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佛山市(顺德区、三水区、禅城区、高明区、南海区)
白城市(大安市、通榆县、洮北区、镇赉县、洮南市)
中卫市(沙坡头区、海原县、中宁县)
揭阳市(惠来县、揭西县、榕城区、普宁市、揭东区)
阜新市(阜新蒙古族自治县、海州区、清河门区、彰武县、太平区、细河区、新邱区)
珠海市(香洲区、斗门区、金湾区)
辽源市(东辽县、东丰县、龙山区、西安区)
玉溪市(易门县、通海县、澄江市、华宁县、新平彝族傣族自治县、峨山彝族自治县、红塔区、元江哈尼族彝族傣族自治县、江川区)
宜春市(铜鼓县、万载县、樟树市、丰城市、靖安县、奉新县、高安市、上高县、宜丰县、袁州区)
怀化市(麻阳苗族自治县、鹤城区、会同县、沅陵县、辰溪县、中方县、溆浦县、新晃侗族自治县、通道侗族自治县、洪江市、芷江侗族自治县、靖州苗族侗族自治县)
昌吉回族自治州(木垒哈萨克自治县、玛纳斯县、阜康市、吉木萨尔县、呼图壁县、昌吉市、奇台县)
玉树藏族自治州(曲麻莱县、治多县、杂多县、称多县、囊谦县、玉树市)
绥化市(北林区、青冈县、海伦市、望奎县、兰西县、庆安县、安达市、肇东市、明水县、绥棱县)
六盘水市(钟山区、盘州市、六枝特区、水城区)
乌鲁木齐市(头屯河区、新市区、达坂城区、米东区、乌鲁木齐县、水磨沟区、沙依巴克区、天山区)
苏州市(虎丘区、张家港市、相城区、太仓市、昆山市、吴中区、姑苏区、常熟市、吴江区)
延边朝鲜族自治州(龙井市、延吉市、汪清县、和龙市、图们市、安图县、敦化市、珲春市)
鹰潭市(月湖区、余江区、贵溪市)
濮阳市(濮阳县、范县、清丰县、南乐县、华龙区、台前县)
昭通市(盐津县、鲁甸县、威信县、水富市、巧家县、大关县、彝良县、镇雄县、昭阳区、永善县、绥江县)
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大连市(西岗区、瓦房店市、甘井子区、长海县、中山区、普兰店区、沙河口区、庄河市、金州区、旅顺口区)
聊城市(东昌府区、茌平区、莘县、东阿县、冠县、临清市、高唐县、阳谷县)
伊春市(丰林县、伊美区、乌翠区、大箐山县、铁力市、友好区、汤旺县、南岔县、嘉荫县、金林区)
南宁市(江南区、良庆区、隆安县、邕宁区、西乡塘区、上林县、马山县、武鸣区、兴宁区、宾阳县、横州市、青秀区)
通化市(通化县、东昌区、二道江区、柳河县、集安市、辉南县、梅河口市)
南充市(仪陇县、蓬安县、南部县、西充县、顺庆区、营山县、阆中市、嘉陵区、高坪区)
三门峡市(灵宝市、湖滨区、渑池县、卢氏县、义马市、陕州区)
晋中市(和顺县、左权县、灵石县、昔阳县、祁县、榆社县、平遥县、介休市、太谷区、榆次区、寿阳县)
榆林市(府谷县、定边县、靖边县、绥德县、子洲县、佳县、清涧县、米脂县、吴堡县、榆阳区、神木市、横山区)
石河子市(阿拉尔市、白杨市、图木舒克市、可克达拉市、北屯市、昆玉市、铁门关市、新星市、五家渠市、胡杨河市、双河市)
西宁市(城东区、湟中区、大通回族土族自治县、湟源县、城北区、城中区、城西区)
白银市(会宁县、靖远县、平川区、景泰县、白银区)
拉萨市(城关区、林周县、当雄县、堆龙德庆区、达孜区、曲水县、尼木县、墨竹工卡县)
黄石市(下陆区、黄石港区、铁山区、阳新县、大冶市、西塞山区)
福州市(鼓楼区、马尾区、罗源县、永泰县、平潭县、长乐区、闽清县、连江县、台江区、仓山区、福清市、闽侯县、晋安区)
永州市(宁远县、道县、冷水滩区、祁阳市、东安县、江华瑶族自治县、双牌县、零陵区、江永县、新田县、蓝山县)
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汕尾市(城区、陆河县、海丰县、陆丰市)
阿里地区(普兰县、噶尔县、札达县、日土县、改则县、革吉县、措勤县)
那曲市(班戈县、聂荣县、比如县、双湖县、索县、安多县、尼玛县、色尼区、申扎县、巴青县、嘉黎县)
宣城市(宣州区、广德市、郎溪县、宁国市、旌德县、泾县、绩溪县)
包头市(昆都仑区、达尔罕茂明安联合旗、青山区、东河区、九原区、土默特右旗、白云鄂博矿区、石拐区、固阳县)
广州市(从化区、花都区、增城区、白云区、番禺区、天河区、越秀区、黄埔区、荔湾区、南沙区、海珠区)
台州市(仙居县、三门县、黄岩区、临海市、玉环市、椒江区、天台县、路桥区、温岭市)
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枣庄市(市中区、峄城区、台儿庄区、山亭区、滕州市、薛城区)
喀什地区(疏附县、莎车县、巴楚县、麦盖提县、伽师县、喀什市、泽普县、叶城县、塔什库尔干塔吉克自治县、岳普湖县、英吉沙县、疏勒县)
楚雄彝族自治州(禄丰市、双柏县、牟定县、南华县、元谋县、永仁县、楚雄市、武定县、姚安县、大姚县)
临夏回族自治州(临夏市、康乐县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、广河县、和政县、永靖县、东乡族自治县、临夏县)
咸宁市(通山县、通城县、嘉鱼县、赤壁市、崇阳县、咸安区)
张家口市(蔚县、怀来县、涿鹿县、沽源县、宣化区、赤城县、万全区、怀安县、张北县、阳原县、尚义县、下花园区、桥东区、崇礼区、桥西区、康保县)
佳木斯市(前进区、桦南县、东风区、同江市、桦川县、郊区、富锦市、汤原县、抚远市、向阳区)
鸡西市(鸡冠区、虎林市、城子河区、滴道区、麻山区、恒山区、鸡东县、梨树区、密山市)
阿坝藏族羌族自治州(茂县、松潘县、小金县、马尔康市、阿坝县、红原县、壤塘县、理县、若尔盖县、汶川县、黑水县、金川县、九寨沟县)
吉林市(丰满区、舒兰市、磐石市、永吉县、昌邑区、蛟河市、龙潭区、船营区、桦甸市)
南通市(通州区、海门区、海安市、如皋市、崇川区、启东市、如东县)
潮州市(饶平县、湘桥区、潮安区)
德宏傣族景颇族自治州(梁河县、盈江县、芒市、陇川县、瑞丽市)
崇左市(龙州县、江州区、宁明县、天等县、大新县、凭祥市、扶绥县)
阜阳市(颍州区、颍东区、太和县、颍上县、界首市、临泉县、阜南县、颍泉区)
吐鲁番市(高昌区、鄯善县、托克逊县)
烟台市(牟平区、海阳市、芝罘区、莱山区、蓬莱区、莱阳市、招远市、福山区、莱州市、栖霞市、龙口市)
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东营市(河口区、广饶县、东营区、利津县、垦利区)
大庆市(红岗区、肇源县、林甸县、让胡路区、杜尔伯特蒙古族自治县、肇州县、龙凤区、大同区、萨尔图区)
扬州市(宝应县、广陵区、高邮市、邗江区、仪征市、江都区)
松原市(长岭县、宁江区、乾安县、扶余市、前郭尔罗斯蒙古族自治县)
太原市(晋源区、迎泽区、万柏林区、尖草坪区、清徐县、古交市、阳曲县、小店区、娄烦县、杏花岭区)
梧州市(龙圩区、岑溪市、苍梧县、长洲区、藤县、万秀区、蒙山县)
五指山市(临高县、昌江黎族自治县、万宁市、保亭黎族苗族自治县、白沙黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、陵水黎族自治县、文昌市、屯昌县、乐东黎族自治县、定安县、澄迈县、琼海市、东方市)
新乡市(凤泉区、封丘县、长垣市、原阳县、获嘉县、红旗区、牧野区、延津县、卫辉市、新乡县、卫滨区、辉县市)
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盘锦市(大洼区、双台子区、兴隆台区、盘山县)
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许昌市(鄢陵县、襄城县、建安区、长葛市、魏都区、禹州市)
海南藏族自治州(贵南县、同德县、兴海县、共和县、贵德县)
武威市(古浪县、凉州区、民勤县、天祝藏族自治县)
滁州市(天长市、琅琊区、南谯区、来安县、全椒县、定远县、明光市、凤阳县)
呼和浩特市(玉泉区、清水河县、土默特左旗、武川县、和林格尔县、新城区、赛罕区、托克托县、回民区)
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黔西南布依族苗族自治州(册亨县、普安县、贞丰县、安龙县、兴义市、晴隆县、兴仁市、望谟县)
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转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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