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红河哈尼族彝族自治州(屏边苗族自治县、石屏县、泸西县、开远市、个旧市、建水县、河口瑶族自治县、蒙自市、绿春县、元阳县、红河县、金平苗族瑶族傣族自治县、弥勒市)
南通市(崇川区、启东市、如东县、海门区、如皋市、海安市、通州区)
德阳市(中江县、绵竹市、什邡市、广汉市、罗江区、旌阳区)
蚌埠市(五河县、蚌山区、龙子湖区、禹会区、固镇县、怀远县、淮上区)
晋城市(高平市、陵川县、城区、阳城县、泽州县、沁水县)
齐齐哈尔市(克东县、龙江县、梅里斯达斡尔族区、甘南县、拜泉县、龙沙区、建华区、讷河市、铁锋区、泰来县、克山县、依安县、富裕县、昂昂溪区、碾子山区、富拉尔基区)
安康市(白河县、宁陕县、汉滨区、石泉县、汉阴县、平利县、旬阳市、岚皋县、镇坪县、紫阳县)
安阳市(殷都区、内黄县、汤阴县、林州市、滑县、北关区、龙安区、文峰区、安阳县)
淄博市(张店区、周村区、高青县、沂源县、博山区、淄川区、桓台县、临淄区)
揭阳市(惠来县、榕城区、揭西县、普宁市、揭东区)
三亚市(海棠区、吉阳区、天涯区、崖州区)
毕节市(金沙县、大方县、威宁彝族回族苗族自治县、七星关区、织金县、纳雍县、黔西市、赫章县)
玉林市(陆川县、北流市、兴业县、玉州区、福绵区、博白县、容县)
濮阳市(濮阳县、台前县、华龙区、清丰县、范县、南乐县)
乐山市(峨眉山市、沐川县、金口河区、峨边彝族自治县、马边彝族自治县、五通桥区、井研县、市中区、沙湾区、夹江县、犍为县)
贵阳市(云岩区、观山湖区、修文县、息烽县、花溪区、清镇市、乌当区、南明区、开阳县、白云区)
邵阳市(双清区、武冈市、绥宁县、城步苗族自治县、邵东市、新宁县、邵阳县、大祥区、新邵县、洞口县、北塔区、隆回县)
克拉玛依市(独山子区、乌尔禾区、白碱滩区、克拉玛依区)
巴音郭楞蒙古自治州(库尔勒市、轮台县、焉耆回族自治县、若羌县、且末县、尉犁县、和静县、博湖县、和硕县)
平顶山市(石龙区、汝州市、新华区、宝丰县、叶县、卫东区、湛河区、郏县、舞钢市、鲁山县)
石家庄市(井陉矿区、晋州市、灵寿县、桥西区、藁城区、元氏县、新乐市、辛集市、赵县、新华区、井陉县、栾城区、平山县、裕华区、赞皇县、无极县、鹿泉区、高邑县、正定县、行唐县、长安区、深泽县)
自贡市(富顺县、沿滩区、自流井区、大安区、荣县、贡井区)
儋州市
吉安市(永丰县、万安县、安福县、峡江县、吉安县、泰和县、吉州区、吉水县、青原区、遂川县、井冈山市、新干县、永新县)
安庆市(宜秀区、太湖县、潜山市、岳西县、桐城市、望江县、宿松县、怀宁县、迎江区、大观区)
兴安盟(突泉县、科尔沁右翼中旗、扎赉特旗、阿尔山市、乌兰浩特市、科尔沁右翼前旗)
六盘水市(盘州市、六枝特区、钟山区、水城区)
呼和浩特市(托克托县、土默特左旗、新城区、和林格尔县、玉泉区、武川县、回民区、清水河县、赛罕区)
海北藏族自治州(刚察县、海晏县、祁连县、门源回族自治县)
南平市(建瓯市、顺昌县、邵武市、政和县、武夷山市、光泽县、延平区、松溪县、浦城县、建阳区)
上海市(奉贤区、普陀区、宝山区、金山区、杨浦区、浦东新区、青浦区、静安区、嘉定区、黄浦区、虹口区、闵行区、崇明区、松江区、长宁区、徐汇区)
鹰潭市(月湖区、贵溪市、余江区)
广元市(利州区、旺苍县、青川县、朝天区、昭化区、苍溪县、剑阁县)
遂宁市(安居区、蓬溪县、船山区、射洪市、大英县)
眉山市(彭山区、仁寿县、洪雅县、东坡区、丹棱县、青神县)
潮州市(饶平县、湘桥区、潮安区)
日照市(莒县、五莲县、岚山区、东港区)
杭州市(淳安县、萧山区、滨江区、建德市、钱塘区、西湖区、桐庐县、临平区、余杭区、上城区、临安区、拱墅区、富阳区)
绍兴市(越城区、嵊州市、诸暨市、柯桥区、新昌县、上虞区)
黔东南苗族侗族自治州(麻江县、施秉县、榕江县、岑巩县、镇远县、从江县、三穗县、天柱县、凯里市、黎平县、剑河县、丹寨县、锦屏县、台江县、黄平县、雷山县)
常德市(石门县、鼎城区、澧县、桃源县、临澧县、汉寿县、安乡县、武陵区、津市市)
丽江市(古城区、玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县、永胜县、华坪县)
九江市(彭泽县、瑞昌市、武宁县、濂溪区、修水县、德安县、浔阳区、都昌县、共青城市、永修县、庐山市、湖口县、柴桑区)
哈密市(伊州区、伊吾县、巴里坤哈萨克自治县)
温州市(龙湾区、平阳县、乐清市、鹿城区、瓯海区、洞头区、永嘉县、泰顺县、文成县、苍南县、龙港市、瑞安市)
廊坊市(三河市、香河县、大厂回族自治县、文安县、霸州市、永清县、固安县、广阳区、安次区、大城县)
海南藏族自治州(共和县、同德县、贵德县、贵南县、兴海县)
珠海市(金湾区、斗门区、香洲区)
呼伦贝尔市(新巴尔虎左旗、根河市、陈巴尔虎旗、扎兰屯市、鄂温克族自治旗、牙克石市、鄂伦春自治旗、阿荣旗、满洲里市、额尔古纳市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、新巴尔虎右旗、海拉尔区、扎赉诺尔区)
迪庆藏族自治州(香格里拉市、德钦县、维西傈僳族自治县)
湛江市(赤坎区、坡头区、遂溪县、麻章区、霞山区、廉江市、雷州市、徐闻县、吴川市)
定西市(陇西县、渭源县、通渭县、漳县、临洮县、岷县、安定区)
酒泉市(肃北蒙古族自治县、瓜州县、阿克塞哈萨克族自治县、肃州区、玉门市、金塔县、敦煌市)
忻州市(原平市、河曲县、繁峙县、宁武县、偏关县、代县、五寨县、岢岚县、神池县、定襄县、忻府区、静乐县、五台县、保德县)
延边朝鲜族自治州(龙井市、图们市、延吉市、敦化市、汪清县、珲春市、安图县、和龙市)
景德镇市(昌江区、珠山区、乐平市、浮梁县)
黄石市(下陆区、阳新县、大冶市、铁山区、西塞山区、黄石港区)
宜春市(上高县、高安市、袁州区、宜丰县、万载县、靖安县、铜鼓县、丰城市、樟树市、奉新县)
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五指山市(乐东黎族自治县、屯昌县、万宁市、白沙黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、琼海市、文昌市、保亭黎族苗族自治县、陵水黎族自治县、东方市、临高县、定安县、澄迈县、昌江黎族自治县)
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黄南藏族自治州(同仁市、泽库县、河南蒙古族自治县、尖扎县)
连云港市(灌云县、东海县、连云区、海州区、灌南县、赣榆区)
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衡水市(饶阳县、枣强县、武邑县、阜城县、景县、武强县、桃城区、故城县、冀州区、深州市、安平县)
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转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
新闻结尾
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