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果洛藏族自治州(达日县、久治县、玛多县、玛沁县、班玛县、甘德县)
甘南藏族自治州(玛曲县、卓尼县、迭部县、临潭县、合作市、夏河县、碌曲县、舟曲县)
鄂尔多斯市(康巴什区、伊金霍洛旗、杭锦旗、乌审旗、鄂托克前旗、达拉特旗、鄂托克旗、东胜区、准格尔旗)
吕梁市(柳林县、中阳县、兴县、岚县、汾阳市、交城县、方山县、孝义市、临县、石楼县、交口县、离石区、文水县)
西安市(周至县、莲湖区、雁塔区、阎良区、鄠邑区、蓝田县、新城区、临潼区、碑林区、灞桥区、长安区、未央区、高陵区)
岳阳市(岳阳楼区、平江县、临湘市、华容县、君山区、湘阴县、云溪区、汨罗市、岳阳县)
攀枝花市(仁和区、西区、盐边县、米易县、东区)
松原市(宁江区、乾安县、扶余市、长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县)
内蒙古自治区
营口市(老边区、站前区、大石桥市、西市区、盖州市、鲅鱼圈区)
来宾市(武宣县、忻城县、合山市、兴宾区、象州县、金秀瑶族自治县)
焦作市(孟州市、温县、马村区、武陟县、修武县、中站区、沁阳市、解放区、山阳区、博爱县)
池州市(青阳县、石台县、东至县、贵池区)
甘孜藏族自治州(康定市、甘孜县、白玉县、乡城县、泸定县、炉霍县、德格县、巴塘县、新龙县、雅江县、道孚县、丹巴县、得荣县、稻城县、九龙县、色达县、石渠县、理塘县)
惠州市(博罗县、龙门县、惠东县、惠阳区、惠城区)
菏泽市(定陶区、巨野县、曹县、东明县、郓城县、鄄城县、牡丹区、成武县、单县)
济南市(市中区、钢城区、商河县、莱芜区、历城区、平阴县、章丘区、长清区、槐荫区、历下区、济阳区、天桥区)
柳州市(三江侗族自治县、柳南区、城中区、融水苗族自治县、柳江区、鹿寨县、融安县、柳北区、鱼峰区、柳城县)
新余市(分宜县、渝水区)
汉中市(留坝县、西乡县、宁强县、城固县、略阳县、南郑区、勉县、镇巴县、佛坪县、汉台区、洋县)
巴中市(巴州区、通江县、平昌县、南江县、恩阳区)
天水市(甘谷县、武山县、清水县、麦积区、秦州区、张家川回族自治县、秦安县)
文山壮族苗族自治州(富宁县、丘北县、西畴县、广南县、马关县、文山市、麻栗坡县、砚山县)
郑州市(金水区、荥阳市、新密市、惠济区、巩义市、中原区、登封市、新郑市、二七区、中牟县、上街区、管城回族区)
丽江市(永胜县、古城区、宁蒗彝族自治县、玉龙纳西族自治县、华坪县)
石嘴山市(平罗县、大武口区、惠农区)
河池市(大化瑶族自治县、东兰县、宜州区、凤山县、罗城仫佬族自治县、金城江区、环江毛南族自治县、天峨县、南丹县、都安瑶族自治县、巴马瑶族自治县)
宁德市(古田县、柘荣县、福鼎市、屏南县、福安市、蕉城区、寿宁县、周宁县、霞浦县)
抚顺市(清原满族自治县、抚顺县、顺城区、望花区、新抚区、东洲区、新宾满族自治县)
长沙市(开福区、岳麓区、天心区、浏阳市、雨花区、宁乡市、长沙县、望城区、芙蓉区)
四平市(梨树县、铁西区、伊通满族自治县、铁东区、双辽市)
梧州市(藤县、万秀区、长洲区、龙圩区、蒙山县、岑溪市、苍梧县)
烟台市(蓬莱区、芝罘区、牟平区、栖霞市、莱州市、莱阳市、龙口市、海阳市、招远市、莱山区、福山区)
湖州市(吴兴区、安吉县、长兴县、南浔区、德清县)
通辽市(库伦旗、开鲁县、奈曼旗、霍林郭勒市、科尔沁左翼中旗、科尔沁左翼后旗、科尔沁区、扎鲁特旗)
厦门市(集美区、湖里区、同安区、思明区、翔安区、海沧区)
银川市(兴庆区、贺兰县、西夏区、金凤区、永宁县、灵武市)
新乡市(牧野区、辉县市、获嘉县、红旗区、封丘县、长垣市、卫辉市、延津县、新乡县、原阳县、卫滨区、凤泉区)
威海市(荣成市、环翠区、乳山市、文登区)
临沧市(凤庆县、永德县、云县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、镇康县、耿马傣族佤族自治县、沧源佤族自治县、临翔区)
南充市(嘉陵区、顺庆区、营山县、高坪区、南部县、西充县、阆中市、蓬安县、仪陇县)
苏州市(太仓市、常熟市、虎丘区、吴中区、昆山市、姑苏区、吴江区、张家港市、相城区)
黄冈市(麻城市、罗田县、蕲春县、英山县、团风县、黄州区、浠水县、红安县、武穴市、黄梅县)
海南藏族自治州(同德县、贵南县、共和县、兴海县、贵德县)
锦州市(古塔区、义县、凌河区、北镇市、太和区、黑山县、凌海市)
达州市(达川区、宣汉县、万源市、渠县、大竹县、开江县、通川区)
定西市(漳县、岷县、临洮县、安定区、渭源县、通渭县、陇西县)
泰安市(泰山区、新泰市、宁阳县、肥城市、东平县、岱岳区)
儋州市
阿里地区(措勤县、革吉县、札达县、改则县、普兰县、噶尔县、日土县)
五指山市(琼海市、乐东黎族自治县、屯昌县、定安县、澄迈县、文昌市、昌江黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、临高县、东方市、陵水黎族自治县、白沙黎族自治县、万宁市、保亭黎族苗族自治县)
那曲市(嘉黎县、色尼区、申扎县、安多县、巴青县、聂荣县、比如县、尼玛县、索县、班戈县、双湖县)
吉安市(永新县、吉水县、井冈山市、青原区、泰和县、峡江县、万安县、安福县、吉安县、吉州区、永丰县、遂川县、新干县)
辽源市(龙山区、东丰县、东辽县、西安区)
泸州市(泸县、古蔺县、纳溪区、合江县、江阳区、龙马潭区、叙永县)
钦州市(浦北县、钦北区、钦南区、灵山县)
潮州市(湘桥区、饶平县、潮安区)
六盘水市(六枝特区、水城区、盘州市、钟山区)
德阳市(什邡市、旌阳区、广汉市、绵竹市、中江县、罗江区)
常州市(钟楼区、新北区、溧阳市、金坛区、武进区、天宁区)
邯郸市(复兴区、永年区、邱县、邯山区、曲周县、成安县、广平县、肥乡区、临漳县、馆陶县、武安市、鸡泽县、大名县、峰峰矿区、磁县、涉县、魏县、丛台区)
宜宾市(叙州区、屏山县、江安县、兴文县、翠屏区、长宁县、珙县、南溪区、筠连县、高县)
铜仁市(石阡县、印江土家族苗族自治县、万山区、松桃苗族自治县、思南县、江口县、德江县、沿河土家族自治县、玉屏侗族自治县、碧江区)
齐齐哈尔市(依安县、昂昂溪区、克山县、富裕县、克东县、富拉尔基区、碾子山区、龙江县、泰来县、建华区、梅里斯达斡尔族区、讷河市、铁锋区、甘南县、龙沙区、拜泉县)
巴彦淖尔市(五原县、乌拉特后旗、磴口县、乌拉特中旗、杭锦后旗、临河区、乌拉特前旗)
济源市
玉溪市(元江哈尼族彝族傣族自治县、易门县、通海县、华宁县、澄江市、江川区、峨山彝族自治县、新平彝族傣族自治县、红塔区)
海北藏族自治州(刚察县、门源回族自治县、海晏县、祁连县)
陇南市(武都区、西和县、宕昌县、成县、礼县、康县、两当县、徽县、文县)
六安市(裕安区、金安区、金寨县、霍山县、霍邱县、叶集区、舒城县)
唐山市(丰润区、开平区、滦南县、迁安市、路南区、路北区、滦州市、丰南区、乐亭县、遵化市、古冶区、曹妃甸区、迁西县、玉田县)
自贡市(富顺县、沿滩区、大安区、荣县、贡井区、自流井区)
庆阳市(环县、正宁县、华池县、宁县、合水县、庆城县、西峰区、镇原县)
怒江傈僳族自治州(福贡县、兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县、泸水市)
濮阳市(范县、华龙区、濮阳县、南乐县、清丰县、台前县)
衢州市(江山市、柯城区、衢江区、开化县、龙游县、常山县)
阳泉市(郊区、城区、盂县、平定县、矿区)
哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊州区、伊吾县)
宝鸡市(眉县、陈仓区、麟游县、凤县、扶风县、金台区、陇县、凤翔区、太白县、千阳县、岐山县、渭滨区)
潍坊市(临朐县、奎文区、诸城市、昌乐县、坊子区、寒亭区、昌邑市、安丘市、高密市、寿光市、青州市、潍城区)
泰州市(兴化市、姜堰区、高港区、海陵区、靖江市、泰兴市)
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商洛市(丹凤县、柞水县、商州区、洛南县、商南县、镇安县、山阳县)
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海西蒙古族藏族自治州(格尔木市、都兰县、天峻县、乌兰县、茫崖市、德令哈市)
玉树藏族自治州(囊谦县、治多县、杂多县、曲麻莱县、称多县、玉树市)
咸宁市(通山县、通城县、咸安区、崇阳县、嘉鱼县、赤壁市)
伊春市(铁力市、丰林县、汤旺县、友好区、伊美区、金林区、嘉荫县、乌翠区、南岔县、大箐山县)
娄底市(冷水江市、新化县、双峰县、涟源市、娄星区)
南宁市(横州市、马山县、青秀区、武鸣区、隆安县、邕宁区、良庆区、江南区、西乡塘区、兴宁区、宾阳县、上林县)
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克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿图什市、阿克陶县、乌恰县)
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凉山彝族自治州(甘洛县、金阳县、会理市、雷波县、昭觉县、普格县、宁南县、布拖县、会东县、木里藏族自治县、喜德县、冕宁县、西昌市、德昌县、越西县、盐源县、美姑县)
阿拉善盟(阿拉善右旗、阿拉善左旗、额济纳旗)
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抚州市(金溪县、乐安县、资溪县、东乡区、广昌县、南丰县、南城县、黎川县、临川区、崇仁县、宜黄县)
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近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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