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保山市(龙陵县、隆阳区、施甸县、昌宁县、腾冲市)
呼和浩特市(托克托县、玉泉区、赛罕区、土默特左旗、回民区、和林格尔县、新城区、武川县、清水河县)
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阳泉市(郊区、矿区、城区、平定县、盂县)
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黄冈市(蕲春县、团风县、红安县、武穴市、罗田县、英山县、麻城市、黄梅县、浠水县、黄州区)
昌吉回族自治州(阜康市、呼图壁县、吉木萨尔县、奇台县、玛纳斯县、木垒哈萨克自治县、昌吉市)
鸡西市(密山市、恒山区、鸡冠区、城子河区、鸡东县、滴道区、梨树区、虎林市、麻山区)
阳江市(阳春市、阳西县、江城区、阳东区)
吉安市(新干县、青原区、吉州区、安福县、峡江县、永丰县、吉水县、万安县、永新县、井冈山市、遂川县、泰和县、吉安县)
宿迁市(沭阳县、泗阳县、泗洪县、宿豫区、宿城区)
通化市(二道江区、集安市、辉南县、东昌区、通化县、柳河县、梅河口市)
来宾市(武宣县、象州县、忻城县、兴宾区、合山市、金秀瑶族自治县)
汕头市(龙湖区、潮南区、濠江区、澄海区、潮阳区、南澳县、金平区)
七台河市(新兴区、勃利县、桃山区、茄子河区)
淮安市(清江浦区、金湖县、洪泽区、涟水县、盱眙县、淮阴区、淮安区)
河源市(连平县、和平县、紫金县、源城区、龙川县、东源县)
朝阳市(龙城区、凌源市、双塔区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、建平县、朝阳县、北票市)
阿坝藏族羌族自治州(松潘县、茂县、理县、壤塘县、汶川县、阿坝县、九寨沟县、马尔康市、小金县、金川县、红原县、若尔盖县、黑水县)
丹东市(元宝区、振安区、振兴区、宽甸满族自治县、凤城市、东港市)
抚顺市(东洲区、新抚区、抚顺县、顺城区、望花区、清原满族自治县、新宾满族自治县)
黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、泽库县、同仁市、尖扎县)
渭南市(白水县、大荔县、临渭区、富平县、潼关县、华阴市、华州区、合阳县、澄城县、韩城市、蒲城县)
海南藏族自治州(同德县、共和县、贵南县、兴海县、贵德县)
安庆市(桐城市、迎江区、宜秀区、望江县、岳西县、怀宁县、太湖县、潜山市、大观区、宿松县)
海东市(平安区、互助土族自治县、化隆回族自治县、循化撒拉族自治县、民和回族土族自治县、乐都区)
石家庄市(赵县、行唐县、栾城区、平山县、灵寿县、新华区、长安区、桥西区、井陉县、赞皇县、高邑县、鹿泉区、元氏县、晋州市、辛集市、深泽县、井陉矿区、新乐市、正定县、藁城区、无极县、裕华区)
抚州市(崇仁县、临川区、广昌县、宜黄县、黎川县、金溪县、南城县、南丰县、乐安县、东乡区、资溪县)
迪庆藏族自治州(香格里拉市、德钦县、维西傈僳族自治县)
益阳市(沅江市、赫山区、桃江县、安化县、资阳区、南县)
大理白族自治州(永平县、巍山彝族回族自治县、大理市、南涧彝族自治县、漾濞彝族自治县、宾川县、祥云县、鹤庆县、弥渡县、云龙县、剑川县、洱源县)
衢州市(常山县、衢江区、开化县、柯城区、江山市、龙游县)
白城市(大安市、镇赉县、洮北区、洮南市、通榆县)
贺州市(平桂区、富川瑶族自治县、钟山县、昭平县、八步区)
昆明市(呈贡区、东川区、晋宁区、安宁市、禄劝彝族苗族自治县、寻甸回族彝族自治县、官渡区、盘龙区、宜良县、富民县、西山区、五华区、石林彝族自治县、嵩明县)
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黑河市(嫩江市、爱辉区、北安市、五大连池市、孙吴县、逊克县)
焦作市(山阳区、解放区、马村区、温县、中站区、沁阳市、修武县、武陟县、孟州市、博爱县)
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铜陵市(铜官区、郊区、枞阳县、义安区)
洛阳市(涧西区、洛龙区、瀍河回族区、洛宁县、宜阳县、汝阳县、伊川县、西工区、老城区、嵩县、孟津区、栾川县、偃师区、新安县)
澳门特别行政区
株洲市(茶陵县、荷塘区、芦淞区、攸县、石峰区、天元区、渌口区、炎陵县、醴陵市)
宣城市(广德市、泾县、郎溪县、旌德县、宣州区、绩溪县、宁国市)
上饶市(鄱阳县、万年县、信州区、广信区、余干县、玉山县、铅山县、婺源县、横峰县、广丰区、弋阳县、德兴市)
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玉树藏族自治州(治多县、玉树市、曲麻莱县、囊谦县、杂多县、称多县)
临夏回族自治州(积石山保安族东乡族撒拉族自治县、康乐县、永靖县、东乡族自治县、临夏市、广河县、临夏县、和政县)
四平市(双辽市、梨树县、铁西区、伊通满族自治县、铁东区)
毕节市(织金县、七星关区、黔西市、纳雍县、赫章县、金沙县、大方县、威宁彝族回族苗族自治县)
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新疆维吾尔自治区
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莆田市(涵江区、秀屿区、城厢区、荔城区、仙游县)
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海口市(琼山区、美兰区、秀英区、龙华区)
广西壮族自治区
日照市(岚山区、莒县、五莲县、东港区)
崇左市(龙州县、大新县、宁明县、天等县、扶绥县、江州区、凭祥市)
张家口市(康保县、下花园区、蔚县、万全区、阳原县、尚义县、赤城县、怀来县、沽源县、宣化区、桥西区、崇礼区、桥东区、怀安县、涿鹿县、张北县)
鹰潭市(贵溪市、余江区、月湖区)
丽江市(古城区、玉龙纳西族自治县、华坪县、永胜县、宁蒗彝族自治县)
平顶山市(舞钢市、叶县、汝州市、鲁山县、湛河区、宝丰县、卫东区、石龙区、郏县、新华区)
吴忠市(利通区、青铜峡市、盐池县、同心县、红寺堡区)
石河子市(图木舒克市、北屯市、昆玉市、新星市、白杨市、五家渠市、铁门关市、双河市、胡杨河市、阿拉尔市、可克达拉市)
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◎记者陈佳怡
普惠金融，一头连着百姓生活，一头连着发展大局。
2024年，是金融业做好“五篇大文章”的首个完整年度。随着A股年报的披露，上市银行2024年普惠金融答卷跃然纸上：一方面，金融机构在普惠金融供给端做“加法”，普惠金融覆盖面不断扩大；另一方面，在融资成本上做“减法”，持续推动普惠贷款利率下降，充分彰显“普”与“惠”的内涵。
上市银行普惠金融发展态势喜人
从年报披露的信息来看，上市银行普惠金融发展态势喜人。
作为服务实体经济的“主力军”，国有大行普惠金融发展蹄疾步稳。截至2024年末，农业银行普惠金融贷款余额为4.66万亿元（央行口径），其中普惠型小微企业贷款余额为3.23万亿元、增速达31.3%。工商银行、中国银行和交通银行普惠型小微企业贷款增长也较快，同比增速均接近30%。建设银行普惠金融贷款余额为3.41万亿元，服务客户336万户，较上年增加18.51万户。邮储银行普惠型小微企业贷款余额占客户贷款总额比重超过18%，居国有大行前列。
股份行方面，招商银行、民生银行和中信银行的普惠型小微企业贷款余额名列前三，分别为8876.79亿元、6627.18亿元和5998.25亿元。从增速来看，在已披露数据的股份行中，光大银行普惠型小微企业贷款余额以14.85%的同比增速表现亮眼。中信银行普惠金融专业化体制机制持续完善，“中信易贷”产品货架不断丰富，全年服务小微企业超30万户，覆盖近80%的国民经济行业。
作为深耕当地的城、农商行，其普惠金融的触角也在不断下沉延伸。数据显示，青岛银行、北京银行的普惠金融贷款余额增速均超30%，在同类银行中表现突出。农商行之中，渝农商行、常熟银行的普惠型小微企业贷款余额均超1000亿元。
除了不断提升服务覆盖面，推动综合融资成本稳中有降也是普惠金融高质量发展的应有之义。上市银行在融资成本上积极做“减法”。例如，郑州银行披露，该行普惠型小微企业贷款当年发放利率为3.67%，较上年末下降76个基点。
科技赋能普惠金融提质增效
细读上市公司年报可以发现，科技已经成为发展普惠金融的强劲推动力。其中，数字化是金融机构提升普惠金融效能的重要抓手。
普惠金融的核心在于降低金融服务的成本和门槛，使更多人能够享受到金融服务。数字技术与普惠金融的结合，催生出数字普惠金融这一新型模式，逐步拓宽传统普惠金融的服务边界。
中国普惠金融研究院研究员张晓峰对上海证券报记者表示，金融机构可借助数字化转型持续提升普惠金融服务的质效。数字技术通过降低获客成本、提升服务效率，提高客户满意度，同时增强风险管理能力。从长远发展看，金融机构可以将数字化转型纳入发展战略并坚定贯彻实施。
多家上市银行年报也充分彰显“科技范”。例如，建设银行运用互联网、大数据、人工智能和生物识别等技术，为普惠金融客户打造了综合化生态型服务平台——“建行惠懂你”。截至2024年末，该平台引流获客效能持续提升。
浙商银行在年报中介绍，该行全面推进普惠金融数字化、场景化转型，推动普惠金融高质量发展。打造浙银数字普惠品牌，创新推出综合性数字化业务产品服务，加大首贷、续贷、信用贷、中长期贷款投放，持续加大对民营、小微企业和个体工商户的金融支持。
随着AI热度的不断攀升，部分银行也在探索如何将AI应用于普惠金融领域。常熟银行在年报中表示，该行秉持“科技让普惠金融更有温度”的理念，深耕计算机视觉、智能语音、自然语言处理、知识图谱、智能模型等领域的专业能力，构建起涵盖基础研究、场景开发、系统运维等的AI创新体系，推动AI在普惠金融服务领域落地实践，为用户带来便捷化、个性化、智能化的极致产品体验。
供需发力搭建银企精准对接桥梁
长期以来，破解小微企业融资困境是金融机构面临的重要课题。
自去年10月支持小微企业融资协调工作机制启动以来，小微企业融资“梗阻”得以进一步打通。该项机制通过搭建起银企精准对接的桥梁，从供需两端发力，解决小微企业“喊渴”、银行“喊难”的困境。
多家上市银行也在年报中披露了相关工作的进展。农业银行介绍，该行积极做实支持小微企业融资协调工作机制，组建工作专班，深入园区、社区、乡村开展“千企万户大走访”活动。截至2024年末，农业银行累计走访小微企业141万户，为87万户小微企业授信11235亿元，为85.5万户小微企业发放贷款7041亿元。
北京银行透露，该行构建了专班机制统筹部署，围绕“两张清单”积极走访企业需求，依托“四级专班”搭建区县级银政对接机制；建立“千企万户大走访”活动的“日跟进、周通报、月排名”机制，全面摸排小微企业融资需求；上线小微企业融资协调机制智拓平台，为企业提供便捷融资服务；积极落实“应续尽续”“应免尽免”。
金融监管总局普惠金融司司长蒋平近日表示，下一步，金融监管总局将按照“保量、提质、稳价、优结构”的总体目标，继续会同国家发展改革委做深做实支持小微企业融资协调工作机制，推动加大信息共享力度，引导金融机构精准对接，保持小微企业贷款投放力度，提升贷款质量，科学合理确定贷款利率，优化贷款业务结构，加大首贷、续贷、信用贷的支持力度，更好满足守信小微企业的融资需求。
（文章来源：上海证券报）
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