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清远市(连州市、英德市、清新区、连山壮族瑶族自治县、连南瑶族自治县、佛冈县、清城区、阳山县)
安庆市(太湖县、宜秀区、怀宁县、潜山市、望江县、桐城市、迎江区、大观区、岳西县、宿松县)
张家口市(怀来县、张北县、涿鹿县、沽源县、康保县、下花园区、崇礼区、桥西区、赤城县、怀安县、宣化区、桥东区、尚义县、蔚县、万全区、阳原县)
怀化市(芷江侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、鹤城区、通道侗族自治县、新晃侗族自治县、沅陵县、麻阳苗族自治县、会同县、辰溪县、溆浦县、中方县、洪江市)
丹东市(振安区、东港市、凤城市、振兴区、宽甸满族自治县、元宝区)
阿拉善盟(阿拉善右旗、阿拉善左旗、额济纳旗)
大理白族自治州(云龙县、鹤庆县、永平县、大理市、南涧彝族自治县、宾川县、漾濞彝族自治县、祥云县、剑川县、巍山彝族回族自治县、洱源县、弥渡县)
呼伦贝尔市(额尔古纳市、陈巴尔虎旗、鄂伦春自治旗、鄂温克族自治旗、阿荣旗、根河市、满洲里市、扎兰屯市、新巴尔虎左旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、新巴尔虎右旗、牙克石市、扎赉诺尔区、海拉尔区)
恩施土家族苗族自治州(鹤峰县、宣恩县、利川市、建始县、恩施市、来凤县、巴东县、咸丰县)
济宁市(梁山县、金乡县、邹城市、泗水县、兖州区、任城区、鱼台县、嘉祥县、微山县、汶上县、曲阜市)
威海市(文登区、乳山市、环翠区、荣成市)
内江市(东兴区、隆昌市、威远县、市中区、资中县)
巴中市(平昌县、恩阳区、巴州区、南江县、通江县)
郴州市(临武县、汝城县、永兴县、苏仙区、桂东县、北湖区、宜章县、嘉禾县、桂阳县、安仁县、资兴市)
喀什地区(泽普县、伽师县、喀什市、疏勒县、莎车县、疏附县、岳普湖县、英吉沙县、麦盖提县、巴楚县、叶城县、塔什库尔干塔吉克自治县)
吴忠市(青铜峡市、红寺堡区、同心县、利通区、盐池县)
运城市(万荣县、绛县、盐湖区、永济市、稷山县、垣曲县、临猗县、芮城县、平陆县、夏县、河津市、闻喜县、新绛县)
云浮市(云安区、罗定市、郁南县、云城区、新兴县)
果洛藏族自治州(班玛县、玛沁县、玛多县、甘德县、达日县、久治县)
海南藏族自治州(贵德县、同德县、兴海县、共和县、贵南县)
襄阳市(宜城市、枣阳市、樊城区、保康县、襄城区、南漳县、襄州区、老河口市、谷城县)
抚顺市(顺城区、清原满族自治县、新抚区、望花区、抚顺县、东洲区、新宾满族自治县)
泰州市(兴化市、高港区、海陵区、姜堰区、泰兴市、靖江市)
张家界市(永定区、桑植县、武陵源区、慈利县)
湖州市(长兴县、德清县、南浔区、安吉县、吴兴区)
大连市(金州区、中山区、普兰店区、旅顺口区、西岗区、甘井子区、沙河口区、长海县、庄河市、瓦房店市)
三门峡市(湖滨区、渑池县、卢氏县、陕州区、义马市、灵宝市)
鞍山市(立山区、岫岩满族自治县、铁东区、海城市、铁西区、台安县、千山区)
衡水市(安平县、深州市、饶阳县、阜城县、冀州区、景县、枣强县、桃城区、故城县、武邑县、武强县)
北海市(海城区、合浦县、铁山港区、银海区)
梧州市(龙圩区、长洲区、蒙山县、苍梧县、岑溪市、藤县、万秀区)
益阳市(赫山区、桃江县、资阳区、沅江市、安化县、南县)
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甘孜藏族自治州(泸定县、丹巴县、九龙县、理塘县、雅江县、德格县、巴塘县、白玉县、乡城县、道孚县、石渠县、得荣县、康定市、新龙县、色达县、甘孜县、炉霍县、稻城县)
湘潭市(雨湖区、岳塘区、湘潭县、湘乡市、韶山市)
眉山市(丹棱县、洪雅县、彭山区、青神县、东坡区、仁寿县)
铜仁市(万山区、思南县、玉屏侗族自治县、松桃苗族自治县、江口县、碧江区、石阡县、沿河土家族自治县、德江县、印江土家族苗族自治县)
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渭南市(大荔县、澄城县、韩城市、富平县、合阳县、华阴市、华州区、蒲城县、潼关县、临渭区、白水县)
临夏回族自治州(临夏市、永靖县、临夏县、东乡族自治县、和政县、广河县、康乐县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县)
武威市(天祝藏族自治县、民勤县、古浪县、凉州区)
海东市(互助土族自治县、化隆回族自治县、循化撒拉族自治县、平安区、乐都区、民和回族土族自治县)
昌吉回族自治州(木垒哈萨克自治县、阜康市、奇台县、玛纳斯县、吉木萨尔县、呼图壁县、昌吉市)
辽阳市(文圣区、白塔区、宏伟区、灯塔市、弓长岭区、太子河区、辽阳县)
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徐州市(邳州市、丰县、新沂市、贾汪区、睢宁县、泉山区、铜山区、沛县、云龙区、鼓楼区)
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转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
新闻结尾
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