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重庆市(渝中区、璧山区、城口县、江津区、大足区、大渡口区、云阳县、武隆区、九龙坡区、酉阳土家族苗族自治县、南岸区、巫山县、巴南区、合川区、南川区、奉节县、彭水苗族土家族自治县、北碚区、秀山土家族苗族自治县、綦江区、石柱土家族自治县、黔江区、垫江县、忠县、永川区、涪陵区、沙坪坝区、长寿区、铜梁区、潼南区、荣昌区、开州区、巫溪县、江北区、万州区、渝北区、梁平区、丰都县)

亳州市(谯城区、涡阳县、利辛县、蒙城县)

钦州市(灵山县、钦南区、钦北区、浦北县)

黔西南布依族苗族自治州(册亨县、晴隆县、贞丰县、兴义市、望谟县、兴仁市、普安县、安龙县)  盐城市(阜宁县、建湖县、东台市、滨海县、盐都区、大丰区、射阳县、亭湖区、响水县)

张掖市(山丹县、高台县、肃南裕固族自治县、甘州区、临泽县、民乐县)

六安市(叶集区、金安区、霍邱县、舒城县、裕安区、金寨县、霍山县)

安阳市(内黄县、滑县、北关区、汤阴县、林州市、龙安区、安阳县、文峰区、殷都区)包头市(昆都仑区、青山区、土默特右旗、达尔罕茂明安联合旗、固阳县、九原区、东河区、石拐区、白云鄂博矿区)

日喀则市(南木林县、聂拉木县、仁布县、亚东县、定结县、谢通门县、吉隆县、仲巴县、桑珠孜区、江孜县、萨嘎县、昂仁县、康马县、定日县、萨迦县、岗巴县、白朗县、拉孜县)  南昌市(进贤县、东湖区、西湖区、南昌县、安义县、红谷滩区、新建区、青云谱区、青山湖区)

枣庄市(滕州市、薛城区、市中区、台儿庄区、峄城区、山亭区)

武威市(民勤县、天祝藏族自治县、古浪县、凉州区)

毕节市(纳雍县、金沙县、威宁彝族回族苗族自治县、赫章县、织金县、黔西市、大方县、七星关区)

德州市(乐陵市、庆云县、齐河县、临邑县、禹城市、陵城区、夏津县、宁津县、德城区、武城县、平原县)

绵阳市(涪城区、游仙区、梓潼县、江油市、三台县、北川羌族自治县、安州区、盐亭县、平武县)

衡阳市(珠晖区、衡东县、祁东县、衡阳县、南岳区、衡南县、雁峰区、石鼓区、蒸湘区、衡山县、常宁市、耒阳市)

朝阳市(凌源市、建平县、朝阳县、北票市、龙城区、双塔区、喀喇沁左翼蒙古族自治县)

玉溪市(元江哈尼族彝族傣族自治县、红塔区、新平彝族傣族自治县、通海县、华宁县、峨山彝族自治县、澄江市、易门县、江川区)

郑州市(中牟县、登封市、金水区、上街区、管城回族区、惠济区、中原区、新密市、荥阳市、新郑市、二七区、巩义市)

铁岭市(开原市、铁岭县、银州区、昌图县、西丰县、清河区、调兵山市)

昆明市(盘龙区、安宁市、五华区、富民县、宜良县、西山区、官渡区、晋宁区、寻甸回族彝族自治县、东川区、嵩明县、石林彝族自治县、呈贡区、禄劝彝族苗族自治县)

益阳市(安化县、沅江市、桃江县、赫山区、南县、资阳区)

楚雄彝族自治州(禄丰市、大姚县、永仁县、武定县、姚安县、楚雄市、双柏县、元谋县、牟定县、南华县)

东营市(垦利区、广饶县、河口区、东营区、利津县)

秦皇岛市(青龙满族自治县、昌黎县、抚宁区、山海关区、海港区、北戴河区、卢龙县)

广元市(朝天区、苍溪县、剑阁县、利州区、昭化区、旺苍县、青川县)

辽源市(西安区、龙山区、东丰县、东辽县)

晋中市(寿阳县、平遥县、祁县、榆次区、和顺县、榆社县、灵石县、太谷区、左权县、昔阳县、介休市)

泉州市(晋江市、金门县、惠安县、南安市、洛江区、鲤城区、安溪县、泉港区、石狮市、丰泽区、德化县、永春县)

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固原市(原州区、隆德县、西吉县、泾源县、彭阳县)

铜川市(宜君县、印台区、王益区、耀州区)

克拉玛依市(独山子区、克拉玛依区、乌尔禾区、白碱滩区)

吉林市(龙潭区、桦甸市、船营区、昌邑区、磐石市、丰满区、舒兰市、永吉县、蛟河市)  雅安市(芦山县、汉源县、石棉县、荥经县、雨城区、天全县、名山区、宝兴县)

兰州市(皋兰县、西固区、榆中县、安宁区、红古区、永登县、城关区、七里河区)

怒江傈僳族自治州(泸水市、福贡县、兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县)

宜春市(宜丰县、万载县、上高县、靖安县、铜鼓县、奉新县、袁州区、高安市、丰城市、樟树市)攀枝花市(东区、仁和区、西区、盐边县、米易县)

巴音郭楞蒙古自治州(轮台县、和硕县、且末县、和静县、尉犁县、库尔勒市、若羌县、焉耆回族自治县、博湖县)  连云港市(灌云县、连云区、赣榆区、灌南县、东海县、海州区)

张家口市(沽源县、尚义县、涿鹿县、怀来县、崇礼区、康保县、怀安县、宣化区、桥东区、蔚县、下花园区、赤城县、万全区、桥西区、阳原县、张北县)

衡水市(阜城县、武邑县、故城县、景县、桃城区、武强县、安平县、深州市、枣强县、饶阳县、冀州区)

鄂尔多斯市(鄂托克旗、杭锦旗、康巴什区、鄂托克前旗、达拉特旗、东胜区、伊金霍洛旗、准格尔旗、乌审旗)天津市(武清区、北辰区、和平区、宝坻区、滨海新区、静海区、津南区、河西区、南开区、宁河区、蓟州区、河北区、红桥区、河东区、东丽区、西青区)

牡丹江市(东安区、西安区、爱民区、东宁市、海林市、宁安市、阳明区、穆棱市、绥芬河市、林口县)

黔南布依族苗族自治州(贵定县、长顺县、荔波县、罗甸县、龙里县、三都水族自治县、平塘县、都匀市、瓮安县、惠水县、独山县、福泉市)

喀什地区(巴楚县、莎车县、塔什库尔干塔吉克自治县、疏附县、伽师县、麦盖提县、喀什市、泽普县、疏勒县、英吉沙县、叶城县、岳普湖县)

苏州市(吴中区、虎丘区、昆山市、吴江区、姑苏区、太仓市、相城区、常熟市、张家港市)

杭州市(临安区、富阳区、滨江区、建德市、拱墅区、余杭区、西湖区、萧山区、上城区、临平区、桐庐县、淳安县、钱塘区)

上海市(闵行区、金山区、徐汇区、浦东新区、黄浦区、杨浦区、虹口区、宝山区、嘉定区、长宁区、青浦区、崇明区、奉贤区、松江区、普陀区、静安区)

三沙市(南沙区、西沙区)

赤峰市(敖汉旗、巴林左旗、翁牛特旗、松山区、红山区、元宝山区、巴林右旗、宁城县、喀喇沁旗、阿鲁科尔沁旗、克什克腾旗、林西县)

阿里地区(普兰县、革吉县、札达县、噶尔县、日土县、改则县、措勤县)

镇江市(京口区、句容市、丹徒区、丹阳市、润州区、扬中市)

锡林郭勒盟(锡林浩特市、正镶白旗、镶黄旗、太仆寺旗、东乌珠穆沁旗、西乌珠穆沁旗、阿巴嘎旗、二连浩特市、正蓝旗、苏尼特左旗、多伦县、苏尼特右旗)

海北藏族自治州(门源回族自治县、海晏县、祁连县、刚察县)

晋城市(阳城县、沁水县、泽州县、城区、高平市、陵川县)

黄山市(徽州区、黄山区、祁门县、歙县、休宁县、屯溪区、黟县)

鄂州市(鄂城区、梁子湖区、华容区)

潮州市(潮安区、饶平县、湘桥区)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。