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荆州市(松滋市、洪湖市、江陵县、监利市、荆州区、石首市、公安县、沙市区)

南充市(西充县、阆中市、顺庆区、蓬安县、嘉陵区、营山县、高坪区、南部县、仪陇县)

濮阳市(南乐县、濮阳县、华龙区、范县、清丰县、台前县)

长沙市(宁乡市、天心区、岳麓区、开福区、浏阳市、雨花区、芙蓉区、望城区、长沙县)  福州市(福清市、连江县、罗源县、晋安区、台江区、永泰县、鼓楼区、仓山区、闽清县、马尾区、平潭县、长乐区、闽侯县)

昆明市(西山区、东川区、富民县、呈贡区、宜良县、晋宁区、寻甸回族彝族自治县、石林彝族自治县、官渡区、盘龙区、五华区、安宁市、禄劝彝族苗族自治县、嵩明县)

十堰市(丹江口市、竹山县、房县、郧阳区、郧西县、竹溪县、张湾区、茅箭区)

徐州市(沛县、云龙区、铜山区、贾汪区、鼓楼区、邳州市、泉山区、丰县、新沂市、睢宁县)台州市(临海市、路桥区、三门县、温岭市、天台县、仙居县、玉环市、椒江区、黄岩区)

东营市(广饶县、垦利区、利津县、东营区、河口区)  随州市(曾都区、随县、广水市)

株洲市(醴陵市、荷塘区、渌口区、天元区、炎陵县、攸县、芦淞区、石峰区、茶陵县)

湘西土家族苗族自治州(永顺县、古丈县、凤凰县、龙山县、吉首市、保靖县、泸溪县、花垣县)

大连市(中山区、旅顺口区、沙河口区、庄河市、瓦房店市、长海县、金州区、普兰店区、西岗区、甘井子区)

内蒙古自治区

宁夏回族自治区

韶关市(仁化县、曲江区、始兴县、浈江区、南雄市、乳源瑶族自治县、翁源县、武江区、新丰县、乐昌市)

六盘水市(盘州市、水城区、钟山区、六枝特区)

梅州市(平远县、梅江区、蕉岭县、丰顺县、兴宁市、大埔县、梅县区、五华县)

龙岩市(长汀县、连城县、上杭县、新罗区、永定区、漳平市、武平县)

鸡西市(恒山区、滴道区、城子河区、密山市、鸡冠区、虎林市、鸡东县、梨树区、麻山区)

黄南藏族自治州(尖扎县、同仁市、河南蒙古族自治县、泽库县)

塔城地区(塔城市、额敏县、托里县、乌苏市、和布克赛尔蒙古自治县、裕民县、沙湾市)

固原市(泾源县、原州区、彭阳县、西吉县、隆德县)

自贡市(荣县、贡井区、沿滩区、自流井区、大安区、富顺县)

威海市(荣成市、乳山市、文登区、环翠区)

庆阳市(宁县、正宁县、庆城县、华池县、环县、合水县、西峰区、镇原县)

九江市(湖口县、庐山市、彭泽县、都昌县、修水县、武宁县、柴桑区、永修县、濂溪区、德安县、瑞昌市、浔阳区、共青城市)

芜湖市(无为市、镜湖区、南陵县、弋江区、湾沚区、繁昌区、鸠江区)

忻州市(繁峙县、宁武县、忻府区、原平市、河曲县、代县、五寨县、定襄县、偏关县、神池县、静乐县、五台县、保德县、岢岚县)

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沈阳市(大东区、铁西区、皇姑区、康平县、新民市、法库县、浑南区、沈北新区、于洪区、辽中区、和平区、苏家屯区、沈河区)

巴彦淖尔市(乌拉特中旗、五原县、杭锦后旗、临河区、乌拉特前旗、磴口县、乌拉特后旗)

西安市(蓝田县、临潼区、莲湖区、新城区、雁塔区、高陵区、阎良区、碑林区、长安区、周至县、未央区、灞桥区、鄠邑区)

绥化市(绥棱县、肇东市、明水县、望奎县、北林区、兰西县、海伦市、庆安县、安达市、青冈县)  嘉峪关市

昭通市(大关县、绥江县、水富市、镇雄县、威信县、鲁甸县、昭阳区、盐津县、彝良县、巧家县、永善县)

聊城市(东昌府区、阳谷县、临清市、高唐县、茌平区、冠县、东阿县、莘县)

铜仁市(印江土家族苗族自治县、碧江区、万山区、石阡县、沿河土家族自治县、思南县、江口县、玉屏侗族自治县、德江县、松桃苗族自治县)遂宁市(安居区、船山区、蓬溪县、射洪市、大英县)

常德市(津市市、汉寿县、桃源县、石门县、澧县、临澧县、安乡县、武陵区、鼎城区)  池州市(石台县、贵池区、东至县、青阳县)

桂林市(阳朔县、永福县、荔浦市、龙胜各族自治县、象山区、叠彩区、全州县、七星区、雁山区、兴安县、恭城瑶族自治县、灵川县、秀峰区、灌阳县、平乐县、临桂区、资源县)

白山市(靖宇县、长白朝鲜族自治县、抚松县、临江市、江源区、浑江区)

仙桃市(神农架林区、天门市、潜江市)萍乡市(上栗县、莲花县、芦溪县、安源区、湘东区)

崇左市(江州区、龙州县、宁明县、扶绥县、大新县、天等县、凭祥市)

洛阳市(新安县、涧西区、孟津区、宜阳县、洛龙区、偃师区、洛宁县、西工区、伊川县、瀍河回族区、老城区、嵩县、汝阳县、栾川县)

黄石市(阳新县、黄石港区、西塞山区、下陆区、大冶市、铁山区)

泰州市(高港区、泰兴市、兴化市、靖江市、海陵区、姜堰区)

钦州市(浦北县、钦南区、钦北区、灵山县)

张家口市(怀安县、涿鹿县、康保县、张北县、赤城县、宣化区、桥西区、下花园区、桥东区、沽源县、蔚县、崇礼区、怀来县、尚义县、阳原县、万全区)

通辽市(科尔沁左翼中旗、扎鲁特旗、科尔沁左翼后旗、开鲁县、库伦旗、科尔沁区、霍林郭勒市、奈曼旗)

巴中市(巴州区、通江县、南江县、恩阳区、平昌县)

保山市(隆阳区、龙陵县、腾冲市、施甸县、昌宁县)

鞍山市(立山区、台安县、铁西区、海城市、千山区、铁东区、岫岩满族自治县)

酒泉市(肃州区、金塔县、阿克塞哈萨克族自治县、玉门市、肃北蒙古族自治县、瓜州县、敦煌市)

南平市(延平区、光泽县、建阳区、松溪县、政和县、顺昌县、武夷山市、浦城县、邵武市、建瓯市)

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　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。