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阿坝藏族羌族自治州(松潘县、红原县、茂县、汶川县、壤塘县、马尔康市、理县、若尔盖县、黑水县、阿坝县、金川县、九寨沟县、小金县)
眉山市(彭山区、仁寿县、东坡区、丹棱县、青神县、洪雅县)
南京市(栖霞区、高淳区、秦淮区、六合区、溧水区、江宁区、鼓楼区、雨花台区、玄武区、浦口区、建邺区)
锦州市(黑山县、太和区、凌河区、古塔区、凌海市、义县、北镇市)
吴忠市(利通区、青铜峡市、盐池县、红寺堡区、同心县)
常德市(武陵区、津市市、桃源县、鼎城区、澧县、临澧县、汉寿县、石门县、安乡县)
内江市(隆昌市、东兴区、市中区、威远县、资中县)
鹤岗市(兴山区、工农区、兴安区、东山区、萝北县、向阳区、南山区、绥滨县)
南平市(浦城县、建瓯市、光泽县、顺昌县、松溪县、政和县、建阳区、延平区、邵武市、武夷山市)
宜昌市(宜都市、点军区、枝江市、西陵区、远安县、夷陵区、猇亭区、秭归县、伍家岗区、兴山县、长阳土家族自治县、五峰土家族自治县、当阳市)
泰安市(新泰市、肥城市、宁阳县、泰山区、东平县、岱岳区)
西安市(鄠邑区、碑林区、高陵区、未央区、长安区、阎良区、新城区、周至县、蓝田县、灞桥区、临潼区、雁塔区、莲湖区)
临汾市(尧都区、蒲县、襄汾县、吉县、翼城县、隰县、浮山县、安泽县、乡宁县、洪洞县、汾西县、侯马市、永和县、霍州市、古县、大宁县、曲沃县)
天津市(河西区、蓟州区、宝坻区、津南区、南开区、河北区、红桥区、武清区、东丽区、滨海新区、河东区、静海区、西青区、北辰区、宁河区、和平区)
安顺市(西秀区、平坝区、紫云苗族布依族自治县、普定县、关岭布依族苗族自治县、镇宁布依族苗族自治县)
石嘴山市(平罗县、大武口区、惠农区)
汉中市(城固县、留坝县、佛坪县、洋县、汉台区、略阳县、勉县、西乡县、镇巴县、宁强县、南郑区)
台州市(天台县、温岭市、黄岩区、三门县、椒江区、仙居县、临海市、玉环市、路桥区)
运城市(垣曲县、闻喜县、河津市、盐湖区、夏县、临猗县、芮城县、稷山县、万荣县、永济市、新绛县、绛县、平陆县)
金昌市(永昌县、金川区)
驻马店市(汝南县、遂平县、新蔡县、平舆县、上蔡县、泌阳县、正阳县、确山县、西平县、驿城区)
青岛市(黄岛区、城阳区、市北区、平度市、胶州市、崂山区、莱西市、李沧区、即墨区、市南区)
菏泽市(定陶区、单县、牡丹区、曹县、巨野县、鄄城县、郓城县、成武县、东明县)
宁波市(鄞州区、宁海县、奉化区、北仑区、镇海区、海曙区、余姚市、江北区、象山县、慈溪市)
白山市(临江市、浑江区、靖宇县、长白朝鲜族自治县、江源区、抚松县)
佛山市(南海区、顺德区、三水区、禅城区、高明区)
广安市(华蓥市、邻水县、武胜县、岳池县、前锋区、广安区)
漳州市(平和县、龙文区、长泰区、龙海区、漳浦县、诏安县、东山县、芗城区、云霄县、南靖县、华安县)
抚顺市(清原满族自治县、望花区、顺城区、东洲区、新抚区、抚顺县、新宾满族自治县)
咸宁市(通城县、咸安区、通山县、赤壁市、嘉鱼县、崇阳县)
内蒙古自治区
海西蒙古族藏族自治州(德令哈市、茫崖市、乌兰县、天峻县、都兰县、格尔木市)
廊坊市(固安县、永清县、香河县、大城县、文安县、安次区、三河市、广阳区、大厂回族自治县、霸州市)
江门市(恩平市、新会区、蓬江区、江海区、开平市、鹤山市、台山市)
毕节市(威宁彝族回族苗族自治县、七星关区、赫章县、大方县、纳雍县、织金县、金沙县、黔西市)
龙岩市(连城县、上杭县、永定区、漳平市、武平县、新罗区、长汀县)
海北藏族自治州(刚察县、门源回族自治县、海晏县、祁连县)
日喀则市(聂拉木县、仲巴县、南木林县、谢通门县、萨迦县、昂仁县、萨嘎县、白朗县、岗巴县、康马县、定结县、拉孜县、亚东县、吉隆县、桑珠孜区、江孜县、定日县、仁布县)
铜川市(王益区、耀州区、宜君县、印台区)
黄南藏族自治州(同仁市、尖扎县、河南蒙古族自治县、泽库县)
延边朝鲜族自治州(敦化市、汪清县、延吉市、安图县、珲春市、和龙市、龙井市、图们市)
安庆市(岳西县、大观区、潜山市、宿松县、太湖县、桐城市、望江县、宜秀区、怀宁县、迎江区)
铜陵市(枞阳县、郊区、铜官区、义安区)
淮北市(濉溪县、杜集区、相山区、烈山区)
固原市(原州区、彭阳县、西吉县、泾源县、隆德县)
兴安盟(科尔沁右翼前旗、乌兰浩特市、突泉县、科尔沁右翼中旗、扎赉特旗、阿尔山市)
东莞市
鹤壁市(浚县、淇滨区、山城区、淇县、鹤山区)
西双版纳傣族自治州(景洪市、勐海县、勐腊县)
甘孜藏族自治州(色达县、甘孜县、石渠县、丹巴县、得荣县、巴塘县、九龙县、白玉县、雅江县、乡城县、德格县、道孚县、炉霍县、稻城县、新龙县、泸定县、康定市、理塘县)
德州市(临邑县、齐河县、德城区、乐陵市、平原县、禹城市、宁津县、陵城区、庆云县、夏津县、武城县)
通化市(东昌区、集安市、二道江区、辉南县、梅河口市、柳河县、通化县)
莆田市(秀屿区、仙游县、涵江区、荔城区、城厢区)
衢州市(江山市、开化县、柯城区、衢江区、常山县、龙游县)
邯郸市(曲周县、馆陶县、邱县、广平县、邯山区、鸡泽县、涉县、永年区、成安县、肥乡区、复兴区、峰峰矿区、磁县、大名县、丛台区、武安市、临漳县、魏县)
随州市(随县、曾都区、广水市)
玉林市(兴业县、北流市、容县、陆川县、玉州区、博白县、福绵区)
金华市(浦江县、金东区、婺城区、永康市、东阳市、义乌市、兰溪市、磐安县、武义县)
甘南藏族自治州(临潭县、迭部县、卓尼县、夏河县、玛曲县、碌曲县、合作市、舟曲县)
上饶市(鄱阳县、广信区、信州区、万年县、广丰区、横峰县、德兴市、铅山县、弋阳县、婺源县、余干县、玉山县)
景德镇市(乐平市、珠山区、浮梁县、昌江区)
巴音郭楞蒙古自治州(和硕县、若羌县、和静县、尉犁县、且末县、轮台县、焉耆回族自治县、博湖县、库尔勒市)
广元市(朝天区、剑阁县、苍溪县、昭化区、青川县、旺苍县、利州区)
齐齐哈尔市(建华区、龙沙区、依安县、克东县、甘南县、克山县、富裕县、昂昂溪区、泰来县、碾子山区、富拉尔基区、拜泉县、龙江县、讷河市、梅里斯达斡尔族区、铁锋区)
南昌市(进贤县、新建区、青山湖区、红谷滩区、东湖区、南昌县、西湖区、安义县、青云谱区)
玉溪市(易门县、新平彝族傣族自治县、江川区、华宁县、红塔区、元江哈尼族彝族傣族自治县、澄江市、峨山彝族自治县、通海县)
凉山彝族自治州(雷波县、昭觉县、喜德县、会理市、西昌市、宁南县、普格县、金阳县、甘洛县、冕宁县、盐源县、会东县、德昌县、木里藏族自治县、布拖县、美姑县、越西县)
阳江市(江城区、阳西县、阳东区、阳春市)
吕梁市(交城县、中阳县、文水县、石楼县、兴县、孝义市、柳林县、离石区、交口县、临县、方山县、汾阳市、岚县)
乌鲁木齐市(米东区、天山区、新市区、沙依巴克区、头屯河区、乌鲁木齐县、水磨沟区、达坂城区)
宿迁市(泗阳县、沭阳县、泗洪县、宿豫区、宿城区)
那曲市(嘉黎县、申扎县、尼玛县、安多县、色尼区、双湖县、比如县、聂荣县、索县、巴青县、班戈县)
威海市(文登区、环翠区、乳山市、荣成市)
唐山市(丰南区、开平区、丰润区、路北区、滦南县、玉田县、迁西县、滦州市、曹妃甸区、遵化市、路南区、迁安市、古冶区、乐亭县)
梧州市(苍梧县、长洲区、蒙山县、龙圩区、岑溪市、万秀区、藤县)
成都市(成华区、青羊区、青白江区、龙泉驿区、彭州市、新都区、蒲江县、金牛区、温江区、崇州市、郫都区、邛崃市、双流区、简阳市、金堂县、锦江区、大邑县、都江堰市、武侯区、新津区)
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香港特别行政区
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迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、德钦县、香格里拉市)
十堰市(张湾区、竹山县、丹江口市、茅箭区、郧西县、房县、竹溪县、郧阳区)
文山壮族苗族自治州(文山市、砚山县、广南县、麻栗坡县、西畴县、丘北县、马关县、富宁县)
石河子市(铁门关市、双河市、可克达拉市、胡杨河市、白杨市、昆玉市、新星市、阿拉尔市、五家渠市、图木舒克市、北屯市)
海东市(循化撒拉族自治县、民和回族土族自治县、乐都区、化隆回族自治县、平安区、互助土族自治县)
永州市(冷水滩区、道县、零陵区、新田县、祁阳市、蓝山县、宁远县、江永县、江华瑶族自治县、双牌县、东安县)
怒江傈僳族自治州(福贡县、泸水市、兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县)
黄山市(黟县、徽州区、休宁县、黄山区、屯溪区、歙县、祁门县)
张家口市(万全区、阳原县、赤城县、桥西区、张北县、沽源县、崇礼区、尚义县、怀安县、蔚县、康保县、怀来县、下花园区、宣化区、涿鹿县、桥东区)
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武汉市(蔡甸区、汉阳区、武昌区、江汉区、汉南区、洪山区、新洲区、江夏区、江岸区、黄陂区、东西湖区、青山区、硚口区)
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商洛市(丹凤县、商南县、商州区、山阳县、洛南县、镇安县、柞水县)
深圳市(坪山区、福田区、光明区、罗湖区、龙华区、宝安区、南山区、龙岗区、盐田区)
淮南市(谢家集区、田家庵区、大通区、寿县、潘集区、凤台县、八公山区)
承德市(隆化县、双桥区、丰宁满族自治县、鹰手营子矿区、承德县、平泉市、滦平县、双滦区、宽城满族自治县、围场满族蒙古族自治县、兴隆县)
周口市(淮阳区、郸城县、项城市、商水县、沈丘县、西华县、扶沟县、川汇区、太康县、鹿邑县)
宣城市(郎溪县、旌德县、宁国市、泾县、广德市、绩溪县、宣州区)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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