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随州市(随县、广水市、曾都区)

泰安市(新泰市、岱岳区、宁阳县、泰山区、肥城市、东平县)

莆田市(涵江区、城厢区、仙游县、荔城区、秀屿区)

朝阳市(喀喇沁左翼蒙古族自治县、建平县、北票市、双塔区、龙城区、凌源市、朝阳县)  阿勒泰地区(哈巴河县、富蕴县、福海县、阿勒泰市、吉木乃县、青河县、布尔津县)

定西市(临洮县、陇西县、渭源县、漳县、岷县、安定区、通渭县)

衢州市(衢江区、常山县、开化县、柯城区、江山市、龙游县)

宝鸡市(太白县、金台区、凤县、麟游县、千阳县、陇县、陈仓区、眉县、凤翔区、渭滨区、扶风县、岐山县)

丽江市(古城区、宁蒗彝族自治县、玉龙纳西族自治县、华坪县、永胜县)  运城市(芮城县、平陆县、盐湖区、河津市、临猗县、新绛县、夏县、永济市、稷山县、绛县、万荣县、闻喜县、垣曲县)

湘潭市(雨湖区、岳塘区、韶山市、湘潭县、湘乡市)

普洱市(宁洱哈尼族彝族自治县、西盟佤族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、景谷傣族彝族自治县、思茅区、澜沧拉祜族自治县、墨江哈尼族自治县、江城哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县)

铜仁市(思南县、石阡县、印江土家族苗族自治县、沿河土家族自治县、万山区、德江县、江口县、玉屏侗族自治县、碧江区、松桃苗族自治县)

芜湖市(弋江区、南陵县、繁昌区、镜湖区、湾沚区、鸠江区、无为市)

咸宁市(通山县、通城县、咸安区、赤壁市、崇阳县、嘉鱼县)

成都市(锦江区、大邑县、都江堰市、龙泉驿区、温江区、成华区、崇州市、邛崃市、双流区、简阳市、郫都区、青羊区、新津区、青白江区、金牛区、蒲江县、彭州市、金堂县、武侯区、新都区)

张掖市(山丹县、高台县、甘州区、民乐县、临泽县、肃南裕固族自治县)

广西壮族自治区

南宁市(横州市、良庆区、宾阳县、青秀区、上林县、江南区、兴宁区、邕宁区、马山县、武鸣区、西乡塘区、隆安县)

银川市(金凤区、永宁县、西夏区、贺兰县、灵武市、兴庆区)

通辽市(扎鲁特旗、奈曼旗、库伦旗、开鲁县、科尔沁区、科尔沁左翼中旗、科尔沁左翼后旗、霍林郭勒市)

三沙市(西沙区、南沙区)

德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、梁河县、盈江县、陇川县、芒市)

济南市(章丘区、长清区、市中区、钢城区、天桥区、历城区、济阳区、平阴县、商河县、莱芜区、槐荫区、历下区)

烟台市(芝罘区、招远市、牟平区、海阳市、莱山区、栖霞市、莱州市、龙口市、莱阳市、福山区、蓬莱区)

青岛市(莱西市、市北区、城阳区、崂山区、市南区、李沧区、黄岛区、胶州市、平度市、即墨区)

重庆市(巫山县、江津区、九龙坡区、石柱土家族自治县、渝中区、南川区、潼南区、合川区、奉节县、沙坪坝区、开州区、渝北区、永川区、秀山土家族苗族自治县、涪陵区、璧山区、云阳县、忠县、城口县、大足区、荣昌区、江北区、垫江县、长寿区、巴南区、丰都县、彭水苗族土家族自治县、大渡口区、武隆区、綦江区、万州区、北碚区、南岸区、黔江区、巫溪县、铜梁区、酉阳土家族苗族自治县、梁平区)

儋州市

拉萨市(城关区、曲水县、林周县、达孜区、当雄县、墨竹工卡县、尼木县、堆龙德庆区)

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周口市(西华县、淮阳区、川汇区、沈丘县、扶沟县、郸城县、商水县、太康县、项城市、鹿邑县)

宁夏回族自治区

山南市(浪卡子县、贡嘎县、乃东区、琼结县、错那市、隆子县、扎囊县、措美县、洛扎县、曲松县、加查县、桑日县)

延边朝鲜族自治州(安图县、图们市、珲春市、和龙市、汪清县、延吉市、敦化市、龙井市)  南京市(江宁区、浦口区、鼓楼区、溧水区、栖霞区、建邺区、高淳区、秦淮区、雨花台区、六合区、玄武区)

黄冈市(罗田县、英山县、武穴市、黄州区、黄梅县、蕲春县、浠水县、红安县、麻城市、团风县)

梧州市(长洲区、龙圩区、万秀区、苍梧县、岑溪市、蒙山县、藤县)

济源市阿坝藏族羌族自治州(松潘县、九寨沟县、金川县、阿坝县、理县、壤塘县、若尔盖县、茂县、汶川县、黑水县、马尔康市、小金县、红原县)

连云港市(海州区、赣榆区、连云区、东海县、灌云县、灌南县)  佳木斯市(郊区、向阳区、抚远市、前进区、汤原县、桦南县、桦川县、同江市、富锦市、东风区)

鹤岗市(工农区、向阳区、南山区、绥滨县、东山区、兴安区、兴山区、萝北县)

香港特别行政区

十堰市(竹溪县、茅箭区、张湾区、丹江口市、郧阳区、房县、竹山县、郧西县)苏州市(昆山市、虎丘区、姑苏区、常熟市、吴江区、吴中区、相城区、太仓市、张家港市)

黄石市(阳新县、下陆区、铁山区、西塞山区、黄石港区、大冶市)

大理白族自治州(巍山彝族回族自治县、剑川县、云龙县、鹤庆县、弥渡县、永平县、洱源县、宾川县、南涧彝族自治县、大理市、漾濞彝族自治县、祥云县)

黔西南布依族苗族自治州(安龙县、望谟县、册亨县、普安县、兴仁市、贞丰县、晴隆县、兴义市)

平凉市(庄浪县、灵台县、崆峒区、静宁县、泾川县、崇信县、华亭市)

庆阳市(合水县、宁县、庆城县、正宁县、镇原县、环县、华池县、西峰区)

邢台市(南宫市、宁晋县、清河县、巨鹿县、新河县、临城县、襄都区、任泽区、隆尧县、柏乡县、沙河市、临西县、内丘县、威县、信都区、平乡县、南和区、广宗县)

西宁市(大通回族土族自治县、湟中区、城北区、城西区、湟源县、城东区、城中区)

长治市(潞州区、平顺县、沁源县、壶关县、长子县、襄垣县、沁县、潞城区、上党区、黎城县、武乡县、屯留区)

池州市(石台县、贵池区、东至县、青阳县)

厦门市(思明区、集美区、同安区、湖里区、翔安区、海沧区)

河池市(罗城仫佬族自治县、大化瑶族自治县、东兰县、都安瑶族自治县、巴马瑶族自治县、环江毛南族自治县、凤山县、金城江区、南丹县、天峨县、宜州区)

承德市(宽城满族自治县、隆化县、滦平县、鹰手营子矿区、双桥区、平泉市、双滦区、丰宁满族自治县、承德县、围场满族蒙古族自治县、兴隆县)

渭南市(蒲城县、华州区、大荔县、合阳县、白水县、华阴市、富平县、澄城县、韩城市、临渭区、潼关县)

新乡市(牧野区、获嘉县、封丘县、新乡县、卫辉市、卫滨区、辉县市、长垣市、延津县、红旗区、凤泉区、原阳县)

玉林市(玉州区、陆川县、福绵区、兴业县、容县、博白县、北流市)

黑河市(嫩江市、北安市、爱辉区、五大连池市、逊克县、孙吴县)

上证报中国证券网讯(记者黄坤)“核心指标双位数增长”“差异化竞争策略”“建设五大核心能力”……4月16日，瑞丰银行召开2024年度业绩说明会，针对稳营收稳增长、资产负债管理、差异化经营模式等关键问题，该行高层团队一一作出回应。

瑞丰银行于2024年实现营业收入43.85亿元，归属于上市公司股东的净利润19.22亿元，分别较上年增长15.29%、11.27%。此次说明会上，瑞丰银行管理层直言，银行业正从“机会时代”迈向“能力时代”，唯有以“硬核能级指标”证明实力，以“直面问题的能量底气”回应关切，以“决胜未来的能力体系”创造价值，才能不负信任、不负时代。

谈能级：核心指标双位数增长营收增速位列上市银行前列

在低利率市场环境下，作为浙江首家上市农商行，瑞丰银行2024年经营效益表现亮眼，显现韧性。2024年，该行总资产、存贷款、营收、净利润四项核心指标均以双位数增长跑赢大市：存款增幅12.82%、贷款增幅15.50%、营收增幅15.29%、净利润增幅11.27%。

瑞丰银行营收增速位列上市银行前列，凸显深耕本土市场的规模势能。瑞丰银行管理层表示，这主要得益于该行资产负债结构优化、绩效考核体系完善、降本增效等方面。

资产端方面，瑞丰银行资产结构正在优化。瑞丰银行董事长吴智晖在回答上证报记者提问时表示，该行优化资金供给结构，把更多金融资源用于促进新质生产力、科技创新、绿色发展和中小微企业，推动养老产业升级，补齐民生短板。

瑞丰银行行长陈钢梁介绍称，考虑贷款利率持续下行的趋势，该行加快贷款投放，强化利率优惠管理，优化贷款利率定价体系。“适当提高贷款指导利率水平，提高客户区分度、增加优惠项，结合客户综合贡献，突出客户差异化定价，增加客户综合营销。”

负债端方面，瑞丰银行加强存款成本管控，优化存款结构。陈钢梁表示，有序降低存款产品利率，优化结构，逐步下调存款产品利率，加大低成本存款拓展力度。

陈钢梁还表示，瑞丰银行优化了以利润为导向的绩效考核体系，重点围绕营业收入、人均创收、存贷利差、基础客群等，对贷款户数、低成本存款等导向性指标加大考核力度；优化完善降本增效管理机制、考核机制，将降本增效管理深入触达支行和条线，通过利润挖潜促进营收的平稳增长。

谈挑战：打造差异化竞争策略用“能量底气”扛压

面对复杂的经营环境，吴智晖表示，瑞丰银行坚持“用能量扛压”，以差异化竞争策略和深耕能力，展现出应对挑战的“能量底气”。

以区域经济的共生能量，应对外贸冲击。一直以来，瑞丰银行依托与柯桥纺织业“三次产业革命”的共生经验，构建“地缘+产业+文化”服务模式。

“2024年瑞丰银行实现制造业贷款、国际结算等业务增量迅猛，‘五篇大文章’综合评价位居绍兴市银行机构首位，科创金融、绿色金融成为新增长点，有力印证了我们与区域经济‘同频抗压’的能力。”吴智晖说。

以零售转型的差异化能量，破解转型瓶颈。在息差收窄、风险下行的大环境下，瑞丰银行管理层认为，瑞丰银行最坚实的能量底气，就是“十五年磨一剑”的零售转型构筑护城河：170万活跃零售客户、67%小微贷款占比形成金字塔底座。

据了解，瑞丰银行正在通过数智驱动赋能零售转型。比如在嵊州，该行以运营模式破题，全年举办2061场客户活动，将传统“人情纽带”升级为“数据纽带”，这种“用脚底板走出数据护城河”的笨功夫，让零售转型扎根于产业生态而非营销话术。

以“毛细血管式”渗透能量，应对同业竞争。吴智晖表示，瑞丰银行以73年本土深耕形成了不可复制的渠道优势。柯桥区每3个家庭中2个选择瑞丰，每5家规上企业4家与瑞丰合作。“近年来，通过‘瑞丰邻家’‘数字客群’等场景联动和运营创新，持续深耕社区，巩固并扩大了市场份额第一的领先地位。”

谈未来：建设五大核心能力坚持“用能力破圈”

银行业正从“机会时代”迈向“能力时代”。直面“能力时代”，瑞丰银行管理层表示，将以五大核心能力建设，开启高质量发展新篇章。

具体来说，首先要坚持“战略能力”为舵，锚定方向，引领生态重构。吴智晖表示，以“1235高质量发展战略”为指南，实现“前瞻布局+长期主义”；通过“一基一箭一策”差异化定位，实现“地缘深耕+产业联动”，突破发展边界。

坚持“客户能力”为根，分层深耕，激活价值本源。瑞丰银行正在逐步构建起“零售、公司、普惠、国业、金市”五线协同的客群经营体系，以“分层经营+场景融合”突破服务边界，实现客户从“单一触达”到“全生命周期价值运营”。

坚持“风控能力”为盾，智能固防，筑牢安全底线。截至2024年末，瑞丰银行不良贷款率0.97%，较年初持平；拨备覆盖率320.87%，较年初上升16.75个百分点；拨贷比3.10%，较年初上升0.14个百分点。

瑞丰银行管理层表示，该行提出重塑“资负-业务-风险”三线联动机制，以“数字风控+主动经营”突破传统风险管理模式，实现从被动防御到智能驱动型风险经营。

坚持“队伍能力”为脉，组织焕新，激活人才动能。瑞丰银行大力倡导“四看四不看”用人导向，即“不看背景看实绩，不看资历看能力，不看过往看当下，不看表象看人品”。吴智晖介绍称，要以“组织变革+人才激活”突破队伍管理模式，推动从金字塔管理到敏捷型赋能组织建设。

坚持“科技能力”为翼，突破数字边界。近年来，瑞丰银行依托浙江农商联合银行平台，全力打造“小银行+大中台”科技体系，推动平台破壁、数据破局、工具突围，成为浙江农商银行系统数字化标杆行。瑞丰银行管理层表示，今年该行将建设18个数字化“纤引计划”“纤梭计划”，推动“数字银行”迈向“智能银行”，构建“体验式银行”新范式。