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香港特别行政区

湘西土家族苗族自治州(凤凰县、花垣县、古丈县、保靖县、泸溪县、永顺县、龙山县、吉首市)

吕梁市(兴县、离石区、临县、石楼县、汾阳市、文水县、岚县、交城县、方山县、交口县、中阳县、柳林县、孝义市)

自贡市(自流井区、沿滩区、富顺县、大安区、贡井区、荣县)  丽水市(庆元县、缙云县、云和县、青田县、龙泉市、莲都区、松阳县、景宁畲族自治县、遂昌县)

菏泽市(鄄城县、成武县、曹县、郓城县、巨野县、牡丹区、定陶区、单县、东明县)

娄底市(新化县、冷水江市、娄星区、双峰县、涟源市)

长沙市(岳麓区、长沙县、天心区、芙蓉区、望城区、雨花区、开福区、宁乡市、浏阳市)

沧州市(海兴县、南皮县、沧县、吴桥县、任丘市、盐山县、黄骅市、献县、肃宁县、运河区、泊头市、河间市、孟村回族自治县、东光县、新华区、青县)  本溪市(溪湖区、桓仁满族自治县、本溪满族自治县、平山区、南芬区、明山区)

济宁市(曲阜市、微山县、嘉祥县、梁山县、汶上县、任城区、兖州区、金乡县、鱼台县、邹城市、泗水县)

常德市(石门县、汉寿县、鼎城区、安乡县、津市市、澧县、武陵区、临澧县、桃源县)

唐山市(古冶区、迁西县、曹妃甸区、丰南区、丰润区、路南区、路北区、遵化市、开平区、滦南县、玉田县、滦州市、乐亭县、迁安市)

丽江市(玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县、永胜县、华坪县、古城区)

长春市(双阳区、绿园区、公主岭市、榆树市、南关区、宽城区、九台区、农安县、二道区、朝阳区、德惠市)

舟山市(岱山县、嵊泗县、普陀区、定海区)

阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善右旗、阿拉善左旗)

内江市(威远县、资中县、东兴区、市中区、隆昌市)

北京市(朝阳区、门头沟区、东城区、大兴区、昌平区、石景山区、密云区、丰台区、通州区、怀柔区、房山区、平谷区、顺义区、西城区、延庆区、海淀区)

柳州市(柳江区、融水苗族自治县、城中区、鹿寨县、柳南区、鱼峰区、柳城县、融安县、三江侗族自治县、柳北区)

红河哈尼族彝族自治州(开远市、建水县、绿春县、金平苗族瑶族傣族自治县、蒙自市、石屏县、屏边苗族自治县、个旧市、弥勒市、红河县、泸西县、元阳县、河口瑶族自治县)

通化市(东昌区、集安市、梅河口市、通化县、二道江区、柳河县、辉南县)

江门市(恩平市、江海区、台山市、蓬江区、开平市、鹤山市、新会区)

哈密市(伊州区、伊吾县、巴里坤哈萨克自治县)

保定市(顺平县、雄县、徐水区、高碑店市、高阳县、唐县、蠡县、清苑区、莲池区、阜平县、博野县、曲阳县、涞水县、安新县、满城区、竞秀区、涞源县、容城县、安国市、望都县、易县、涿州市、定兴县、定州市)

广元市(利州区、剑阁县、朝天区、苍溪县、青川县、旺苍县、昭化区)

衢州市(开化县、江山市、龙游县、衢江区、常山县、柯城区)

梧州市(万秀区、岑溪市、长洲区、龙圩区、藤县、蒙山县、苍梧县)

安阳市(殷都区、内黄县、汤阴县、龙安区、北关区、安阳县、滑县、林州市、文峰区)

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北海市(合浦县、铁山港区、海城区、银海区)

咸宁市(赤壁市、通城县、通山县、崇阳县、嘉鱼县、咸安区)

崇左市(龙州县、大新县、宁明县、江州区、凭祥市、扶绥县、天等县)

龙岩市(永定区、上杭县、漳平市、武平县、新罗区、连城县、长汀县)  咸阳市(渭城区、乾县、兴平市、长武县、三原县、杨陵区、淳化县、礼泉县、彬州市、永寿县、武功县、秦都区、旬邑县、泾阳县)

淮南市(田家庵区、寿县、凤台县、大通区、八公山区、谢家集区、潘集区)

果洛藏族自治州(玛多县、班玛县、甘德县、玛沁县、达日县、久治县)

兴安盟(突泉县、科尔沁右翼中旗、科尔沁右翼前旗、阿尔山市、乌兰浩特市、扎赉特旗)玉溪市(元江哈尼族彝族傣族自治县、澄江市、易门县、新平彝族傣族自治县、红塔区、华宁县、江川区、峨山彝族自治县、通海县)

黄石市(下陆区、阳新县、铁山区、大冶市、西塞山区、黄石港区)  南昌市(青山湖区、新建区、南昌县、安义县、青云谱区、进贤县、红谷滩区、东湖区、西湖区)

锡林郭勒盟(多伦县、东乌珠穆沁旗、镶黄旗、二连浩特市、正镶白旗、太仆寺旗、苏尼特左旗、西乌珠穆沁旗、锡林浩特市、正蓝旗、阿巴嘎旗、苏尼特右旗)

临沂市(兰山区、平邑县、沂南县、莒南县、蒙阴县、河东区、罗庄区、费县、郯城县、兰陵县、临沭县、沂水县)

博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、博乐市、温泉县、精河县)朝阳市(建平县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、双塔区、朝阳县、凌源市、龙城区、北票市)

大同市(云州区、左云县、云冈区、广灵县、天镇县、阳高县、浑源县、灵丘县、新荣区、平城区)

徐州市(沛县、泉山区、丰县、云龙区、贾汪区、新沂市、邳州市、铜山区、鼓楼区、睢宁县)

怒江傈僳族自治州(福贡县、贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县、泸水市)

漳州市(云霄县、平和县、龙文区、龙海区、东山县、芗城区、漳浦县、华安县、诏安县、长泰区、南靖县)

黑河市(逊克县、嫩江市、北安市、五大连池市、爱辉区、孙吴县)

银川市(永宁县、灵武市、贺兰县、金凤区、兴庆区、西夏区)

中卫市(中宁县、海原县、沙坡头区)

焦作市(解放区、山阳区、孟州市、马村区、武陟县、中站区、沁阳市、温县、修武县、博爱县)

汕尾市(陆丰市、海丰县、城区、陆河县)

永州市(祁阳市、东安县、新田县、宁远县、蓝山县、江永县、冷水滩区、道县、江华瑶族自治县、双牌县、零陵区)

新疆维吾尔自治区

迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、德钦县、香格里拉市)

临沧市(沧源佤族自治县、临翔区、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、云县、永德县、耿马傣族佤族自治县、凤庆县、镇康县)

松原市(长岭县、宁江区、乾安县、扶余市、前郭尔罗斯蒙古族自治县)

台州市(椒江区、天台县、临海市、仙居县、温岭市、玉环市、三门县、路桥区、黄岩区)

黄南藏族自治州(同仁市、河南蒙古族自治县、泽库县、尖扎县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。