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厦门市(翔安区、集美区、湖里区、同安区、海沧区、思明区)
玉溪市(通海县、新平彝族傣族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、易门县、红塔区、峨山彝族自治县、澄江市、江川区、华宁县)
随州市(广水市、曾都区、随县)
长治市(屯留区、壶关县、武乡县、平顺县、沁源县、上党区、潞城区、潞州区、长子县、沁县、黎城县、襄垣县)
巴彦淖尔市(临河区、五原县、乌拉特中旗、杭锦后旗、乌拉特前旗、磴口县、乌拉特后旗)
河池市(巴马瑶族自治县、金城江区、东兰县、宜州区、南丹县、环江毛南族自治县、天峨县、凤山县、罗城仫佬族自治县、大化瑶族自治县、都安瑶族自治县)
马鞍山市(花山区、含山县、和县、博望区、雨山区、当涂县)
丹东市(振安区、振兴区、宽甸满族自治县、凤城市、东港市、元宝区)
兴安盟(扎赉特旗、科尔沁右翼前旗、科尔沁右翼中旗、乌兰浩特市、突泉县、阿尔山市)
菏泽市(定陶区、曹县、单县、成武县、东明县、郓城县、牡丹区、鄄城县、巨野县)
楚雄彝族自治州(楚雄市、南华县、大姚县、姚安县、元谋县、牟定县、武定县、永仁县、双柏县、禄丰市)
岳阳市(岳阳县、岳阳楼区、临湘市、湘阴县、平江县、汨罗市、云溪区、华容县、君山区)
临夏回族自治州(和政县、康乐县、临夏市、广河县、永靖县、临夏县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、东乡族自治县)
池州市(东至县、青阳县、石台县、贵池区)
开封市(顺河回族区、祥符区、尉氏县、杞县、通许县、龙亭区、禹王台区、兰考县、鼓楼区)
石嘴山市(惠农区、平罗县、大武口区)
阿坝藏族羌族自治州(阿坝县、小金县、金川县、理县、若尔盖县、黑水县、茂县、红原县、汶川县、马尔康市、壤塘县、松潘县、九寨沟县)
达州市(渠县、通川区、达川区、宣汉县、万源市、大竹县、开江县)
大连市(旅顺口区、沙河口区、中山区、瓦房店市、普兰店区、长海县、庄河市、金州区、甘井子区、西岗区)
贺州市(钟山县、八步区、昭平县、平桂区、富川瑶族自治县)
六盘水市(盘州市、六枝特区、钟山区、水城区)
梧州市(万秀区、岑溪市、藤县、长洲区、龙圩区、苍梧县、蒙山县)
来宾市(武宣县、忻城县、合山市、兴宾区、金秀瑶族自治县、象州县)
无锡市(江阴市、锡山区、惠山区、滨湖区、宜兴市、新吴区、梁溪区)
果洛藏族自治州(久治县、玛沁县、达日县、班玛县、甘德县、玛多县)
包头市(固阳县、昆都仑区、白云鄂博矿区、青山区、九原区、土默特右旗、东河区、石拐区、达尔罕茂明安联合旗)
柳州市(三江侗族自治县、柳城县、柳北区、城中区、柳江区、融安县、鱼峰区、融水苗族自治县、鹿寨县、柳南区)
白山市(江源区、临江市、抚松县、浑江区、长白朝鲜族自治县、靖宇县)
吉安市(安福县、新干县、泰和县、青原区、峡江县、万安县、遂川县、吉水县、井冈山市、吉安县、永新县、永丰县、吉州区)
衡水市(武邑县、深州市、桃城区、故城县、安平县、武强县、饶阳县、阜城县、枣强县、景县、冀州区)
桂林市(资源县、叠彩区、七星区、灵川县、秀峰区、平乐县、阳朔县、荔浦市、雁山区、恭城瑶族自治县、龙胜各族自治县、永福县、象山区、灌阳县、全州县、临桂区、兴安县)
漳州市(芗城区、漳浦县、龙文区、云霄县、东山县、龙海区、平和县、南靖县、华安县、长泰区、诏安县)
锦州市(古塔区、太和区、义县、凌河区、黑山县、凌海市、北镇市)
永州市(东安县、双牌县、江华瑶族自治县、祁阳市、宁远县、道县、蓝山县、零陵区、新田县、江永县、冷水滩区)
大庆市(让胡路区、红岗区、杜尔伯特蒙古族自治县、肇州县、肇源县、林甸县、萨尔图区、龙凤区、大同区)
大同市(云州区、广灵县、云冈区、浑源县、新荣区、阳高县、平城区、左云县、灵丘县、天镇县)
朔州市(朔城区、右玉县、应县、山阴县、平鲁区、怀仁市)
三明市(大田县、永安市、沙县区、建宁县、泰宁县、尤溪县、明溪县、清流县、将乐县、宁化县、三元区)
江门市(江海区、恩平市、蓬江区、开平市、鹤山市、台山市、新会区)
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北京市(东城区、石景山区、怀柔区、大兴区、门头沟区、密云区、房山区、朝阳区、平谷区、昌平区、丰台区、通州区、顺义区、海淀区、西城区、延庆区)
邢台市(隆尧县、任泽区、临城县、宁晋县、信都区、内丘县、巨鹿县、平乡县、南和区、沙河市、临西县、威县、新河县、襄都区、清河县、广宗县、柏乡县、南宫市)
乐山市(市中区、沐川县、金口河区、五通桥区、沙湾区、井研县、夹江县、马边彝族自治县、峨眉山市、犍为县、峨边彝族自治县)
海南藏族自治州(贵南县、同德县、兴海县、共和县、贵德县)
景德镇市(昌江区、浮梁县、珠山区、乐平市)
西双版纳傣族自治州(勐海县、景洪市、勐腊县)
乌鲁木齐市(达坂城区、沙依巴克区、新市区、天山区、头屯河区、米东区、水磨沟区、乌鲁木齐县)
辽源市(东辽县、东丰县、西安区、龙山区)
绥化市(庆安县、海伦市、兰西县、明水县、肇东市、绥棱县、安达市、北林区、望奎县、青冈县)
洛阳市(嵩县、汝阳县、偃师区、栾川县、伊川县、瀍河回族区、洛宁县、宜阳县、孟津区、新安县、西工区、涧西区、老城区、洛龙区)
绍兴市(新昌县、诸暨市、嵊州市、柯桥区、越城区、上虞区)
防城港市(港口区、上思县、防城区、东兴市)
常德市(石门县、武陵区、津市市、安乡县、临澧县、桃源县、澧县、汉寿县、鼎城区)
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铜仁市(玉屏侗族自治县、印江土家族苗族自治县、思南县、松桃苗族自治县、江口县、沿河土家族自治县、碧江区、石阡县、万山区、德江县)
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怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、福贡县、泸水市、兰坪白族普米族自治县)
南昌市(进贤县、西湖区、红谷滩区、新建区、东湖区、南昌县、青山湖区、安义县、青云谱区)
运城市(盐湖区、新绛县、闻喜县、绛县、河津市、平陆县、芮城县、夏县、垣曲县、万荣县、永济市、稷山县、临猗县)
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张家界市(武陵源区、慈利县、永定区、桑植县)
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近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
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