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那曲市(嘉黎县、巴青县、班戈县、索县、申扎县、安多县、尼玛县、色尼区、聂荣县、比如县、双湖县)

九江市(柴桑区、湖口县、庐山市、瑞昌市、共青城市、都昌县、彭泽县、修水县、濂溪区、浔阳区、武宁县、德安县、永修县)

芜湖市(镜湖区、湾沚区、弋江区、南陵县、繁昌区、鸠江区、无为市)

绥化市(明水县、庆安县、青冈县、安达市、肇东市、兰西县、海伦市、北林区、绥棱县、望奎县)  岳阳市(汨罗市、岳阳楼区、岳阳县、君山区、临湘市、湘阴县、华容县、云溪区、平江县)

佳木斯市(抚远市、东风区、桦川县、前进区、富锦市、郊区、汤原县、同江市、向阳区、桦南县)

成都市(邛崃市、崇州市、双流区、简阳市、温江区、都江堰市、锦江区、金堂县、青白江区、新津区、金牛区、新都区、大邑县、成华区、武侯区、青羊区、蒲江县、彭州市、龙泉驿区、郫都区)

鄂尔多斯市(鄂托克前旗、达拉特旗、杭锦旗、康巴什区、东胜区、鄂托克旗、准格尔旗、伊金霍洛旗、乌审旗)

海北藏族自治州(刚察县、祁连县、海晏县、门源回族自治县)  资阳市(雁江区、安岳县、乐至县)

晋中市(平遥县、昔阳县、祁县、介休市、榆次区、榆社县、灵石县、和顺县、左权县、寿阳县、太谷区)

梧州市(苍梧县、藤县、岑溪市、龙圩区、长洲区、万秀区、蒙山县)

阿克苏地区(柯坪县、阿瓦提县、库车市、阿克苏市、新和县、沙雅县、温宿县、拜城县、乌什县)

南京市(秦淮区、栖霞区、六合区、玄武区、浦口区、鼓楼区、江宁区、高淳区、建邺区、溧水区、雨花台区)

天津市(宝坻区、西青区、和平区、河西区、河东区、宁河区、滨海新区、武清区、东丽区、红桥区、河北区、津南区、蓟州区、北辰区、南开区、静海区)

丽江市(宁蒗彝族自治县、玉龙纳西族自治县、华坪县、永胜县、古城区)

怀化市(会同县、洪江市、麻阳苗族自治县、通道侗族自治县、沅陵县、靖州苗族侗族自治县、中方县、新晃侗族自治县、辰溪县、芷江侗族自治县、鹤城区、溆浦县)

苏州市(张家港市、相城区、吴中区、吴江区、常熟市、虎丘区、太仓市、昆山市、姑苏区)

漯河市(舞阳县、郾城区、临颍县、源汇区、召陵区)

温州市(平阳县、洞头区、鹿城区、龙港市、瑞安市、泰顺县、瓯海区、龙湾区、文成县、苍南县、乐清市、永嘉县)

海东市(民和回族土族自治县、平安区、互助土族自治县、乐都区、循化撒拉族自治县、化隆回族自治县)

抚州市(崇仁县、黎川县、宜黄县、南城县、南丰县、资溪县、乐安县、临川区、金溪县、广昌县、东乡区)

玉溪市(元江哈尼族彝族傣族自治县、通海县、红塔区、新平彝族傣族自治县、易门县、华宁县、峨山彝族自治县、澄江市、江川区)

德州市(武城县、禹城市、夏津县、宁津县、临邑县、德城区、陵城区、平原县、乐陵市、庆云县、齐河县)

长春市(双阳区、九台区、朝阳区、榆树市、南关区、宽城区、德惠市、绿园区、二道区、公主岭市、农安县)

湘西土家族苗族自治州(永顺县、吉首市、凤凰县、古丈县、泸溪县、龙山县、保靖县、花垣县)

三门峡市(灵宝市、卢氏县、义马市、陕州区、渑池县、湖滨区)

庆阳市(环县、宁县、合水县、正宁县、华池县、庆城县、西峰区、镇原县)

珠海市(香洲区、金湾区、斗门区)

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滨州市(滨城区、沾化区、惠民县、无棣县、阳信县、邹平市、博兴县)

开封市(祥符区、通许县、兰考县、鼓楼区、尉氏县、禹王台区、顺河回族区、龙亭区、杞县)

深圳市(龙华区、盐田区、龙岗区、光明区、宝安区、福田区、坪山区、南山区、罗湖区)

桂林市(象山区、兴安县、平乐县、秀峰区、永福县、雁山区、七星区、全州县、临桂区、资源县、叠彩区、灵川县、阳朔县、荔浦市、灌阳县、龙胜各族自治县、恭城瑶族自治县)  永州市(祁阳市、零陵区、东安县、双牌县、道县、宁远县、新田县、蓝山县、江华瑶族自治县、江永县、冷水滩区)

黑河市(嫩江市、逊克县、爱辉区、五大连池市、孙吴县、北安市)

西安市(未央区、周至县、雁塔区、临潼区、碑林区、灞桥区、新城区、长安区、蓝田县、鄠邑区、阎良区、高陵区、莲湖区)

临夏回族自治州(东乡族自治县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、广河县、和政县、临夏县、康乐县、永靖县、临夏市)宜昌市(西陵区、猇亭区、秭归县、长阳土家族自治县、远安县、宜都市、点军区、兴山县、伍家岗区、五峰土家族自治县、当阳市、夷陵区、枝江市)

湖州市(吴兴区、德清县、安吉县、长兴县、南浔区)  黄冈市(红安县、罗田县、麻城市、武穴市、蕲春县、浠水县、团风县、黄州区、英山县、黄梅县)

淄博市(高青县、淄川区、张店区、桓台县、周村区、临淄区、沂源县、博山区)

赤峰市(克什克腾旗、宁城县、阿鲁科尔沁旗、松山区、翁牛特旗、林西县、敖汉旗、巴林左旗、元宝山区、喀喇沁旗、巴林右旗、红山区)

渭南市(华阴市、合阳县、蒲城县、韩城市、富平县、白水县、华州区、临渭区、大荔县、澄城县、潼关县)晋城市(城区、阳城县、高平市、陵川县、泽州县、沁水县)

张家界市(武陵源区、桑植县、永定区、慈利县)

济南市(历城区、钢城区、槐荫区、平阴县、历下区、长清区、天桥区、章丘区、济阳区、莱芜区、商河县、市中区)

阿坝藏族羌族自治州(马尔康市、小金县、理县、阿坝县、黑水县、汶川县、九寨沟县、金川县、若尔盖县、红原县、壤塘县、松潘县、茂县)

石家庄市(赵县、栾城区、平山县、深泽县、井陉矿区、无极县、灵寿县、桥西区、行唐县、鹿泉区、晋州市、裕华区、新华区、长安区、新乐市、辛集市、高邑县、元氏县、正定县、藁城区、井陉县、赞皇县)

白城市(洮南市、镇赉县、洮北区、通榆县、大安市)

揭阳市(惠来县、普宁市、揭东区、揭西县、榕城区)

荆州市(沙市区、江陵县、洪湖市、石首市、荆州区、监利市、松滋市、公安县)

兰州市(安宁区、皋兰县、红古区、城关区、七里河区、榆中县、西固区、永登县)

南平市(松溪县、建瓯市、武夷山市、建阳区、邵武市、政和县、顺昌县、延平区、光泽县、浦城县)

中山市

大理白族自治州(云龙县、弥渡县、洱源县、永平县、宾川县、大理市、巍山彝族回族自治县、鹤庆县、祥云县、漾濞彝族自治县、剑川县、南涧彝族自治县)

佛山市(顺德区、南海区、三水区、禅城区、高明区)

汉中市(洋县、留坝县、城固县、略阳县、宁强县、佛坪县、汉台区、镇巴县、南郑区、西乡县、勉县)

定西市(临洮县、安定区、漳县、渭源县、陇西县、通渭县、岷县)

鹤壁市(浚县、山城区、鹤山区、淇滨区、淇县)

清远市(连州市、连山壮族瑶族自治县、连南瑶族自治县、英德市、清新区、阳山县、佛冈县、清城区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频