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全国服务区域：
常州市(钟楼区、天宁区、武进区、新北区、溧阳市、金坛区)
山南市(贡嘎县、加查县、错那市、措美县、曲松县、桑日县、洛扎县、浪卡子县、隆子县、琼结县、扎囊县、乃东区)
景德镇市(昌江区、乐平市、浮梁县、珠山区)
武威市(凉州区、天祝藏族自治县、古浪县、民勤县)
内蒙古自治区
临汾市(曲沃县、大宁县、汾西县、襄汾县、蒲县、霍州市、古县、尧都区、吉县、安泽县、浮山县、洪洞县、乡宁县、翼城县、隰县、永和县、侯马市)
云浮市(云安区、郁南县、新兴县、罗定市、云城区)
温州市(泰顺县、永嘉县、龙湾区、瓯海区、文成县、平阳县、乐清市、洞头区、苍南县、鹿城区、瑞安市、龙港市)
九江市(永修县、彭泽县、瑞昌市、庐山市、湖口县、共青城市、修水县、德安县、浔阳区、武宁县、柴桑区、都昌县、濂溪区)
济南市(历城区、商河县、历下区、平阴县、钢城区、天桥区、槐荫区、长清区、济阳区、章丘区、莱芜区、市中区)
蚌埠市(龙子湖区、禹会区、淮上区、怀远县、蚌山区、五河县、固镇县)
巴中市(恩阳区、南江县、平昌县、通江县、巴州区)
曲靖市(富源县、罗平县、宣威市、师宗县、马龙区、麒麟区、会泽县、沾益区、陆良县)
晋城市(陵川县、阳城县、沁水县、高平市、泽州县、城区)
兴安盟(阿尔山市、科尔沁右翼前旗、乌兰浩特市、扎赉特旗、科尔沁右翼中旗、突泉县)
北海市(银海区、海城区、铁山港区、合浦县)
泰州市(姜堰区、高港区、靖江市、泰兴市、海陵区、兴化市)
铜陵市(郊区、枞阳县、铜官区、义安区)
忻州市(岢岚县、神池县、原平市、忻府区、河曲县、偏关县、五台县、静乐县、宁武县、定襄县、五寨县、保德县、代县、繁峙县)
黔南布依族苗族自治州(龙里县、都匀市、长顺县、惠水县、荔波县、贵定县、三都水族自治县、独山县、罗甸县、福泉市、瓮安县、平塘县)
赣州市(信丰县、寻乌县、定南县、瑞金市、龙南市、赣县区、会昌县、章贡区、兴国县、安远县、大余县、石城县、崇义县、南康区、全南县、宁都县、上犹县、于都县)
青岛市(胶州市、即墨区、李沧区、黄岛区、城阳区、崂山区、市南区、平度市、市北区、莱西市)
雅安市(荥经县、石棉县、名山区、芦山县、宝兴县、汉源县、雨城区、天全县)
昭通市(昭阳区、镇雄县、水富市、威信县、大关县、巧家县、鲁甸县、彝良县、永善县、绥江县、盐津县)
临夏回族自治州(和政县、康乐县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、永靖县、临夏市、临夏县、广河县、东乡族自治县)
迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、德钦县、香格里拉市)
大连市(庄河市、瓦房店市、旅顺口区、长海县、中山区、普兰店区、金州区、甘井子区、西岗区、沙河口区)
天水市(张家川回族自治县、秦安县、清水县、武山县、甘谷县、麦积区、秦州区)
武汉市(汉阳区、江汉区、洪山区、江岸区、汉南区、黄陂区、东西湖区、新洲区、青山区、江夏区、蔡甸区、硚口区、武昌区)
保山市(龙陵县、腾冲市、施甸县、昌宁县、隆阳区)
呼伦贝尔市(鄂温克族自治旗、新巴尔虎右旗、阿荣旗、鄂伦春自治旗、陈巴尔虎旗、额尔古纳市、海拉尔区、牙克石市、新巴尔虎左旗、扎兰屯市、扎赉诺尔区、根河市、满洲里市、莫力达瓦达斡尔族自治旗)
西宁市(大通回族土族自治县、城中区、城西区、湟中区、城北区、城东区、湟源县)
驻马店市(泌阳县、驿城区、上蔡县、汝南县、遂平县、平舆县、正阳县、确山县、新蔡县、西平县)
大庆市(萨尔图区、红岗区、大同区、杜尔伯特蒙古族自治县、肇州县、龙凤区、让胡路区、林甸县、肇源县)
芜湖市(湾沚区、弋江区、繁昌区、无为市、南陵县、鸠江区、镜湖区)
商丘市(永城市、柘城县、梁园区、宁陵县、夏邑县、睢县、睢阳区、虞城县、民权县)
随州市(曾都区、随县、广水市)
襄阳市(南漳县、保康县、枣阳市、老河口市、襄城区、襄州区、樊城区、谷城县、宜城市)
荆州市(荆州区、沙市区、石首市、松滋市、江陵县、公安县、监利市、洪湖市)
榆林市(清涧县、绥德县、府谷县、子洲县、吴堡县、榆阳区、米脂县、神木市、定边县、佳县、横山区、靖边县)
天津市(北辰区、东丽区、蓟州区、和平区、南开区、西青区、宝坻区、武清区、滨海新区、津南区、宁河区、河北区、河西区、静海区、红桥区、河东区)
固原市(彭阳县、西吉县、隆德县、泾源县、原州区)
白城市(洮南市、通榆县、大安市、镇赉县、洮北区)
海西蒙古族藏族自治州(德令哈市、都兰县、茫崖市、格尔木市、乌兰县、天峻县)
张家界市(桑植县、永定区、武陵源区、慈利县)
庆阳市(宁县、庆城县、镇原县、合水县、正宁县、环县、西峰区、华池县)
枣庄市(山亭区、市中区、薛城区、滕州市、台儿庄区、峄城区)
上饶市(铅山县、广丰区、余干县、鄱阳县、玉山县、婺源县、万年县、广信区、信州区、弋阳县、横峰县、德兴市)
揭阳市(榕城区、揭西县、普宁市、揭东区、惠来县)
抚州市(崇仁县、南丰县、黎川县、资溪县、乐安县、广昌县、东乡区、宜黄县、南城县、金溪县、临川区)
新疆维吾尔自治区
锦州市(义县、太和区、黑山县、古塔区、凌河区、北镇市、凌海市)
郑州市(新密市、新郑市、惠济区、上街区、荥阳市、巩义市、二七区、中原区、中牟县、金水区、管城回族区、登封市)
克拉玛依市(白碱滩区、乌尔禾区、克拉玛依区、独山子区)
黔东南苗族侗族自治州(天柱县、岑巩县、丹寨县、台江县、镇远县、榕江县、剑河县、黄平县、黎平县、麻江县、雷山县、三穗县、锦屏县、从江县、凯里市、施秉县)
嘉兴市(桐乡市、平湖市、嘉善县、南湖区、海宁市、海盐县、秀洲区)
马鞍山市(花山区、当涂县、雨山区、含山县、和县、博望区)
秦皇岛市(卢龙县、青龙满族自治县、抚宁区、北戴河区、昌黎县、海港区、山海关区)
商洛市(丹凤县、商南县、柞水县、山阳县、商州区、镇安县、洛南县)
宜春市(袁州区、上高县、奉新县、万载县、樟树市、高安市、靖安县、铜鼓县、丰城市、宜丰县)
广元市(剑阁县、苍溪县、旺苍县、青川县、利州区、昭化区、朝天区)
玉溪市(红塔区、易门县、新平彝族傣族自治县、澄江市、峨山彝族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、华宁县、江川区、通海县)
丽江市(古城区、华坪县、永胜县、宁蒗彝族自治县、玉龙纳西族自治县)
鹰潭市(贵溪市、余江区、月湖区)
苏州市(太仓市、姑苏区、虎丘区、常熟市、吴中区、相城区、张家港市、昆山市、吴江区)
丽水市(龙泉市、缙云县、云和县、莲都区、青田县、遂昌县、景宁畲族自治县、庆元县、松阳县)
滨州市(博兴县、无棣县、惠民县、沾化区、滨城区、邹平市、阳信县)
鞍山市(岫岩满族自治县、千山区、铁东区、铁西区、台安县、立山区、海城市)
抚顺市(望花区、顺城区、新宾满族自治县、抚顺县、清原满族自治县、东洲区、新抚区)
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怒江傈僳族自治州(泸水市、兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县、福贡县)
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朔州市(朔城区、右玉县、平鲁区、应县、山阴县、怀仁市)
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宝鸡市(扶风县、麟游县、渭滨区、太白县、金台区、岐山县、千阳县、陈仓区、陇县、凤县、凤翔区、眉县)
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烟台市(莱州市、栖霞市、海阳市、芝罘区、福山区、龙口市、招远市、蓬莱区、牟平区、莱山区、莱阳市)
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哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊州区、伊吾县)
柳州市(三江侗族自治县、鹿寨县、柳城县、城中区、柳江区、柳南区、融水苗族自治县、融安县、柳北区、鱼峰区)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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