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辽源市(东辽县、龙山区、西安区、东丰县)

宁德市(蕉城区、福安市、屏南县、霞浦县、古田县、周宁县、寿宁县、柘荣县、福鼎市)

黄山市(黟县、祁门县、屯溪区、休宁县、黄山区、歙县、徽州区)

九江市(彭泽县、修水县、德安县、庐山市、柴桑区、共青城市、濂溪区、瑞昌市、永修县、武宁县、浔阳区、都昌县、湖口县)  十堰市(郧西县、房县、张湾区、茅箭区、竹山县、丹江口市、郧阳区、竹溪县)

仙桃市(神农架林区、潜江市、天门市)

石河子市(白杨市、北屯市、双河市、可克达拉市、胡杨河市、阿拉尔市、新星市、图木舒克市、昆玉市、五家渠市、铁门关市)

潍坊市(寒亭区、昌乐县、诸城市、高密市、寿光市、潍城区、坊子区、安丘市、奎文区、青州市、昌邑市、临朐县)焦作市(沁阳市、博爱县、武陟县、温县、孟州市、马村区、修武县、山阳区、解放区、中站区)

拉萨市(达孜区、尼木县、城关区、曲水县、林周县、墨竹工卡县、堆龙德庆区、当雄县)  泸州市(江阳区、合江县、龙马潭区、泸县、叙永县、纳溪区、古蔺县)

黄冈市(团风县、黄州区、麻城市、黄梅县、罗田县、浠水县、红安县、英山县、武穴市、蕲春县)

东营市(利津县、广饶县、河口区、垦利区、东营区)

阿勒泰地区(阿勒泰市、哈巴河县、福海县、吉木乃县、青河县、富蕴县、布尔津县)

南京市(六合区、溧水区、浦口区、建邺区、栖霞区、秦淮区、高淳区、鼓楼区、玄武区、江宁区、雨花台区)

西安市(鄠邑区、灞桥区、临潼区、新城区、阎良区、蓝田县、高陵区、雁塔区、周至县、莲湖区、碑林区、未央区、长安区)

盐城市(东台市、大丰区、建湖县、亭湖区、盐都区、响水县、滨海县、阜宁县、射阳县)

德宏傣族景颇族自治州(梁河县、芒市、瑞丽市、陇川县、盈江县)

烟台市(莱山区、莱州市、栖霞市、牟平区、莱阳市、芝罘区、海阳市、福山区、龙口市、蓬莱区、招远市)

临沂市(平邑县、兰山区、罗庄区、兰陵县、临沭县、郯城县、沂南县、河东区、蒙阴县、沂水县、莒南县、费县)

鞍山市(海城市、铁西区、台安县、立山区、岫岩满族自治县、千山区、铁东区)

吴忠市(同心县、红寺堡区、青铜峡市、利通区、盐池县)

黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、泽库县、同仁市、尖扎县)

邵阳市(城步苗族自治县、北塔区、邵东市、邵阳县、新宁县、武冈市、洞口县、隆回县、双清区、绥宁县、新邵县、大祥区)

茂名市(茂南区、高州市、化州市、信宜市、电白区)

福州市(仓山区、鼓楼区、永泰县、长乐区、连江县、台江区、马尾区、福清市、闽清县、晋安区、闽侯县、罗源县、平潭县)

景德镇市(浮梁县、珠山区、乐平市、昌江区)

防城港市(港口区、东兴市、上思县、防城区)

鄂州市(华容区、梁子湖区、鄂城区)

台州市(温岭市、三门县、仙居县、临海市、路桥区、玉环市、黄岩区、天台县、椒江区)

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汉中市(镇巴县、佛坪县、西乡县、宁强县、汉台区、洋县、略阳县、勉县、南郑区、留坝县、城固县)

六盘水市(盘州市、钟山区、水城区、六枝特区)

济南市(平阴县、长清区、莱芜区、历城区、槐荫区、历下区、天桥区、商河县、市中区、济阳区、章丘区、钢城区)

淮北市(濉溪县、烈山区、相山区、杜集区)  贵港市(覃塘区、平南县、港南区、港北区、桂平市)

宁夏回族自治区

三明市(尤溪县、三元区、沙县区、明溪县、建宁县、大田县、宁化县、将乐县、清流县、泰宁县、永安市)

湖州市(吴兴区、南浔区、德清县、长兴县、安吉县)唐山市(迁西县、迁安市、丰润区、玉田县、曹妃甸区、乐亭县、路南区、滦州市、丰南区、滦南县、路北区、开平区、古冶区、遵化市)

山南市(加查县、措美县、乃东区、曲松县、扎囊县、桑日县、琼结县、隆子县、洛扎县、错那市、贡嘎县、浪卡子县)  徐州市(鼓楼区、云龙区、丰县、沛县、新沂市、泉山区、铜山区、睢宁县、贾汪区、邳州市)

榆林市(吴堡县、靖边县、府谷县、清涧县、定边县、榆阳区、神木市、佳县、子洲县、米脂县、横山区、绥德县)

莆田市(涵江区、仙游县、秀屿区、城厢区、荔城区)

铜陵市(义安区、枞阳县、铜官区、郊区)肇庆市(鼎湖区、怀集县、封开县、四会市、高要区、端州区、德庆县、广宁县)

邯郸市(复兴区、邯山区、邱县、馆陶县、肥乡区、临漳县、武安市、曲周县、广平县、大名县、峰峰矿区、磁县、丛台区、涉县、鸡泽县、魏县、成安县、永年区)

崇左市(龙州县、凭祥市、江州区、天等县、扶绥县、宁明县、大新县)

沧州市(运河区、任丘市、吴桥县、海兴县、南皮县、东光县、黄骅市、肃宁县、河间市、青县、泊头市、沧县、盐山县、献县、新华区、孟村回族自治县)

海南藏族自治州(贵南县、同德县、贵德县、共和县、兴海县)

锡林郭勒盟(太仆寺旗、锡林浩特市、二连浩特市、苏尼特左旗、苏尼特右旗、正镶白旗、西乌珠穆沁旗、阿巴嘎旗、镶黄旗、东乌珠穆沁旗、多伦县、正蓝旗)

平顶山市(舞钢市、宝丰县、卫东区、石龙区、湛河区、郏县、鲁山县、叶县、新华区、汝州市)

大理白族自治州(剑川县、宾川县、漾濞彝族自治县、云龙县、洱源县、南涧彝族自治县、弥渡县、大理市、巍山彝族回族自治县、鹤庆县、祥云县、永平县)

定西市(漳县、安定区、通渭县、岷县、临洮县、渭源县、陇西县)

无锡市(锡山区、宜兴市、惠山区、江阴市、新吴区、梁溪区、滨湖区)

长春市(榆树市、九台区、宽城区、南关区、朝阳区、农安县、公主岭市、德惠市、绿园区、二道区、双阳区)

乐山市(沐川县、峨边彝族自治县、峨眉山市、犍为县、金口河区、五通桥区、马边彝族自治县、沙湾区、井研县、夹江县、市中区)

安庆市(宿松县、大观区、怀宁县、潜山市、迎江区、桐城市、岳西县、太湖县、望江县、宜秀区)

江门市(蓬江区、江海区、恩平市、台山市、鹤山市、开平市、新会区)

怀化市(新晃侗族自治县、沅陵县、通道侗族自治县、芷江侗族自治县、会同县、靖州苗族侗族自治县、辰溪县、中方县、溆浦县、洪江市、麻阳苗族自治县、鹤城区)

渭南市(合阳县、韩城市、蒲城县、临渭区、白水县、华阴市、潼关县、华州区、大荔县、富平县、澄城县)

曲靖市(陆良县、罗平县、宣威市、马龙区、师宗县、富源县、会泽县、沾益区、麒麟区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频