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安庆市(潜山市、望江县、岳西县、桐城市、迎江区、怀宁县、太湖县、宜秀区、宿松县、大观区)
喀什地区(叶城县、疏附县、莎车县、泽普县、伽师县、巴楚县、疏勒县、塔什库尔干塔吉克自治县、麦盖提县、岳普湖县、英吉沙县、喀什市)
黄南藏族自治州(同仁市、尖扎县、泽库县、河南蒙古族自治县)
河源市(连平县、源城区、和平县、龙川县、东源县、紫金县)
临沧市(沧源佤族自治县、临翔区、永德县、凤庆县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、耿马傣族佤族自治县、云县、镇康县)
辽阳市(弓长岭区、太子河区、文圣区、辽阳县、宏伟区、白塔区、灯塔市)
宿迁市(泗阳县、泗洪县、沭阳县、宿城区、宿豫区)
开封市(尉氏县、鼓楼区、龙亭区、禹王台区、祥符区、杞县、兰考县、顺河回族区、通许县)
文山壮族苗族自治州(广南县、西畴县、麻栗坡县、砚山县、丘北县、富宁县、马关县、文山市)
乌鲁木齐市(沙依巴克区、头屯河区、水磨沟区、天山区、新市区、米东区、达坂城区、乌鲁木齐县)
防城港市(防城区、上思县、港口区、东兴市)
潮州市(饶平县、湘桥区、潮安区)
晋中市(平遥县、榆次区、太谷区、祁县、和顺县、昔阳县、左权县、寿阳县、榆社县、灵石县、介休市)
盘锦市(双台子区、盘山县、兴隆台区、大洼区)
儋州市
石家庄市(井陉矿区、新华区、鹿泉区、长安区、元氏县、高邑县、行唐县、灵寿县、晋州市、井陉县、新乐市、辛集市、桥西区、裕华区、平山县、无极县、赞皇县、赵县、栾城区、深泽县、藁城区、正定县)
锦州市(凌河区、黑山县、太和区、凌海市、古塔区、义县、北镇市)
西宁市(城东区、城西区、大通回族土族自治县、城中区、湟源县、城北区、湟中区)
临沂市(沂南县、费县、兰山区、莒南县、罗庄区、郯城县、河东区、平邑县、兰陵县、沂水县、临沭县、蒙阴县)
萍乡市(安源区、莲花县、芦溪县、湘东区、上栗县)
秦皇岛市(抚宁区、卢龙县、青龙满族自治县、昌黎县、山海关区、北戴河区、海港区)
茂名市(高州市、茂南区、化州市、信宜市、电白区)
海南藏族自治州(贵德县、兴海县、共和县、贵南县、同德县)
内蒙古自治区
亳州市(涡阳县、蒙城县、谯城区、利辛县)
延边朝鲜族自治州(延吉市、汪清县、龙井市、和龙市、图们市、安图县、珲春市、敦化市)
珠海市(斗门区、香洲区、金湾区)
呼伦贝尔市(扎赉诺尔区、牙克石市、鄂伦春自治旗、额尔古纳市、新巴尔虎右旗、新巴尔虎左旗、阿荣旗、海拉尔区、莫力达瓦达斡尔族自治旗、根河市、陈巴尔虎旗、满洲里市、鄂温克族自治旗、扎兰屯市)
聊城市(莘县、东昌府区、阳谷县、高唐县、临清市、茌平区、东阿县、冠县)
西双版纳傣族自治州(景洪市、勐海县、勐腊县)
佳木斯市(前进区、郊区、向阳区、桦南县、东风区、桦川县、汤原县、同江市、抚远市、富锦市)
贺州市(富川瑶族自治县、平桂区、昭平县、钟山县、八步区)
阿里地区(普兰县、改则县、日土县、札达县、革吉县、噶尔县、措勤县)
济南市(平阴县、商河县、章丘区、天桥区、钢城区、济阳区、历下区、长清区、历城区、槐荫区、莱芜区、市中区)
六盘水市(六枝特区、钟山区、水城区、盘州市)
武汉市(黄陂区、武昌区、汉南区、洪山区、江夏区、汉阳区、蔡甸区、新洲区、东西湖区、江汉区、江岸区、硚口区、青山区)
本溪市(明山区、平山区、本溪满族自治县、溪湖区、南芬区、桓仁满族自治县)
铁岭市(开原市、西丰县、银州区、铁岭县、昌图县、清河区、调兵山市)
锡林郭勒盟(镶黄旗、正镶白旗、东乌珠穆沁旗、多伦县、西乌珠穆沁旗、正蓝旗、二连浩特市、苏尼特右旗、锡林浩特市、阿巴嘎旗、苏尼特左旗、太仆寺旗)
阿坝藏族羌族自治州(若尔盖县、松潘县、九寨沟县、壤塘县、小金县、汶川县、金川县、阿坝县、理县、黑水县、红原县、马尔康市、茂县)
保定市(望都县、安国市、容城县、涞源县、阜平县、徐水区、易县、涿州市、高碑店市、曲阳县、雄县、安新县、满城区、高阳县、清苑区、竞秀区、蠡县、博野县、定州市、涞水县、莲池区、唐县、顺平县、定兴县)
甘孜藏族自治州(康定市、泸定县、理塘县、九龙县、稻城县、炉霍县、石渠县、色达县、道孚县、得荣县、甘孜县、新龙县、德格县、巴塘县、白玉县、雅江县、乡城县、丹巴县)
漳州市(长泰区、华安县、龙海区、平和县、芗城区、南靖县、龙文区、漳浦县、云霄县、诏安县、东山县)
沈阳市(辽中区、于洪区、康平县、和平区、大东区、新民市、浑南区、皇姑区、沈北新区、苏家屯区、法库县、铁西区、沈河区)
衡水市(景县、冀州区、饶阳县、武强县、武邑县、阜城县、深州市、安平县、桃城区、故城县、枣强县)
石河子市(双河市、五家渠市、新星市、阿拉尔市、昆玉市、图木舒克市、白杨市、北屯市、铁门关市、胡杨河市、可克达拉市)
襄阳市(谷城县、宜城市、南漳县、老河口市、襄城区、保康县、樊城区、襄州区、枣阳市)
遂宁市(船山区、安居区、射洪市、大英县、蓬溪县)
香港特别行政区
淮南市(大通区、凤台县、八公山区、寿县、潘集区、谢家集区、田家庵区)
大同市(平城区、左云县、广灵县、灵丘县、天镇县、浑源县、云州区、阳高县、新荣区、云冈区)
湘西土家族苗族自治州(永顺县、吉首市、凤凰县、龙山县、古丈县、花垣县、保靖县、泸溪县)
濮阳市(南乐县、清丰县、华龙区、濮阳县、范县、台前县)
黔西南布依族苗族自治州(望谟县、册亨县、贞丰县、兴义市、普安县、晴隆县、兴仁市、安龙县)
永州市(祁阳市、冷水滩区、宁远县、东安县、道县、江华瑶族自治县、新田县、双牌县、蓝山县、零陵区、江永县)
淄博市(淄川区、沂源县、高青县、周村区、博山区、张店区、临淄区、桓台县)
铜陵市(郊区、铜官区、义安区、枞阳县)
九江市(湖口县、柴桑区、共青城市、修水县、武宁县、庐山市、都昌县、浔阳区、德安县、濂溪区、彭泽县、永修县、瑞昌市)
扬州市(邗江区、宝应县、高邮市、广陵区、江都区、仪征市)
牡丹江市(东安区、海林市、阳明区、西安区、爱民区、宁安市、穆棱市、绥芬河市、林口县、东宁市)
龙岩市(永定区、长汀县、新罗区、连城县、上杭县、武平县、漳平市)
伊春市(金林区、友好区、乌翠区、汤旺县、丰林县、大箐山县、铁力市、嘉荫县、南岔县、伊美区)
江门市(鹤山市、台山市、新会区、江海区、开平市、恩平市、蓬江区)
贵港市(平南县、港南区、港北区、覃塘区、桂平市)
承德市(双桥区、兴隆县、丰宁满族自治县、平泉市、双滦区、鹰手营子矿区、隆化县、围场满族蒙古族自治县、宽城满族自治县、承德县、滦平县)
黑河市(嫩江市、逊克县、爱辉区、五大连池市、孙吴县、北安市)
日照市(岚山区、五莲县、莒县、东港区)
大理白族自治州(永平县、洱源县、剑川县、宾川县、云龙县、鹤庆县、大理市、祥云县、弥渡县、南涧彝族自治县、巍山彝族回族自治县、漾濞彝族自治县)
许昌市(魏都区、鄢陵县、襄城县、长葛市、建安区、禹州市)
金华市(武义县、婺城区、磐安县、兰溪市、东阳市、永康市、义乌市、金东区、浦江县)
吉安市(吉水县、永丰县、峡江县、安福县、泰和县、井冈山市、遂川县、永新县、万安县、青原区、新干县、吉安县、吉州区)
商洛市(丹凤县、商南县、洛南县、商州区、镇安县、山阳县、柞水县)
郑州市(惠济区、管城回族区、荥阳市、金水区、二七区、巩义市、中原区、中牟县、上街区、新郑市、新密市、登封市)
昌吉回族自治州(奇台县、呼图壁县、昌吉市、木垒哈萨克自治县、阜康市、吉木萨尔县、玛纳斯县)
果洛藏族自治州(玛沁县、久治县、玛多县、班玛县、甘德县、达日县)
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阜新市(细河区、太平区、海州区、清河门区、阜新蒙古族自治县、彰武县、新邱区)
重庆市(酉阳土家族苗族自治县、綦江区、合川区、永川区、璧山区、万州区、大渡口区、渝中区、彭水苗族土家族自治县、涪陵区、铜梁区、奉节县、开州区、巴南区、巫溪县、江北区、石柱土家族自治县、潼南区、巫山县、忠县、云阳县、江津区、武隆区、南川区、沙坪坝区、九龙坡区、荣昌区、北碚区、长寿区、梁平区、大足区、南岸区、秀山土家族苗族自治县、渝北区、垫江县、丰都县、城口县、黔江区)
红河哈尼族彝族自治州(金平苗族瑶族傣族自治县、泸西县、开远市、绿春县、屏边苗族自治县、弥勒市、个旧市、元阳县、石屏县、红河县、河口瑶族自治县、建水县、蒙自市)
抚州市(南丰县、广昌县、黎川县、金溪县、南城县、乐安县、崇仁县、临川区、宜黄县、东乡区、资溪县)
天津市(滨海新区、宝坻区、蓟州区、河东区、武清区、红桥区、河北区、北辰区、津南区、东丽区、和平区、河西区、静海区、宁河区、南开区、西青区)
百色市(凌云县、田林县、平果市、乐业县、德保县、西林县、田阳区、靖西市、右江区、隆林各族自治县、那坡县、田东县)
昌都市(洛隆县、贡觉县、八宿县、卡若区、类乌齐县、芒康县、丁青县、边坝县、江达县、左贡县、察雅县)
吉林市(龙潭区、船营区、舒兰市、蛟河市、永吉县、磐石市、昌邑区、桦甸市、丰满区)
庆阳市(庆城县、合水县、镇原县、西峰区、宁县、正宁县、环县、华池县)
南平市(政和县、松溪县、光泽县、浦城县、顺昌县、邵武市、建阳区、武夷山市、建瓯市、延平区)
梅州市(平远县、梅江区、兴宁市、蕉岭县、丰顺县、大埔县、梅县区、五华县)
新余市(渝水区、分宜县)
安康市(宁陕县、汉阴县、旬阳市、镇坪县、石泉县、紫阳县、岚皋县、汉滨区、白河县、平利县)
本报记者 张芗逸
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。
受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。
制度持续优化
在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。
2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。
《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。
《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。
据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。
“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。
在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。
在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。
各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。
华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。
值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。
记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。
仍需发力增强吸引力
“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。
Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。
还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。
南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。
2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。
人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。
“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。
田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。
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