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白城市(镇赉县、洮南市、洮北区、通榆县、大安市)

阜新市(阜新蒙古族自治县、清河门区、细河区、新邱区、太平区、彰武县、海州区)

香港特别行政区

五指山市(昌江黎族自治县、陵水黎族自治县、东方市、万宁市、临高县、保亭黎族苗族自治县、定安县、白沙黎族自治县、乐东黎族自治县、琼海市、屯昌县、澄迈县、文昌市、琼中黎族苗族自治县)  天水市(清水县、秦州区、麦积区、武山县、秦安县、张家川回族自治县、甘谷县)

楚雄彝族自治州(南华县、大姚县、楚雄市、牟定县、姚安县、武定县、禄丰市、元谋县、永仁县、双柏县)

抚顺市(抚顺县、清原满族自治县、新宾满族自治县、新抚区、东洲区、顺城区、望花区)

鹤岗市(绥滨县、向阳区、工农区、南山区、萝北县、兴安区、东山区、兴山区)

日照市(岚山区、五莲县、东港区、莒县)  云浮市(新兴县、云安区、罗定市、云城区、郁南县)

株洲市(渌口区、茶陵县、炎陵县、天元区、石峰区、攸县、芦淞区、醴陵市、荷塘区)

荆门市(沙洋县、京山市、钟祥市、东宝区、掇刀区)

汕尾市(城区、陆丰市、海丰县、陆河县)

永州市(东安县、新田县、零陵区、祁阳市、道县、冷水滩区、宁远县、双牌县、江华瑶族自治县、蓝山县、江永县)

喀什地区(喀什市、疏勒县、泽普县、塔什库尔干塔吉克自治县、疏附县、巴楚县、英吉沙县、莎车县、麦盖提县、叶城县、伽师县、岳普湖县)

盘锦市(大洼区、双台子区、盘山县、兴隆台区)

河池市(金城江区、环江毛南族自治县、巴马瑶族自治县、大化瑶族自治县、南丹县、罗城仫佬族自治县、都安瑶族自治县、天峨县、东兰县、凤山县、宜州区)

开封市(顺河回族区、通许县、禹王台区、杞县、尉氏县、兰考县、祥符区、鼓楼区、龙亭区)

滨州市(博兴县、滨城区、邹平市、无棣县、阳信县、惠民县、沾化区)

沈阳市(新民市、苏家屯区、辽中区、铁西区、皇姑区、沈北新区、法库县、大东区、和平区、沈河区、于洪区、浑南区、康平县)

蚌埠市(五河县、固镇县、龙子湖区、禹会区、怀远县、淮上区、蚌山区)

南充市(南部县、西充县、仪陇县、嘉陵区、蓬安县、阆中市、营山县、顺庆区、高坪区)

大连市(长海县、金州区、沙河口区、中山区、瓦房店市、普兰店区、西岗区、旅顺口区、庄河市、甘井子区)

兰州市(西固区、红古区、皋兰县、安宁区、永登县、榆中县、七里河区、城关区)

惠州市(博罗县、惠阳区、惠东县、惠城区、龙门县)

许昌市(禹州市、建安区、魏都区、鄢陵县、长葛市、襄城县)

三门峡市(陕州区、渑池县、湖滨区、义马市、卢氏县、灵宝市)

聊城市(茌平区、阳谷县、东阿县、东昌府区、临清市、高唐县、冠县、莘县)

昭通市(鲁甸县、威信县、大关县、镇雄县、昭阳区、水富市、巧家县、绥江县、盐津县、彝良县、永善县)

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巴彦淖尔市(磴口县、杭锦后旗、乌拉特中旗、临河区、乌拉特前旗、乌拉特后旗、五原县)

潍坊市(昌邑市、坊子区、奎文区、诸城市、临朐县、高密市、潍城区、青州市、寒亭区、昌乐县、安丘市、寿光市)

柳州市(融水苗族自治县、三江侗族自治县、城中区、鱼峰区、柳江区、柳南区、柳城县、鹿寨县、融安县、柳北区)

广元市(利州区、苍溪县、昭化区、剑阁县、朝天区、青川县、旺苍县)  济源市

贺州市(富川瑶族自治县、平桂区、昭平县、八步区、钟山县)

哈尔滨市(南岗区、通河县、道外区、木兰县、延寿县、宾县、阿城区、呼兰区、依兰县、平房区、松北区、尚志市、五常市、巴彦县、方正县、道里区、香坊区、双城区)

镇江市(句容市、丹阳市、润州区、京口区、扬中市、丹徒区)临夏回族自治州(东乡族自治县、临夏市、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、和政县、永靖县、康乐县、临夏县、广河县)

营口市(大石桥市、西市区、站前区、盖州市、老边区、鲅鱼圈区)  七台河市(桃山区、茄子河区、勃利县、新兴区)

绍兴市(嵊州市、上虞区、柯桥区、诸暨市、越城区、新昌县)

桂林市(雁山区、资源县、叠彩区、象山区、阳朔县、灌阳县、平乐县、恭城瑶族自治县、永福县、兴安县、龙胜各族自治县、荔浦市、全州县、七星区、临桂区、秀峰区、灵川县)

娄底市(新化县、涟源市、娄星区、冷水江市、双峰县)昌都市(贡觉县、卡若区、江达县、察雅县、洛隆县、芒康县、丁青县、边坝县、左贡县、八宿县、类乌齐县)

梧州市(龙圩区、蒙山县、万秀区、岑溪市、长洲区、藤县、苍梧县)

自贡市(大安区、贡井区、富顺县、自流井区、沿滩区、荣县)

临汾市(襄汾县、翼城县、吉县、古县、隰县、浮山县、洪洞县、汾西县、侯马市、蒲县、曲沃县、大宁县、安泽县、永和县、霍州市、乡宁县、尧都区)

济宁市(嘉祥县、鱼台县、汶上县、微山县、任城区、兖州区、金乡县、曲阜市、邹城市、梁山县、泗水县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿克陶县、阿图什市、阿合奇县)

武汉市(硚口区、江汉区、新洲区、江夏区、东西湖区、黄陂区、蔡甸区、汉南区、青山区、汉阳区、武昌区、洪山区、江岸区)

文山壮族苗族自治州(富宁县、文山市、麻栗坡县、丘北县、西畴县、广南县、砚山县、马关县)

仙桃市(神农架林区、潜江市、天门市)

德阳市(旌阳区、罗江区、广汉市、什邡市、绵竹市、中江县)

湘潭市(岳塘区、湘乡市、雨湖区、湘潭县、韶山市)

上饶市(弋阳县、广丰区、鄱阳县、万年县、德兴市、玉山县、铅山县、余干县、横峰县、广信区、婺源县、信州区)

岳阳市(湘阴县、华容县、云溪区、岳阳县、临湘市、汨罗市、岳阳楼区、君山区、平江县)

孝感市(云梦县、汉川市、应城市、安陆市、孝南区、孝昌县、大悟县)

中卫市(海原县、沙坡头区、中宁县)

无锡市(滨湖区、宜兴市、新吴区、江阴市、梁溪区、惠山区、锡山区)

宿州市(砀山县、埇桥区、泗县、灵璧县、萧县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频