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吕梁市(石楼县、汾阳市、文水县、岚县、方山县、孝义市、临县、中阳县、离石区、交城县、交口县、兴县、柳林县)

仙桃市(潜江市、神农架林区、天门市)

西藏自治区

锦州市(凌海市、黑山县、古塔区、凌河区、北镇市、太和区、义县)  临夏回族自治州(和政县、永靖县、康乐县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏市、临夏县、广河县、东乡族自治县)

抚州市(南城县、广昌县、金溪县、黎川县、崇仁县、资溪县、宜黄县、乐安县、临川区、东乡区、南丰县)

昭通市(巧家县、绥江县、鲁甸县、永善县、水富市、盐津县、彝良县、大关县、昭阳区、镇雄县、威信县)

温州市(龙湾区、洞头区、乐清市、鹿城区、永嘉县、苍南县、瓯海区、泰顺县、文成县、瑞安市、平阳县、龙港市)

来宾市(武宣县、兴宾区、忻城县、合山市、金秀瑶族自治县、象州县)  延安市(延长县、子长市、延川县、宜川县、黄陵县、甘泉县、富县、宝塔区、安塞区、志丹县、洛川县、黄龙县、吴起县)

鄂州市(华容区、鄂城区、梁子湖区)

呼和浩特市(回民区、和林格尔县、武川县、赛罕区、土默特左旗、新城区、托克托县、玉泉区、清水河县)

锡林郭勒盟(多伦县、正蓝旗、锡林浩特市、苏尼特右旗、太仆寺旗、正镶白旗、东乌珠穆沁旗、二连浩特市、西乌珠穆沁旗、镶黄旗、苏尼特左旗、阿巴嘎旗)

上海市(崇明区、奉贤区、宝山区、徐汇区、普陀区、金山区、黄浦区、闵行区、浦东新区、青浦区、嘉定区、虹口区、长宁区、杨浦区、松江区、静安区)

通化市(集安市、通化县、梅河口市、柳河县、辉南县、二道江区、东昌区)

本溪市(桓仁满族自治县、南芬区、溪湖区、本溪满族自治县、平山区、明山区)

海北藏族自治州(刚察县、祁连县、海晏县、门源回族自治县)

阜阳市(临泉县、颍东区、颍州区、太和县、界首市、颍上县、阜南县、颍泉区)

迪庆藏族自治州(香格里拉市、德钦县、维西傈僳族自治县)

漳州市(平和县、华安县、南靖县、芗城区、云霄县、东山县、漳浦县、龙文区、长泰区、诏安县、龙海区)

永州市(东安县、新田县、蓝山县、江华瑶族自治县、江永县、冷水滩区、宁远县、零陵区、双牌县、道县、祁阳市)

恩施土家族苗族自治州(宣恩县、恩施市、鹤峰县、巴东县、来凤县、建始县、咸丰县、利川市)

和田地区(洛浦县、和田市、策勒县、于田县、和田县、墨玉县、皮山县、民丰县)

孝感市(大悟县、应城市、安陆市、汉川市、孝昌县、孝南区、云梦县)

新余市(渝水区、分宜县)

昌都市(边坝县、类乌齐县、贡觉县、芒康县、察雅县、江达县、左贡县、卡若区、洛隆县、八宿县、丁青县)

甘孜藏族自治州(德格县、白玉县、色达县、理塘县、得荣县、乡城县、石渠县、道孚县、九龙县、雅江县、泸定县、康定市、巴塘县、新龙县、甘孜县、炉霍县、丹巴县、稻城县)

汕头市(潮南区、潮阳区、濠江区、澄海区、金平区、南澳县、龙湖区)

佛山市(顺德区、高明区、南海区、三水区、禅城区)

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济南市(章丘区、天桥区、济阳区、莱芜区、历下区、商河县、平阴县、市中区、槐荫区、钢城区、长清区、历城区)

松原市(长岭县、乾安县、宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县、扶余市)

岳阳市(云溪区、岳阳楼区、临湘市、岳阳县、平江县、汨罗市、君山区、湘阴县、华容县)

渭南市(蒲城县、临渭区、华州区、澄城县、韩城市、合阳县、富平县、白水县、大荔县、华阴市、潼关县)  云浮市(新兴县、云安区、罗定市、郁南县、云城区)

黔西南布依族苗族自治州(望谟县、兴仁市、兴义市、贞丰县、册亨县、普安县、晴隆县、安龙县)

莆田市(荔城区、秀屿区、涵江区、城厢区、仙游县)

运城市(临猗县、闻喜县、新绛县、平陆县、永济市、万荣县、绛县、芮城县、河津市、稷山县、夏县、垣曲县、盐湖区)阿克苏地区(沙雅县、拜城县、乌什县、柯坪县、新和县、阿克苏市、阿瓦提县、库车市、温宿县)

宁夏回族自治区  荆门市(掇刀区、东宝区、钟祥市、沙洋县、京山市)

潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)

威海市(环翠区、文登区、乳山市、荣成市)

枣庄市(市中区、台儿庄区、峄城区、薛城区、山亭区、滕州市)晋城市(泽州县、阳城县、陵川县、沁水县、城区、高平市)

固原市(隆德县、原州区、泾源县、彭阳县、西吉县)

茂名市(化州市、信宜市、电白区、高州市、茂南区)

山南市(琼结县、洛扎县、扎囊县、桑日县、加查县、乃东区、贡嘎县、隆子县、曲松县、浪卡子县、措美县、错那市)

内江市(威远县、东兴区、资中县、市中区、隆昌市)

贵港市(覃塘区、港南区、港北区、桂平市、平南县)

商丘市(虞城县、柘城县、睢县、永城市、民权县、睢阳区、宁陵县、梁园区、夏邑县)

阜新市(彰武县、细河区、阜新蒙古族自治县、海州区、新邱区、太平区、清河门区)

宜春市(宜丰县、丰城市、奉新县、袁州区、铜鼓县、上高县、樟树市、靖安县、万载县、高安市)

赣州市(兴国县、安远县、宁都县、于都县、大余县、石城县、信丰县、全南县、寻乌县、章贡区、南康区、瑞金市、定南县、上犹县、会昌县、赣县区、龙南市、崇义县)

佳木斯市(富锦市、前进区、郊区、东风区、桦南县、桦川县、向阳区、抚远市、同江市、汤原县)

庆阳市(合水县、正宁县、环县、镇原县、华池县、庆城县、西峰区、宁县)

乌海市(海南区、海勃湾区、乌达区)

喀什地区(伽师县、喀什市、疏附县、疏勒县、叶城县、莎车县、英吉沙县、岳普湖县、塔什库尔干塔吉克自治县、麦盖提县、巴楚县、泽普县)

黄冈市(罗田县、蕲春县、黄州区、麻城市、黄梅县、红安县、武穴市、团风县、浠水县、英山县)

双鸭山市(宝清县、饶河县、友谊县、尖山区、四方台区、集贤县、宝山区、岭东区)

信阳市(平桥区、新县、淮滨县、商城县、罗山县、息县、潢川县、固始县、浉河区、光山县)

上证报中国证券网讯(记者黄坤)“核心指标双位数增长”“差异化竞争策略”“建设五大核心能力”……4月16日，瑞丰银行召开2024年度业绩说明会，针对稳营收稳增长、资产负债管理、差异化经营模式等关键问题，该行高层团队一一作出回应。

瑞丰银行于2024年实现营业收入43.85亿元，归属于上市公司股东的净利润19.22亿元，分别较上年增长15.29%、11.27%。此次说明会上，瑞丰银行管理层直言，银行业正从“机会时代”迈向“能力时代”，唯有以“硬核能级指标”证明实力，以“直面问题的能量底气”回应关切，以“决胜未来的能力体系”创造价值，才能不负信任、不负时代。

谈能级：核心指标双位数增长营收增速位列上市银行前列

在低利率市场环境下，作为浙江首家上市农商行，瑞丰银行2024年经营效益表现亮眼，显现韧性。2024年，该行总资产、存贷款、营收、净利润四项核心指标均以双位数增长跑赢大市：存款增幅12.82%、贷款增幅15.50%、营收增幅15.29%、净利润增幅11.27%。

瑞丰银行营收增速位列上市银行前列，凸显深耕本土市场的规模势能。瑞丰银行管理层表示，这主要得益于该行资产负债结构优化、绩效考核体系完善、降本增效等方面。

资产端方面，瑞丰银行资产结构正在优化。瑞丰银行董事长吴智晖在回答上证报记者提问时表示，该行优化资金供给结构，把更多金融资源用于促进新质生产力、科技创新、绿色发展和中小微企业，推动养老产业升级，补齐民生短板。

瑞丰银行行长陈钢梁介绍称，考虑贷款利率持续下行的趋势，该行加快贷款投放，强化利率优惠管理，优化贷款利率定价体系。“适当提高贷款指导利率水平，提高客户区分度、增加优惠项，结合客户综合贡献，突出客户差异化定价，增加客户综合营销。”

负债端方面，瑞丰银行加强存款成本管控，优化存款结构。陈钢梁表示，有序降低存款产品利率，优化结构，逐步下调存款产品利率，加大低成本存款拓展力度。

陈钢梁还表示，瑞丰银行优化了以利润为导向的绩效考核体系，重点围绕营业收入、人均创收、存贷利差、基础客群等，对贷款户数、低成本存款等导向性指标加大考核力度；优化完善降本增效管理机制、考核机制，将降本增效管理深入触达支行和条线，通过利润挖潜促进营收的平稳增长。

谈挑战：打造差异化竞争策略用“能量底气”扛压

面对复杂的经营环境，吴智晖表示，瑞丰银行坚持“用能量扛压”，以差异化竞争策略和深耕能力，展现出应对挑战的“能量底气”。

以区域经济的共生能量，应对外贸冲击。一直以来，瑞丰银行依托与柯桥纺织业“三次产业革命”的共生经验，构建“地缘+产业+文化”服务模式。

“2024年瑞丰银行实现制造业贷款、国际结算等业务增量迅猛，‘五篇大文章’综合评价位居绍兴市银行机构首位，科创金融、绿色金融成为新增长点，有力印证了我们与区域经济‘同频抗压’的能力。”吴智晖说。

以零售转型的差异化能量，破解转型瓶颈。在息差收窄、风险下行的大环境下，瑞丰银行管理层认为，瑞丰银行最坚实的能量底气，就是“十五年磨一剑”的零售转型构筑护城河：170万活跃零售客户、67%小微贷款占比形成金字塔底座。

据了解，瑞丰银行正在通过数智驱动赋能零售转型。比如在嵊州，该行以运营模式破题，全年举办2061场客户活动，将传统“人情纽带”升级为“数据纽带”，这种“用脚底板走出数据护城河”的笨功夫，让零售转型扎根于产业生态而非营销话术。

以“毛细血管式”渗透能量，应对同业竞争。吴智晖表示，瑞丰银行以73年本土深耕形成了不可复制的渠道优势。柯桥区每3个家庭中2个选择瑞丰，每5家规上企业4家与瑞丰合作。“近年来，通过‘瑞丰邻家’‘数字客群’等场景联动和运营创新，持续深耕社区，巩固并扩大了市场份额第一的领先地位。”

谈未来：建设五大核心能力坚持“用能力破圈”

银行业正从“机会时代”迈向“能力时代”。直面“能力时代”，瑞丰银行管理层表示，将以五大核心能力建设，开启高质量发展新篇章。

具体来说，首先要坚持“战略能力”为舵，锚定方向，引领生态重构。吴智晖表示，以“1235高质量发展战略”为指南，实现“前瞻布局+长期主义”；通过“一基一箭一策”差异化定位，实现“地缘深耕+产业联动”，突破发展边界。

坚持“客户能力”为根，分层深耕，激活价值本源。瑞丰银行正在逐步构建起“零售、公司、普惠、国业、金市”五线协同的客群经营体系，以“分层经营+场景融合”突破服务边界，实现客户从“单一触达”到“全生命周期价值运营”。

坚持“风控能力”为盾，智能固防，筑牢安全底线。截至2024年末，瑞丰银行不良贷款率0.97%，较年初持平；拨备覆盖率320.87%，较年初上升16.75个百分点；拨贷比3.10%，较年初上升0.14个百分点。

瑞丰银行管理层表示，该行提出重塑“资负-业务-风险”三线联动机制，以“数字风控+主动经营”突破传统风险管理模式，实现从被动防御到智能驱动型风险经营。

坚持“队伍能力”为脉，组织焕新，激活人才动能。瑞丰银行大力倡导“四看四不看”用人导向，即“不看背景看实绩，不看资历看能力，不看过往看当下，不看表象看人品”。吴智晖介绍称，要以“组织变革+人才激活”突破队伍管理模式，推动从金字塔管理到敏捷型赋能组织建设。

坚持“科技能力”为翼，突破数字边界。近年来，瑞丰银行依托浙江农商联合银行平台，全力打造“小银行+大中台”科技体系，推动平台破壁、数据破局、工具突围，成为浙江农商银行系统数字化标杆行。瑞丰银行管理层表示，今年该行将建设18个数字化“纤引计划”“纤梭计划”，推动“数字银行”迈向“智能银行”，构建“体验式银行”新范式。