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衢州市(常山县、开化县、柯城区、衢江区、龙游县、江山市)

镇江市(丹阳市、扬中市、京口区、润州区、句容市、丹徒区)

湖州市(安吉县、德清县、南浔区、长兴县、吴兴区)

宿州市(灵璧县、泗县、埇桥区、砀山县、萧县)  贺州市(八步区、平桂区、富川瑶族自治县、钟山县、昭平县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、阿克陶县、乌恰县、阿合奇县)

仙桃市(神农架林区、天门市、潜江市)

玉林市(博白县、兴业县、陆川县、容县、玉州区、北流市、福绵区)商丘市(睢县、柘城县、夏邑县、梁园区、睢阳区、永城市、宁陵县、虞城县、民权县)

菏泽市(成武县、定陶区、曹县、牡丹区、单县、郓城县、鄄城县、巨野县、东明县)  九江市(德安县、武宁县、湖口县、共青城市、庐山市、修水县、柴桑区、彭泽县、浔阳区、瑞昌市、都昌县、濂溪区、永修县)

德宏傣族景颇族自治州(盈江县、芒市、梁河县、瑞丽市、陇川县)

揭阳市(普宁市、惠来县、榕城区、揭西县、揭东区)

克拉玛依市(独山子区、白碱滩区、乌尔禾区、克拉玛依区)

湛江市(坡头区、赤坎区、徐闻县、雷州市、廉江市、遂溪县、吴川市、霞山区、麻章区)

钦州市(灵山县、浦北县、钦南区、钦北区)

自贡市(荣县、大安区、富顺县、沿滩区、自流井区、贡井区)

通化市(辉南县、东昌区、集安市、梅河口市、二道江区、通化县、柳河县)

盐城市(盐都区、响水县、亭湖区、东台市、建湖县、大丰区、阜宁县、射阳县、滨海县)

塔城地区(裕民县、乌苏市、沙湾市、塔城市、托里县、额敏县、和布克赛尔蒙古自治县)

开封市(杞县、龙亭区、鼓楼区、祥符区、通许县、禹王台区、兰考县、顺河回族区、尉氏县)

烟台市(福山区、芝罘区、蓬莱区、栖霞市、牟平区、龙口市、招远市、莱阳市、莱州市、海阳市、莱山区)

伊犁哈萨克自治州(奎屯市、尼勒克县、伊宁县、霍城县、霍尔果斯市、伊宁市、昭苏县、新源县、特克斯县、巩留县、察布查尔锡伯自治县)

赣州市(于都县、上犹县、寻乌县、大余县、瑞金市、全南县、宁都县、石城县、赣县区、安远县、龙南市、崇义县、南康区、信丰县、定南县、会昌县、兴国县、章贡区)

阿坝藏族羌族自治州(九寨沟县、黑水县、汶川县、松潘县、金川县、茂县、红原县、马尔康市、小金县、理县、壤塘县、阿坝县、若尔盖县)

松原市(扶余市、长岭县、宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县)

怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、福贡县、泸水市、贡山独龙族怒族自治县)

临沂市(蒙阴县、费县、兰陵县、郯城县、罗庄区、莒南县、兰山区、平邑县、临沭县、沂水县、河东区、沂南县)

银川市(永宁县、贺兰县、兴庆区、西夏区、金凤区、灵武市)

聊城市(茌平区、东昌府区、东阿县、高唐县、阳谷县、临清市、莘县、冠县)

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白城市(镇赉县、洮北区、洮南市、大安市、通榆县)

台州市(黄岩区、仙居县、临海市、玉环市、椒江区、三门县、温岭市、天台县、路桥区)

株洲市(天元区、攸县、荷塘区、石峰区、渌口区、芦淞区、醴陵市、茶陵县、炎陵县)

榆林市(榆阳区、子洲县、靖边县、绥德县、神木市、定边县、清涧县、吴堡县、横山区、佳县、米脂县、府谷县)  阳江市(江城区、阳西县、阳东区、阳春市)

锦州市(太和区、义县、北镇市、凌河区、凌海市、古塔区、黑山县)

武汉市(江岸区、青山区、江夏区、洪山区、新洲区、蔡甸区、汉南区、汉阳区、江汉区、武昌区、东西湖区、黄陂区、硚口区)

昌都市(类乌齐县、卡若区、左贡县、察雅县、边坝县、江达县、洛隆县、贡觉县、八宿县、丁青县、芒康县)绵阳市(江油市、三台县、安州区、梓潼县、盐亭县、涪城区、平武县、北川羌族自治县、游仙区)

鸡西市(麻山区、滴道区、恒山区、密山市、梨树区、鸡冠区、城子河区、虎林市、鸡东县)  新余市(渝水区、分宜县)

泰安市(肥城市、岱岳区、泰山区、宁阳县、新泰市、东平县)

长治市(沁县、潞城区、武乡县、沁源县、襄垣县、黎城县、上党区、壶关县、长子县、平顺县、屯留区、潞州区)

秦皇岛市(海港区、青龙满族自治县、山海关区、北戴河区、昌黎县、抚宁区、卢龙县)七台河市(勃利县、新兴区、茄子河区、桃山区)

阿拉善盟(阿拉善左旗、阿拉善右旗、额济纳旗)

阜阳市(临泉县、界首市、阜南县、太和县、颍上县、颍泉区、颍东区、颍州区)

泸州市(江阳区、合江县、古蔺县、泸县、叙永县、纳溪区、龙马潭区)

吕梁市(临县、离石区、柳林县、中阳县、交口县、兴县、石楼县、文水县、交城县、岚县、方山县、孝义市、汾阳市)

大兴安岭地区(呼玛县、塔河县、漠河市)

铜仁市(江口县、印江土家族苗族自治县、松桃苗族自治县、万山区、沿河土家族自治县、玉屏侗族自治县、德江县、碧江区、石阡县、思南县)

保定市(涿州市、容城县、雄县、涞水县、唐县、徐水区、易县、蠡县、望都县、顺平县、定州市、曲阳县、高阳县、定兴县、高碑店市、涞源县、安国市、博野县、安新县、满城区、竞秀区、莲池区、阜平县、清苑区)

丽水市(景宁畲族自治县、庆元县、遂昌县、莲都区、青田县、松阳县、龙泉市、云和县、缙云县)

肇庆市(封开县、怀集县、四会市、鼎湖区、广宁县、高要区、端州区、德庆县)

大同市(平城区、云冈区、广灵县、灵丘县、天镇县、浑源县、新荣区、左云县、云州区、阳高县)

迪庆藏族自治州(德钦县、维西傈僳族自治县、香格里拉市)

景德镇市(乐平市、珠山区、浮梁县、昌江区)

苏州市(昆山市、张家港市、吴江区、常熟市、姑苏区、太仓市、虎丘区、吴中区、相城区)

德阳市(罗江区、绵竹市、中江县、旌阳区、什邡市、广汉市)

郴州市(北湖区、安仁县、嘉禾县、资兴市、桂阳县、临武县、汝城县、桂东县、宜章县、苏仙区、永兴县)

石河子市(双河市、胡杨河市、白杨市、可克达拉市、五家渠市、新星市、北屯市、阿拉尔市、图木舒克市、昆玉市、铁门关市)

　　来源：蓝鲸财经

　　随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。

　　作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。

　　然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。

　　如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。

　　产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场

　　发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。

　　眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。

　　相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。

　　“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。

　　从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。

　　近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。

　　但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”

　　随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。

　　“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。

　　乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。

　　专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡

　　从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。

　　专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。

　　目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。

　　产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。

　　国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。

　　不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。

　　但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。

　　政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味

　　随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。

　　政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。

　　不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。

　　从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。

　　2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。

　　目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。

　　记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。

　　不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。

　　增值服务赋能，“反哺”各类产品

　　在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。

　　“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。

　　养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”

　　市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。

　　“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。

　　“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”

　　其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。

　　而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。

　　产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。