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内江市(隆昌市、资中县、市中区、威远县、东兴区)
白城市(通榆县、大安市、镇赉县、洮南市、洮北区)
德州市(禹城市、齐河县、武城县、庆云县、乐陵市、德城区、平原县、宁津县、临邑县、夏津县、陵城区)
杭州市(滨江区、上城区、余杭区、富阳区、临平区、萧山区、建德市、桐庐县、淳安县、西湖区、钱塘区、临安区、拱墅区)
宜春市(袁州区、铜鼓县、高安市、宜丰县、樟树市、靖安县、丰城市、万载县、上高县、奉新县)
韶关市(乐昌市、浈江区、始兴县、南雄市、曲江区、乳源瑶族自治县、仁化县、翁源县、武江区、新丰县)
平顶山市(卫东区、石龙区、舞钢市、湛河区、郏县、叶县、鲁山县、新华区、宝丰县、汝州市)
迪庆藏族自治州(香格里拉市、德钦县、维西傈僳族自治县)
天水市(张家川回族自治县、秦安县、秦州区、麦积区、甘谷县、武山县、清水县)
贵港市(港南区、港北区、桂平市、平南县、覃塘区)
邢台市(巨鹿县、内丘县、南和区、广宗县、柏乡县、临西县、平乡县、襄都区、南宫市、隆尧县、任泽区、临城县、信都区、宁晋县、沙河市、新河县、威县、清河县)
保定市(曲阳县、徐水区、莲池区、涿州市、容城县、高阳县、顺平县、易县、定州市、竞秀区、涞水县、安国市、安新县、涞源县、博野县、唐县、高碑店市、满城区、望都县、蠡县、定兴县、清苑区、雄县、阜平县)
庆阳市(正宁县、西峰区、合水县、宁县、华池县、庆城县、环县、镇原县)
毕节市(黔西市、七星关区、织金县、威宁彝族回族苗族自治县、赫章县、纳雍县、金沙县、大方县)
盐城市(大丰区、滨海县、盐都区、阜宁县、亭湖区、响水县、建湖县、东台市、射阳县)
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廊坊市(大厂回族自治县、固安县、大城县、安次区、霸州市、三河市、文安县、永清县、香河县、广阳区)
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郑州市(中牟县、新郑市、惠济区、巩义市、荥阳市、金水区、上街区、中原区、管城回族区、新密市、二七区、登封市)
随州市(随县、广水市、曾都区)
五指山市(昌江黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、定安县、琼海市、陵水黎族自治县、白沙黎族自治县、万宁市、澄迈县、琼中黎族苗族自治县、屯昌县、临高县、乐东黎族自治县、文昌市、东方市)
黑河市(北安市、嫩江市、逊克县、五大连池市、爱辉区、孙吴县)
德阳市(中江县、什邡市、广汉市、绵竹市、旌阳区、罗江区)
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蚌埠市(禹会区、固镇县、蚌山区、龙子湖区、淮上区、五河县、怀远县)
海口市(秀英区、琼山区、龙华区、美兰区)
厦门市(思明区、同安区、翔安区、集美区、湖里区、海沧区)
阿坝藏族羌族自治州(九寨沟县、小金县、汶川县、理县、松潘县、红原县、壤塘县、茂县、黑水县、金川县、马尔康市、若尔盖县、阿坝县)
黄山市(屯溪区、黄山区、徽州区、祁门县、休宁县、黟县、歙县)
海北藏族自治州(海晏县、刚察县、门源回族自治县、祁连县)
大理白族自治州(大理市、剑川县、南涧彝族自治县、祥云县、巍山彝族回族自治县、漾濞彝族自治县、云龙县、洱源县、弥渡县、宾川县、永平县、鹤庆县)
福州市(罗源县、闽侯县、长乐区、晋安区、福清市、平潭县、马尾区、台江区、鼓楼区、永泰县、连江县、闽清县、仓山区)
郴州市(嘉禾县、安仁县、桂阳县、汝城县、资兴市、苏仙区、桂东县、临武县、北湖区、永兴县、宜章县)
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陇南市(西和县、成县、康县、徽县、文县、两当县、宕昌县、武都区、礼县)
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淮南市(八公山区、寿县、谢家集区、大通区、凤台县、潘集区、田家庵区)
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包头市(固阳县、昆都仑区、青山区、土默特右旗、达尔罕茂明安联合旗、九原区、石拐区、东河区、白云鄂博矿区)
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十堰市(房县、竹山县、竹溪县、张湾区、郧阳区、郧西县、茅箭区、丹江口市)
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池州市(石台县、贵池区、东至县、青阳县)
泰州市(泰兴市、海陵区、姜堰区、兴化市、高港区、靖江市)
兰州市(榆中县、皋兰县、城关区、西固区、永登县、红古区、安宁区、七里河区)
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在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。
保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。
消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。
●本报记者薛瑾
产品结构重塑进行时
分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。
在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。
记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。
“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。
保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。
“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。
高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。
此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。
分红实现率有待提高
2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。
“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。
记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。
对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。
眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。
而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。
即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。
特别储备“蓄水池”调节分红水平
除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。
记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。
而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。
不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。
北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。
向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。
新闻结尾
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