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舟山市(岱山县、普陀区、定海区、嵊泗县)
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深圳市(光明区、盐田区、龙华区、罗湖区、龙岗区、福田区、坪山区、南山区、宝安区)
安顺市(普定县、关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、镇宁布依族苗族自治县、平坝区、西秀区)
呼伦贝尔市(海拉尔区、阿荣旗、牙克石市、扎兰屯市、扎赉诺尔区、额尔古纳市、鄂伦春自治旗、新巴尔虎左旗、鄂温克族自治旗、陈巴尔虎旗、新巴尔虎右旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、根河市、满洲里市)
宜宾市(兴文县、筠连县、叙州区、江安县、珙县、翠屏区、南溪区、屏山县、高县、长宁县)
常州市(钟楼区、天宁区、溧阳市、新北区、金坛区、武进区)
巴彦淖尔市(乌拉特中旗、乌拉特前旗、临河区、磴口县、五原县、乌拉特后旗、杭锦后旗)
红河哈尼族彝族自治州(蒙自市、石屏县、河口瑶族自治县、元阳县、开远市、个旧市、红河县、绿春县、泸西县、金平苗族瑶族傣族自治县、弥勒市、屏边苗族自治县、建水县)
阜阳市(太和县、颍州区、颍上县、颍泉区、临泉县、颍东区、阜南县、界首市)
温州市(乐清市、泰顺县、鹿城区、龙湾区、洞头区、永嘉县、平阳县、苍南县、文成县、瓯海区、龙港市、瑞安市)
焦作市(修武县、武陟县、中站区、温县、沁阳市、博爱县、马村区、解放区、山阳区、孟州市)
泉州市(石狮市、鲤城区、金门县、永春县、惠安县、安溪县、丰泽区、洛江区、晋江市、南安市、泉港区、德化县)
天水市(清水县、甘谷县、秦安县、武山县、麦积区、张家川回族自治县、秦州区)
梅州市(大埔县、五华县、丰顺县、兴宁市、平远县、梅县区、蕉岭县、梅江区)
西双版纳傣族自治州(勐海县、景洪市、勐腊县)
佛山市(南海区、三水区、禅城区、顺德区、高明区)
乐山市(金口河区、沐川县、犍为县、夹江县、五通桥区、井研县、沙湾区、峨眉山市、市中区、马边彝族自治县、峨边彝族自治县)
甘南藏族自治州(舟曲县、卓尼县、临潭县、夏河县、迭部县、合作市、玛曲县、碌曲县)
驻马店市(泌阳县、正阳县、确山县、驿城区、新蔡县、平舆县、汝南县、上蔡县、遂平县、西平县)
渭南市(华阴市、白水县、潼关县、富平县、韩城市、蒲城县、华州区、澄城县、临渭区、合阳县、大荔县)
迪庆藏族自治州(香格里拉市、德钦县、维西傈僳族自治县)
邯郸市(复兴区、峰峰矿区、广平县、鸡泽县、涉县、武安市、临漳县、成安县、馆陶县、永年区、磁县、肥乡区、曲周县、丛台区、邱县、大名县、邯山区、魏县)
贵港市(港北区、平南县、覃塘区、桂平市、港南区)
鹰潭市(月湖区、贵溪市、余江区)
合肥市(蜀山区、长丰县、庐江县、肥东县、肥西县、瑶海区、包河区、巢湖市、庐阳区)
锡林郭勒盟(西乌珠穆沁旗、正镶白旗、多伦县、太仆寺旗、阿巴嘎旗、苏尼特右旗、东乌珠穆沁旗、二连浩特市、正蓝旗、锡林浩特市、苏尼特左旗、镶黄旗)
滁州市(琅琊区、南谯区、明光市、天长市、全椒县、定远县、来安县、凤阳县)
宣城市(绩溪县、广德市、宁国市、泾县、郎溪县、宣州区、旌德县)
石嘴山市(惠农区、大武口区、平罗县)
池州市(青阳县、贵池区、东至县、石台县)
吴忠市(利通区、青铜峡市、同心县、红寺堡区、盐池县)
延边朝鲜族自治州(和龙市、汪清县、龙井市、珲春市、敦化市、安图县、图们市、延吉市)
威海市(荣成市、乳山市、环翠区、文登区)
哈密市(伊吾县、巴里坤哈萨克自治县、伊州区)
阿里地区(噶尔县、改则县、措勤县、日土县、革吉县、普兰县、札达县)
海口市(琼山区、美兰区、龙华区、秀英区)
巴音郭楞蒙古自治州(博湖县、库尔勒市、尉犁县、若羌县、焉耆回族自治县、和静县、和硕县、且末县、轮台县)
楚雄彝族自治州(武定县、楚雄市、南华县、元谋县、永仁县、姚安县、牟定县、禄丰市、双柏县、大姚县)
泸州市(叙永县、合江县、古蔺县、纳溪区、龙马潭区、江阳区、泸县)
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营口市(鲅鱼圈区、西市区、老边区、站前区、盖州市、大石桥市)
新乡市(封丘县、延津县、长垣市、卫辉市、卫滨区、新乡县、原阳县、红旗区、辉县市、牧野区、获嘉县、凤泉区)
福州市(仓山区、台江区、闽侯县、福清市、马尾区、鼓楼区、连江县、永泰县、晋安区、闽清县、长乐区、平潭县、罗源县)
保定市(唐县、顺平县、博野县、涞源县、竞秀区、易县、望都县、高阳县、容城县、高碑店市、安国市、徐水区、定兴县、曲阳县、清苑区、莲池区、阜平县、蠡县、雄县、涞水县、定州市、满城区、安新县、涿州市)
六盘水市(水城区、盘州市、钟山区、六枝特区)
郑州市(中牟县、巩义市、荥阳市、惠济区、登封市、中原区、新郑市、新密市、金水区、上街区、管城回族区、二七区)
锦州市(黑山县、凌河区、太和区、义县、凌海市、古塔区、北镇市)
赤峰市(巴林左旗、翁牛特旗、红山区、阿鲁科尔沁旗、元宝山区、宁城县、松山区、喀喇沁旗、林西县、敖汉旗、巴林右旗、克什克腾旗)
日喀则市(拉孜县、仲巴县、谢通门县、聂拉木县、昂仁县、江孜县、岗巴县、白朗县、定日县、萨嘎县、康马县、仁布县、萨迦县、桑珠孜区、亚东县、定结县、南木林县、吉隆县)
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沧州市(新华区、东光县、沧县、泊头市、孟村回族自治县、吴桥县、黄骅市、青县、运河区、南皮县、河间市、肃宁县、盐山县、献县、海兴县、任丘市)
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太原市(小店区、杏花岭区、尖草坪区、迎泽区、晋源区、娄烦县、阳曲县、万柏林区、古交市、清徐县)
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克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿克陶县、阿图什市、阿合奇县)
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广元市(利州区、剑阁县、昭化区、朝天区、青川县、苍溪县、旺苍县)
“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
1
主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
来源：上证盈视频
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