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昌都市(左贡县、贡觉县、江达县、边坝县、察雅县、洛隆县、卡若区、芒康县、八宿县、类乌齐县、丁青县)

抚顺市(东洲区、望花区、新宾满族自治县、新抚区、清原满族自治县、顺城区、抚顺县)

湘西土家族苗族自治州(龙山县、保靖县、凤凰县、永顺县、吉首市、古丈县、花垣县、泸溪县)  长春市(公主岭市、宽城区、农安县、德惠市、榆树市、二道区、双阳区、绿园区、九台区、朝阳区、南关区)

鸡西市(城子河区、滴道区、鸡冠区、麻山区、虎林市、鸡东县、梨树区、密山市、恒山区)

西宁市(城北区、城西区、湟中区、湟源县、城中区、城东区、大通回族土族自治县)

贵港市(港北区、港南区、桂平市、覃塘区、平南县)

云浮市(罗定市、新兴县、郁南县、云城区、云安区)  金昌市(金川区、永昌县)

宜春市(奉新县、上高县、樟树市、丰城市、靖安县、宜丰县、高安市、袁州区、铜鼓县、万载县)

七台河市(桃山区、勃利县、茄子河区、新兴区)

昌吉回族自治州(木垒哈萨克自治县、昌吉市、阜康市、吉木萨尔县、奇台县、呼图壁县、玛纳斯县)

佛山市(禅城区、三水区、顺德区、南海区、高明区)

南平市(顺昌县、武夷山市、延平区、光泽县、松溪县、浦城县、邵武市、建瓯市、政和县、建阳区)

朝阳市(双塔区、朝阳县、凌源市、建平县、龙城区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、北票市)

济南市(历城区、济阳区、商河县、天桥区、钢城区、历下区、长清区、平阴县、章丘区、槐荫区、市中区、莱芜区)

泸州市(泸县、叙永县、古蔺县、龙马潭区、合江县、江阳区、纳溪区)

廊坊市(永清县、三河市、文安县、广阳区、固安县、大城县、安次区、大厂回族自治县、香河县、霸州市)

临夏回族自治州(和政县、广河县、永靖县、东乡族自治县、临夏县、康乐县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏市)

山南市(扎囊县、贡嘎县、乃东区、浪卡子县、琼结县、洛扎县、隆子县、曲松县、错那市、加查县、措美县、桑日县)

迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、香格里拉市、德钦县)

朔州市(怀仁市、右玉县、应县、山阴县、平鲁区、朔城区)

德阳市(什邡市、罗江区、中江县、旌阳区、广汉市、绵竹市)

珠海市(香洲区、金湾区、斗门区)

澳门特别行政区

常德市(武陵区、汉寿县、安乡县、鼎城区、澧县、津市市、石门县、临澧县、桃源县)

南京市(高淳区、建邺区、雨花台区、六合区、江宁区、溧水区、栖霞区、玄武区、鼓楼区、浦口区、秦淮区)

辽源市(龙山区、东丰县、西安区、东辽县)

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周口市(扶沟县、鹿邑县、郸城县、项城市、川汇区、太康县、淮阳区、商水县、沈丘县、西华县)

阿拉善盟(阿拉善右旗、额济纳旗、阿拉善左旗)

柳州市(三江侗族自治县、鱼峰区、柳南区、融水苗族自治县、柳城县、融安县、柳北区、鹿寨县、柳江区、城中区)

南宁市(江南区、马山县、武鸣区、青秀区、隆安县、横州市、兴宁区、良庆区、宾阳县、西乡塘区、邕宁区、上林县)  红河哈尼族彝族自治州(建水县、河口瑶族自治县、元阳县、屏边苗族自治县、泸西县、红河县、弥勒市、绿春县、蒙自市、石屏县、金平苗族瑶族傣族自治县、开远市、个旧市)

铜陵市(铜官区、枞阳县、郊区、义安区)

南通市(启东市、崇川区、海安市、海门区、通州区、如东县、如皋市)

昆明市(石林彝族自治县、安宁市、嵩明县、西山区、东川区、禄劝彝族苗族自治县、富民县、呈贡区、五华区、盘龙区、寻甸回族彝族自治县、官渡区、宜良县、晋宁区)滁州市(明光市、全椒县、琅琊区、南谯区、定远县、来安县、天长市、凤阳县)

镇江市(丹徒区、润州区、丹阳市、京口区、扬中市、句容市)  郴州市(宜章县、嘉禾县、桂阳县、资兴市、北湖区、临武县、安仁县、苏仙区、桂东县、永兴县、汝城县)

三亚市(吉阳区、海棠区、天涯区、崖州区)

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长治市(上党区、沁源县、潞州区、屯留区、壶关县、平顺县、襄垣县、潞城区、黎城县、武乡县、长子县、沁县)长沙市(开福区、芙蓉区、长沙县、天心区、雨花区、岳麓区、宁乡市、望城区、浏阳市)

赤峰市(巴林左旗、红山区、喀喇沁旗、林西县、敖汉旗、松山区、宁城县、阿鲁科尔沁旗、翁牛特旗、元宝山区、巴林右旗、克什克腾旗)

马鞍山市(雨山区、和县、博望区、花山区、含山县、当涂县)

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九江市(共青城市、濂溪区、庐山市、都昌县、修水县、柴桑区、浔阳区、瑞昌市、德安县、永修县、彭泽县、湖口县、武宁县)

白城市(大安市、镇赉县、通榆县、洮南市、洮北区)

包头市(固阳县、达尔罕茂明安联合旗、九原区、土默特右旗、昆都仑区、石拐区、白云鄂博矿区、东河区、青山区)

呼和浩特市(和林格尔县、清水河县、托克托县、武川县、新城区、赛罕区、回民区、土默特左旗、玉泉区)

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恩施土家族苗族自治州(巴东县、利川市、宣恩县、来凤县、咸丰县、鹤峰县、恩施市、建始县)

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　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。