托里县、乌苏市、和布克赛尔蒙古自治县)

宝鸡市(太白县、千阳县、陇县、渭滨区、麟游县、凤县、凤翔区、陈仓区、金台区、扶风县、眉县、岐山县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频