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长治市(平顺县、黎城县、长子县、潞城区、沁县、潞州区、上党区、襄垣县、壶关县、沁源县、屯留区、武乡县)
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张掖市(高台县、民乐县、临泽县、甘州区、山丹县、肃南裕固族自治县)
杭州市(上城区、淳安县、桐庐县、临安区、拱墅区、萧山区、滨江区、余杭区、富阳区、建德市、钱塘区、西湖区、临平区)
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伊犁哈萨克自治州(伊宁县、察布查尔锡伯自治县、新源县、霍尔果斯市、昭苏县、霍城县、奎屯市、伊宁市、尼勒克县、特克斯县、巩留县)
来宾市(忻城县、兴宾区、金秀瑶族自治县、武宣县、象州县、合山市)
淄博市(淄川区、博山区、桓台县、张店区、高青县、临淄区、周村区、沂源县)
河池市(大化瑶族自治县、都安瑶族自治县、环江毛南族自治县、宜州区、金城江区、南丹县、巴马瑶族自治县、东兰县、天峨县、罗城仫佬族自治县、凤山县)
荆州市(石首市、监利市、沙市区、江陵县、荆州区、洪湖市、公安县、松滋市)
北海市(银海区、铁山港区、海城区、合浦县)
宁夏回族自治区
哈尔滨市(松北区、延寿县、尚志市、宾县、道里区、南岗区、巴彦县、依兰县、双城区、通河县、阿城区、道外区、方正县、木兰县、呼兰区、香坊区、平房区、五常市)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、乌恰县、阿克陶县、阿合奇县)
西安市(灞桥区、碑林区、阎良区、高陵区、临潼区、周至县、长安区、蓝田县、未央区、雁塔区、新城区、莲湖区、鄠邑区)
广州市(从化区、黄埔区、增城区、番禺区、天河区、越秀区、荔湾区、海珠区、花都区、白云区、南沙区)
阿拉善盟(阿拉善左旗、阿拉善右旗、额济纳旗)
成都市(青白江区、郫都区、大邑县、邛崃市、新都区、温江区、龙泉驿区、青羊区、金牛区、崇州市、武侯区、锦江区、成华区、双流区、都江堰市、彭州市、新津区、金堂县、蒲江县、简阳市)
珠海市(金湾区、香洲区、斗门区)
衡阳市(衡阳县、祁东县、衡东县、雁峰区、衡南县、常宁市、珠晖区、石鼓区、南岳区、蒸湘区、衡山县、耒阳市)
绍兴市(新昌县、上虞区、越城区、柯桥区、嵊州市、诸暨市)
平顶山市(湛河区、叶县、卫东区、鲁山县、石龙区、郏县、舞钢市、新华区、宝丰县、汝州市)
内江市(隆昌市、东兴区、威远县、资中县、市中区)
香港特别行政区
攀枝花市(东区、仁和区、西区、盐边县、米易县)
泰安市(宁阳县、东平县、肥城市、岱岳区、泰山区、新泰市)
大兴安岭地区(漠河市、塔河县、呼玛县)
郑州市(惠济区、中牟县、二七区、金水区、新郑市、上街区、新密市、中原区、登封市、荥阳市、巩义市、管城回族区)
忻州市(五寨县、宁武县、原平市、河曲县、神池县、偏关县、保德县、静乐县、岢岚县、定襄县、繁峙县、五台县、忻府区、代县)
玉溪市(峨山彝族自治县、通海县、元江哈尼族彝族傣族自治县、红塔区、澄江市、易门县、华宁县、江川区、新平彝族傣族自治县)
乌海市(乌达区、海勃湾区、海南区)
福州市(台江区、马尾区、永泰县、罗源县、鼓楼区、长乐区、闽清县、连江县、福清市、晋安区、仓山区、平潭县、闽侯县)
通化市(柳河县、通化县、东昌区、集安市、二道江区、梅河口市、辉南县)
驻马店市(汝南县、上蔡县、驿城区、正阳县、确山县、遂平县、平舆县、新蔡县、西平县、泌阳县)
太原市(阳曲县、迎泽区、万柏林区、小店区、杏花岭区、尖草坪区、古交市、娄烦县、晋源区、清徐县)
鹤壁市(淇县、浚县、山城区、鹤山区、淇滨区)
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乐山市(井研县、五通桥区、金口河区、市中区、峨边彝族自治县、夹江县、峨眉山市、沐川县、马边彝族自治县、犍为县、沙湾区)
周口市(沈丘县、扶沟县、郸城县、川汇区、鹿邑县、淮阳区、西华县、太康县、商水县、项城市)
漳州市(南靖县、漳浦县、长泰区、东山县、云霄县、龙海区、诏安县、芗城区、华安县、平和县、龙文区)
兴安盟(突泉县、扎赉特旗、科尔沁右翼前旗、阿尔山市、乌兰浩特市、科尔沁右翼中旗)
乌兰察布市(察哈尔右翼后旗、商都县、四子王旗、凉城县、卓资县、丰镇市、集宁区、化德县、察哈尔右翼前旗、兴和县、察哈尔右翼中旗)
白山市(靖宇县、长白朝鲜族自治县、临江市、抚松县、江源区、浑江区)
大连市(中山区、长海县、旅顺口区、西岗区、沙河口区、普兰店区、庄河市、瓦房店市、甘井子区、金州区)
普洱市(西盟佤族自治县、景东彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、澜沧拉祜族自治县、思茅区、墨江哈尼族自治县、江城哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县)
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辽阳市(辽阳县、灯塔市、文圣区、宏伟区、太子河区、白塔区、弓长岭区)
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池州市(东至县、青阳县、贵池区、石台县)
本报记者 熊 悦
消费贷不良贷款转让规模水涨船高。近日，银行业信贷资产登记流转中心（以下简称“银登中心”）公布的2025年一季度不良贷款转让业务统计数据显示，今年一季度，不良贷款转让挂牌规模、成交金额（按未偿本息总额统计口径，下同）同比高增。其中，个人消费贷款不良贷款转让成交金额达268.2亿元，占当期个人不良贷款批量转让成交金额的七成以上。
多位受访专家认为，近年来，银行业零售信贷不良生成风险压力整体有所上升。银行等机构在加大个人消费贷款投放力度，促进扩大内需时，应持续平衡好价格、规模、风险，实现业务可持续发展。
消费贷不良成交额同比大增
数据显示，今年一季度，不良贷款转让（包括个人不良贷款批量转让、单户对公不良贷款转让和对公不良资产批量转让）挂牌及成交金额同比高增。其中，不良贷款转让挂牌项目数为206单，金额为742.7亿元，分别同比增长139.53%、190.46%；成交规模相应攀升，不良贷款转让成交项目数为159单，金额为483亿元，分别同比增长140.91%、138.75%。
具体到细分业务，个人不良贷款批量转让成交项目数及金额同比增长显著，其中，个人消费贷款不良贷款转让成交金额同比大增785.15%，占当期个人不良贷款批量转让成交金额的72.4%。
银行等机构批量转让个人不良贷款的同时，个人不良贷款“卖不上价”的情况持续。今年一季度，个人不良贷款批量转让业务的平均折扣率（平均转让价格/平均未偿本息费）较上个季度下降0.7个百分点至4.1%，平均折扣率不足1折。
受访专家分析认为，近年来，银行业零售信贷整体处于风险释放阶段，为维持较优的资产质量，银行等机构不良贷款处置的力度持续加大。
机构需平衡好业务“量价险”
当前银行零售业务整体承压的背景下，多数银行重点发力个人消费贷款，与此同时，部分银行的个人消费贷款不良贷款增长也较快，不良率出现上浮。
以某国有大行为例，截至2024年末，该行个人消费贷款金额较2024年初增长28.3%至4211.95亿元，占该行个人贷款比例为1.5%，较2024年初提升0.2个百分点。同时，该行个人消费贷款不良率较2024年初增加1.05个百分点至2.39%，高于该行整体不良贷款率水平。
中小银行方面，近日，渤海银行披露的2024年度报告显示，截至2024年末，该行个人消费类贷款金额为375.12万元，较年初下滑，但这类贷款的不良率却从年初的4.44%升至12.37%。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚告诉《证券日报》记者，当前银行积极推动消费贷，此类业务实现快速增长进而拉动银行业绩，但背后也隐藏着值得注意的问题，包括过度扩张带来的信用风险不断聚集，利率“价格战”造成恶性竞争挤压盈利空间等。
“需警惕消费贷款资金被滥用的可能性上升，如用于投资股票市场等，进而推高贷款机构的资产质量风险。”惠誉评级亚太区金融机构评级董事徐雯超对《证券日报》记者补充道。
对此，受访专家认为，银行等机构应平衡好“量价险”（即规模、价格、风险）之间的关系，将个人消费贷款利率保持在合理水平，既加大对提振消费的支持力度，又维护良好的市场竞争秩序，保持业务可持续发展，构建“风险可控、质量优先、商业可持续”的发展范式。
从消费贷利率定价层面而言，招联消费金融股份有限公司首席研究员董希淼在接受《证券日报》记者采访时表示，银行等机构应将消费贷款利率保持在合理水平，进而增强商业可持续性。总体而言，应坚持“保本微利”的原则，提高自主定价能力，针对不同客群来合理确定个人消费贷款的额度、利率、期限。
“为了推动消费贷等个贷业务健康发展，银行在追求规模增长的同时，应时刻警惕风险积聚，守住质量底线。”曾刚表示，银行等机构后续还应重点做好以下几方面的工作：一是完善风险控制机制。信贷前端要坚持“穿透式”审查客户资信，杜绝“批量流水线”作业。要利用大数据和AI模型提升风险识别效率，但也需结合人工调查等传统手段，做到技术与经验协同。贷后管理要常态化，持续跟踪还款能力变化，对异常客户及时预警。二是加强资金流向与用途管控。银行要完善消费贷资金流向穿透式监测，依托技术手段掌握贷款实际用途，防范资金被违规挪用至高风险领域。三是推动业务创新和客户分层管理。银行应针对不同消费场景和客户需求，开发多样化、规范化的消费信贷产品。四是提升金融消费者教育，加强对消费者的金融知识普及和风险提示，树立良好还款观念，培育可持续的客户基础。
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